每经记者:肖乐每经编辑:易启江
从未申请过贷款，但名下有贷款记录。原因不仅是个人信息泄露，还有贷款平台内部员工的“偷柱”。裁判文书网日前公布的一份判决书，揭开了“偷梁换柱”的操作手法。
杨，1991年4月出生，2017年5月加入捷信消费金融公司担任电话销售员，10月离职。短短几个月，他和同伙冒用他人身份申请了98笔“现金贷”，骗取捷信公司323万元。这些被冒用身份的人，之前都在捷信申请过“商品贷款”。杨利用捷信平台对老用户贷款审核不严、电话销售人员账户密码管理混乱等漏洞，轻松骗取贷款。
“我做第一笔假贷款的时候，就知道这是违法犯罪。我觉得来钱又快又容易，就继续做了。”杨在他的供词中说。
电话销售人员“偷梁换柱”骗取贷款
从捷信消费金融官网来看，商品贷款和消费贷款是其主要产品，消费贷款分为新用户专属和老用户专属，最高额度20万元，其中老用户专属宣传宣称通过率高。据捷信安全部经理贾介绍，捷信的贷款办理流程是每个电话销售人员都有一个专属账户，密码和账户名称只有自己知道。电话销售人员打电话与客户沟通，并使用自己的专有账户为客户办理贷款。因为办理现金贷的客户大多是在公司办理过商品贷款的客户，信用良好，审批流程不是很严格繁琐，电话销售人员自己就可以办理。
正是上述的审批不严，给了杨可乘之机。杨发现，在放贷时，同名银行卡可以在捷信的系统里赚钱。只要系统里有这个名字，本人办理的银行卡就可以通过系统直接向其持有的银行卡发放贷款。发现这个漏洞的杨，开始到处搜集银行卡和手机号，然后诈骗贷款。
“先登录电话销售专员的账号，输入需要办理假贷的客户姓名，搜索同名且之前在公司办理过商品贷款业务的客户，就可以做现金贷业务了。使用原出借人信息后，更换手机号码，填写应填信息，提交订单，收集手机上的验证码，用手机打开捷信官网，通过验证码确认合同。很快，如果审批通过，钱就到了。”杨对明说。
虽然每个捷信电话销售人员都有专属账户，但是账户的管理比较混乱。杨用同事的工号骗取贷款。据另一名电话销售人员李供述，捷信电话销售人员没有固定工位，电话销售人员的工号和密码也不是秘密。“每天公司都是在员工工号登录电脑的时候记录员工的出勤情况，有时候会比较晚。将您的工号和密码发送给电话销售人员，以帮助同事登录系统。只要知道营业部的工号和密码，登录捷信的电脑，就可以办理现金贷业务。”
然而，杨的贷款诈骗很快被发现。2017年10月，杨办理了最后一单现金贷。2017年11月，捷信举报其公司电话营销专员利用职务之便，伪造公司现金贷合同非法获利，初查金额97万元。原因是从2017年10月开始，有几十个客户反映没有在公司办理过现金贷业务。在这些伪造的现金贷合同中，客户的手机号和银行卡号都被改了。变更后的客户手机号大多没有170、171开头的网络实名，前八位一致，甚至还有序列号。变更后的银行卡号与原合同名称一致，但开卡身份证号不同，属于不同的同名人。
据天津市和平区人民检察院指控，2017年7月至10月，杨伙同他人冒用他人身份申请“现金贷”98笔，骗取捷信公司323万余元。天津市和平区人民法院以被告人杨犯诈骗罪，判处有期徒刑12年，并处罚金20万元。
捷信小金2019年9月末的不良率为3.6%。
捷信消费金融于2010年底在中国成立，股东为全球消费金融服务商捷信集团。捷信作为国内历史悠久的特许消费品公司，规模相当可观。根据捷赢2020年第二期发行个人消费贷款资产支持证券的招股说明书，截至2019年9月，捷信消费金融总资产达1075.35亿元，2019年前三季度共发放贷款695.47亿元，实现营业收入130.53亿元，净利润10.33亿元。2019年9月末，捷信小金不良贷款率为3.6%，较2018年末下降0.38个百分点。2016年和2017年的不良贷款率分别为4.45%和3.82%。
根据资产证券化分析网的信息，捷信小金今年已经发行了两期资产支持证券(ABS)，规模均为25亿元，基础资产为个人消费贷款(商品贷款)。招股书资产信息显示，捷信小金商品贷款的主要贷款用途为手机数码，手机数码的贷款在2020年第一期和第二期分别占捷信ABS基础资产的52%和56%。
此外，招股书显示，捷信小金2020年一期ABS资产加权平均年利率为16%，单笔贷款最高年利率为21%，其中利率为21%的贷款本金余额占比68.29%；ABS二期，集合资产加权平均年利率为19.15%，单笔贷款最高年利率也是21%，利率为21%的贷款本金余额占比85.66%。
国家商业日报
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