冯本报记者李娜北京报道。
最近有多位消费者反映，自己的征信报告中增加了一笔数万元的消费贷款，是京东发放的。COM旗下的重庆两江新区盛基小额贷款有限公司(以下简称& # 34；盛基小贷& # 34；)。还有他们在JD.COM的借条& # 34；借条& # 34；进货金额只有几千元，远低于贷款金额。消费者认为，JD.COM白条涉嫌以其名义虚增贷款，申报征信无真实贷款。而且因为这种大额消费贷款记录，一些消费者被& # 34；第二次拒绝& # 34；。
京东金融方面对《新华融媒观察财经》记者表示，京东金融已经开始批量上报征信，盛基小贷是JD.COM白条的征信上报主体，上报额度为2019年1月1日起用户最高授信额度(固定额度+临时额度+专属额度)。对于可能给用户造成的不便，京东金融表示& # 34；对不起& # 34；但坚持根据客户使用白条的情况如实上报信用信息，还清白条后可以为用户出具结算证明。
业内律师告诉记者，实际贷款金额是债权的基础，因此按照总授信额度而不是实际贷款金额申报征信的操作可能有打擦边球的嫌疑。律师建议，如果消费者的信用信息因此受到影响，可以根据《征信管理办法》向中国人民银行征信中心当地分支机构提出信用信息异议。
特大消费贷款
最近，JD.COM的许多用户发现他们使用的白色条纹& # 34；信用报告& # 34；可以，但是征信报告上显示的并不是信用贷款的实际金额，而是几万元的大额消费贷款。
近日有报道称，一位消费者发现自己多了一笔盛基小贷公司发放的16010元消费贷款。据天眼查信息，小贷公司的大股东是京东数码分公司的全资子公司北京正东金控信息有限公司。但该消费者称，自己在JD.COM借条上的信用额度只有10000元，仅有的两条消费线也只有1515.98元，不可能是16010元。
记者发现，上述情况并非个例。在黑猫投诉中，沈先生称，他最近申请贷款时，查询征信报告发现，2019年5月14日，盛基小额贷款公司向他发放贷款4.1万元，业务类型为其他个人消费贷款，2021年1月到期。"我印象中在JD.COM没有这个贷款，就问客服说是白线，但是我的白线只有一万多，根本没那么多& # 34；沈先生说。
另一位消费者王女士也反映，她在2019年开通了JD.COM白条，购物时只使用过一两次，从未有过大额使用的情况。但近日查询征信时发现，京东金融在未告知的情况下，将欠条作为消费贷款上报央行，金额为18349元，业务类型为其他个人消费贷款，还款周期为48。"JD.COM说是如实上报，但我实际花了不到3000元，实际购买商品分六个阶段。按照京东金融目前的操作，会不会只要开白条就上报央行，直接定义为给客户放贷，不管客户用不用？"王女士认为，京东金融客服规定中只注明逾期将纳入征信，并未注明分阶段举报白线。"这样的操作就是欺诈。"
就上述问题，记者咨询了京东金融客服。对方称，JD.COM白条是JD.COM商城推出的个人消费贷款服务，已经开始按月账单批量上报征信，主体为重庆两江新区盛基小额贷款有限公司，客户开白条时会得到用户的信用授权，同时会如实上报客户的白条进行征信，以征信报告为准。
为什么白色征信报告与实际使用金额不一致？客服表示，举报金额是自2019年1月1日用户举报征信以来的最大信用额度。包括固定定额、临时定额和专项定额。具体金额以征信报告为准。
应使用哪个金额作为报告的金额？上海九泽律师事务所一位合伙人告诉记者，根据法理，放贷机构必须以实际消费金额和实际贷款财务作为债权基础，只能以实际金额上传信用信息。上述做法有打擦边球的嫌疑。上述律师认为，目前征信方面的规章制度比较笼统，监管措施不到位，是各种乱象频发的根本原因。
消费征信受到影响，很难注销。
值得注意的是，由于这笔数额特别大的消费贷款，很多白条用户在向银行贷款时遇到了困难，甚至其贷款申请被直接驳回。
上述消费者沈先生称，征信报告显示，4.1万元消费贷款逾期一个月。由于信用不良，沈先生未能在银行成功申请到贷款。后来沈先生咨询京东金融得知，他在JD.COM白条下的一笔几百元的订单，由于自动扣款失败，逾期了一天。"经过JD.COM的提醒，我及时查出了还款情况，没想到直接向征信局反映已经逾期一个月，征信局显示是大量贷款逾期，导致我的征信局出现大量逾期不良记录，严重影响了我的贷款。"沈先生认为，自己的欠款已经及时还上了，即使是信用卡，也有1-3天的宽限期。JD.COM借条的信用报告机制过于严格。
律师指出，根据《征信管理条例》第十五条规定，信息提供者应当向征信机构提供个人不良信息& # 34；提前告知& # 34；信息主体自己。要求信息提供者在不良信息产生后、提交前提前告知个人，及时发现问题并予以纠正，以减少不良信息对信息主体的不良影响，同时督促信息主体及时还款。
律师表示，该规定用于约束征信机构、信息提供者和信息使用者对个人施加不公平条款，强调上述机构对个人的信息主体负有提示和说明的义务，以保证个人能够充分知晓条款对自己的影响。如果消费者不被告知具体规则，他们会不自觉地直接进行信用查询& # 34；换花& # 34；是的。
记者在京东金融看到，对于& # 34；白条报征信有宽限期吗& # 34；这个问题的答案是，欠条逾期会产生违约金。我建议你按时还款，同时我们会如实上报你的征信报告，实际以个人征信报告为准。此外，对于& # 34；白条上的信用信息会不会影响房贷和车贷& # 34；京东金融对这个问题的回答是，良好的信用记录有助于你积累高水平的个人信用，在未来获得更好的金融服务。建议你保持良好的白条消费和还款习惯，这将为你未来的贷款需求加分。
但据一位消费者说，他近期有买房的打算，购房合同签了，也是在银行签的。结果银行通知他，征信报告上有一笔3.24万的小额贷款，申请房贷受到影响。"我查了一下，得知是JD.COM白条旗下的一家小额贷款公司。征信显示最近一次还款是2020年5月14日，但我查询自己的银行卡并没有这个贷款记录，最近也没有还款记录。"这位消费者认为，JD.COM借条涉嫌发放虚假贷款。这笔假贷款不仅严重影响了其征信，还造成了实际经济损失。
记者从银行人士处了解到& # 34；白色条纹& # 34；而其他产品会在征信报告中显示为个人消费贷款。北京某银行员工告诉记者，信用贷款大致可以分为分期贷款和消费贷款两种。其中，分期贷款一般会显示在征信报告中& # 34；信用卡& # 34；文字。"按照规定，一般信用卡的最低月还款额，即月还款额的10%视为负债，对房贷审批影响不大。消费贷款则属于贷款，每月还款额是负债额。对贷款审批影响很大。"此外，最近加强了监管，以防止消费贷款非法流入房地产市场和股票市场等风险领域。因此，银行在客户征信报告中特别关注近半年的大额消费贷款项目，在申请贷款时会要求贷款人结清所有此类消费贷款。
对此，京东金融的客服告诉记者，如果客户有办理贷款等业务需求，可以在还清欠条后出具结算证明。"用户可在京东金融APP内操作，预计还款后3分钟内会出具结算凭证并发送到邮箱。"
记者看到，一位消费者收到的结算凭证显示，该笔大额消费贷款余额为0，无负债。
但是，并不是所有的消费者都能接受这个结果。一位消费者表达了对& # 34；京东金融无法取消征信，结算凭证无法详细显示白条的实际用途和还款金额，依然是大额授信额度& # 34；非常失望。也有消费者表示，已经向人民银行当地中心支行提交了个人信用异议申请。
业内人士告诉记者，某售房中心近日贴出贷款通知，其中一条明确要求现有消费贷和网贷要结清，新增消费贷和网贷(包括JD.COM借条、蚂蚁贷等)不应该打开。因为上述网贷平台已经接入PBOC系统，所以会显示在PBOC个人征信报告中。该人士建议，规范使用JD.COM白条等产品，特别注意还款期限，及时还款，避免因粗心忘记还款而出现逾期行为，影响个人信用。
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