科技资讯网10月22日新京报讯(文/周亚):在线金融搜索平台“融360”今日推出“2014中国小微企业普惠指数”，量化小微企业获得资金的难度和价格。融360分析认为，小微企业融资形势不容乐观，表现为银行“好”但不“一般”，小贷公司和P2P平台“一般”但不“好”。就总分而言，该行小微企业服务整体可以认为不及格。
同时，从融360来看，国内小微企业贷款利率60%以上是高利贷。虽然中央关于小微企业融资难的指导意见不断出台，但四季度小微企业融资难、融资贵的局面并未得到缓解。
1.银行整体评分不及格
就总分而言，小贷和P2P分别是63分和65分，银行是59分，很失败。针对小微企业服务的准入门槛(“一般”指数)，小贷和P2P分别为77和79，而银行仅为47。在贷款利率(“惠”指数)方面，银行优势巨大，为76点，P2P和小贷分别为38和47，是失败的。
银行是“利好”而不是“一般”，小贷和P2P是“一般”而不是“利好”。虽然商业银行的贷款利率优惠很多，但是对准入门槛的要求太高。相反，小贷公司和P2P平台经营规模较小，放贷对象主要是银行难以放贷或信用较低的客户。这些客户资产和还款能力有限，经营风险较大。放贷时，他们会按照“收益覆盖风险”的原则确定利率水平。但小微企业管理不规范、信息不透明、财务不健全等风险因素加剧了贷款利率的上升。所以小贷和P2P虽然覆盖面更好，但是资金价格高得离谱。中国普惠金融指数得出的小微企业融资情况不容乐观，银行更是落后。
2.普惠排名靠前的大多是沿海发达城市
从地区来看，普惠得分最高的城市是天津、上海、佛山、北京、广州、武汉、南京、深圳、厦门、青岛，大部分是沿海地区或经济发达城市。这些地方的金融机构数量多、种类多，能够不同程度地满足小微企业的融资需求。从产业特征来看，这些城市产业集群化发展趋势明显。在产业集群内部，企业之间有着密切的联系和合作。行业协会通过亲缘、人缘、地缘形成集群内企业的信息网络，金融机构可以通过这个网络获取企业的经营信息，有效降低单个企业的研究成本。因此，产业集群对小微企业贷款的可获得性有积极的促进作用。
3，股份制银行的普惠指数比较高。
从具体金融机构的得分来看，股份制银行得分较高。得分排名为平安银行、广发银行、民生银行、江苏银行、邮储银行，其中股份制银行占据前三。从竞争的角度来看，无论是在公司领域还是在零售领域，国有商业银行都拥有广泛的客户基础和网点数量，股份制商业银行在大客户的竞争中并无优势。因此，股份制商业银行更加重视小微企业的金融服务，步伐也更大。例如，民生银行是最早坚持“做小微企业银行”战略定位的银行。2013年小微企业新增贷款占该行当年新增贷款的46%；广发银行在全国建立了120多个小企业金融中心，专门从事小额信贷。
在融360普惠指数中，平安易贷、阳光财险、亚联财、金融联合、微信占据小贷公司前五名，宜信、陆金所、心有、常恒惠诚、郑达速贷领衔P2P平台。这些排名靠前的小贷公司和P2P平台具有网络覆盖面大、运营时间长、产品众多的特点。在操作上，具有小额、分散、方便快捷、流程规范、收费清晰等优点。
4，超六成小微企业贷款利率超级高利贷。
根据融360普惠指数，62%的小微企业贷款产品月息在2%以上，而超过90%的小贷公司和P2P平台产品月息在2%以上。月息2%折算的年利率相当于24%，比一年期6%贷款利率上限高出4倍。根据最高人民法院的相关规定，民间借贷的利率不得超过银行同类贷款利率的4倍，超过此限额的利息不予保护。在经济下行周期，会导致小微企业融资需求减少，经营难度加大。
造成这一事实的原因不仅仅是贷款客户资质差、需要加息，还有小贷公司、P2P平台获取资金的成本高。小贷公司作为一个商业机构，一方面要考虑股东回报，另一方面监管部门规定小贷公司从银行融资比例不得超过其净资产的50%。在杠杆不足、股东回报和风险覆盖的三重压力下，提高贷款利率水平成为必然选择。
相比小贷公司，P2P平台的资金来源于投资人。融360监测显示，P2P网贷平台在“14%-16%”和“18%-20%”两个区间的平均年化收益率高达51%。如此高的预期收益率必然导致资金使用者的高成本。
5、第四季度小微企业融资更加困难
从2014年以来小微企业月度普惠指数走势图来看，基本处于下行通道。结合四季度银行、宏观经济、贷款惯性收缩等因素，融360预测，四季度小微企业融资难将更加明显，融资成本将继续保持在高位。
什么是融360“小微企业普惠指数”？
融360“小微企业普惠指数”从“一般”和“效益”两个层面衡量小微企业融资情况，首次建立综合评价体系，判断小微企业获得资金的难易程度和价格，判断地区和机构类型的差异和趋势。
融360对小微企业的定义是:经营期集中在五年及以下；月经营流水50万元以下；企业注册资本集中在100万元以下。60-75分代表普惠金融的服务合格，75%以上代表进入良好区域；25-60分说明普惠金融的服务很差，25分以下说明普惠金融的服务基本没有。
据悉，成立于2011年10月的融360属于一家全国性垂直金融搜索网站。目前已在全国开通108个城市版，理财和信用卡业务覆盖200多个城市，服务80%的小微企业、个体工商户和个人消费者。
继去年8月红杉领投的3000万美元B轮融资后，融360 7月23日宣布完成淡马锡旗下兰亭资本领投的C轮融资，并保持三年每年完成一轮融资的频率。业务范围从单纯的信贷产品搜索发展到横跨信贷、信用卡、理财的金融产品全面搜索。目前投资总额约为1亿美元。
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