近日，支付宝推出“预约七夕大礼包”。根据礼包的使用规则，用户可以在8月1日至8月7日领取520元贷款，七天后自动返还(520+5.2)元。5.2元是否应视为利息支出，引发争议。如果是，意味着这款现金贷产品的年化利率高达51%，远高于央行和银监会规定的36%的最高利率上限。
近日，支付宝在“备用金”入口推出“备用金七夕大礼包”。根据礼包的使用规则，用户可以在8月1日至8月7日领取520元贷款，七天后自动返还(520+5.2)元。虽然单笔“维权费”仅5.2元，但在节日消费需求提升之际，依托支付宝全球超10亿的超级用户量，支付宝仍有机会大赚一笔。
但这也意味着，这款现金贷产品的年化利率高达51%，远高于央行和银监会规定的36%的最高利率上限。
支付宝将用户在本金之外支付的5.2元称为“权益费”，而非利息。根据支付宝“零用钱七夕礼包”的使用规则页面显示，这笔“权利费”将用于购买两张淘宝膜5.20元代金券和一张品牌酒店餐饮8.8折代金券。其中，淘宝电影代金券的使用条件是，自领取之日起15个自然日内，每张代金券35元可用；品牌酒店餐饮特权券要求用户在10月31日前使用，法定节假日不适用，部分餐饮品类不参与折扣。
2017年12月1日，央行、银监会发布《关于规范整顿现金贷业务的通知》，对现金贷业务设定了综合实际利率不超过36%的红线。2017年12月8日，P2P点对点借贷风险整治工作领导小组办公室发布《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治工作实施方案》，对“综合实际利率”进行了定义:“借款人以利率和各种费用形式收取的所有借款费用和贷款本金的比值，将计算为综合实际利率，并折算为年化形式。”
那么，支付宝收取的5.2元权益费是否属于“各种形式的费用”之一？
2018年5月30日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发文，要求清理整顿变相现金贷业务。比如手机回租形式的借贷平台有100多家，注册客户数百万，大学生基本被锁定。年化利率300%以上，部分超过1000%。变相现金贷有四种“套路”:一是以手机回租形式放贷，如“乐回租”；二是贷款过程中搭售商品，变相加息，或者强制办会员卡，如“MO9信用钱包”；三是故意造成借款人逾期，即用户未能按时还款。过了几天，平台通知他逾期了，收取高额逾期费；四是通过虚假购物转卖贷款，如“51闪电购”。
现金贷收取利息的方式有很多种，支付宝这次申报的“权益费”借用了优惠券这个模糊的概念。杭州电子科技大学管理学院教授刘大伟告诉Caijing.com记者，消费券的定义比较模糊，是否应该视为利息需要国家相关部门界定，目前还处于监管的灰色地带。也有业内人士认为，支付宝声称的“权益费”可以视为变相收取贷款利息。
在支付宝的“七夕大礼包”活动中，这款产品的实际年化利率高达51%，已经超过36%的监管红线，如果贷款按照七天计算，本金520元，利息5.2元。
对此，蚂蚁金服回应称:“优惠券包是商家实实在在付出的钱，不是免费的。这个活动的设定就是让用户以更低的成本获得一系列的优惠。”不过，蚂蚁金服并未进一步回应维权费用是由支付宝收取还是由提供优惠券的商家收取。
2018年6月，在“现金贷”受到严格监管、全面接受整改之际，支付宝新产品“备付金”正式上线。“零用金”出来的时候，只支持存入余额宝不支持提现，而且不收贷款费用。被视为支付宝在现金贷领域的边缘探索性产品，帮助支付宝测试用户贷款的使用习惯和监管合规边界。
2019年7月，支付宝宣布“备用金”开始收费。前七天500元贷款利息2.29元，年化利率23.88%，接近法律支持的利率上限24%。随后，支付宝将利息费用改为1.99元的促销价格。
据不完全统计，2018年以来，支付宝已收到监管机构的4张罚单，总金额不超过500万元。最大的一次是在2018年8月和6月，因违反反洗钱相关支付业务规定，被中国人民银行上海分行处罚。
此外，2018年3月22日，支付宝因客户知情权、消费者自主选择权、产品宣传不当、个人信息保护不足等7项违法行为，被中国人民银行杭州中心支行处以18万元的行政处罚。
资料来源:Caijing.com
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