近年来，受内外多重原因影响，很多公司都面临着破镜重圆的问题，小贷公司也深陷其中。空的发展受到了一定程度的挤压，行业进入了“迷茫期”。不知道下一步该何去何从，以什么为优势，实现数据转型和良性竞争。这一系列问题成为业内热议的话题。
小贷行业古已有之，历史悠久，并将长期存在。社会发展需要的行业太担心它的存在了。虽然有很多声音认为小贷公司的法律地位和发展方向不明确，但是方向是明确的。
建立自信
从司法解释看，民间借贷利率调整后的上限不包括小额贷款公司；从机构定位来看，地方金融监管部门监管的机构中，小贷公司首当其冲，可以认定为持牌机构；在监管方向上，银监会认可小贷公司是普惠金融的组成部分和有效补充。
市场也表明了态度。小贷公司与银行相比，资质初级，实力较弱，无论是价格还是数量都没有优势。但由于继承和发扬了延续了几千年的民间金融模式，小贷公司信息渠道广，风险控制手段多，不仅放款快，而且抵押担保形式灵活，解决了快速、突然、紧急、小额、大额的资金需求，所以部分客户
资料显示，每年正规稳健经营的小贷公司有6%-7%的保底资金回报率。
所以小贷公司有自己独特的竞争优势。只要能脚踏实地，守住法律底线，按规则赚钱，实现长期运营发展，就不怕以后“没饭吃”。
清醒
但是，小贷公司要想稳健经营，还得对自己的市场有一个客观的认识。虽然它们相比银行的贷款模式有相对灵活的优势，但也确实在资金价格和额度上不具备银行的优势，也没有消费金融公司等互联网金融机构的大数据风控技术来控制“长尾”客户的风险。
从市场竞争的客观结果来看，向银行借款的客户都是资质优良、还款能力强、风险系数低的用户。相对于小贷公司，他们必须也只能服务于没有合格抵押物，急需用钱，被其他机构拒之门外的客户。服务好这些客户，充分发挥市场的补充作用，既是普惠金融的需要，也是自身的职责。充分发挥其目标功能是小额贷款机构长期发展的重要基础。
服务三农
小贷行业肩负着引导民间融资阳光化、规范化的使命。它已成为社会融资活动的重要组成部分，是传统金融供给的有益补充，在地方经济发展中发挥着重要作用。服务地方实体经济，服务中小企业和“三农”是小贷公司的根本，全面提升金融服务供给效率和水平无可厚非。
目前国家对小贷公司的政策支持不在少数，对农业的政策和经济支持力度也在加大。能不能站在农业的强大竞争力上，或者为了小贷公司的稳定经营？
首先，我们应该专注于服务小企业。扎根本土，深耕主业，重心下沉，服务基层，以灵活、接地气的产品服务小微企业、“三农”等目标客户。
二是发挥“专业化、特色化、差异化”优势。结合实体经济多样化的金融需求，深度服务市场，精细化实体经济，提供精细化金融服务。
第三，小贷公司的股东也要有产业投资者的耐心，深刻明白“赚快钱”不如“流水”的道理。
坚守底线
小贷公司虽然行业总量不大，但机构多，覆盖面广，客户多为“长尾”客户。因此，监管部门非常重视小贷公司的健康规范发展，针对小贷公司的监管法规也在不断完善。有关部门正在积极推动小贷行业的法律法规建设，包括小贷公司监督管理办法、网贷业务管理办法等。
2021年12月31日，中国人民银行发布的《地方金融监督管理条例(征求意见稿)》进一步赋予地方金融监督管理部门履行职权，也要求建立和完善统一的监督管理体系，将进一步加大对小贷公司违法违规行为的处罚力度。
在严格控制下，小贷公司应进一步加强内控合规，积极寻求公司转型发展的机会。
一是推进公司治理优化。进一步完善和规范股东管理，优化股权结构。
二是提升公司整体合规意识。继续加大对公司经理、关键岗位经理和一线业务人员的内控合规管理培训力度。
三是加强制度的完善和执行。查内控管理体系，牢固树立“内控第一，合规为本”的经营理念。
四是推进关键指标“对标达标”。严格执行监管政策，实现杠杆率、贷款利率、贷款集中度、贷款用途等监管指标。
五是要心存敬畏，守住监管红线和法律底线。首先，不违规操作，在符合监管要求的前提下遵循市场规律；其次，不触碰法律底线，远离暴力催收、非法集资、高利贷等违法行为；最后，不要涉足消费金融，避免信用和信息滥用带来的衍生风险。
规范创新
随着互联网的普及，数字技术的进步，大数据技术的场景化应用，金融科技已经成为一种趋势。监管部门鼓励创新的态度从未改变。只有符合监管要求，改革创新才能走得远。
2021年，金融部门接连约谈了几家金融业务的互联网平台。整改要求包括推进小贷、消费金融公司合规展业。业内预测，未来小贷业务发展方式将逐渐改变，行业格局将被重塑。目前，大型服务机构凭借技术优势，表现出良好的发展空。而对于传统的小贷公司来说，由于单一规模的制约，很难靠自身力量很好地开发、引进和运用金融科技。
近年来，各地政策不断调整，在放宽股东条件、微调融资业务监管规定、加大资金运用限制、明确中间业务范围、规范网贷业务平台合作、明确取消业务资格等六个方面营造了相对宽松的监管环境，为小贷公司的设立和运营提供了发展空间。中国小贷公司协会也会统筹行业资源，协调相关部门。帮助有意愿和需求的小贷公司对接行业内先进的金融科技公司，引进先进、成熟、可复制的数字化技术，提升小贷公司的服务可及性和信息利用能力，帮助其充分享受金融科技的红利。
面对金融科技，小贷公司应该保持清醒，既不贬低，也不“神化”。任何事情都有两面性，他们不应该因为它的危险性没有显露出来而回避它。他们必须防范消费者权益保护、贷款人识别和欺诈风险防范方面的潜在风险和挑战。
整体来看，小贷行业前景光明。中国小额贷款公司协会将进一步发挥组织作用，加强行业服务规范化、制度化标准建设，带领小额贷款公司坚定不移地推动行业健康发展。小贷公司要不断壮大自己，跟上地方政策的发展，不能落后，也不能往前冲；小出借人也要保持职业操守，不断探索新的方式方法。服务三农，把资金引入欠发达地区，是小额贷款公司监管推进的政策本质。只有以产业链带动实体经济，真正支持小微企业和“三农”，小贷公司才会成为主流。
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