继蚂蚁“借款”分离出“信用贷款”后，蚂蚁“花呗”也将银行信用分离为“信用购买”。
11月24日，柏华宣布启动品牌隔离，柏华将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁金服”)独家消费信贷品牌，专注于中小企业。由银行和其他金融机构全额出资的消费信贷将更新为“赊购”服务。
记者了解到，品牌隔离后，大部分用户的花坛都在1万元以内。“赊购”服务的信用额度一般接近其原信用额度。“信用购买”服务与花呗的免息期一致，只能用于消费，不能套现。
博通咨询金融行业高级分析师王鹏博对《国际金融报》记者指出，“花呗”和“借呗”的品牌隔离肯定有合规因素。事实上，蚂蚁集团获得消费金融牌照，包括后续的一系列动作，应该都是为了更好地承接旗下两家小贷公司中符合监管要求的消费信贷业务。
据了解，目前已有部分用户的花呗更新为“花呗”和“信用购买”服务，未来这项工作将逐步批量覆盖更多用户。品牌隔离后，大部分用户消费在1万元以内。“赊购”服务的信用额度一般接近其原信用额度。
柏华表示，品牌隔离后，柏华将主要满足用户的日常中小消费需求。“赊购”服务是由银行等金融机构全额出资，自主审批授信的消费信贷服务类型，可以满足部分用户较多的额度需求。
华远公告显示，为保证用户体验，品牌隔离后，华远与“赊购”服务在免息期、审核、还款等核心体验上保持一致。用户可以根据自己的喜好调整花呗的支付顺序和“信用购买”服务。因为“赊购”类型的服务额度更充足，为了保证用户体验，建议用户优先选择“赊购”。
“赊购”类型的服务可以享受免息期，就像花店一样。关于免息期外的分期付款、还款等费率，柏华宣布“赊购”服务的费率将保持稳定。未来“赊购”服务的费率将由金融机构自主审批确定，也将遵循普惠原则，尽可能惠及用户。
此外，根据《征信业管理条例》，提供信用服务的机构需按规定向征信系统提供信用信息。也就是说，花呗将由蚂蚁金服公司提交征信系统，而“赊购”的服务将由提供服务的银行等金融机构提交。保持良好的使用习惯和还款习惯，不会对信用记录产生负面影响。
通过借贷宝分离“信用贷”的记者了解到，不久前，蚂蚁金服公司所属的借贷宝也启动了品牌隔离工作，银行等金融机构独立提供的信贷服务更新至“信用贷”页面。
从网友截图来看，“信用贷款”页面会在显著位置显示“您的金融服务由XX银行提供”的信息。进入贷款页面后，还可以在“贷款明细及协议”中看到日利率、初始年利率、利息总额等信息。
借贷宝方面表示，借贷宝正在逐步推进品牌隔离，包括蚂蚁消费金融公司在内的多家持牌金融机构将共同为用户提供更加便捷、优质的小微消费信贷服务。未来借款将由蚂蚁消费金融公司提供，成为蚂蚁消费金融公司专属品牌。由银行等金融机构独立提供的信贷服务将在“信用贷款”页面显示。在品牌隔离的过程中，用户的服务体验不会受到影响，开户、审核、计息、借贷还款等核心流程不会改变。
有网友截图显示，贷款服务调整到“信用贷款”页面后，贷款金额和利率没有变化。借贷宝表示，“信用贷”页面显示的所有信贷服务均由其他金融机构独立运营，授信额度和利率由服务商根据用户信息动态审批决定，不受品牌隔离工作的影响。用户信用记录和资质信息的后续变化可能导致评估结果的变化。
记者注意到，在品牌隔离之前，支付宝上的信用服务是由金融机构和蚂蚁集团共同运营，统一为“借款”品牌。品牌隔离后，信贷服务将拆分为蚂蚁消费金融提供的自营模式，继续使用“借款”品牌，由金融机构自主放贷、风控的产品改为“信用贷款”。此外，还有蚂蚁消费金融和银行按照监管给出的比例共同出资、放款，各自独立风控、承担风险的“联合贷款”模式。
蚂蚁合规整改面临挑战。事实上，蚂蚁借势、花钱启动“品牌隔离”工作，正如其公告所言，“是为了落实消费信贷相关的监管要求”。
中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛指出，通过品牌隔离措施，柏华已经有效地与其他金融机构独立经营的消费信贷产品进行了隔离和区分。此举有助于用户充分了解服务商的信息，避免品牌混淆，更好地满足消费信贷的监管要求。
据悉，白洁和华远此前主要由蚂蚁旗下的两家小额贷款公司运营。这两家小贷公司和银行等金融机构一起提供授信额度和信贷服务，统一打着白洁和华远的牌子，造成品牌混乱，监管困难，也容易滋生风险。
因此，监管层要求蚂蚁金服公司逐步承接原本由蚂蚁旗下两家小贷公司提供的消费信贷业务，而其他金融机构提供的消费信贷服务不能再贴上“花呗”的牌子，让消费者一眼就能看出是从哪家金融机构贷的款。
为此，蚂蚁集团启动品牌隔离，多次升级花呗，并将花呗、借呗并入蚂蚁金服公司。对此，易观高级分析师苏对《国际金融报》记者表示，蚂蚁集团不断升级花呗主要有两方面考虑。一方面，其思路与借壳整改一脉相承，是响应监管号召；另一方面，也是各类信用支付产品有序接入央行征信系统，金融消费者知情权得到充分保障的体现。用户升级花呗，意味着他授权持牌金融机构查询并提交自己的征信信息，最终结果会体现在用户的征信报告中。
王鹏博表示，通过借贷和消费的方式进行品牌隔离，其实是为了更多的合规。从产品的角度来说，流程和出资比例会符合相应的规定，也更便于平台方、出资方等不同参与方明确各自的责任。对于消费者来说，可以将借贷宝品牌提供的服务与其他金融机构提供的服务区分开来，实际上并没有实质性的影响，也便于消费者更多地了解出资方的信息，避免品牌混淆。
花呗和借呗品牌分离后，蚂蚁金服公司能否顺利承接两家小贷公司的大额授信业务，是否符合“授信和支付业务不得嵌套”的监管要求？这些都是蚂蚁在整改路上不得不面对的挑战。
王鹏博指出:“信贷业务肯定需要和支付业务隔离，包括信息和资金的隔离，避免时间和业务重叠可能带来的一系列隐患，比如突破牌照限制、杠杆限制等。其实有两个好处。站在用户的角度，增加用户感知，避免个人隐私数据的不当消费和泄露。从监管角度看，有利于对业务的穿透式监管，断开支付工具与其他金融产品的不当连接。”
本文来自《国际金融报》。
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原文地址"花呗分家！中小额消费用花呗，一万以上额度由银行提供“信用购”"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/102380.html。
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