股权危机阻碍着如皋农村商业银行的上市进程。
中国科技投资杨永杰
近日，江苏如皋农村商业银行股份有限公司(以下简称“如皋农商行”)因未按规定分担小微企业财产保险费，被银监会消费者权益保护局点名通报。如皋农商银行目前提供“科技贷”、“商贷”、“套管贷”等五种小额贷款产品。银行工作人员表示，要等银行工作人员上门查看核实后才能确定利率和额度。
如皋农商行2018年启动a股上市，目前仍处于辅导期。辅导机构最新发布的辅导备案报告显示，目前该行的主要问题是股权代持。内蒙古银行战略部总经理杨海平分析，代股东持股对公司治理的透明度和有效性有影响，必须在银行上市前整改。
“乱收费”被点名通报
近日，银监会消费者权益保护局发布《银行服务违规收费典型案例通报》(以下简称《通报》)，5家银行被点名通报，其中如皋农商行因“未合理分摊小微企业抵押物财产保险费”被通报。
2020年5月，为进一步规范信贷融资各环节收费和管理，维护企业知情权、自主选择权和公平交易权，降低企业融资综合成本，银监会等六部委发布《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》(以下简称《通知》)，自2020年6月1日起施行。
银监会表示，在开展小微企业融资收费检查和“清理银行收费”专项行动过程中，发现部分银行和分支机构对加大减费让利、违规收费、变相推高融资成本等问题落实不到位，如皋农商行就是其中之一。
上述通报显示，自通报实施以来，如皋农商行于2020年10月向4家小微企业发放了6笔共计4100万元的抵押贷款，同时办理了以该行为受益人的抵押物财产保险，其中保费7.8万元全部由借款企业承担。
央行货币政策司司长孙国锋在银监会国务院政策例行吹风会上表示，数据显示，小微企业和民营企业融资继续呈现“量增、面扩、价降”的特点，融资需求不断增加，包括小微企业和民营企业在内的实体经济贷款需求仍然十分旺盛。中国银保监会副主席梁涛表示，促进降费让利是银行保险服务实体经济的重要内容，而中国银保监会把促进降费让利作为促进金融与实体经济共生共荣的重要抓手，大力整治违规收费问题，开展涉企违规收费治理和小微企业融资收费检查。
梁涛指出，银行在服务收费方面的合理盈利支出，一部分由银行自己承担，一部分通过优化风险控制和加强管理来降低，不会影响银行自身的稳健经营。
如皋某农村商业银行官网显示，该行为小微企业提供的小额贷款产品有科技贷、商务贷、套管贷、景观贷、园林贷五种。具体来说，“科技贷”由企业专利权抵押担保，“肠衣贷”由肠衣龙头企业担保，“景观贷”、“花园贷”采取授信、抵押、质押、担保等多种方式，而“商助贷”不需要借款人提供有效的担保和抵押，由保险机构承担贷款本息的保证保险责任。
*如皋农商银行小额贷款产品，截图来自银行官网。
如皋农商行官网资料显示，借款人履行还本付息等合同义务，银行支付保险费。记者就小微企业贷款向银行客服询问。对方回复，企业可以就近选择分行办理贷款，利率和额度要等银行工作人员上门查看核实后才能确定。
值得注意的是，如皋农商行年报显示，根据国家普惠政策，该行可降低相关成本。根据《关于金融机构小微企业贷款利息收入免征政策的通知》和《财政部国家税务总局关于延长部分税收优惠政策执行期限的公告》，自2018年9月1日至2020年12月31日(延长至2023年12月31日)，对上一年度通过“两增两控”考核的金融机构取得的利息收入，分配给小型企业、微型企业和个体工商户。
此外，在其他收入项目中，2020年如皋农商行将普惠贷款业务延伸至小微企业获得1186.9万元，2021年1-6月获得1649.52万元。“普惠小微企业贷款展期奖励”是根据中国人民银行等部门《关于进一步实施中小企业贷款分期还本付息的通知》，由央行、财政部向银行发放的普惠小微贷款本金1%的奖励资金。
年报数据显示，2017年至2020年，如皋农商行发放贷款和垫款总额分别为193.88亿元、217.1亿元、256.09亿元和295.25亿元。截至2021年6月末，如皋农商行贷款及垫款总额335.5亿元，较去年末增长13.63%。
*如皋农村商业银行贷款和垫款，根据该行年报数据填列。
从个人和企业的分布来看，在贷款业务中，如皋农商银行的企业贷款和垫款占比较大。2017年至2020年，该行公司贷款和垫款分别为154.46亿元、169.87亿元、171.49亿元和196.69亿元，占贷款总额的比例分别为79.67%、78.25%、66.96%和66.62%。到2021年6月底，这个
股权控股影响上市。
年报显示，为推进a股IPO上市项目，如皋农商行于2018年成立了IPO项目工作小组，同时制定了工作方案，完成上市调研和基础材料准备工作。截至目前，该行仍未走出上市辅导期。
东方证券承销保荐有限责任公司(以下简称“东方保荐”)是如皋农商行的辅导券商，已发布11份辅导备案报告。9月份公布了最新一期，东方保荐人指出，该行目前仍存在的主要问题是持股问题。具体来看，上海梁溪投资控股有限公司(以下简称“上海梁溪”)通过持股方式控制如皋农商行股份，合计持股1.09亿股。
此外，如皋农商行部分股权处于质押或司法冻结状态。截至2021年6月末，如皋农商行股本为10亿元，前五大股东为苏农银行(603323。SH)、江苏昆山农村商业银行股份有限公司、科翔高科技发展有限公司、江苏国际信托有限公司(以下简称“江苏国际信托”)和上海丁凡实业有限公司(以下简称“上海丁凡”)，持股比例为10。
早在2018年，一款投资于上海良卓资产管理有限公司(以下简称“上海良卓”)的1.1亿元理财产品就无法如期收回。上海良卓提供的资产负债表显示，有价值的资产为如皋农商行股权投资4.5亿元，共计1.09亿股。上海良卓的控股股东是上海良熙。有眼尖的调查显示，上海梁溪与如皋农商行第四大股东江苏国际信托、第五大股东上海丁凡有一定关系。
*上海梁溪与如皋农商行关系图，截图查自田燕。
值得注意的是，2021年半年报显示，上海丁凡持有的如皋农商行4900万股股份全部被司法冻结，持股比例为4.9%。此外，今年3月，公司持有的如皋农商行1800万股在阿里拍卖网拍卖，最终因无人报名而流拍。目前，上海丁凡法人因侵权责任纠纷被限制高消费，公司被法院列为失信被执行人。
如皋农商行还有股票质押冻结。辅导报告显示，截至2021年8月31日，如皋农商行质押股份1.44亿股，占总股份的14.38%，司法冻结股份1.17亿股，占11.71%。
针对持股对商业银行上市的影响，杨海平对《中国科技投资》记者表示，持股因为影响公司治理的透明度和有效性，已经成为必须整改的问题。代银行持股行为容易影响银行股权管理、股东行为约束、关联交易等内外部管理制度。这不仅导致公司治理不规范，而且可能成为银行风险失败的原因。因此，监管层将隐形股东、代银行持股等问题作为重点整治对象之一。
杨海平进一步分析，“第一个层面是，商业银行的股权化是之前很多金融乱象的根源之一；第二个层面，《商业银行股权管理暂行办法》规定，股东与其控股股东、实际控制人、关联方、一致行动人、商业银行最终受益人之间的关系应当清晰透明；第三个层面，无论是a股还是h股，无论是核准制还是注册制，公司治理都是监管部门和投资者重点关注的。”
那么，如皋农商行应该如何整改呢？杨海平表示，如皋农商行实际持有人及其关联方、一致行动人合计持股5%以上20%以下的，应当报中国银行业监督管理委员会或其派出机构核准实际持有人的股东资格。核准的，变更股权登记；未通过股东资格审查的，直接转让股权。“同时，监管部门规定，同一投资者及其关联方、一致行动人作为大股东在商业银行的持股数量不得超过两家，或者控制的商业银行数量不得超过一家。如果达不到这个要求，就只能进行真正的转让。”
针对如皋农商行股东持股上市一事，记者致函该行，截至发稿，未收到回复。
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原文地址"如皋农村商业银行股东名单，如皋农商银行总行"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/107433.html。
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