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文|林晓霖
近日，多名用户向WEMONEY研究室投诉称，在某网贷平台借款，年化利率达到36%，且未提供借款合同。最终用户发现融资方是富宝贷款。
富宝贷是深圳市龙符小额贷款有限公司(简称“龙符小额贷款”)旗下的一款借贷APP。10月，一些网民向当地监管机构投诉“深圳市龙符小额贷款有限公司与一家网贷平台合作发放高利贷”。深圳市地方金融监督管理局在回复中称，“已要求龙符小贷核实并妥善处理您的索赔事宜，建议您通过司法途径解决合同纠纷。”
龙符小贷的股东是富士康旗下的一家小额贷款公司。中国裁判文书网显示，涉及龙符小贷的小额借款合同纠纷多达3079件。
01.贷款给大学生，贷款利率36%。
在京某高校就读的大二学生范晓(化名)于2021年12月在某网贷平台借款1万元，每期还款1004.33元，共12期还款12051.6元。IRR计算的年化利率为36%。
范晓回忆说，他借钱的时候没有仔细核对借款合同的内容，同时也没有在网贷平台上查到借款合同。范晓从客服处了解到，出资方是富宝贷，后续是富宝贷进行催收。
范晓认为贷款年化利率过高，多次与台、富宝协商降低利率，并向双方表示自己是大学生，可以提供相关证明，希望以合理的利率还款。截至目前，富宝贷款尚未给出明确答复。
从范晓提供的Xuexin.com证书来看，他将于2024年毕业。
WEMONEY研究室从这家网贷平台了解到，范晓贷款的雇主确实是富宝贷款，所有的贷前审核和催收环节都由富宝贷款负责。范晓目前正在与富宝联系贷款合作事宜。
2021年2月24日，银监会、中央网信办、教育部、公安部、央行联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，其中明确提出，小贷公司应加强对贷款客户身份的实质性核查，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。贷款机构外包合作机构应加强客户筛选，不得采用虚假、误导或诱导宣传等不正当手段诱导大学生提前消费、过度借贷，不得对大学生进行精准营销，不得向贷款机构推送、引流大学生。
范晓的贷款是在2021年12月。北京市中级律师事务所韩栋表示，小贷公司应当严格审查贷款人的身份和还款能力，如果疏于审查或者明知贷款人仍为大学生提供贷款，应当承担法律责任。
另一用户也于2022年4月向富宝借款5000元，分12期，每月本金416.67元，利息85.5元。IRR计算的实际年化利率高达36%。
02.涉及贷款纠纷3000余起，部分贷款利率超过司法保护上限。
WEMONEY Lab发现，像范晓这样的用户的借贷率达到了36%，这在龙符小贷涉及的3079起司法案件中占了不少。
一份判决书显示，被告借款还款信息包括:2018年11月12日借款500元，分12期还款，月利率0.5%，月服务费2.5%；剩余未还本金500元于2018年9月6日借款600元，分12期还款，月利率0.5%，月服务费2.0%，剩余未还本金500元。即年化综合贷款利率分别为36%和30%。法院最终按照年利率24%计算。
在多起龙符小贷与其他借款人的借款合同纠纷中，法院最终支持24%或15.4%还款(即4倍LPR)。
自最高法发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以来，民间借贷利率司法保护上限以当月4倍LPR的标准确定，取代了“两线三区”的规定，大幅降低了民间借贷利率司法保护上限。
WEMONEY实验室以用户身份下载富宝贷，富宝贷显示为富士康旗下的消金贷平台，最高额度20万，综合年化利率6%。
事实上，2021年3月，官网——央行发布中国人民银行3号公告，要求各贷款机构(包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司、为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。)在使用网站、移动应用、海报等渠道时，以明显的方式向借款人营销。
WEMONEY实验室实名认证后，富宝贷表示“富宝贷无法为您提供服务，请尝试申请以下其他平台产品”。并推荐了“华亚优选”、“移动白条”等其他借贷平台。
03.富士康曾经为了上市剥离金融业务，富宝贷款只对部分用户开放。
醒目显示，龙符小贷的唯一股东为鸿福金精密工业(深圳)有限公司(简称“鸿福金”)，鸿福金已更名为富士康科技集团有限公司
2018年，富士康工业互联网股份有限公司(以下简称“富士康”)首次获批。此次上市，富士康的互联网金融业务不在其中。富士康当时拆分互金业务是为了更快上市。
公开资料显示，2015年，富士康已获得小额贷款、担保、租赁保理等各类金融牌照。
2017年，富士康的消费分期平台——福金福官网正式上线。当时，富金福为工薪族和蓝领客户提供消费分期、现金贷、个人金融等产业链服务。富金服有四款产品，分别是包(现金贷)、富分期、贷(针对富士康供应商)、富车贷(车辆抵押贷款)。目前，有钱分期已经转型为线上分期商城。
WEMONEY研究室咨询了富宝贷的客服，其客服表示富宝贷属于富士康的借贷平台，目前仍能正常向部分用户放款，分期商城只对部分用户开放。用户可以在分期商城购买手机3C、家电、奢侈品箱包、美容护肤、服装鞋帽、日用母婴等一万多种商品。
此前有媒体报道，富士康集团员工最低月综合费率为1%，非富士康集团员工的，最低月综合费率为1.5%。
富宝贷款客服告诉WEMONEY研究室，分期商城和贷款利率是一样的。贷款利率由系统根据客户的综合信用情况进行评估，每月综合利率低至5%(年利率为6%)。具体贷款利率以APP为准。
但从目前用户反馈来看，富宝贷的综合年化贷款利率为36%。
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