3.15又临近了。据记者了解，问题P2P网贷已经成为央视3·15晚会投诉平台接到的热点投诉之一。
丁盛于2013年成为北京市信用协会会员。
近年来，P2P小额信贷服务平台这种创新的商业模式在全球范围内异军突起，国内也有大量机构开始进入这一领域，但真正了解这一行业运营模式的机构寥寥无几，导致P2P行业鱼龙混杂。在这种背景下，普通投资人很难自行判断平台的综合实力和真实性。近年来，一些无良机构也造成了对这个行业的误解，行业内外都在呼吁监管部门加大监管力度。
在监管靴子尚未落地的情况下，消费者如何辨别机构的真伪，如何选择安全稳定的机构？记者也走访了行业内的领先机构，希望得到行业一线的一些指导。
丁盛财富CEO梁瑞梅女士在与记者的对话中提到了几个标准:
远离来历不明的创始人。
如果一个机构的创始人默默无闻，平台的宣传中连创始人的照片都没有，员工很难见到创始人。这样的机构还是应该坚决远离。
远离那些没有风控和技术团队的人。
没有专业的风控系统，没有投入技术力量完善后台系统的机构，恐怕是不太想长期以业务为业的。信用管理和风险控制是所有金融相关行业的基础。没有风险控制，一切理财都是盲目投资，风险不言而喻。
收益高，果断。
目前还有很多平台的收益率在18%以上。在行业整体回报率下降的大环境下，由于市场竞争因素，12%左右的回报比较合理，15%以上收益率的机构可以直接忽略。如果收益过高，机构的利润空必然会被压缩。如何才能在正常的商业模式下获得足够的利润生存下去？收入过高必须投入不靠谱的项目甚至直接跑路赚钱。
丁盛财富CEO梁瑞梅
“大债权”项目应该很远。
“微债权”是丁盛财富首次提出的财富管理新概念。是指将理财资金贷给还款能力稳定的个人借款人，单笔金额一般只有几万元，与一些将众多理财客户的资金打包给大型项目或需求较大的个人借款人的理财项目明显不同。这些“大债权”一般都在几十万元以上，几百万元也很常见，甚至部分类型项目的单笔资金需求会达到上亿元。因此，丁盛财富倡导的P2P小额贷款业务也被称为“小额债权”。“大债权”项目的风险在大多数情况下会远远高于“小债权”。前一阶段，一些知名网贷平台的坏账危机基本都来自于一些大标的，有的甚至达到上亿。出于短期利益的考虑，这类“大债权”项目的风险排查和披露往往不充分，隐藏的风险很多。
目前国家政府大力号召的普惠金融，主张金融要为普通个人提供资金支持，这类客户需要的资金基本在几万到几十万元之间，用于个人消费或创业。丁盛财富提出的“微债权”概念正好响应了这一号召。
“微债权”理财具有金额分散小、坏账率低且可控、本息安全的特点。是理财行业财富繁荣的一个具有重要意义的创举。
使用虚假贷款的机构应该远离。
通常，人们认为担保对象或抵押对象的风险系数小于信贷对象，但许多机构存在过度担保或伪担保，加剧了信贷市场的风险。在经济下行期，有抵押物的标的物会贬值或难以处置变现，也会导致到期后难以支付，所以这类机构也要谨慎选择。甚至个别机构会通过关联机构伪造担保或自己担保，导致担保信息不实，用途不实。
自融机构应该远离它们。
现在有一类组织是一些大集团资助的，宣传上强调集团化，背景强。但这种网贷平台的风险在于，机构很可能成为集团的自负盈亏平台，投资人的资金会被挪用。专注于“微债权”的机构，可以有更清晰的商业模式，严格遵守行业标准和运营规律，但更安全稳定。
投资于落后和过剩行业的资金应该远离。
考虑到资金的风险，国家对行业的银行贷款有限制，导致一些落后和过剩的行业很难在银行获得贷款，转而寻求其他渠道融资。然而这类行业前景堪忧，更别说盈利了。正是因为这个原因，最近一些地产矿产信托、有限合伙项目出现兑付困难，这类机构必须远离。
规模太小或网点不均衡的机构要远离。
理财还是要选择征信管理体系比较成熟的全国性机构。经过长时间的经营，理财和借款的业务规模比例是合适的。一些P2P机构看似发展迅速，但其理财网点却远多于借贷网点。试想，一个“小额债权”的贷款项目，总金额不过几万元，理财资金单笔金额大多远高于贷款单笔金额。如果理财网点多，说明这个机构要么是在做“大债权”，要么是假债权，要么必须果断远离。
只做网络业务的P2P机构应该远离。
很多机构都宣称自己是互联网金融，看似高端大气上档次。但是如果他们的借款人都是从网上弄来的，风险就很难控制，没有看到所有的原始资料就很难实地调查。要控制风险，从获得借款人开始就要有现场风控手段，能够面对面签订合同。所以，不能轻信网络理财。这些机构最近大多跑路频繁，只是披着P2P的外衣在行骗，我们还是尽量远离吧。
加盟形式的金融机构应该敬而远之。
目前一些P2P服务机构已经开始以加盟商的形式进行扩张，可以快速收回运营成本，实现母业务的旱涝保收。但是由于加盟的形式，在控制业务的风险上会有问题。没有对加盟机构的有效管理和监控，假债权、骗客户就会疯狂滋生。还是要选择所有网点都是自营的金融服务机构，这样风险控制才能到位，客户的利益才能得到更有效的保障。
希望以上观点能帮助你更好的识别不良机构，保护好自己的资产，更好的享受金融创新带来的品质生活。
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