来源:新熵(ID:xinshangxz)作者:沙唐
20世纪70年代，穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)向孟加拉国贫困家庭的妇女提供小额短期贷款，定期还款，整笔贷款零还款。这受到了当地人民的欢迎，近60%的借款人及其家庭摆脱了贫困线。
随后，尤努斯创办了孟加拉农业银行Grameen，成为当今世界上最大、最赚钱、最成功的小额信贷金融机构。他本人因此获得了诺贝尔和平奖。
小额信贷成立的初衷和模式都是好的，但是和互联网挂钩后，逐渐变了味道。在中国，不仅有前几年的P2P风暴，也有当下互联网巨头的暗箱“骚操作”。
近日，前阿里云高管舒云连发三条微博怒斥携程，称平台给他带来贷款逾期1000元，客服没有联系提醒，让作为黑钻用户的他有点气愤。
虽然上述帖子已被删除，但由此引发的舆论风暴至今仍未平息。几乎所有流量巨大的大互联网公司都有小额网贷业务，但也有一个通病——避谈还款风险。“新熵”在微博搜索“网贷”等关键词，发现充斥着用户对各大app上小贷业务的不满。
人性是一个陷阱。
关于携程的风波，很多看客对平台感到愤怒，也有人认为携程直接违规操作的概率很低，所以很好奇云书是在哪个环节入的坑。
在“新熵”实测过程中，使用携程旅行App支付机票时，选择界面会有酒店相关的推荐，会有多个购买选项。点进去很容易看到粗体字显示的“拿花特供”字样，下面还有更醒目的绿色标识“立减10元”，还注明“分期不收服务费”。此外，携程提供分期购票的不同选择，如3期、6期、12期，分期时间越长，对应的优惠力度越大。
买高铁票时也是二等座，但下面多了四个选项，分别是:平台补贴后的票价+48元携程超级旅行万能保障、正常票价+25元免登录12306账号预订、官网免费直购正常票价(需登录12306账号)、省钱预订，但需在携程预订15天内的B&B才能享受优惠。
当您选择第一个购买选项时，您将跳转到支付界面。如果不支付，很快就会收到携程发来的“紧急通知”短信提醒，上面写着“本次省钱任务已减25元，相当于单程火车票8.5折。如果超过期限，您将失去优惠金额。请尽快付款”并在文末附上跳转链接。
这当然不是个例。“新熵”发现美团也存在同样的高级消费借贷业务。
当用户在美团外卖界面选择菜品，准备下单付款时，会有美团按月付款的选项。此前，美团曾热搜包月支付事件，用户支付界面会默认出现“快捷支付”选项，但需要单独选择“正常支付”。
在Tik Tok直播平台上，也测试了“新熵”。由于商品秒杀时间和额度有限，加上带货主播的热情推荐等因素，当用户拍下商品时，付款第一线会出现Tik Tok包月的选项。如果同时选择免密支付，那么用户将直接落入Tik Tok超前消费的“陷阱”。
携程的知行火车票在支付空之前更有吸引力。如果购买的车票临时出售空并且需要抢票，会有“无忧抢票”和“普通抢票”两个入口，无忧抢票的入口会放在第一排，旁边标明各种权益，吸引用户点击。选择一旦确定，相当于购买了知行火车票的白金会员季卡，相当于在票价的基础上多花了24元。
事实上，中国人民银行此前曾发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，要求网络小额贷款跨区域展业的注册资本不得低于50亿，网络小额贷款公司作为合伙人在联合贷款中投资单笔贷款的比例不得低于30%。为此，JD.COM、字节跳动、腾讯、美团、苏宁、百度等众多互联网巨头纷纷对旗下网络小贷公司进行增资。
监管越来越严，但用户掉入诱导陷阱的声音不绝于耳。除了利用用户刚需的各种场景的心理漏洞，大厂们还试图通过铺天盖地的信息轰炸，在用户心中埋下超前消费的种子。
信息瀑布效应
Tik Tok、火山小视频等短视频平台上的小贷广告，大多是无头的，演员也以身材好的女性为主。线条设计没有高大上的字眼，但是直接通俗。有的切入现场，有的聊天截图，夸张的设计角色冲突，为博眼球策划拍摄。
有业内人士表示，这种广告是很多互助基金公司、消费金融公司发布广告模仿的类型，但广告本身将贷款金额描述为账户余额，故意虚增贷款利率，让一些缺乏金融知识的人掉以轻心。
2019年，有机构做了统计。抖音平台上已经有50款左右的贷款产品在做广告信息流，而且这个数字还在增加。在算法的推荐下，流量平台帮助贷款机构导流并获取暴利，贷款平台获得大量潜在客户，实现了互联网跨界合作的“双赢”。
2022年，钱江晚报记者在某短视频平台做了一个简单的测试，发现看完一个完整的贷款广告后，继续刷视频20分钟，一共收到7条贷款广告，平均2.5分钟一条。其中，上海拍拍贷金融信息服务有限公司旗下的“拍拍贷”出现频率最高，出现三次，几乎占到一半。
这是基于用户行为的个性化推荐的结果。一旦用户看完广告，平台会将其视为对该内容感兴趣，默认为潜在用户，不断向其推荐此类广告。如果你点击一个广告，你会更频繁地收到这样的广告。
为了赢得用户的信任，信贷公司甚至雇佣专业演员拍摄和代言广告。比如最近被推上热搜的演员朱红旗，2020年做了一个财经平台的广告。其中，朱红旗饰演的“网贷大哥”在不同场景下教农民工向平台借15万元备用金，被网友戏称为“5分钟忽悠欠75万”。
在一些小游戏中，用户经常可以看到借贷平台的广告。去年的小程序游戏《羊得了羊》，当你需要看复活的广告时，也会有机会看到借贷平台的身影。一旦用户误点或误触，就会跳转到第三方平台。
“从行业发展来看，观看广告换取游戏通关的情况比较普遍，但这并不代表小游戏植入广告就没有问题。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员潘鹤林说。而一些小游戏广告内容过多，广告时间过长，严重影响了玩家的游戏体验；部分广告含有虚假内容，涉嫌诱导误导用户点击；也有一些广告是非法的和误导的。
看多了同类型的广告，根据“信息瀑布效应”，受众很容易非理性地接受借贷消费的信息，进而做出冲动的决定。为此，很多年轻人选择逃避贷款，重新获得自己消费观和金钱观的主动权。
小贷土壤正在流失。
此前有报道指出，在年轻人的消费意识中，花呗、白条、信用卡、月供等金融产品是超前消费的，容易让人觉得是在花别人的钱，而且由于支付时只显示数字，容易丧失对金钱的直观概念，只有在负债累累或急需大量金钱时才会从梦中惊醒。
豆瓣有个群叫“债务人联盟”，成立于2019年12月2日，目前有5万多成员。创始人的目的是通过打卡的方式说服团队成员还债，将押金由负转正，争取早日离团。在这里，有因为各种原因负债的人。共同的原因是他们体验了消费带来的短暂快感，承受了负债远超收入的巨大压力。
离开“债务人联盟”的团队成员第一件事就是注销信用卡，关闭花坛，借呗，甚至有网友取消了所有快捷支付，只用现金过极简生活。“不用再担心还款了，我可以快乐的过每一天”“终于可以掌控金钱的管理能力了，太酷了”等声音出现在小红书、豆瓣等社区。
事实上，避免冲动消费已经成为越来越多人的消费趋势。据莫克庭研究发布的《2023年中国消费者洞察报告》调查显示，62.56%的受访者表示“与上一年相比，消费时会思考自己是否真的有购买需求”，而76.2%的受访者表示“与上一年相比，全年冲动消费的次数减少”。
《通往财务自由之路》一书指出，克服债务的最佳方式是积累财富。同样，在关闭花呗一年后，有博主透露，“我不再为每月的账单发愁，而是过着自己舒适的小生活，安心而坚定，富足而快乐。”
【作者新熵，我黑马授权转载。如需转载，请联系微信微信官方账号(ID:xinshangxz)进行授权。未经授权转载将被追究。]
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