债务谈判对于债务逾期渴望“上岸”的借款人来说并不陌生。近年来，互联网上充斥着大量以债务重组为名的个人或公司，将自己定位为中介和法律事务，为借款人提供延期、中止、协商救济等所谓的服务，从中赚取佣金。
这种广告无孔不入，欺诈性的谈判手段也让金融机构叫苦不迭。7月19日，读者乔宇(化名)向北京商报记者反映，其朋友圈某贷款服务商发布“捷信贷款大量逾期，结清证明有保障”相关内容，声称捷信消费金融贷款可通过债务处理减免结清，并做出“0元结清”、“低至1折优惠”等承诺。
北京商报今日记者进一步调查发现，乔宇的“逾期收到大量捷信”本质上是债务谈判，借款人需要向中介支付一定比例的服务费，谈判才算完成。这种针对捷信消费金融的广告在网上并不少见。为什么选择捷信消费金融？“0元结算”真的能实现吗？
该机构承诺“0元结算”
中介代理协商的还款手段再次“升级”，这次可以0元结算。
“朋友圈发布的广告里说捷信大量逾期，0元结算，结算凭证有保障。没必要邮寄手机号，大概7-15天就发了方案。我想问这种情况真的靠谱吗？”看到贷款中介发布的广告后，乔宇提出了这样的疑问。乔宇指出:“我一直都知道债务谈判、停息、挂账这些操作，但我还是第一次看到中介直接点名一家机构，而且据说是0元结算。”
带着乔宇的困惑，根据乔宇提供的信息，今日北京商报记者找到了发布0元结算广告的贷款服务中介张舟(化名)。在询问了“捷信大量逾期收款”的广告信息后，张舟先是询问了捷信消费金融还剩多少钱、是否逾期等信息，然后提到服务费是协商金额的20%，包括操作。
关于0元结算的宣传点，张舟解释说，0元结算是指支付服务费后无需还款的结算。以欠款1.2万元为例，捷信消费金融直接减免1.2万元，并要求支付20%的服务费，共计2400元。“如果要操作，只需要提交资料，然后进行电话转接，由法律老师来操作。”张舟补充道。除了基本的身份信息，用户需要填写的信息还包括城市和学历、贷款总笔数、剩余还款金额等。
以0元结算，意味着用户可以支付20%的费用来偿还所有欠款。当被问及0元的结算是否有其他要求时，张舟指出，没有其他要求，只需要提供相应的资料，法律老师可以直接负责后续。
北京商报今日记者进一步调查发现，在各类公共社交平台上，仍有大量贷款中介发布0元结清捷信逾期消费金融的广告。这些广告大多提醒用户，提供相关证明材料(收入证明、家庭经济状况证明等)即可向捷信消费金融客服要求0元结算。)，然后一起协商还款方案最终实现0元结算。广告最后往往是中介留下的个人联系方式，引导用户授权代理谈判。
“0元结算主要是吸引用户，做到这一步也是有条件的。具体操作金额要看本金的偿还情况和逾期期限。只能说0元和解是最好的结果。”另一位债务谈判中介坦言。
此外，在北京商报今日记者不断询问能否保证0元谈判后，张舟表示通常是0元，但不能保证。即使不是0元，最多也只有1-3折。
“一开始我以为是捷信消费金融开通了新的还款渠道。如果还是债务谈判，不确定性还是很多的。”针对上述情况，乔宇说。
精准“狙击”捷信消灭黄金
采访中，张舟将这个谈判过程定位为“债务处理”。借款用户需预付一半服务费，其余协商后支付，操作周期约为7-15个工作日。
据北京商报今日记者对比，从业务流程来看，张舟所描述的和解过程与以往广受关注的债务谈判过程基本相同。就是授权第三方代理人延期还款，减少还款额给金融机构的谈判过程，背后也有所谓的法律老师。用户提供相应信息后，一般会将自己的电话卡邮寄给贷款中介，对方直接与平台沟通。张舟这次提出的呼叫转移也是出于同样的目的。
与以往操作最大的不同是以0元结算。值得一提的是，上述谈判方案仅针对捷信消费金融。当被问及其他消费金融机构能否操作0元结算时，张舟表示，其他消费金融机构只能停止催促、延期或分期。
为什么选择捷信消费金融？张舟等中介在采访中没有正面回应，但言语中也隐晦地指向了捷信消费金融目前的经营状态。近两年，从裁员、暂停自营业务到转让消费金融牌照，围绕捷信消费金融展业的新闻频出，公司业绩也大幅下滑。
捷信消费金融在贷后管理上的混乱也引起了用户的不满。读者唐倩(化名)今日向北京商报反映，他在2018年从捷信消费金融借了4万元，从2020年开始逾期，但累计还款金额已达4万多元。“2023年3月，一个自称是捷信消费金融外包调解中心的人给我打电话，说我还欠捷信消费金融2万元，提出再还6000元就可以结清欠款，并出具和解证明。”唐倩说。
为了解决逾期付款的“心病”，唐倩经过简单计算，通过捷信消费金融网上渠道还款6000元，但未能在约定时间内收到捷信消费金融的结算凭证。两个月后，唐倩再次接到捷信消费金融公司的电话。经他查询，他在捷信消费金融还有7000多元逾期贷款，还在计算逾期利息。在唐倩与捷信消费金融客服的后续沟通中，客服否认了这一和解方案。
在唐倩看来，捷信消费金融等外包催收员与客服解决方案不一致，使得还款流程更加混乱。一些受访用户也认为，一方面中介对各类金融机构的了解程度高于用户，可以从中找到空 sub并钻空子；另一方面，捷信消费金融目前的经营状态及其在催收方面的无序管理，也给了不法代理人维权的机会，甚至做出0元结算等宣传。
在各种公共社交平台上，关于捷信消费金融不当催收的信息不在少数。在分析人士看来，从综合中介和贷款用户的反馈来看，捷信消费金融目前在催收等业务上的发展模式，已经让不法代理人得以维权空 sub。
易观金融行业高级顾问苏表示，从持牌机构来看，他们没有及时、透明地对外披露相关信息，使得金融消费者对机构现状不了解；从外部中介的角度来看，他们试图利用金融消费者和持牌机构之间的信息不对称来获利。
侯雪研究首席研究员余百成直言，目前捷信消费金融的展态已经影响到其催收效率，部分逾期借款人开始持观望态度。在这种背景下，一些贷款中介机构利用这一点，给出有吸引力的承诺来吸引借款人。这种中介的方式本质上类似于互联网上为个人提供债务处置代理服务的中介。
中介精准“狙击”，当事人捷信消费金融对此知情吗？公司打算如何解决客服和催收方谈判口径不同的情况？目前在贷后管理方面有哪些管控措施？逾期用户与公司协商还款的常规渠道有哪些？北京商报记者采访了捷信消费金融。
捷信消费金融回应称，目前公司治理和业务进展一如既往正常。同时，我们积极致力于打击非法网络中介的教育活动，以确保客户不会被非法网络中介提供的不真实和欺诈性广告所误导。该公司一直在与相关部门合作，以减少非法代理带来的危害。
非法维权会被举报。
消费金融行业0元可以结算逾期款项吗？北京商报今日记者也向包括捷信消费金融在内的多家消费金融机构进行了求证。
针对“中介承诺的0元结算不可行”的问题，有消费金融机构人员直接给出了“欺诈”的评价。前述从业者指出，这是一种非法代理维权，用户自己也可以向平台提出合理诉求，与平台协商谈判。金融机构留空余地给用户协商还款，但肯定是基于真实材料的审核。
另一家消费金融机构的工作人员也提到，从企业展业的实际情况来看，基本不存在0元结算的概率。机构维权本身就是违法的。如果经办机构认定协商方不是借款人本人，可以直接报警，制作虚假材料者不予受理，不排除0元结算是诈骗。
捷信消费金融进一步强调，公司的经营原则是全额偿还合同债务。与此同时，公司承诺在准确和公平的基础上，为经证实和记录在案的财务困难客户提供支持。
事实上，用户通过代理协商维权的情况并不少见，中介收钱后“跑路”的情况也不少见。苏指出，用户通过代理协商平台操作还款，可能会泄露个人信息，导致信息被非法使用，还可能被骗取各种费用，财产遭受损失。
回到捷信消费金融的催收业务，苏表示，对于捷信的消费金融来说，后续只有三种情况。第一种是情况好转后继续经营，第二种是被外部股东收购后继续经营，第三种是有序退出。无论哪种情况，都是理顺机构资产负债的必要环节，不影响逾期用户履行还款义务。
“不管结果如何，捷信消费金融一定要做好相应的管理业务。建议捷信消费金融加强与金融消费者的沟通交流。如果确实委托外包机构，也可以公示外包机构的名称和官方联系方式，避免‘李鬼’进入。”苏对说道。
余百成还提到，网上的贷款中介鱼龙混杂，用户很容易陷入新的骗局。同时，捷信消费金融是持牌金融机构，借款人的逾期信息会与央行征信系统对接，从而影响个人征信。为防范相关风险，借款人如有洽谈需求，可通过正规渠道申请沟通，直接与金融机构沟通。
北京商报记者廖萌
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