主持人 徐春培
嘉宾
王东宾 复旦大学中国研究院青年副研究员
李 刚 吉林安图农商银行党委书记、董事长
杨革红 山西高平农商银行党委书记、董事长
韩 阳 江苏东台农商银行党委副书记、行长
随着数字化浪潮的持续冲击，数字金融蓬勃发展，带动了数字普惠金融创新，而“互联网+”现代农业的兴起，更为农村金融机构开展数字普惠金融创新提供了机遇和广阔天地。农村中小金融机构驰骋数字普惠差异化赛道，创新数字化场景金融，拓展更多“长尾”客户，正逐步进军农村金融大零售市场。
“互联网+”孵化乡村普惠金融数字化蝶变
农金导刊：发展农村数字普惠金融依托农村数字基础设施建设。请谈谈数字乡村建设的普惠性内涵。
王东宾：数字化必将成为乡村全面振兴与高质量发展的引擎，数字乡村建设将直接带给农村和农民普惠便利。数字乡村建设将进一步缩小城乡之间的数字鸿沟，补齐数字中国建设的短板和弱项，因而普惠性是数字乡村建设的题中之义。具体包括三个层面：一是基础设施方面，5G网络实现重点乡镇和部分重点行政村覆盖，农村地区互联网普及率超过60%。二是消除数字技能鸿沟和降低接入门槛，例如2020年11月国务院办公厅印发的《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》以及2021年11月中央网信办印发的《提升全民数字素养与技能行动纲要》等，均指向老年人尤其是农村老年人的数字障碍问题。三是在内容与服务层面解决便利性与科技性问题。数字技术作为信息技术手段，内容与服务是根本。在老年人数字技能不足的约束下，包括政务服务在内的终端进村入户就显得尤其重要。
农金导刊：发展农村数字普惠金融有何政策依托和实际支撑？
王东宾：2021年中央一号文件首次明确提出了“发展农村数字普惠金融”，这是《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》这一规划在农村地区的深度延续。2022年中央一号文件《关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》指出，新形势下乡村全面振兴对于“从容应对百年变局和世纪疫情”意义重大，在强化乡村振兴金融服务部分突出强调“机构法人在县域、业务在县域、资金主要用于乡村振兴的地方法人金融机构”的作用。中央网信办等五部门印发《2022年数字乡村发展工作要点》明确了工作目标：到2022年底，数字乡村建设取得新的更大进展，并从有力支撑农业基本盘、乡村数字基础设施、乡村数字经济、乡村数字化治理等方面提出具体的工作要点和目标。
农金导刊：发展全方位普惠金融，更好支持乡村振兴，数字普惠金融有何优势？
王东宾：数字普惠是近年来的热点，卫星遥感技术、电子围栏、区块链等技术手段逐渐为金融机构所引用，既使得工农中建等大型商业银行的普惠金融深化能力大幅增强，也使得网商银行等如虎添翼。例如，网商银行创新的卫星遥感信贷技术“大山雀”，使得全国数十万农户获得“无接触”贷款。数字普惠金融的优势在于：一是降低成本提高效率，使得信贷可及性大幅提升；二是解放人，降低对现场人力资源的需求。全方位普惠金融要充分注重线上与线下两种手段。值得肯定的是，农信社等机构依托数字普惠解放人力资源，不仅未脱离农村，反而更加注重更好更深入地进村入户。例如，浙江象山农信联社既注重“手掌普惠”（数字普惠），也注重“脚掌普惠”（线下服务），全力推进以人为核心的全方位普惠金融，使得农信社与乡村振兴更加全面地深度融合。
农金导刊：“互联网+”现代农业为发展农村数字普惠金融带来哪些机遇？
王东宾：农业农村部等八部门联合印发《“互联网+”现代农业三年行动计划实施方案》（以下简称《方案》），从顶层设计层面明晰农业现代化的互联网推进路径。《方案》涵盖“三农”问题的方方面面，蕴含着农村金融发展的新机遇、新领域、新空间，也框定了金融支持“互联网+”现代农业的重点领域和关键任务。这些重点领域包括基础设施领域、产业链金融和普惠金融。更重要的是，伴随基础设施的硬件铺设而来的信息流、数据流等，将成为未来“三农”领域最重要的虚拟资产。而产业链、供应链、价值链“三链”在“互联网+”现代农业中的深度融合，呼唤农村数字普惠金融加快创新发展。《方案》中提出鼓励构建面向“三农”的互联网金融服务平台，降低服务门槛和风险，也为推进农村数字普惠金融的发展创造了条件和机遇。
农金导刊:支持服务“互联网+”现代农业，农村金融机构如何借势开展数字普惠金融创新？
王东宾：“互联网+”现代农业需要数字普惠金融的有力支持。农村金融机构可从以下几个方面开展数字普惠金融创新：一是基于大数据的金融创新。互联网与“三链”深度融合生成的核心资产就是大数据，淘宝、京东等电商平台之所以能够大举进入农村金融领域，所倚重的正是其网络优势和交易数据。今后，农信机构要想牢牢占领农村市场，必须具备核心竞争力，将社会信息、交易信息、产业信息与金融信息融会贯通，依托“三链”和“三农”大数据进行数字普惠金融创新。二是支付创新。互联网经济中，支付体系相当于货币流通的“高速公路”，基础金融服务进村入户，本质上是要解决支付结算的“最后一公里”问题，对增强农村经济活力至关重要。而农村电商的蓬勃发展，如果没有支付创新做支撑是不可想象的。支付体系的通道性质，决定了谁的支付创新能力强，谁就占有主导权。从这个角度来看，农信机构应高度重视支付创新。三是现代金融创新。现代农业的发展客观上决定了农村金融的现代化转型。“互联网+”现代农业呼唤PPP、投贷联动等新型投融资工具，现代金融产品和方式将更多地应用于“三农”领域。因此，农信机构既要做实传统“三农”金融服务，又要着眼未来，布局适合现代农业大发展的新型数字普惠金融。
数字化场景金融拓客“长尾”大零售
农金导刊：现实中，农信机构发展农村数字普惠金融，对加快农业农村现代化、县域经济高质量发展有何重要助力？
李刚：发展数字普惠金融，紧跟数字化转型潮流，迅速开启金融数字化转型工程，充分借助大数据、云计算、人工智能、区块链等科技优势，服务新领域、展现新特色、带动新增长，无疑是我国农村金融服务的大趋势。农村数字普惠金融可以提高农村客户群体获取金融服务的可得性，提高农村金融的普惠性，通过为农户和农业特色产业提供信贷支持，解决农户和农业发展中融资难、融资贵的问题，从而促进农业农村健康可持续发展，助力乡村振兴，实现县域经济高质量发展。
杨革红：一方面，数字金融对于农村“长尾”客户具备更大的包容性，能够有效覆盖和满足外出务工群体、在外就学人群的金融需求，解决其在存、转、汇方面的诸多不便和顾虑。另一方面，通过上门服务与数字化服务的有机结合，增强金融服务的“适老”属性，让老年客户群体足不出户就可完成养老保险、医疗保险的缴纳以及生活缴费等刚性需求。与此同时，数字普惠金融带来的“数据洪流”对于打破信息茧房有着重要意义，这也就意味着面向“三农”的金融服务将更加精准有效，并形成良性的数据循环，打造高赋能、高水平的乡村振兴新格局。
韩阳：数字普惠金融对县域经济高质量发展的促进作用主要体现在三个方面：一是能够有效发挥政策效应，依托数字化发展思维，普惠金融可以更好遵循惠民生、保基本、有重点、可持续的金融服务原则，在防范风险的前提下，能够推动金融机构支持和创新贷款发放，弥补市场失灵，保障农民、小微企业等普惠金融重点服务对象的基础金融服务可得性和适用性，实现社会效益与经济效益有机统一。二是能够促进资金投向更加精准，引导和鼓励金融机构主动填补农村金融服务空白，支持农村金融组织体系建设，扩大农村金融服务覆盖面，截至目前，东台农商银行在辖内镇区信贷投放市场份额最高已突破80%，并实现了村居服务全面覆盖。三是能够扩充金融服务范围，在数字化背景下，普惠金融能够打破以往农村金融机构在服务对象、服务领域等方面的局限性，从而更加有效地保障农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等普惠金融重点服务对象的基础金融服务，不断提升和改善民营和小微企业金融服务水平。
农金导刊：在数字化浪潮的推动下，农信机构开展了哪些智慧银行服务，使普惠金融得以创新和升级？
李刚：近年来，吉林农信充分认识到数字化转型是应对市场竞争的内在要求，是农信社健康发展的必由之路，搭建业务平台、提供系统支撑，并鼓励和支持系统内行社构建科技专业技术团队，实现主要特色业务程序自主研发。安图农商银行研发上线了采暖费、水费缴费程序，广大居民可实现微信、支付宝、智慧柜台等多渠道线上缴费，逐步拓展数字化转型为金融业务赋能。
杨革红：我行结合实际情况和实际需求加快数字化服务创新。除传统的手机银行、微信银行外，我行注重将场景与渠道进行有机结合，上线了水电费、取暖费、物业费等34种便民代缴业务，基本覆盖了日常生活场景。同时，开展银商联盟进行交叉营销，通过数字化服务与消费场景的有机结合，在商户、消费者之间搭建优惠、返利平台，实现数据流、客流、资金流的“三线合一”，使得普惠服务在多场景中得到了延伸和融合。此外，我行还打造了线上获客二维码以及CRM客户关系管理平台，借助线上方式使客户直接与客户经理取得联系，并完成信息交互，实时掌握自己的授信、放贷进度，在最短时间内获得需要的信贷支持。
韩阳：近年来，东台农商银行围绕社区、生活、经营、业务等四类场景开展跨界合作，探索智慧银行服务。一是围绕社区场景，推进“智慧校园”，今年上半年为全市95所学校、6万余名学生代收学杂费超5000万元，公立学校合作占比达95%；推进“智慧园区”，瞄准全市党员缴费场景，在3个镇区试点党员缴费；对接政府机关、事业单位争取线上工会福利发放试点机会。二是围绕生活场景，推进“智慧物业”，顺利上线水费代收业务，实现本地生活缴费业务全覆盖。三是围绕经营场景，探索“零售商超”，通过提供机具、插件等软硬件服务，实现支付、对账、清算一体化，促进活期存款留存。四是围绕业务场景，打造“智慧商圈”，建成全市两大旅游景区移动支付示范街区，实现手机银行支付全覆盖；打造银医共建，已合作的11家医院自助设备累计使用33万次，医保结算达1191万元，自助缴费1569万元；打造党建融合，创建15家“党建+金融”普惠金融服务点，累计办理现金业务5168笔，采集信贷需求并放款680万元，举办金融知识普及活动20场，开展党务政务服务8次。
农金导刊：与国有大行数字金融发展水平相比，农信机构存在哪些差距？
李刚：与国有大行数字金融发展水平相比，农信机构数字普惠金融建设启动相对晚一些。农信机构与国有大行在自身发展水平、资金实力、数字化专业人才、客户群体、产品创新、基础设施等方面都存在一定差距。
杨革红：主要表现为底层大数据来源不足，数据获取、分析、运用能力偏弱，导致无法更快地提高数字金融服务的精准性和敏感度，这在信贷服务领域表现尤为明显，例如国有大行能够通过海量数据和强大的算力完成客户画像并匹配相应的贷款额度，客户线上申贷的体验更好，导致掐尖效应出现。
科技赋能农信驰骋数字普惠差异化赛道
农金导刊：目前，农村数字普惠金融主要有哪些模式？发展农村数字普惠金融，农信机构较多地选择何种路径或服务模式？
李刚：以安图农商银行为例，目前，农村数字普惠金融主要是利用助农机具、手机银行、网上银行和物理网点智慧柜台等载体，通过数字技术提供“线上+线下”融合的模式，向辖内客户群体提供支付结算、信息查询、信贷等数字化金融服务。安图农商银行本着服务农村、方便农户的原则，依托科技赋能，发挥传统优势，以基础金融便民服务为核心，积极推动“普惠金融进村”工程，满足人民群众“日常服务不出户、基本服务不出村”的金融需求，目前共搭建普惠金融助农取款服务点150个。
韩阳：目前，东台地区数字普惠金融服务主要分为两个方面：在农村地区以整村授信为主，在城区则采取网格化营销的方式，辖内金融机构根据自身营业网点布局情况，灵活采取相应的模式。随着城乡一体化发展，城区和农村的界限逐步打破，面对农村地区空心化的现状，农信机构倾向于稳固农村市场的同时，加大城镇市场的开拓力度，从而更加均衡地支持县域经济高质量发展，为乡村振兴战略实施发挥促进作用。以东台农商银行拓展城镇市场为例，在原有以支持个体工商户为主的基础上，向满足日益旺盛的居民消费金融需求延伸，进一步扩大覆盖面。实施过程中，以网格化营销的方式，挖掘城区市场潜力，在网点布局上进行同步优化，着力提升金融服务能力，近一年来，先后在市区增设1家支行、1处社区自助银行和1家直营中心，探索错峰营业，有效贴近城区居民作息时间、生活习惯、消费需求，提升城区金融服务能力和综合竞争力。
农金导刊：结合自身机构实际，谈谈农村数字普惠金融应用于小额信用贷款服务乡村振兴的实践。
李刚：自党的十九大报告提出乡村振兴以来，安图农商银行紧紧围绕“服务乡村振兴”这一主题，坚持普惠金融战略，以实施整村授信工程为抓手，通过线上批量获取和线下入户采集相结合的方式，建立完整的农村信息数据库。以村为单位，运用“大数据风控+线下交叉验证”的方式，开展评级和差异化授信。今年，吉林农信研发的“吉信农e贷”APP开启了全线上、纯信用、非接触式贷款服务的新时代。自实施整村授信工程以来，安图农商银行累计发放信用贷款3.23亿元，履行了乡村振兴主办行责任。
杨革红：高平农商银行紧盯地方经济发展需求，积极推动产品创新、平台创新和渠道创新，致力于借助线上平台为各类涉农主体提供专人、专业、专项立体式服务。首先，建立了服务专线，通过获客二维码和晋享贷平台，有信贷需求的客户可以直接查看信贷产品信息、区域内客户经理联络方式，直接一对一获得专属定制服务。该平台上线了黄梨贷、红薯贷、农户通等18种授信类产品信息，不同客群均可找到相对应的产品，并开展“线上+线下”相融合的服务模式。其次，近年来，全面启动数字化建设，通过数字赋能加大信用贷款产品创新，并在风险识别、风险控制和风险化解中打造最优路径，做到增户拓面与风险防范同步跟进。最后，在数字化金融服务的基础上，大力开展金融夜校、对接走访、驻点服务等行动，并借助162家惠民驿站、8个政银代办点提高辐射范围，高效解决服务诉求，形成“短、平、快”的决策机制和对接机制，加快批量获客与场景获客的快速联动，实现“线上+线下”的全方位融合和高度聚焦，目前已累计完成授信20692户，金额40.11亿元。
韩阳：东台农商银行携手当地农业农村局、乡村振兴局、金融监督管理局、中国人民银行东台支行和公安局等五部门，面向全市开展“普惠金融进农户，乡村振兴促发展”活动，对原有“阳光信贷”升级迭代，打造“数据建模、无感授信、上门送码、线上办理、随借随还”的闭环服务流程，让手机办贷成为广大农户触手可及的金融服务，推动农村市场做小做散迈出重要一步。突破一：坚持“让数据多跑路、让客户少跑腿”的原则，改变以往背靠背评议方式，实行白名单管理，剔除暂不适合授信的客户后，通过数据模型测算授信额度，提高授信额度的准确性和整体效率。突破二：联合公安部门反诈宣传，中国人民银行信用镇、信用村建设，一同开展送金融服务上门活动，通过到户张贴贷款二维码，将贷款申请受理、审批发放通过扫描二维码来实现。突破三：改变以往以户为单位的管理方式，将客户配偶、成年子女作为支持对象，主动探索裂变式营销，充分满足农户金融需求，降低优质客户流失的可能性。活动开展近3个月，对全辖368个行政村17.5万户农户授信150亿元，实现全面覆盖，耗时仅为前期整村授信的六分之一，授信客户、金额分别增加2.2万户、29亿元。
农金导刊：结合农村客户群体的特殊性，农信机构发展农村数字普惠金融应如何坚持普惠服务和履行社会责任的理念，做到有所为、有所不为？
李刚：作为扎根“三农”、服务“三农”的金融主力军，安图农商银行一直致力于解决老年客户在金融服务领域面临的“数字鸿沟”和“知识鸿沟”问题，为老年客户提供“零距离”“心贴心”的专属服务。一是成立流动服务队，解决老年人特殊难题；二是开设爱心窗口，实行一对一指导；三是维护老年客户权益，金融知识送到家；四是实现物理网点全覆盖，适老服务有保障。
杨革红：为提高老年客户和“新市民”使用体验，高平农商银行不断改进手机银行的服务功能，针对老年客户推出“老年版”手机银行模式，字体更大、按键功能更简便，在日常金融服务中主动为老年客户进行模式切换，并根据其日常使用需求，将高频场景的功能键置顶，使其运用更加方便。针对“新市民”群体，完善了手机银行中申贷平台的入口，并扩充了代缴业务范围，通过与学校、物业等对接，尽可能解决“新市民”群体子女就学、安家居住等费用缴纳难题。此外，针对创业的“新市民”群体，通过手机银行推出晋享e付商户后台数据可视化服务，让商户轻松掌握销售及收款数据，实现“线上无障碍”一体服务，真正让农户及“新市民”群体获得智能化、高端化、流畅化的服务体验。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"发展农村数字普惠金融,大力发展什么业务，发展农村数字普惠金融,大力开展"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/111458.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
