泰簇上海和深圳金融集团的金正彦/见习研究员唐丽/编辑
重庆农村商业银行股份有限公司(以下简称“重庆农商行”)成立于2008年6月27日，是继上海、北京之后，全国第三家省级农村商业银行。在英国《银行家》杂志发布的“2018年全球银行1000强”榜单中，重庆农村商业银行核心资本排名全球商业银行第150位，中国商业银行第21位，中国农村商业银行第1位。
另一方面，在其“光鲜”的背后，重庆农商行在信贷审核的风险控制上仍存在漏洞；但其子公司村镇银行亏损更多，成为重庆农商行发展的“拖累瓶”；此外，重庆农商行监事在公司外工作的企业与其业务有重叠，涉嫌同业竞争。
不良贷款率上升，信贷风险控制或存在漏洞。
2018年，重庆农商行资产达到9506.18亿元，贷款总额达到3640.26亿元，营收260.92亿元，净利润91.64亿元。
但近年来，重庆农商行不良贷款率有所上升。2014年至2018年，重庆农商行不良贷款分别为18.87亿元、26.3亿元、28.73亿元、33.01亿元和49.26亿元；2015-2018年，重庆农商行不良贷款分别增长39.33%、9.24%、14.93%和49.22%。2014-2018年，重庆农商行不良贷款率分别为0.78%、0.98%、0.96%、0.98%和1。
2019年上半年，重庆农商行不良贷款51.69亿元，不良率1.25%。
不仅不良贷款率呈上升趋势，在行政处罚方面，重庆农商行行业更是收到了“软手”。招股书显示，2014年至2018年9月21日，重庆农商行被境内监管机构处罚24起，合计罚款531.8万元。
其中，根据重庆银监会[2018]9号文件，2018年7月24日，重庆农商行因贷款资金通过施工企业投资房地产，被重庆银监会罚款50万元。
重庆银监处罚决定书〔2019〕25号文件显示，2019年6月27日，重庆农商行因内控管理不严被中国银监会重庆监管局罚款20万元。
此外，重庆农商行前十大不良借款人中，云南高天镍业有限公司、重庆互邦实业(集团)有限公司、曲靖钟毅精细化工有限公司、重庆晟敏钢管制造有限公司、重庆凯尔特机械制造有限公司被列入失信被执行人名单，成为“老赖”，共涉及不良贷款11.8亿元，存在资金回收难度升级的风险。
此外，重庆农商行还存在贷款客户放款后马上变成“老赖”的情况。
根据渝0107民国(2017)13763号文件，2017年3月15日，重庆农村商业银行重庆九龙坡支行(以下简称“农商银行九龙坡支行”)与重庆金华玻璃钢有限公司(以下简称“金华公司”)签订流动资金借款合同，金华公司向农商银行九龙坡支行申请流动资金贷款700万元。
根据(2017)4169号0105号文件，2017年5月22日，金华公司被列入失信被执行人名单，成为“老赖”。
更值得注意的是，截至2018年上半年，隆鑫控股有限公司(以下简称“隆鑫控股”)是重庆农商行的最大借款人，贷款余额为50.78亿元。截至2018年8月31日，隆鑫控股为重庆农商行第四大股东，合计持股5.7亿股，持股比例为5.7%。
然而不久前，隆鑫控股被证监会上海监管局处罚。
根据上海证监会证监许可[2019]55号文件，2019年5月23日，隆鑫控股因占用子公司上海风华(集团)有限公司(以下简称“风华股份”)4.8亿元资金进行非经营性占用，被证监会上海监管局采取出具警示函措施。
根据上海证监会证监许可[2019]56号文件，2019年5月23日，风华因控股股东隆鑫控股及其关联方非经营性占用风华资金、人员独立，被中国证监会上海监管局责令改正。
其中，4.8亿元款项由隆鑫控股用于偿还其对金融机构的欠款。隆鑫控股曾公开承诺在2019年6月23日前归还占用资金，但截至目前，隆鑫控股并未履行该承诺。
股东违规占用其上市子公司资金，承诺归还并“毁约”，或增加重庆农商行贷款资金回收风险。与此同时，重庆农商行下属的村镇银行发展成“拖油瓶”，也值得我们关注。
给老赖放贷的子公司主管涉嫌同业竞争。
事实上，重庆农商行的问题不止于此。
招股书显示，截至2018年6月30日，重庆农商行共有13家子公司，其中12家为村镇银行。
2017年，重庆农商行12家村镇银行子公司合计亏损-9471.01万元，5家子公司不同程度亏损。其中，云南祥云弄玉村镇银行股份有限公司、四川大竹弄玉村镇银行股份有限公司(以下简称“大竹弄玉村镇银行”)、江苏张家港弄玉村镇银行股份有限公司(以下简称“张家港弄玉村镇银行”)、福建福安弄玉村镇银行股份有限公司、云南西山弄玉村镇银行股份有限公司(以下简称“西山弄玉村镇银行”)分别亏损1691.5。
至2018年上半年，重庆农商行12家村镇银行子公司合计亏损10221.1万元，5家农村子公司净利润为负。其中，张家港弄玉商业银行、大竹弄玉商业银行、广西鹿寨弄玉农村商业银行股份有限公司、云南香格里拉弄玉农村商业银行股份有限公司、锡山弄玉商业银行分别损失6006.07万元、2930.11万元、1803.16万元、749.15万元、67.97万元。
其中，2017年和2018年上半年，子公司中累计亏损最大的是张家港弄玉商业银行，合计亏损8671.11万元。金正言的沪深资本集团也发现，子公司张家港弄玉商业银行的信贷风险控制问题不容小觑。
根据苏州银监罚[2015]1号文件，2015年1月23日，张家港弄玉商业银行因提供虚假监管报表、以不正当手段发放贷款，被中国银监会苏州监管分局罚款30万元。
此外，张家港弄玉商业银行有两次给老赖贷款的记录。
根据(2015)张尚子楚字第01219号，2013年12月27日，张家港市弄玉商业银行与张家港市东升耐火材料有限公司(以下简称“东升公司”)签订《流动资金借款合同》，东升公司向张家港市弄玉商业银行申请贷款1000万元，期限12个月。
据(2013)张字第00864号，2013年7月3日，东升公司被立案并列入失信被执行人名单。
根据(2018)苏0582民初5936号文件显示，2015年8月10日，张家港市商业银行与张家港九盛化纤有限公司(以下简称“九盛化纤公司”)签订《流动资金借款合同》，九盛化纤公司向张家港市商业银行借款970万元，期限三年。
据(2015)张00443号文件显示，2015年2月9日，久盛化纤公司被立案并列入失信被执行人名单。
除了担心村镇银行子公司的整体盈利能力，还有向“老赖”放贷的行为。重庆农商行未来将如何整治子公司乱象？但除了子公司发展混乱，重庆农商行的监管人员可能涉嫌同业竞争。
2008年6月起，曾建武担任重庆农村商业银行股东代表监事，同时担任晋江汇鑫小额贷款有限公司(以下简称“汇鑫贷”)董事。
其中，重庆农商行的业务范围包括短期、中期和长期贷款，贷款业务包括个人经营性贷款、个人流动资金贷款和就业再就业小额贷款。汇鑫贷的经营范围包括办理泉州地区银行机构的各类小额贷款和委托贷款。这两项业务可能存在重叠，涉嫌同业竞争。
股东监事曾建武也在其他有相同贷款业务的公司任职，涉嫌同业竞争。他参与公司重大决策，重庆农商行能否保证自身经营的独立性？
除了闭着眼睛给老赖贷款，涉嫌同业竞争的重庆农商行还能赢得投资者的青睐吗？金正言的上海、深圳金融集团会持续关注。
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