再过几天，中国消费者最信赖的保障消费品质的舆论阵地——央视315晚会将如期开播。百科资料显示，315晚会是由中央电视台和国家政府部门联合主办的维护消费者权益的公益晚会，每年3月15日晚直播。自1991年首播以来，该节目已连续播出31年。2019年315晚会，央视曝光“714高射炮”，要钱。6月13日，公安部部署开展“云剑”行动(通过互联网云服务、云平台抓捕犯罪嫌疑人)，开展以“骗捕逃犯、保大清”为主题的专项打击行动。2019年12月25日，公安部召开新闻发布会通报，“云剑”行动破获套路贷犯罪案件5.8万起，打掉团伙4205个，抓获犯罪嫌疑人4.1万名，缴获涉案资金577亿元。据监测，线上平台套路贷下降77%。两年多来，套路贷、暴力催收的贷款平台大大减少，但年利率高达60%的贷款App依然存在，有的走上了持牌经营的道路。近日，不少网友在黑猫平台发帖反馈，其在潇湘保费平台借款将被收取额外担保费。例如，一位网友贴出的截图显示，潇湘优品有两笔贷款，共计19000元(颜值卡贷款8000元+潇湘钱包11000元)，共分12期，每期还款2153.32元(颜值卡贷款担保费141.9元+潇湘钱包担保费150.4元)，两笔贷款担保费合计3507.6元。要求退还担保费，余款未结清。
根据这位网友上传的截图，颜值卡借款8000元，分12期，每期还款756.26元，每期担保费141.9元；大象钱包借款11000元，12期，每期还款1104.76元，每期担保费150.4元。以IRR公式计算，这位网友在潇湘优品的两笔贷款年利率分别高达58.95%和62.41%。公开资料显示，大象优品隶属于北京元科技有限公司，工商资料显示，除了董事长，小象优品的主要股东还有新浪旗下民营的北京创客创业投资管理有限公司(简称“创投”)。此外，Star VC等也曾参与投资大象产品。然而，小米应用商店数据显示，潇湘Premium App的开发者是重庆市黔江区齐河小额贷款有限公司(简称“齐河小额贷款”)。工商资料显示，丰和小贷成立于2009年11月16日，注册资本3亿元。法定代表人为何进，股东为重庆洪光信息技术有限公司，企业调查资料显示，丰和小贷的疑似实际控制人为吴仲景，受益份额为50.01%。工商变更记录显示，2017年12月，丰和小贷业务范围由重庆扩大至全国(新增网贷业务)，增加注册资本2.7亿元，新股东重庆洪光广告有限公司出资2.5亿元，占注册资本的85%；深圳市康辉旅行社有限公司出资1500万元，占注册资本的5%。2019年2月，重庆洪光广告有限公司唯一股东由重庆市黔江区城市建设投资(集团)有限公司变更为北京元石云科技有限公司，2020年12月，张文一、等12名自然人股东退出，将其持有的丰和小贷10%股权转让给重庆洪光广告有限公司，同时，深圳市康辉旅行社有限公司、 有限公司退出，将丰和小贷5%的股权转让给重庆广告有限公司，至此，丰和小贷已经成为重庆广告有限公司的全资子公司，即北京元视云科技有限公司的全资孙公司，不难发现，小象优品的母公司——北京元科技有限公司通过曲线入股丰和小贷获得了网络小贷牌照 值得注意的是，丰和小贷网披露的实际最高贷款年利率24%，与用户上传截图进行结算的贷款年利率相差甚远。贾凯金融注意到，丰和小贷官网显示，提供互联网商品分期消费服务，最高金额3.1万元，最长期限12个月。最高年化贷款利率24%，实际最高年化利率24%。逾期的，在贷款利率基础上加收50%的罚息。
作为持牌贷款机构，大象优品贷款的年利率为何高达60%？这种情况可能与底模有关。贾凯财经注意到，作为借贷机构，潇湘优品曾与云南信托进行过深度合作，双方共同向借款人发放年利率为36%的贷款。一旦借款人逾期，小象优品母公司会以债权转让的方式回购逾期债权，最后在催收失败后低价转让给第三方公司。今年2月25日，中国裁判文书网发布的《Xi安余一金融外包服务有限公司与石某建金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示，2019年5月13日，石某建通过潇湘优品App向云南国际信托有限公司(简称“云南信托”)借款6900元，借款期限12期，年利率36%，借款用途一般为每月13日消费。2019年6月13日、2019年7月13日，史某建分别偿还本金575元及手续费，之后未偿还。2019年9月17日，云南信托与北京元科技有限公司(以下简称“潇湘优品”)签订《云南信托-云湘1号集合资金信托计划债权转让协议》，云南信托向潇湘优品转让93笔债权(转让金额为714229.83元)，其中清单第50项债务人为石，剩余贷款本金5750元，剩余利息1179元。2021年5月31日，潇湘优品与Xi安余一金融外包服务有限公司(简称“余一金融”)签订债权转让协议。协议转让的基础债权是云南信托向特定借款人发放贷款，借款人逾期后，云南信托将债权转让给潇湘优品，潇湘优品将债权转让给余一金融。截至基准日2021年5月31日，债权清单项下的债权及附属利益总额为18，335.63元，包括两项债权。债务转让价格1000元(约0.5折)，债权转让清单写明:债务人石某建，借款本金6900元，逾期本金5750元，逾期利息3901.8元，债务转让总额9651.8元。2021年8月24日，余一财政向潇湘优品支付债权转让款1000元。据此前媒体报道，2020年4月，云南信托因与大象保费合作涉嫌外包风控业务、利率过高“一浮到顶”、与无放贷资质的第三方进行不正当业务合作，被银监会云南监管局责令整改。《投诉处理意见书》显示，监管将严格依法对云南信托采取相应监管措施，进一步加强对云南信托相关业务的监管。
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