生活在广东，尤其是广州、深圳、东莞的朋友们，一定对这个周末发生的两件大事印象深刻:
一是新冠肺炎反复出现散发病例，几个重点防控区域被临时封锁，进行了几轮大规模核酸检测。二是多家银行向其分支机构下发了存款利率授权管理的通知，并从6月21日，也就是本周一开始执行新的报价方式，由“基准利率*浮动比例”改为“基准利率+基点”。这意味着一年期以上的存款产品利率大多下调。
后者关系到每个人的钱包。消息一出，很多人去银行存钱，抢大额存单甚至上了热搜。
(某社交平台热搜截图)
相信你一定在朋友圈看到过这些留言:
房产中介说，如果降息，房价会涨，赶紧买；做金融教育，喜欢炒股的朋友分析过，降息，对股市有好处；保险代理人会劝你在利率下降的时候买保险。一时间众说纷纭。
那么，银行的理财产品还能买吗？
如果不把钱存在银行，有什么更好的替代产品可以帮助我们锁定长期利率？
今天就来说说这个问题。
01对我们有什么影响？这次利率调整确实是受银行高息存款和部分银行大额存单(三年期以上大额存款)的影响。
如果你的钱是一年期普通存款，利率已经很低了，不仅不会降，甚至短期利率还会上升。
房贷利率取决于各省市的限购政策。在不炒房的前提下，房价大幅上涨的可能性微乎其微。
目前股市还是一个可以互相收割快钱的地方，没有太多热钱涌入，影响不会很大。
让我们把重点放在存单上。
这类产品通常需要20 ~ 50万元的存款，利率为基准利率上浮40%-50%。三年期存款的利率大约是4%。
但是下调之后，这个利率就达不到了。
(图片来自网络)
我们看到，这几天，通知发出后，各大银行反应很快，比如:
民生银行深圳分行大额存单由3.99%下调至3.8%；
兴业银行深圳分行三年期定期存款，年化收益从3.9%降到了3.5-3.7%。
目前调整幅度最大的是工行某支行的三年期存单，年化收益直接从3.85%下调至3.25%。
突然下降了0.6%。
比如你省吃俭用，最后存了一笔钱，假设是50万。
你不敢买股票，也不想买基金，就买了工行某支行的三年期大额存单。
原来的年利率是19250元，现在降低了利率，年利率变成了16250元。
一年亏3000，三年亏9000，很心痛。
长期利率下行趋势不可避免。有些人可能会说，
我没那么多钱买大额存单，跟我没关系。或者说，我养一年不就好了吗？
然而，存单利率的下调，犹如利率下行趋势中的一条草蛇灰线，再次提醒我们:
今天，如果你只是把钱放在银行里，这是非常危险的。
因为我们现在和未来很长一段时间都处于低利率时代，从更长远来看，肯定会进入负利率时代。
这个观点不是空 point。
国际上，除了中国，银行存款利率为正，很多西方国家早已进入负利率时代。
早在2019年，中国银行前行长周小川就提到，中国可以尽量避免快速进入负利率时代。
(图片来自互联网)
“尽早避免”这几个字明确告诉大家，或早或晚，负利率时代一定会到来。
中国人以节约闻名于世，尤其是中老年人。
许多人认为把钱放在银行是安全的。在以前，这么说没有错。
但2018年，四部委发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》明确指出:
打破“刚性兑付”，银行理财产品不再保本保收益。
(图片来自网络)
银行逐步市场化后，理财产品收益率下降甚至本金亏损将成为常态。
只是把钱长期放在银行获取高收益的想法会跌空。
在资管新规和持续低利率的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统理财方式也在发生深刻的变化，我们的理财思维亟待改变。
以后把钱放在哪里才能锁定长期利率，保证稳定收益？
如何锁定长期利率？保护你的财富买股票和基金容易被割韭菜；
买银行理财产品，收益越来越低，也有可能亏损。
如果想做一个相对长期的投资，锁定收益，保证稳定安全，建议多关注理财型保险。
最典型的是年金保险和增额终身寿险。
而且如果你对灵活性也有一定的要求，爸爸认为值得买的就是增加寿命。
终身增的内容很简单，只保死人，重在理财。
20年及以上年化复利可达3.48% ~ 3.5%左右。
保费缴进去，有效保额和现金价值会随着时间的推移而增加，理财容易理解。
现金价值被写进了合同。从投保当年到保单到期，保单对应的价值写得清清楚楚，期间无论外部金融环境如何变化都不会改变。
(现金价值表示例)
也就是说，有了保险合同和保险法的约束，有了银监会的特殊“关照”，产品的安全性就不用担心了，可以说比银行理财安全。
我们以丁诚的寿命为例。如果从30岁开始，10年每年投入10万，总计100万。
到了38岁，保单的现金价值会超过交的保费，也就是已经还完了。
到60岁时，保单现金价值达到239.8万元，相当于保费的2.3倍。
(丁诚加多闪电福利演示)
如果中途需要用钱，可以申请保险减额或者保单贷款，拿出一部分钱周转；
如果不拿这笔钱，比如90岁退保可以直接获得673万元左右，退保IRR达到3.49%。
像鼎诚这样的产品还有很多，在最新的理财险榜单中也能看到一些。
但是，就像当年预定利率8%、4.025%的理财险被叫停，这次大额存单利率下调一样，谁也不知道预定利率3.5%的理财险什么时候会消失。
(历年寿险产品存款利率与预定利率对比)
事实上，部分产品已经陆续调整，如信泰如意尊2.0终身寿险，将于6月30日下架。
所以，当我们还能买到预定利率为3.5%的产品时，就是我们未来最好的投资。
通过不同的经济周期，在低利率时期，它给我们带来稳定增长的收入，
这是理财型保险区别于其他理财产品的独特优势。
在最后一次写3年期存单利率下降，是否影响了你的理财收益，或者暂时对你没有影响；
为了不至于手里的钱越来越少，我们是时候在资产配置的方式和思路上做出改变了。
并且在自己的能力范围内，拿出一部分钱投资理财保险，提前锁定收益。
以后你一定会感谢自己今天的明智。
更多关于用保险理财的想法和问题，可以“私信”你爸，他会一一和你探讨。
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