深陷消费贷的年轻人，年轻人花呗

P2P的撤退，更是对“花呗”等消费贷款产品的警惕。如何避免触碰新政的雷区，重蹈P2P的命运，“花呗”们值得深思。

11月30日，艾财经社一篇题为《困在花坛的年轻人》的文章，引发了网友对花坛、白条、小米贷等消费贷款产品的讨论。相关数据显示，中国有1.75亿90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债，而86.6%的90后接触过信贷产品，十分之一的人同时使用过多个网贷工具。一时间，“年轻人深陷消费贷款。‘花蕾’该不该背锅？”成为热门话题。

其实年轻人与其说是被困在花里，不如说是被困在自己愿意往里钻的消费笼子里。很多年轻人，尤其是90后，习惯于把家庭在婴儿期支持消费的习惯延伸到自力更生，却没有意识到成年人的理性基础是量入为出，对很多消费需求应该有所克制和长远规划。但不可否认的是，“爱花人士”的便利确实为受困于消费主义的年轻人打开了一个“潘多拉的盒子”。

相对于传统的银行信贷，以“柏华男”为代表的消费贷款模式门槛较低，根据各种消费需求提供定制化的贷款产品，更符合年轻人的需求。但较低的准入门槛必然会导致无法检查还款能力资质的后果。一旦市场快速开放，难免会有一些消费需求旺盛、自制力差、可支配收入低的年轻人为了购买高价商品，争相申请“花店”等服务。如果“花呗”以用户数量、使用金额等指标为主导值，也有可能在信用评分体系中降低标准，导致放贷“开闸”。

11月2日，中国人民银行、银保监会、中国发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，向社会公开征求意见，规范网络小额贷款业务的定义、业务范围、公司准入门槛。11月27日，中国银监会表示，互联网金融风险大幅下降，P2P网贷机构彻底归零。虽然消费贷不属于P2P，但这一系列重拳都显示出国家对同类产品的谨慎。

P2P的撤退，更是对“花呗”等消费贷款产品的警惕。如何避免触碰新监管政策的雷区，重复P2的命运，值得深思。在我看来，“卖花女”要实现良性发展，必须做到以下三点:

首先，要继续从借贷平台向科技服务平台转型，就要真正夯实消费大数据的技术能力，通过更多的数据维度，更全面地掌握申请人的资质，避免混入太多自身无法达标的用户，把好准入门槛。我们应该在贷款规模和遵守审计标准之间取得平衡，我们不应该为了收入而放弃后者。

其次，只有保证了用户质量，保证了用户质量，才有可能降低放款利率。此前，包括专家在内的一些用户指出，“卖花女”收取高额利息的重要原因之一是为了降低坏账率。通过加息，“花呗”从信誉好、还款及时的用户那里获得更多的利益，从而弥补逾期甚至不还款用户的损失。但这其实对优质用户是不公平的，意味着优质用户信守承诺，结果却要背负沉重的债务负担，为赖账用户的行为买单。

最后，“爱花人士”要学会尊重制度，不能以创新为借口，抱着侥幸心理去尝试打擦边球钻空 sub。需要注意的是，随着监管层对消费贷款的重视，各种规范管理会不断加强，留给“花花爱好者”不受限制和“创新”的空余地会越来越小。在利率和借贷上限方面，“卖花女”不得超过法律规定的相关利率红线，否则将像P2P一样涉嫌高利贷，必然会受到监管部门的严厉查处。