消费贷利率高吗，消费贷实际利率一般多少

21世纪经济报道见习记者唐静北京报道。

现在是借钱的好时机吗？

近日，多位有消费贷款需求的用户向记者反映，消费贷款放款变得容易了，利率也降低了。

菲菲(化名)告诉记者，“招行的闪电贷款一直不肯借给我钱。最近突然批了，最高贷款额度提高到30万，7.8折券。”

飞飞向记者解释，招行闪电贷之前之所以拒绝放款，是因为她发现自己违规使用消费贷款炒股，所以停掉了一年半的贷款额度，直到前几天。根据监管规定，消费贷的贷款资金不能用于购买理财、股票、房产、创业投资等用途。

闪电贷是招商银行推出的信用贷款产品。期限可以是12个月，24个月，36个月，之前年利率(单利)一直在5%以上。近日，招商银行推出“闪电贷粉丝节”活动。活动期间，符合条件的客户可享受7.8折利率优惠，优惠后3.95折起。除了降息，闪电贷的贷款用户还可以参与抽奖，奖品是100部iPhones 13。

另外，当记者打开闪电贷的实际贷款利率页面时，发现右下角有一行小字——“推荐人代码”。点击后，可以填写推荐该产品的客户经理的工号。记者致电招行网点，对方回应称，填写客户经理工号不能进一步提高利率优惠，但如果申请人的工作单位在招行对应的白名单中，可以提交单位信息申请进一步优惠。

记者了解到，招行并不是唯一一家推广消费贷款的大型银行。

婷婷(化名)告诉记者，“疫情好转的小区终于解封了，我想装修一下老房子。我准备申请装修贷款，现在正在比较哪家银行的利率优惠力度比较大。目前我觉得中国银行的‘中银e贷’性价比更高。”

婷婷告诉记者，中国银行“中银e贷”的贷款利率只有3.9%/年，去年一直在4%-5%左右。借款合同显示，参考利率为一年期LPR，基于参考利率的浮动点值为20 BP。但贷款期限只能选择12个月，贷款一年还清后可以循环使用。

婷婷认为国家现在正稳步增长。今年上半年，央行下调了一年期和五年期LPR，这是为了降低借贷成本，刺激信贷。在“宋倩”的时候借钱，既能解决他们的燃眉之急，又能响应国家鼓励消费的号召。她早就知道，不管是买房还是借消费贷款，签合同的时候银行都不会变，所以她特别注意贷款的时机。之前看到那些房贷利率“戒备森严”的人，她深感惋惜，也庆幸自己没有成为其中一员，因为自己做足了功课。

事实上，早在一季度，消费贷款利率就已经有所下降。央行公布的数据显示，3月份，新增住户其他消费贷款利率为7.68%，分别比年初和去年同期下降67个和41个基点。融360数字技术研究院监测数据显示，2022年一季度，国有银行个人消费贷款产品利率逐步下行，2022年3月平均水平为4.20%，较去年12月末下行17BP。一季度，股份行个人消费贷款产品利率经历了先降后升的过程，3月平均水平为4.92%，较去年末下降3BP。

记者多方了解到，即使是在同一家银行，不同人申请消费贷款的贷款额度和贷款利率也是不一样的。借款人每次申请消费贷款，都会查征信。征信越好，贷款额度越高，贷款利率越低。此外，贷款利率也与申请人选择的渠道有关。一方面，不同银行的贷款利率可能不一样。另一方面，有些银行会给白名单企业的员工优惠，有些银行填写客户经理号也能获得一定的优惠。

光大银行金融市场部宏观研究员周告诉记者，从大环境来看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调整，财政金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷款等小额信用贷款成本下降；从趋势上看，目前中国处于经济底部，政策顶部。此外，全球通胀压力大，利率中枢上升，意味着国内整体利率水平空的下行趋势变得更加有限。目前小额信用贷款的利率无疑是有利于消费者的。

周提醒，对于普通消费者来说，在享受小额消费贷款带来便利的同时，要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性的过度负债；同时，要仔细分析消费贷款的条款，明明白白消费。

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