在数字经济快速发展的阶段，APP已经成为金融机构线上获取客户、发展线上产业最直接的窗口。
现在实体产业受到限制，市场经济发展受阻，互联网金融成为推动数字经济发展的重要突破口。
金融机构的服务从一对一向多对一转变，即构建多元化的服务渠道，构建以线上为核心的手机银行等新一代线上金融服务入口，不断推进移动金融客户端APP、应用程序接口(API)等数字化渠道的迭代升级。
如今消费金融规模升级，各大互联网公司相继推出信贷产品。APP的使用数据和用户量反映了机构在战略布局、技术应用、数字化运营、产品营销、品牌推广等方面的综合实力。APP内部应用版块和覆盖面的提升，是吸引新用户、拓宽产品流量、提升用户活跃度、提高业务完成度的重要因素。
前几年，现金贷被限定在年化红线内，这给了互联网公司吃现金贷留下的蛋糕的机会。但近年来，由于贷款行业乱象频发，各种医美贷、教育贷、助学贷的违法案件层出不穷，在相关部门的强力监管下受到打击，使得线下贷款场景迅速萎缩，也迫使互联网公司加速转型线上信贷渠道。
目前互联网公司推出的APP信贷产品主要用于两种场景。
一种是直接用于日常吃饭、购物支付等消费阶段；一个是信用贷款。
截至2021年底，消费信贷app月使用人数约为9056.96万人，较2020年底仅增加约2万人，与2020年底基本持平。
消费者信用列表应用程序用户活动前10名
(来源:21世纪经济报道)
数据可以反映客观事物的存在状态。从以上数据来看，消费信贷app的活跃度行业是有划分的，有的稳中有直，有的高中有低。
金融科技公司下面，最早的应该是分期乐。2013年推出面向年轻人的消费分期产品，为用户提供个人消费信贷和场景分期服务。积累了大量用户，即使在同类金融app活跃用户规模下降的情况下，分期乐依然能维持数千万用户的活跃度，360借条也是如此。
两者都属于头部APP，有一个共同点，就是用户量大，贷款量大。从数据反馈来看，贷款利率高达36%，用户投诉量也较大。在两种负面信息都以强势数据呈现的情况下，它还能保持如此领先的活跃用户数，其APP内容生态占主要原因。
消费金融下，最好的发展应该是马上消费消费金融下的舒心花。一方面，通过“舒适生活”打通外卖、打车、电影、酒店、加油、视频会员等消费场景，扩大消费生态。另一方面，通过手机客户端在爱奇艺等互联网平台的广告投放和金融产品的合作引流，打通了线上线下的消费场景，大大提升了月活跃用户规模，目前已突破600万。
在大规模活跃用户的背后，贷款投诉和高利率也是一直伴随和困扰消费信贷的问题。为了改善和解决这一弊端，征信机构如招聘金融机构会通过pk、图文、公安部门反诈骗中心等话题提醒消费者提高防骗意识。他们还提供理性消费课程和信贷策略，以进一步倡导理性贷款和理性消费。
提高用户的信任度，在使用欲望之后，自然意味着提高使用率和重复使用率。
在这方面，各APP的使用手段差别不大。都获得了免息、贴息、优先贷款、增加额度、奖金、免话费、信用卡免手续费等福利。通过会员充值机制，还打通了外卖、打车、电影、酒店、加油站、视频会员、美食券、实物兑换等消费优惠。
目前各类app基本都是大型互联网公司，用户量巨大。他们依托原公司的用户和资源，不断拓展消费渠道，完善线上线下生活场景，既分流了线上app，也为线下商家降低了成本。
虽然现在有很多消费信贷app，但是大部分客户都是那个群体，几乎是重复的。无论你最早加入借贷大军的是哪个APP，只要有一个平台借钱给你，其他平台都不会“拒绝”你。这些app的最终目的是扩大流量、获客、展业、收钱，不管钱从哪里来，只要是钱就能收谁的钱。所以，一个app的内容生态是业务的关键。做得越好，客户群就越高。互联网业务本质上是。
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