农金论坛丨以共享发展理念为导向！看这家农商银行如何打造价值银行、实现高质量发展

导读

为了实现“建设有温度的百姓银行”发展愿景、弘扬湖南农信系统企业文化，资兴农商银行制定了2019年-2023年高质量发展五年战略规划，明确提出打造“价值银行”，以共享发展理念为导向，把为地方、客户、员工、股东等利益相关方创造长久持续的价值作为使命，成为地方发展的贡献者，客户价值的创造者，员工梦想的成就者和股东价值的实现者。

作者：曹志军

资兴农商银行党委书记、董事长

近年来，资兴农商银行主动顺应经济发展新形势，为了实现湖南省农村信用社联合社提出的“建设有温度的百姓银行”发展愿景，弘扬湖南农信系统企业文化，制定了2019年-2023年高质量发展五年战略规划，明确提出打造“价值银行”，以共享发展理念为导向，把为地方、客户、员工、股东等利益相关方创造长久持续的价值作为使命，成为地方发展的贡献者，客户价值的创造者，员工梦想的成就者和股东价值的实现者。

做地方发展的贡献者

做地方发展的贡献者，要求农商银行为社会公众和当地政府创造价值，不忘服务“三农”初心，牢记“支农支小”使命，全面推进普惠金融，与地方经济发展深度融合，与基层治理深度融合，与服务乡村振兴深度融合，与助力脱贫攻坚深度融合。

坚持服务创造价值，做地方经济发展的助推者。习近平总书记在讲话中指出，“金融活,经济活;金融稳,经济稳”，以及“经济兴,金融兴;经济强,金融强”，对金融服务实体经济本质属性作了简洁而深刻的论述。农商银行扎根地方60余载，是“农村金融的主力军、地方金融的排头兵、普惠金融的领跑者”，促进地方经济发展，既是农商银行健康持续发展的内在要求，也是农商银行不可推卸的社会责任。

农商银行因农而生、因农而兴、因农而强，做地方经济发展的助推者。一是发挥好金融扶贫的作用。农商银行作为扶贫贷款的主办行，发挥“造血”功能，撬动金融精准扶贫大局，积极发放为贫困户量身定制的“贷款金额不超过5万元，贷款期限3年、风险分担、财政贴息”的扶贫小额信贷特色产品，为拥有“四有两好一项目”的贫困农户打通获得贷款的绿色通道。截至2020年9月末，资兴农商银行累计发放扶贫小额信贷13060万元，占资兴市金融机构扶贫小额信贷累计发放额的100%，扶贫小额信贷直接和间接带动3000多户贫困人口发展增收脱贫。二是更大力度地支持实体经济。围绕资兴市委市政府经济发展规划，对接重点项目，积极支持小微企业发展，培植税源。截至2020年9月，资兴农商银行普惠型小微企业贷款余额89781万元，小微企业贷款增速18.47%。围绕乡村振兴战略，开展“党建共创、金融普惠、助力乡村振兴”行动，在农村主要是围绕食品加工业、农产品加工业、上规模的种养业进行服务。截至2020年9月，资兴农商银行涉农贷款270306万元，涉农贷款增速19.13%。围绕资兴市打造全域旅游示范区，全力支持文化旅游产业相关主体。截至2020年9月末，资兴农商银行发放文化旅游产业贷款15219万元，为资兴市民宿、旅游酒店等产业发展提供“源源活水”。三是要提升服务实体经济的质效。大力支持小微企业和个体工商户复工复产，加大绿色金融支持力度，通过降低融资成本、优化办事流程、改善服务方式，拉近金融需求者和供给者之间的距离，切实解决融资难和融资贵的问题。今年以来，资兴农商银行累计为小微企业让利110余万元，为小微企业减费21万元,小微贷款平均利率7.2%，低于湖南省法人机构平均利率。改制以来，为地方贡献税收8000余万元，为辖内金融机构首位，是资兴市纳税大户，连续两年纳税信用评级A级。

坚持共建创造价值，做基层社会治理的参与者。农商银行作为普惠金融的领跑者，要积极推进普惠金融与基层社会治理深度融合，有效解决普惠金融服务不足问题。一是持续深入开展“党建共创、金融普惠”行动。资兴市委市政府以两办的名义下发了《资兴市党建共创·金融普惠·助力乡村振兴行动方案》，明确资兴农商银行为资兴市乡村振兴的主办银行，资兴市委组织部下文，聘任支行行长和客户经理为“金融村官”。资兴农商银行向各村（社区）派驻“金融村官”213名，聘任乡镇（街道）金融组织员13名、行政村（社区）金融协理员213名、村组网格金融联络员3011名，充分发挥“金融村官”和“三员”在普惠金融中的作用，推进银政合作。二是实现农村政务信息共建共享。将农村人口、土地等政务信息与农商银行互联互通、共建共享，为农商银行提供精准、高效、优质的普惠金融服务创造良好条件。三是联合推进农村信用体系建设。开展信用乡、信用村、信用户建设，驻村开展信息采集、系统录入、等级评定等工作，建立金融需求信息档案，实现“三个全覆盖”。截至2020年9月，已经完成鲤鱼江栗脚村等10个村（社区）的“整村授信”，全市累计评级授信用户16563户。白廊镇白廊村和清江镇青草村成功通过验收，挂牌为“郴州市信用建设示范村”。四是搭建普惠金融综合服务平台。积极建设集金融、电商、物流、民生、政务等多项综合服务于一体的农村金融服务站（“福祥驿站”），资兴农商银行计划在未来三年内，完成资兴市213个村（社区）“福祥驿站”全覆盖，实现“基础金融不出村、综合金融不出镇”。

坚持合规创造价值，做地方金融稳定的担当者。习近平总书记在十九大报告中提出，要坚决打好防范化解重大风险的攻坚战，防范化解金融风险，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。作为农商银行，首要任务是贯彻党和政府农村经济金融政策，以及监管部门的监管要求，切实维护地方金融稳定。农商银行作为地方法人金融机构，是地方金融的“排头兵”，在当地市场份额一般在30%以上，对维护地方金融稳定有很重要的影响。所谓“能力越大责任越大”，更好地服务实体经济、服务社会经济发展，前提是有效管控风险，营造良好的金融生态，维护本地的金融稳定。

资兴农商银行深刻总结过往的历史经验教训，重新澄清战略，明确提出打造“价值银行”，把社会贡献摆在银行价值的首要位置，将维护地方金融稳定作为政治责任，牢固树立“合规创造价值”的理念，提出“让合规成为一种制度，让合规成为一种习惯，让合规成为一种文化”，加强全面风险管理，把好风险关口，从源头上控制好风险，带头维护地方金融稳定。

做客户价值的创造者

做客户价值的创造者，要求农商银行坚持“客户至尊”服务理念，以客户为中心，以专业、用心的服务态度，围绕客户需求深入探究，快速响应，提供最佳方案和有效服务，突出产品价值、服务价值、品牌价值、体验价值，持续为客户创造价值。

加强渠道建设，惠及千家万户。一是加强物理渠道建设。乡镇支行（网点）全覆盖，并在三年内完成所有网点的升级改造，三年内实现村级金融服务站全覆盖，在城区主要位置设立离行式自助网点9个，真正实现普惠金融，使客户（尤其是农村客户）低成本获得金融服务，极大地节约客户获取金融服务的成本，这是农商银行的特殊金融价值所在。二是加强电子银行渠道建设。持续优化手机银行、微信银行、网上银行等电子银行渠道，丰富功能，实现客户“非现金业务不出户”，线上办理生活缴费、社保和医保缴费，存贷款业务和结算业务，并出台相关服务费用减免措施，极大提升客户体验和降低交易成本。三是构建金融生态。以资兴农商银行积分商城为纽带，以金融+场景的方式，满足B端到C端的金融需求，打造为银行和客户共同创造价值的生态，实现生产、销售和价值链的有机融合，人流、物流和资金流的高效融通。一方面让农户足不出户享受到来自全国各地的商品，另一方面也能把本地的特色农产品销往外地，享受到超值的服务。

加大产品研发，满足客户需求。一是加强产品研发能力。针对不同客户群体需求，量身订做特色产品，形成多样化的产品序列，充分满足在存款、贷款和支付结算等方面的基础金融需求，做到“人无我有，人有我优”。今年7月，资兴农商银行全面整合信贷产品，并根据客户需求创新开发新产品，形成18款特色信贷产品，包括面向农户的惠农贷、农担贷、振兴贷；面向个体工商户的个体工商户便民卡、商易贷、流水贷；面向小微企业的税银贷、供应链贷、助保贷，满足客户的多样化需求。二是充分发挥当前产品优势。全面发挥福祥便民卡、福祥e贷、福祥e支付、智能存款等优势产品的作用，营造良好的客户口碑和品牌形象，形成稳定的优质客户群。重点用好手机银行这条“高速路”，实现存贷款和其他金融服务逐步向线上迁移，促进零售业务转型。

优化金融服务，提升客户体验。一是提供有温度的服务。实行“送服务上门”，大力弘扬“挎包银行”精神，充分利用现代金融科技，通过深入持久的上门入户走访，结合移动终端、“普惠帮手”等软硬件，将农商银行的金融服务送到田间地头、商铺车间和千家万户，为客户提供有温度的金融服务，做老百姓的良心银行、放心银行、贴心银行，形成持久牢固的合作关系。二是加大金融科技投入。坚持线下与线上相结合的发展方向，通过自主开发、与第三方科技公司合作等方式，建立农商银行金融生态体系，搭建客户关系管理平台，为精准营销、高效获客、精细管理提供有力支撑。

做员工梦想的成就者

做员工梦想的成就者，要求农商银行坚持“员工至尚”和“以奋斗者为本”，在企业持续健康发展的基础上，为员工提供有竞争力的薪酬福利，关注员工成长，激发员工活力，增强员工安全感、获得感和幸福感，帮助员工实现个人价值，实现员工与企业的共同成长。

加大教育培训力度，帮助员工成长成才。一是持续开展“3111”全员学习计划，每周精学1个本岗位的制度办法，每月同读1本书，每月进行1次随机抽样考试。根据学习情况评选年度学习标兵，作为评先评优及提拔、晋级的重要参考依据。二是加强全员培训。建立分级分类、精准施训，构建科学、高效、管用的培训机制，确保培训覆盖率100%。三是大力推进各类专业技术职称资格考试及评聘工作。出台专项考核激励办法，全力引导督促全行员工特别是青年员工积极参加经济、会计、工程、审计、法律、税务等各类专业技术职称资格考试，力争通过3年时间，全行新增中级专业技术职称资格人员15人，新增初级职称资格人员90人，全面提升全行员工职业化水平。四是加强员工职业成长规划。根据全行发展规划，结合员工个人性格特点、专业特长，为员工提供职业生涯规划辅导，探索实行导师带徒制，加强员工职业成长过程管理，帮助员工尽快成长。

健全人才选拔机制，搭建员工成长平台。一是坚持“以德为先，唯才是举”的鲜明用人导向，建立“双优双培双促”和“公开赛马”的选人用人机制。定期开展部门（支行）正副职、机关和支行重要岗位公开竞聘，为员工提供公平竞争机会。二是建立行政职级和专业职级晋升双通道。探索建立信贷管理、市场营销、风险管理、运营管理等专业职级，有序开展专业职级评聘，保障专业职级待遇，拓宽员工晋升渠道。三是加强后备人才队伍培养。实施“双优双培双促”战略，把优秀的员工培养为党员，把优秀的党员培养为中层干部，促进党建与业务融合发展。通过送外培训、交流跟班、岗位历练等措施对后备人才进行定向重点培养。

加强企业文化建设，增强员工归属感和幸福感。大力实施企业核心价值培养工程，紧扣“建设有温度的百姓银行”发展愿景，积极培育“三农情怀”“价值创造”“奋斗文化”和“行稳致远”四大文化，塑造企业的文化性格和员工行为方式；加大文化宣传力度，建立党建文化墙、企业文化墙，打造党建文化宣传阵地，讲好农商银行好作风、好品格、好榜样，营造见贤思齐、创先争优的良好氛围；打造学习型企业，倡导员工多读书、读好书，建设书香银行；加强群团工作，开展丰富多彩的群众性活动，充分发挥群团组织桥梁纽带作用，形成团结向上的人文氛围。

做股东价值的实现者

做股东价值的实现者，要求农商银行不断强化风险管理，提升盈利水平，实现股东价值的保值增值，不断完善与新发展理念相适应的公司治理机制，保障股东参与公司经营管理合法权益，为价值创造提供持续保障。

将党的领导和公司治理有机结合。农商银行的公司治理要体现党的领导核心、政治核心地位，要将党的领导贯穿于公司治理和经营管理之中，坚持在党委的统一领导下，合理界定不同治理主体的职责边界，形成协调运转、制衡有效的工作机制，既不缺位，也不越位。在实际工作中，发挥党委把方向、管大局、促发展等方面的作用，同时保障董事会、监事会依法独立行使决策和监督的职能；坚持党管干部原则和董事会选人用人权的有效结合，实现各利益相关方的“共同治理”，保障股东参与公司管理的权利。

完善股东股权管理和信息披露。有效开展股东股权管理和信息披露工作，以专业、积极、开放的态度定期与股东交流沟通，清晰地向股东传递本行的发展战略、经营业绩、特色业务以及投资价值，保障股东知情权。将股东意见和建议及时反馈给经营管理层，有效搭建双向沟通渠道，使股东能够充分行使自己的权利，争取股东的积极配合与全力支持。按照监管部门要求做好股权确权和股权托管工作，有效加强股权管理，提升股权信息透明度。

加强全面风险管理。董事会履行风险管理最终责任，根据战略和经营环境合理确立风险偏好，健全完善覆盖制度、流程、限额、工具、报告的全面风险管理体系，强化风险防控“三道防线”，推进各类风险有效管控。实现不良贷款率、关注类贷款比率、拨备覆盖率等指标达到标杆农商银行水平。

有效提升盈利能力。加强资产负债管理，坚持资产驱动负债。以市场供求为基础，以实施经营发展战略为基本要求，在市场竞争中准确定位，用价格手段控制盲目扩张，实现存贷款量价平衡发展和财务可持续。以差异性和匹配性为原则，根据不同存款产品的性质、金额、期限区域以及客户综合贡献度等因素，在精细化核算利率成本和风险水平的基础上，实行差异化的存款利率定价。确保负债成本和资产收益相匹配，形成资产业务和负债业务良性互动。强化成本效益意识，加强对业务的成本盈利分析，有效控制成本，提高资产收益，推动效益稳定持续增长，确保股东股权长期可持续的保值增值，获得符合监管要求的现金分红。