随即通知取消黄金:利率高达36%，催收催支比例超过50%。「取消黄金第一股」是否更改？
图片来自网络。
6月15日，银监会消费者权益保护局发布通报称，即刻消费金融公司存在夸大误导营销宣传、产品定价管理不规范、助学贷款管理不规范、合作方管控不严、联贷管理不到位、催收不规范、消费者权益保护制度机制不完善等问题，侵害了消费者相关权益。
图片取自中国银监会官网。
对于上述通报，公司立即回应称，公司高度重视，第一时间成立专项整治工作组。目前，公司已基本完成相关问题的整改，并在监管部门的指导下继续优化完善消费者权益保护工作，防止类似问题再次发生。
“超低利率”实际上高达36%
《通报》指出，立即消金的“易花”APP宣传存在夸大和误导。首页有“超低利率”的宣传表述，而贷款实际年利率在7.2%-36%之间；“快速放款权”弹窗显示“免费领取”，点击后会将消费者引入联贷审核流程。
此外，在消费分期和贷款方面，安易花APP还存在告知义务履行不到位的问题。其“小马花”卡的自动分期内容体现在服务协议中，需要消费者点击协议条款才能看到，没有单独的醒目提示。
安易华APP在联合贷款申请过程中，未明确告知借款人提供信用保证保险或担保的合作机构及联合贷款合作银行，未充分告知个人贷款保证保险相关的全部信息。
通报以一个易花贷APP贷款测试为例。贷款由快钱和银行共同出资，保险公司承保。整个贷款申请过程没有提前告知被保险人投保的费用，也没有对关键的保险条款进行提示和说明。
对于综合资金成本中实际向借款人收取的部分，如贷款利息、罚息、提前还款费用等。，超过36%的，该款项立即消除，作为“多付”管理，并在合同中约定借款人可以申请多付。
但没有在客户端以显著方式通知借款人立即取消，导致部分借款人的贷款已经还清，但多付的款项没有退回借款人账户。数据显示，2020年8月末，合同约定还款期限已到期的借款人多还款余额为86.52万元。
助学贷款管理不规范。
近年来，国家逐步加强了对大学生贷款的管理。今年3月，银监会等五部门联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》。
《通知》明确，要严格贷前资格审查，实质性审核认定大学生身份和真实贷款用途，综合评估大学生征信、收入、纳税等信息。，充分了解信用状况，严格落实大学生第二还款来源。
从这份通知的内容来看，立即消除黄金的监管要求尚未落实到位。通知指出，不同产品对“非学生承诺”的要求不一致。
其商品分期要求20-24岁申请人做出“非学生承诺”，现金分期和循环额度要求18-22岁申请人做出承诺。
某借款人母亲通过客服电话要求销户，并询问如果知道她是学生是否会停止给借款人贷款。马上取消黄金的客服回复说，即使是学生，如果真的愿意，且18岁以上60岁以下，系统审核通过后也可以借钱给他们，最终审核以APP系统为准。
联合贷款存在监管套利。
通报称，即刻消费与某银行的联合贷款合作协议中，未按照贷款承诺比例分担风险。存在贷款利息作为服务费支付给合作银行的情况。如果在与某银行的合作协议中约定将部分利息折算成支付给银行的金融服务费，则年化率为1.5%。
搜狐财经搜索了黑猫投诉中关于即时消费钱的投诉信息。有投诉用户提到了马上消费钱的合作银行，包括微众银行、浦发银行、华夏银行等。此外，重庆银行是即刻消费货币的第四大股东，但目前尚无法确定该通知所指的银行。
通报还称，在与合作银行的联合贷款业务中，由合作保险公司代为即时收取借款人保费是一种代收代付保费的行为，但不具备保险中介资格。虽然业务中加入了保险经纪公司，但并没有改变代收代付保费行为的性质，存在监管套利。
搜狐财经发现，几乎所有立即取消支付的投诉用户都表示，在使用Easyhome APP借款时被迫收取保证保险服务费/担保费。
官网显示，公司目前的保险合作伙伴为众安在线财产保险股份有限公司。
除了上述问题，即刻消费钱在运营中还存在合作商户管理不严、违规收款、产品和服务函不规范等情况。
催收支占管理费的比例超过50%
公开资料显示，即刻有钱是一家经中国银行业和保险业监督管理委员会批准的拥有消费金融牌照的金融机构，于2015年6月正式开业。
经过2016年、2017年、2018年三次增资扩股，即刻注销注册资本达到40亿元，股东主要有重庆百货、中关村金科、吴梅、重庆银行、阳光财险。
年报显示，2020年，很多业绩指标会马上下降。报告期内，立即消金实现营业收入76.04亿元，较去年末下降15.07%；净利润7.12亿元，比上年下降16.62%。
收入下降的主要原因是手续费及佣金净收入为负。
2020年全年，即刻取消手续费及佣金的净支出为17.48亿元，而去年同期的净收入为10.41亿元，仅这一项收入就比去年减少了27.88亿元。
图片摘自即刻消费2020年年报。
在手续费和佣金支出中，合伙人支出的增加最为明显。报告期内，马上花钱的合伙人费用达到32.28亿元，比去年增加了一倍左右。
值得注意的是，作为此次通报的一大重点，非法收取和暴力收取立即取消黄金的行为一直为人诟病。
年报显示，2020年，即时注销金的业务及管理费为20.56亿元，其中仅支付给代收机构的代理提醒费就高达11.56亿元，占管理费的56.22%。
图片摘自即刻消费2020年年报。
从历年数据来看，其代理商的手续费收取支出占比也是逐年高企。2017年、2018年、2019年催收催支占比分别为19.72%、52.27%、54.29%。
但高催收投入并没有明显改善高不良率。2021年金融债发行公告显示，截至2017年末、2018年末、2019年末、2020年末，即时核销不良贷款率分别为3.18%、3.45%、3.01%、3.07%。
冲刺“消费金融第一股”
成立6年以来，即时货币发展非常迅速。截至2020年底，总资产已达524.84亿元，营收和净利润均位居公司前五。
快速的规模扩张也使得立即淘汰黄金的资本补充需求日益强烈。天眼查显示，从2016年到2020年，即刻消费金已经进行了五次战略融资，投资方包括CICC、中信建投、物美等。
2019年和2020年，即金还发行了两只ABS产品，合计37.95亿元。2020年8月，重庆银保监局给予批复，同意立即取消这笔钱，在全国银行间债券市场公开发行不超过20亿元的金融债券。
此外，寻求上市融资也是近年来各消费公司努力的方向。
此前，2019年7月，捷信消费金融母公司捷信集团申请在港交所IPO，但同年11月放弃上市计划。目前持牌消费金融机构中没有一家公司成功上市。
2020年9月11日，即刻消费获得重庆银保监局批复，同意即刻消费金融首次发行a股，发行规模不超过13.33亿股，用于补充公司核心一级资本。
今年1月，官网，证监会重庆监管局显示，即刻消费金融有限公司已与CICC、中信建投签订辅导协议，并于2021年1月6日在重庆证监局办理了辅导登记。
作为目前最接近发行上市的公司，极有可能马上成为“消费金融第一股”。
不过，鉴于蚂蚁集团在上市前夕因金融监管问题停牌，银监会单独点名通知是否会对黄金立即上市产生影响还是未知数。
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