编者按：“深化小微企业金融服务 推进省级试验区建设”系列宣传从本期开始，集中报道我市各银行机构2018年7月以来落实中国人民银行等五部委《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔2018〕162号）文件精神，支持小微企业金融服务的最新政策措施、小微企业特色融资产品和小微企业融资成功典型案例，旨在让更多的小微企业了解在企业成功贷款中银行更关注的融资核心问题，同时通过金融产品的介绍，为企业提供更优质定向的金融服务，力争在同类企业有贷款或者融资需要时，可以参照这些案例进行融资业务操作，找到符合自身融资需求的金融产品，或通过努力达到该金融产品的要求，从而达到解决融资需求的目的，缓解小微企业融资难和融资贵的难题。
工商银行湘潭分行
●支持小微企业的最新政策和措施
一是切实降低小微企业融资成本，取消小微金融中间业务考核指标，所有费用仅为贷款产生的利息支出，且利息费用逐步降低，2018年6月以后，小微企业贷款最低执行央行基准利率。
二是发挥中国工商银行大数据平台优势，推出了小额白名单客户结算贷、网上小额信用贷款、经营快贷等一系列信用类贷款品种，解决小微企业主因缺少担保方式而无法申请贷款的难题。
三是倾斜资源配置，增加金融供给，加强对各支行年度和季度普惠贷款考核，重点做好小微、三农、扶贫、双创等领域金融服务。
●小微企业融资特色产品介绍
网上小额贷款
一、产品简介
网上小额贷款是中国工商银行运用大数据及互联网技术，根据不同业务场景基于客户的交易、资产、信用等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，为符合要求的客户在线发放的流动资金贷款。
二、适应对象
工商登记情况正常，持续经营满两年，在工行结算账户有两年（含）以上可获取的核心经营数据的小微企业。
三、功能和特点
网上小额贷款业务按照“白名单准入、一触即贷”的原则设计，通过构建客户筛选模型、额度测算模型确定的目标客户名单，客户通过网上银行客户端直接办理网上小额贷款业务。
四、申请条件
无需申请，由工行运用大数据平台进行筛选后进行白名单准入。
五、贷款要素
结算贷额度一般为50万元，最高不超过200万元，贷款期限不超过1年，利率一般执行人民银行同期同档次利率。
六、业务流程
客户通过网上银行客户端直接办理网上小额贷款业务，贷款申请、审批、发放全部自助办理。
●“网上小额贷款”支持小微企业典型成功案例
某速递有限公司， 2010年2月成立，实收资本50万元，股权结构为2名自然人各持股50%，主要经营范围为国内快递业务。企业没有关联投资，因无抵押物未在银行融资，也未存在民间借贷情况。
该企业融资主要用于对零散货物结算或人工费用的开销等日常用途，对贷款利率不是很敏感，要求贷款办理便捷，采用信用方式。为缓解流动性紧张，该企业向工行申请50万元以内融资金额。在了解客户需求后，工商银行小微中心客户经理主动上门拜访，现场调查客户日常运营情况、客户贷款用途、银行流水等情况，抽查了当日的快递数量，根据其在工行的结算数据，为该企业办理了网上小额贷款。
网上小额贷款依据大数据平台，精准定位客户需求，按照“白名单准入、一触即贷”的原则设计，办理手续简单。工行工作人员上门调查后，由客户提交征信查询授权书及个人连带责任担保手续后即办理成功，比照传统贷款流程简化了财务报表、缴纳税款记录等流程，客户仅三个工作日就贷款资金到账。除利息外不产生其他费用，授信采用纯信用方式，极大提高了客户贷款体验，客户十分满意。
(联系人：工商银行湘潭分行小微部傅经理 0731-52317307、13973290207)
湘乡市村镇银行
●支持小微企业的最新政策和措施
一是创新小微企业金融产品，针对三农、小微企业无有效抵押担保的情况，创新开发惠农、惠企（商）、消费三大系列合计19类产品。二是完善小微企业融资担保，根据企业经营特点，推广使用库存商品抵押、林权抵押、退税权质押担保等，切实为小微企业融资提供便利。三是积极推广有政府贴息政策针对具备规定条件的创业者个人和小微企业的创业担保贷款业务，同时加大帮扶残疾人自强自立、创业展业的信贷支持。四是完善了绩效考核指标细则，适度降低利润指标考核权重，同时推广小微企业普惠型贷款综合授信模式，一次授信，循环使用，在综合授信期限内，不需要再次审批的方式，有效降低小微企业成本。
●小微企业融资特色产品介绍
林权抵押贷款
一、产品简介
林权抵押贷款是湘乡村镇银行为促进湘乡县域经济健康发展，拓宽农业、林业企业等农村经济主体融资渠道推出的信贷产品。
二、适应对象
经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或者具有完全民事行为的自然人。
三、功能和特点
林权抵押贷款借款人可使用森林、林木、林地的所有权和使用权抵押申请贷款，贷款主要用于发展林业产业或与农村经济发展密切相关的其他用途。
四、申请条件
依法对森林、林木、林地享有所有权、使用权或者处分权的法人、其他组织或者自然人，可以作为借款人申请办理。
五、贷款要素
贷款额度按照林权价值的抵押率、受信人使用生产周期、综合还款能力等协商决定，一般在500万元以内，贷款期限最长不超过三年，利率按照湘乡村镇银行利率管理办法相关规定执行。
六、业务流程
借款人提出申请——银行受理——信贷调查——银行审批——签订合同——办理抵押担保手续——发放贷款——到期收回。
七、政府配套政策
申请林权抵押贷款且贷款用途为发展林业产业的客户可享受当地林业局给予的3%的贷款利息补贴 (补贴条件以当地林业局的规定为准)。
●“林权抵押贷款” 支持小微企业典型案例
某农业公司成立于2013年，注册资本500万元，经营范围为畜禽养殖（不含生猪）、销售；园艺作物、蔬菜种植及销售；油茶树、果树、速生丰产林种植等。该公司主营业务为黑山羊、大耳羊的养殖，羊奶加工及销售等。
该公司为加快推动进入施工阶段奶业建设项目，需要投入较多资金，湘乡村镇银行通过实地调查了解到该公司名下的固定资产主要为自建的养殖场地，未办理房产权证，机械设备均为小型设备，经折旧后基本不具备抵押价值，无法为该公司在银行融资提供有效的固定资产抵押物，但该公司名下拥有位于湘乡市某村一片林地的林权，可为该公司融资提供林权抵押。在与借款人充分沟通之后，湘乡村镇银行为该公司量身打造了最合适的林权抵押贷款方案，由公司名下的林权作为抵押担保，根据林权抵押率给予其发放项目贷款390万元整，期限二年，有效解决了借款人无法提供固定资产抵押或其他担保措施而无法在银行进行融资的难题。
(联系人：湘乡市村镇银行业务部陈经理 15873256540 )
华融湘江银行湘潭分行
支持小微企业的最新政策和措施
一是建设小微特色支行和小微科技支行，开启了小微企业的专业分支机构服务模式。二是深化与湖南省担保公司的涉农贷款风险分担业务合作，推出了“惠农担”油茶贷、粮食贷、生猪贷、特色贷等产品；加强与人社部门的合作，大力开展创业担保贷款业务；推进与保险公司的业务合作，积极推广履约保证保险贷款业务。三是简化小微企业贷款审批流程，推广使用“无还本续贷”等小微特色产品，有效落实小微贷款不良容忍度要求和尽职免责制度。
●小微企业融资特色产品介绍
无还本续贷业务
一、产品简介
无还本续贷业务是华融湘江银行着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，针对符合要求的小微企业开展的续贷业务。
二、适应对象
依法设立且依法合规经营的各类所有制和各种组织形式的企业（含个体工商户），按照工信部联企业[2011]300号文件所规定的小型企业或微型企业。
三、功能和特点
降低小微企业融资成本，缓解小微企业的资金周转困难等问题。在原贷款到期前，原经办行通过发放新贷款，结清已有贷款，原贷款利息需由小微企业客户结清。按“先放后清”的流程操作，确保新贷款额度放款当日用于归还原有即期授信。
四、申请条件
生产经营正常，具有持续经营能力和正常的财务状况，信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为，且贷款五级分类为正常。
五、贷款要素
小微企业无还本续贷业务的单次续贷期限不超过原始贷款期限，续贷次数累计不超过三次，无还本续贷业务利率不高于原贷款利率。
六、业务流程
签订贷款合同——落实担保条件——贷款资金使用
●“无还本续贷”
支持小微企业典型案例
某公司成立于2009年8月，注册资金200万元,主营业务为机电成套设备、工程机械、减速机的设计、制造、销售、安装及维修。该企业自成立以来，投入大量资金购入土地、建设厂房和维持、拓展公司订单，信贷需求较为迫切。2012年，客户从该行申请首笔信贷资金1000万元用于维持正常经营周转。解决燃眉之急后，客户资金充裕的情况下逐步归还贷款本金300万元,剩余存量授信余额700万元。
2017年末，该企业扩大生产规模，新增两个大型企业的订单，从交易对手和结算方式来看，该公司前期需垫付大量的资金，回款较慢，同时，又需采购大量原材料，占用大部分流动资金，导致公司现金流非常紧张。2018年7月，在该企业存量授信余额700万元即将到期之际，华融湘江银行与企业负责人详细沟通和现场调研之后，给予该企业700万元无还本续贷授信额度,归还本金后进行续贷，节约了筹集“过桥”资金的手续和成本。
续贷难、续贷贵是困扰企业多年的难题。该行“无还本续贷”业务模式下，小微企业无需归还本金，申请贷款直接用于归还本金，放款速度快，降低了小微企业的财务成本，节约了转贷时间，实现了企业还款与申贷的“无缝对接”。下阶段，该行将在严格把控风险的前提下，主动为小微企业排忧解难，使得“无还本续贷”业务发挥更大的作用。
(联系人：华融湘江银行湘潭分行小微金融部冷经理 0731-55588021)
有融资需求 就来小微企业融资服务窗口
如果您是小微企业主、个体工商户或者创业人员，有融资需求欢迎前来咨询！
窗口为湘潭市小微企业提供银行融资、融资性担保、政府过桥资金申请以及其他金融服务
地址：湘潭市政务中心小微企业融资服务窗口
窗口工作电话：52817083
办结时限：
对有关金融咨询事项当场给予答复；
对登记受理的小微企业融资需求，在15个工作日内给予明确答复。
征信知识问答
个人的哪些信息会被采集？
1.个人身份信息，包括个人基本信息、居住信息、职业信息等。
2.信用交易信息：包括信用卡及消费信贷的还款信息、为他人贷款担保信息等。
3.个人非银行信息，包括个人住房公积金、个人养老保险、通信、公用事业缴费信息，以及是否遵纪守法信息。
个人不良信息最长保存时间是多久？
《征信业管理条例》规定征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。
因错误污点造成损失怎么办？
《征信业管理条例》首次对信用异议处理的时效作出规定，要求征信机构自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。若因信息错误、遗漏所导致的经济损失，当事人可向人民法院起诉并要求赔偿。
个人信用信息出现错误时怎么办？
个人认为本人的信用信息存在错误或异议时，可以向人民银行或直接涉及出错信息的商业银行等经办机构提出书面异议申请。
企业如何查询信息报告？
根据《金融信用信息基础数据库企业信用报告查询业务规程》（银征信中心〔2013〕97号）规定》：企业法定代表人可以亲自或委托经办人代理查询企业信用报告。
1.法定代表人查询企业信用报告
法定代表人向查询点查询企业信用报告的，应提供本人有效身份证件原件、企业的有效注册登记证件（工商营业执照或事业单位法人登记证等）原件、其他证件（机构信用代码证、企业贷款卡或组织机构代码证）原件供查验，同时填写《企业信用报告查询申请表》，并留有效身份证件复印件、有效注册登记证件复印件、其他证件复印件备查。（申请表及复印件均需加盖企业公章）
有效身份证件包括：身份证（第二代身份证须复印正反两面）、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
2.委托经办人代理查询企业信用报告
经办人应提供法定代表人和经办人的有效身份证件原件、企业的有效注册登记证件（工商营业执照或事业单位法人登记证等）原件、其他证件（机构信用代码证、企业贷款卡或组织机构代码证）原件、《企业法定代表人授权委托证明书》原件供查验，同时填写《企业信用报告查询申请表》，并留法定代表人和经办人有效身份证件复印件、有效注册登记证件复印件、其他证件复印件、《企业法定代表人授权委托证明书》原件备查。（证明书、申请表及复印件均需加盖企业公章）
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