贷款买房，就是用明天的钱买今天的生活！精彩！它给我们提供便利的同时，也要求我们掌握一定的贷款知识。只有这样，我们才能更好地利用它。
目前主流的贷款方式有三种。商业贷款、公积金贷款和组合贷款。
什么情况下应该申请组合贷款？公积金不能满足贷款额度，建议你先考虑组合贷款！
组合贷款有什么优势？简单来说就是比纯商业贷款便宜！
组合贷款有哪些弊端？流程复杂，开发商拿款时间长，所以部分开发商拒绝组合贷款。
先通过一个表格了解三种贷款形式的异同。
从上表中，我们可以很容易地看出，
公积金贷款利率低，但贷款额度低；
商业贷款速度快，但利率高；
组合贷款就是其中之一。略高于公积金额度，略低于商业贷款利率。
降低二套房首付，放开二孩政策，让“改善盘”在去年占据了主导地位。那么，对于总价较高的改善盘来说，这个时候，两方面都有所妥协的组合贷款无疑是购房者的“暖心神器”。
所谓组合贷款，就是公积金贷款和商业贷款同时使用，通常是在个人贷款超过公积金贷款最高限额的情况下。买房的话需要贷款50万，你的公积金最高可以贷40万。在这种情况下，剩下的10万元将用于商业贷款。
组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、贷款日期、还款日期相同，但执行不同的贷款利率。也就是说，商业贷款部分不能享受公积金较低的贷款利息。
目前利率政策比较宽松，商业贷款可以申请利率八五折。
如果使用组合贷款，还可以获得商业贷款的8.5折优惠。
有些中介为了让你放弃组合贷款，会给购房者传递错误的信息，说；“现在有了组合贷款，商业贷款部分就是基准利率。好像加入公积金贷款后，利率会得到一些优惠。但是，商业贷款利率高。组合贷款不划算。”
不对！看到这个说法，大家都可以用“呵呵”这个词来应对。
组合贷款能省多少钱？热衷于某事
组合贷款对贷款额度高、二套房的买家很有吸引力。买第二套家庭住房，需要贷款180万。在全部商业贷款的情况下，二套房商业贷款利率上浮10%，即5.39%。还款30年后，按照等额本息还款方式，你需要支付的利息总额约为183.5万元，月供1万元，如图1所示。
图1 180万元全部商业贷款计算结果
组合贷款的话，按照北京公积金的规定，二套房公积金最高贷款80万，剩余100万需要商业贷款。
二套房公积金贷款利率上浮10%，即3.575%，二套房商业贷款利率为5.39%。还款30年后，你需要支付的利息总额为152.46万元，月供为9235元，如图2。
也就是说，与纯商业贷款相比，组合贷款可节省利息支出31万元，月供将减少861.32元。
图2 180万笔组合贷款的计算结果
组合贷款的流程是怎样的？
组合贷款的申请流程在北京住房公积金的网站上有展示。公积金贷款和商业贷款分为两个支流分别审核贷款额度。最后由担保中心合并组合贷款信息，公积金中心和银行进行分配发放贷款。具体流程如图3所示。
图3组合贷款流程图
公积金贷款和商业贷款一定一样吗？热衷于某事
你选房子的时候，开发商会有几家指定银行进行贷款。如果你的公积金选择在交通银行进行按月还款，那么商业银行的贷款部分也必须在交通银行进行。其实这样也方便了购房者，每个月记得还银行房贷就行了。
组合贷款中，公积金贷款部分采用自由还款方式，商业贷款部分采用商业银行认可的还款方式。
组合贷款的借款人应提供同一还款银行的两个还款账户(两张还款卡或两张还款存折)，分别用于偿还公积金贷款和商业贷款。
组合贷款会遇到什么困难？热衷于某事
目前公积金贷款额度还处于比较低的状态，对于改善型购房者来说基本不够用。所以现在市场需求是组合贷款。但是组合贷款的办理很麻烦。申请人必须通过公积金贷款申请流程和商业贷款申请流程。公积金和商贷两个流程最快，短两个月，购房者根本负担不起这种付款方式。
除了申请流程长，缺乏接受组合贷款的银行也成为购房者不得不放弃的原因之一。
中国建设银行是国家管理的公积金在北京对应的贷款银行，并不是每个有房贷业务的支行都可以做组合贷款。
经向全国公积金中心工作人员咨询，北京地区支持组合贷款业务的建行银行只有五家:
朝阳支行蓝岛大厦附近
金融街支行复兴门百盛附近
朝内大街分店东四附近
北京大学附近，北大南街分校
近骏博，晋安分公司
北京的市管公积金略好于国管公积金，但只有以下六大行支持组合贷款业务:
中国建设银行
交通银行
中国工商银行
中国农业银行
中国银行
中国招商银行
购房者面对“组合贷”如此“惨”，开发商更是“嗤之以鼻”。商业贷款放款时间比组合贷款早一个多月。对于开发商来说，使用商业贷款可以减少一个月的资金循环，缩短一个月的回报周期。这难道不是一件美好的事情吗？而且开发商征地建房需要向银行贷款，每月利息也是一大笔钱！
组合贷款的希望:大兴
虽然组合贷款比纯商业贷款节省了不少还款利息。但由于其流程复杂，开发商拿到钱需要很长时间，因此被很多开发商拒绝。如果组合贷款能够改变审批慢、流程冗长的局面，无疑会提高开发商和购房者对组合贷款的接受度，有利于减轻购房者的负担，提高公积金的利用率。
而且，提醒广大购房者，无论是买新房还是二手房，进了售楼处还是中介公司，都可以大胆地问一句“这套房子支持组合贷款吗？”
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