现金贷6大原则，现金贷吧

来源:北京日报

手机回租APP试探监管底线自信“法规完全失控”

“马甲”现金贷卷土重来

禁止为在校学生提供贷款撮合业务，停止金融机构“助贷”模式，禁止“砍头利息”和暴力催收...随着监管的利剑转向现金贷市场，一些平台已经“哑火”，一些平台转型合规经营，但也有不少机构通过“另辟蹊径”探索监管底线。记者近日发现，在手机应用商店中，多款APP披着手机回租的“马甲”，继续从事高息现金贷业务。

虚假回租和真实借贷

在APP store中以“手机、回租”为关键词搜索，会出现大量回租、闪电回购、爱回租、蚂蚁回租、天天回租等APP。这些平台充斥着“高价回收，躺着换钱，放款极快，不再等贷”等诱人字眼。

为了与真正的手机回租区分开来，这些平台还在图片展示区放了一些贷款或逾期的截图，让习惯了“拆东墙补西墙”的现金贷老用户秒懂。

最早的回租模式是用户只要每个月交一点租金就可以拥有使用权。一年后，用户可以考虑支付尾款，购买手机，或以新手机租赁。这种信用租赁的模式受到很多年轻人的青睐。

然而，回租模式最近被很多现金贷平台盯上，成为发放高息贷款的新“马甲”。

首先，下载回租APP后，应用会自动识别当前手机的品牌型号。第一步，用户把手机卖给平台。记者在“回租”等平台首页看到，整个模式基本包括“旧货评估-信用评估-快速到账-无限续保”四个步骤。

第二步是评估手机目前的价格，但这个过程不是基于手机的新旧，功能的好坏，而是基于现金贷的申请流程。用户需要提交身份证信息、工作信息、银行卡信息、婚姻状况、社会信息、紧急联系人等贷款数据。在紧急联系人列表中，父母排在第一位。

据一位做过回租平台的从业者透露，“这些数据会自动进入后台进行风控审核。审核后会显示一个与手机无关的回收价格，一般在1000元3000元左右。”

年化利率高达1832%

评估后的第三步是放款。如果平台把手机估价为1000元，那么平台会扣除一部分所谓的“评估费”或者“服务费”，大概200元到300元，然后把剩下的钱打入用户的银行卡账户。

为了让这款手机的回租看起来像真的一样，平台要求用户签订一份“所有权”协议，即用户提供手机设备的账号和密码，相当于将手机的“使用权”转让给了回租平台，但手机自始至终与用户在一起，从未离开。

接下来，是整个过程中最关键也是最微妙的一步:用户要象征性地从平台租借手机。比如这个手机的估价是1000元，一个星期后，再出租的租金还是这个价格。但需要注意的是，用户并没有全额拿到所借的1000元，而是被扣除了几百元的“服务费”。

以1000元的手机鉴定为例。除去平台收取的260元鉴定费，实际到账740元，7天后需要还1000元。年化利率高达1832%，堪比现金“收割机”！根据现有法律法规，民间高利贷利率超过36%的，不受法律保护。通常这种短期小额贷款，在贷款周期刚到的时候，会被平台频繁叫停。如果确认无力偿还，借款人的父母往往会成为最后一个。

在整个复盘过程中，商业秘密在于:加入手机这个媒介后，绕过了“放贷”的监管。一位回租产品从业者自信地表示:“我们不是放贷，而是租赁，所有现金贷法律法规完全不在我们掌控之中。”

回租平台也盯上了大学生。

众所周知，金融市场从来都是建立在风险讨价还价的基础上的，高收益必然匹配高风险。据回租从业者透露，这个行业的坏账率高达40%。

《2017年现金贷行业分析报告》显示，国内现金贷用户78.7%为男性，现金贷用户整体呈现年轻化趋势，18-24岁占比32%，25-30岁占比35.2%，占比67.2%。

一些回租平台的线下推广已经开始潜入校园散发传单，诱惑借贷成瘾的年轻人。对于大多数理财意识和判断力尚在形成过程中的大学生来说，用一部智能手机申请贷款极其简单，也容易在虚荣心和攀比心理的驱使下提前消费，甚至陷入多头借贷的恶性循环。对此，业内人士呼吁相关监管机构果断封杀这些愈演愈烈的“嗜血”平台。

记者范晓

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