10年来，小贷行业走过了高速发展的辉煌时期，也经历了近年来融资难、风险高、经营难的考验。
当前，面对复杂的经济形势和愈演愈烈的市场竞争，全国各地的小贷公司普遍感受到寒冬，行业正处于生存发展的转型关键期。对此，记者在浙江省调查发现，仍有不少小贷公司负责人持乐观态度，认为这是行业发展应该经历的“大浪淘沙”阶段。
事实上，差异化经营才是小贷公司安身立命的立足点。小贷行业在坚持支农扶小初心的同时，抵御寒冬的关键在于创新信贷服务和产品。浙江理想小贷股份有限公司(以下简称“理想小贷”)总经理唐新民表示:“其实小贷行业并没有想象中那么冷，还是有很大发展的空 room。民营企业的信贷服务缺口巨大，关键是要用创新的手段服务这些‘缺口’。”
求错配市场空房间
相对而言，银行贷款门槛高，审批程序复杂，对于成长初期缺乏有效抵押物的小微企业来说，难度更大。而小贷公司多采用有贷有还的担保贷款机制，善于灵活变通，成为吸引小微企业和个体工商户的核心竞争力。
因此，与银行等金融机构寻找市场错配空是小贷公司从业者的共识。小贷公司的行业定位需要明确，对表内业务的承诺应侧重于扶、补、接等市场定位，与银行形成差异化互补关系。
浙江省瑞安市金融办副主任蔡玉萍也坦言:“瑞安市不缺银行，但缺乏差异化的金融服务，小贷公司可以满足金融市场多层次的需求。”
蔡宇平认为，小贷公司单笔金额小、流程快、灵活性高，可以建立稳定的客户群，可以释放巨大的产业能量。所以，小贷行业要想生存，就需要让自己的产品活起来，定位于不同于银行的市场受众。
据唐新民介绍，目前，理想小贷已经形成了不同于银行的客户群体和金融产品。到2016年底，1700多家理想小贷的客户中，跨过银行的不超过三分之一。
另外，求市场错配空也是因为小贷公司可以提供不同的信贷需求来满足同一类客户。与海宁市宏达小额贷款有限公司(以下简称“宏达小额”)有长期贷款合作的海宁市严观镇杨洋苗圃农场总经理沈英杰告诉记者:“根据我们自身的资金周转需求，向小贷公司贷款，方便快捷。”同时，杨洋苗圃农场还与当地农村商业银行有贷款业务。但如遇临时资金周转需求，会及时向宏达小贷寻求贷款，通过其每年50万元的贷款解决短期资金需求。
在此基础上，差异化经营不仅有助于小贷公司寻求市场空，还能促进小贷公司与银行的合作，形成共赢关系。据了解，瑞安市华丰小额贷款有限公司(以下简称“华丰小额”)和理想小额贷款均将其资本雄厚、信用良好的中小微客户推荐给当地商业银行，帮助其持续成长。
升级信贷产品和服务
唐新民表示，小贷公司缺的不是资金，而是市场，这与银行等金融机构不同。目前小贷公司发展的主要问题是通过创新产品解决市场需求不足，迎合市场变化。
如今，移动互联网技术的广泛应用，使得小贷公司信贷产品和服务的创新升级成为可能。记者在调查中发现，浙江不少小贷公司已经开始积极创新网络信贷服务产品，布局数字信贷服务。曾帮助理想小贷、宏达小贷等10多家小贷公司开发数字信贷产品的元宝铺创始人兼CEO陈瑞贵告诉记者，互联网技术使信息积累、直接通过移动端采集数据并智能识别、给予客户信用成为可能。一套完整的数字信贷方案，可以帮助小贷公司在差异化竞争中占据一定优势。
据了解，理想小贷实现“1+1 >；2”产品优势。依托“理想口袋通”线上信贷的产品创新，对公司的贡献越来越大。目前“理想口袋通”持卡人近300人，授信1.3亿元，平均使用率47%，按交易笔数计算已达60%，按金额计算占贷款余额的三分之一。
华丰小贷还和中国银行合作，用他们的平台开发了“口袋通”信贷产品。通过短信实现循环支取、还款、一次性授信，一年内随机还，按实际花费天数计算利息。资金使用成本低，自2015年3月上线以来，共发放贷款3043笔。宏达小贷面向信誉良好的中小企业、个体工商户和农户提供线上自助贷款。据海宁市宏达小贷许村镇服务点信贷员介绍，服务点成立7年多来，累计发放贷款3亿多元，得益于自助贷款产品的线上服务，大大提高了小微市场金融服务效率。
创新特色资产管理业务
其实小贷公司也需要开放，立足自身业务特点，寻求更多合作的可能性。
华丰小贷董事长翁一峰表示，小贷公司可以在认真做好贷款主业的基础上，走综合化经营的道路。比如资产端的业务创新，有助于打开业务局面，实现对外扩张。这对处于行业转型期的小贷公司具有指导意义。
据介绍，华丰小贷于2013年发行了全国首只小额贷款公司定向债，募集资金主要用于发放100万元以下“三农”和小微企业贷款，实现了小贷公司在该领域的零突破。2014年在全国率先发行首单小贷公司优先股，打通了民间资本进入金融领域服务实体经济的通道，为拓宽小贷公司融资租赁进行了有益尝试。
宏达小贷还通过创新商品和产品开展表外业务，以小贷公司的信用作为融资的中介，推出商业票据业务。只对信贷客户收取3%至4%的年受理费，远低于银行贷款的成本，受到当地中小企业的欢迎。截至2016年底的6个月，商业银行信贷总额达到1.69亿元，共发放5745万元。
同时，在开展资产管理业务时，也要注意防范金融风险。翁一峰表示，小贷公司在创新资产管理业务过程中，应高度警惕过高的杠杆和期限错配，由专业人员综合评估结构化产品中的实际风险暴露，在风险可控的基础上实现创新管理。
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