从没一分钱损失不良率为零

成都崇州合力小额贷款的成功经验

随着经济环境的变化，小额贷款公司的发展已经从快速发展期进入调整期。如何满足众多客户的不同需求，降低公司经营风险，是小贷公司面临的难题。

成都崇州合力小额贷款公司(以下简称“合力小额”)成立于2010年，在经营中一直在探索。合力小额贷款作为合力金控集团旗下的小额贷款公司，依托集团旗下的合力担保、总商会担保、百川金泰融资租赁等平台，为客户提供包括融资担保、小额贷款、融资租赁等多种金融服务，满足客户的融资需求。在风险防控方面，除了严格的制度作为保障，合力小贷还通过营造企业合规文化，降低职业道德风险，引领企业健康可持续发展。开业至今，合力小贷没有吃过一分钱亏，不良率为零。

一个完美的制度和没有规则不会造就方圆。

近日，四川一家煤炭生产企业找到合力小额贷款，希望获得资金支持。收到客户申请后，根据公司相关制度，合力小贷工作人员多次走访企业。合力小贷通过调查了解到，该企业注册资本为5000万元，名下有3座煤矿，生产能力约90万吨。煤矿技改项目需要2000万元，6个月后归还。其银行负债3.2亿元，资产估值约4.1亿元。

表面上看，企业的风险并不高。但是，经过进一步的调查，我们发现，目前这三个煤矿的生产经营情况并不好。其中一家正在逐步恢复生产，销售规模较小。其中两个在技改，资金缺口2000多万。从现金流来看，后期投资资金来源不足，企业现有现金流极差，可能导致债务风险过大。经过深入调查研究，我们决定不介入。

这件事只是合力小贷日常与客户打交道的一个缩影。当前经济形势下行压力大，发展中存在诸多不确定因素，也给小贷公司的经营和风险控制带来新的挑战。在不利的情况下，合力及时调整公司经营政策，通过提高准入标准和详细调查企业基本面，对企业进行多维度筛选，掌握企业资产、负债、收入、利润、净资产等财务指标是否真实，负债是否合理，行业是否属于限制类行业。

同时苦练内功:定期调整客户五级分类级别，优化内部操作流程，建立风险合规体系，对内部部门进行合规自查，提升公司管理水平。在贷款投向上，实行切块操作，确保三农和小微企业贷款资金真正服务于“草根”金融。

降低道德风险的文化引导

除了重视建立规范的内控制度流程，合力小贷还非常重视企业文化的建设。公司贯彻合规诚信的企业文化标准，要求员工自律、诚实守信，降低职业道德风险。此外，公司将人才作为核心竞争力，构建完整的培训体系，提高员工的专业素养。

每周三的例行业务和风控培训是合力小贷的特色之一。自开业以来，公司一直坚持培训员工。除了业务知识、新政策法规，公司还注重实践经验与培训相结合。进入合力小贷的员工，从公司负责人到基层业务人员，都要签署“诚信履职、合规经营”承诺书，这让合力小贷的每一位员工都清楚地认识到自己所从事行业的特殊性，从而为企业合规经营营造了良好的文化氛围。

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