成都市小额贷款协会成立九周年系列报道。
衡量一个行业的可持续性，需要看“后起之秀”的选择和发展，正如四川发展郭辉小额贷款股份有限公司(以下简称“郭辉小额贷款”)董事长徐岷所说:“一般来说，行业会经历2-3个行业生命周期，而目前来看，小贷具有很大的行业潜力和可持续性。为此，在监管部门的指导下，2017年我们借机进入了小贷行业的恢复期。”两年来，累计发放贷款10亿元，674户小微客户见证了郭辉小贷的发展，也印证了成都小贷行业的健康可持续发展。
转型策略-争做信息化“主力军”
穿梭在城市间的外卖喂饱了市民，锂电池则“喂饱”了不停奔跑的电瓶车。锂电池因其良好的续航里程和充电速度，取代了性能不佳的传统铅锌电池及其电瓶车，促进了车友车辆的更新换代。鉴于这一巨大市场，郭辉小贷与四川一家科技公司合作，开发了一款专门为送货人员租赁锂电池及其电瓶车的产品——“锂电池分期”。
“锂电池分期”聚焦经济条件有限、房屋出租、收入不稳定的外卖配送员，体现了郭辉小贷坚持“小分散”的普惠初心；更值得一提的是，它也是郭辉小贷专注科技金融的一个缩影:前期借助外卖平台精准获客，通过大数据分析实现反欺诈筛选。电瓶车/电瓶全部采用了GPS定位和即时断电技术，降低了被盗的概率，还方便贷后查看和跟踪行驶轨迹。据外卖员唐笑介绍，“7个月分期还款，月均还款额仅300元，非常轻松”。截至2019年9月底，锂电池分期项目贷款100余笔，共计36万元。目前不存在逾期本息的情况。
凡事预则立，不预则废。郭辉小贷在成立之初就非常重视信息技术的发展，专门制定了五年信息技术发展规划。以规划为纲，持续投入，不断提升信息化建设水平。据了解，目前，郭辉小贷已经构建了以征信系统、大数据分析系统、综合报告分析系统为核心的综合金融服务平台。平台前端整合微信微信官方账号、门户网站、蚂蚁金服“小贷之星”系统等获客宣传渠道；中国台湾构建了涵盖数据采集、治理和分析功能的大数据分析平台；后台信贷业务系统和综合报表分析系统对信贷业务进行全流程管理，提供完善的“贷款三查”流程控制、支付结算、贷后管理、统计分析、监督报送等功能。
发展的基础——风险控制的“安检员”
“金融企业一定要注意安全。没有安全，就是空中间的城堡”。在徐敏眼里，风险控制是小贷企业的生命线。因此，郭辉从制度建设到体系建设都把风险控制作为首要考虑。
在内部控制管理中建立风险管理体系。在业务操作流程上，郭辉小贷追求的是按版操作、规范操作，权责明确，让风险止于制度。在风险防范意识的宣传上，郭辉小贷定期组织系统宣讲、案例分享、产品讨论等多主题培训活动。
创建简单有效的控制流程和系统。郭辉小贷通过信贷业务系统和大数据服务系统，先后将风控指标和内控要素嵌入系统，实施贷前、贷中、贷后的全流程控制、技术控制和人为控制。不仅如此，郭辉还引入了白蓉、房联云等主流第三方大数据风控服务，为风控提供有效的科技支撑。
建立廉洁的风险防控体系。郭辉小贷从制度、思想、运营、文化等方面注重党风廉政工作:一方面，通过签订廉政目标责任书、每季度对客户进行一次回访，看员工有无偷懒行为，实施纪律监督；另一方面，通过腾讯大成财经网、微信微信官方账号、官网、名片等官方媒体设立职业道德监督热线。同时采取措施，成立两年多来，郭辉没有收到任何关于党风廉政建设的问题线索，没有发生一起违纪违规案件。(成都日报记者李宁实习生熊辉)
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