光大银行秉承“重在普惠、创新服务”的经营理念，始终坚持支持小微民营企业发展，致力于解决个体工商户和小微企业融资难、贵的问题。
2018年10月，总行、分行、分行三级联手，创新金融产品“光大银烟商”金融服务模式，为个体烟酒店、小超市、小微企业提供信用贷款和综合金融服务，支持其创业和经营。
一.项目背景
光大银行郑州分行与河南烟草系统有着长期密切的合作关系。在2018年双方高层会谈中，烟草系统提出河南省烟草公司注册烟草零售商户40多万家，其中中国烟草工业总公司评定的优质星级商户3万多家。大部分商户现金流紧张，对银行信贷资金需求很大。但由于无法提供有效的抵押物和担保，很难获得银行信贷。有些商家即使符合银行借款条件，也无法获得银行授信。希望光大银行能够为省级烟草公司的下游销售商户提供信贷支持，解决烟草零售商融资难、融资贵的问题。经总行和各支行多次研究，决定采用我行小微结算卡的企业透支功能，为河南省烟草下游商户提供信贷支持、结算、收单等综合金融服务，这些商户多为从事烟酒、百货、超市的个体工商户。我们将产品命名为“光大银烟经销商”，作为一种金融服务模式。
第二，创新模式
“光大银烟商”金融服务模式结合河南省中烟工业总公司提供的烟草销售商基本经营情况、河南省普惠金融支持民营企业政策和光大银行相关政策指导，突破传统信贷模式，突破政策壁垒，创新设计，形成了客户满意度高、可行性大、时效性强的创新服务模式。
管理模式创新:
“光大银烟商”的产品应用于我们的普惠“信用工厂”模式。我们的“信贷工厂”集产品创新设计、营销管理、授信审批、融资放贷、贷后管理于一体，全时服务普惠金融业务，采用流程化、标准化的运营管理，致力于提供“标准、便捷、高效”的融资服务。
产品创新:
“光大银烟经销商”产品基于河南中烟工业公司提供的烟草销售者基本信息，包括从事烟草专卖许可时间、订购卷烟交易时间、交易金额、订购卷烟累计金额等数据。，并对商户信用状况进行综合评估，以信用给予最高30万元的综合授信，无需担保抵押等其他担保方式。
同时，创新授信额度使用方式，结合小微结算卡和企业透支产品，实现了授信额度直接取现、POS刷卡、电子商城在线支付等功能。，方便高效。
商业权威创新:
“光大银烟经销商”对其产品实行单人审批制，设立专门的业务记分卡，采用流程化、规范化操作，材料齐备后1-2个工作日即可完成审批放款。
鼓励文化创新:
“光大银烟经销商”的产品实行尽职免责，并制定了尽职免责制度的相关规则，增强对不良信用的容忍度，营造良好的营销环境。
科技服务创新:
全力打造全线运营，已实现签约协议网上签约。
三、产品特点
我们在设计“光大银烟经销商”这个产品的时候，多次走访烟草公司，不断走访当地商户，实地了解情况。通过大量的市场调研和与中国烟草工业总公司的不断沟通，最终形成了河南中烟工业有限公司烟草销售商户营销方案，并创新开发了专门针对河南烟草零售商的“光大银烟商”产品，具有以下特点:
数据可靠:“光大银烟商”金融服务模式依托烟草销售商在省级烟草公司销售系统中长期订单形成的真实数据，包括烟草专卖时间、烟草订购交易时间、交易金额、烟草订购累计金额、省级烟草公司商户商户评级， 结合总行提供的反欺诈数据和人民银行的征信数据，综合评估商户经营状况后给予客户授信，最大程度控制信用风险。
高级产品:对烟草销售商进行综合授信后，为每个烟草销售商开通小额结算卡。客户可以通过微结算卡的企业透支功能使用我行的信贷资金。同时，可以利用小额结算卡支持自助设备取款、POS刷卡、互联网支付等功能，以及借、还、还功能，方便客户，最大程度为客户节约融资成本。
业务创新:“光大银烟商”金融服务模式的运营，首次实现了个体工商户在我公司系统的授信，实现了客户下沉和普惠金融；首次在互联网支付网关实现系统内单位结算卡支付，拓展单位结算卡支付渠道；首次实现了郑州分行小微结算卡的企业透支业务，拓展了普惠金融的业务范围。
客户体验好:银行在对烟草销售商户进行综合授信时，基于客户在省烟草销售系统中长期订单形成的真实数据，以授信方式对客户进行授信，免抵押、免担保，最高额度30万元，利率不超过基准利率上浮30%；客户提供的手续简单，审批速度快，手续齐全1-2个工作日即可完成审批，客户体验好。
良好的社会反响:“光大银烟经销商”金融服务模式一经推出，便获得了良好的社会反响。一方面，烟草销售商户多为小规模个体户，对其日常经营的信贷支持体现了关爱民生、普惠金融的真正内涵；另一方面也受到了我们的战略合作伙伴——河南省烟草局和河南中烟工业公司的热烈欢迎，收到了良好的社会反响。
四。可行性分析
“光大银烟经销商”金融服务模式的产品和商业模式具有很强的可行性。河南中烟工业有限公司和全省约40万名烟草销售商户，其中优质星级商户3万余家，在烟草公司客户综合评级中基本处于前10名(共30档)，年烟草销售收入基本在100万元以上。对于这3万多家星级商户，我行将根据省中烟工业公司提供的烟草销售商户情况，全面了解烟草销售商户的详细信息，综合评估商户信用状况后，给予信贷支持和综合金融服务。
(一)烟草销售商户信用准入标准
烟草零售终端商户多为小微企业和个体工商户，我们的准入条件如下:
1、商户有固定的经营场所，合法经营，有代码(税务登记、工商登记、组织机构代码)；
2.商户取得了各级烟草机构批准的烟草专卖许可证；
3.商户在我行开立基本账户或一般结算账户；
4.商户经营年限应在2年(含)以上，法定代表人或实际控制人工作年限应在5年(含)以上；
5、商户应具备一定的经营实力，被评为烟草系统星级商户或商户等级21及以上；
6.商户法定代表人或实际控制人个人信用信息两年内(含)累计逾期不超过6次或连续逾期不超过3次；且其家庭名下应具有有效资产(60平米以上(含)完全拥有房产、拥有汽车或90平米以上(含)拥有房产等。);
7.小额贷款业务评分卡得分不低于60分或我行信用等级B级(含)以上；
(2)授信模式
1.授信额度:前期给予烟草销售商户一年总计2亿元的授信额度，用于支持其零售终端用户购买卷烟及其他业务用途。烟草销售商户的具体授信额度根据借款人近一年的月收入和烟草销售金额并结合商户的流动资金需求综合核定。单户授信额度一般不超过该商户上一年度销售收入的10%，不超过该商户最近一个月的卷烟购买总额。最终授信额度由主管审批机关确定。
2.授信额度:流动资金贷款-小额易贷。使用小微结算卡作为授信和结算工具，烟草销售商户应在我行开立企业结算账户和小微结算卡。
3.贷款期限:借款人授信期限不超过12个月，单笔透支期限不超过90天，额度可循环使用。
4.贷款利率:基准利率上浮30%。
5.利息计算和偿还方法。贷款按日计息，每月付息结息日为每月20日，每90天还本一次；
6.贷款用途:信贷资金用于借款人正常的生产经营资金周转、卷烟购买及其他经营用途。不得以任何形式用于证券、期货市场、民间融资、固定资产和股权资产投资，以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资活动。
7.信用担保:借款人法定代表人及其配偶或实际控制人及其配偶为贷款提供个人连带责任保证。
(3)风险缓解措施
1.增加商户法定代表人或实际控制人为贷款提供个人连带责任保证；
2.审批前要求商家提供有效资产(房产证或车辆行驶证)，由客户经理核对，复印件存档，并在调查报告中详细描述，万一逾期将被冻结，最大限度降低信用风险。
综上所述，我行严格把握客户准入、授信模式和风险缓释措施。同时，该行为客户提供了小额结算卡、企业透支账户、借记卡、信用卡、二维码收款、网上银行、手机银行等多种银行产品。因此，“光大银行”的金融服务模式是风险可控的、可行的。
动词 （verb的缩写）性能、效果和发展前景
“光大银烟经销商”产品于2018年11月中旬正式上线。经过3个多月的业务发展，已有100多家客户与该行达成合作意向，已开立账户64个，已审批49个，已投产39个，总投资784万元，初见成效，后续发展潜力巨大。
烟草行业在我国国民经济中占有不可替代的地位。目前，河南省烟草公司有40多万家注册烟草零售商，其中中国烟草工业公司评定了3万多家优质星级商户。河南中烟工业总公司年税收利润从2010年的175亿元增长到2017年的294亿元，上缴税收对全省财政总收入的贡献率达到10%左右。仅河南省生产的卷烟销量就从2010年的14万箱快速发展到2017年的189万箱，销售额达到历史最高值562亿元。所以这个市场潜力很大。
目前，郑州市只有一家经营单位刚刚推出了“光大银烟经销商”的金融服务。近期，该分行计划在河南省内4家二级分行和郑州市内多个营业单位推出“光大银烟经销商”业务。初步预计郑州及四家二级分行5000余家商户可满足该行准入条件。
支持民营企业发展，创新普惠金融业务，是我们的社会责任。我们将继续探索发展普惠金融的创新思路，搭建发展普惠金融的优秀平台，深入践行普惠金融，以金融实力服务大众。
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