目前国内小公司主要有两个发展方向。第一，用银行放贷的思维，按抵押物放贷。这类小贷公司的管理层大多来自地方或中小银行，利用手头的资源向难以获得银行融资的地方中小企业放贷。这类公司一般放贷量很大，一百多万，大的能达到一个亿。但由于资金有限，在政策上受到融资渠道的限制。客户数量也比较少。之前上市的吴江路翔小贷就属于这一类。(PS:为了在纳斯达克上市，它给自己起了一个很棒的英文名字，中国商业信用，不知道有没有在中国注册。无法吐槽。其招股说明书fs12013_chinacommercial.htm及公司网站中国商业信贷-吴江鲁巷农村小额贷款有限公司)
二是偏向纯信贷，通过现金流审计的方式发放无抵押贷款。这类小额贷款公司的管理层多为香港、台湾、日本、新加坡的前小额贷款从业者。他们大多利用国外成熟的小额信贷和消费信贷技术在中国发展业务。这类公司一般贷款额度都比较少，平均10万甚至更少。客户数量比较多，是符合政策定位的小额分散。国内比较有名的有:安联(来自香港)、符登(淡马锡旗下)、平安易贷、宜信(什么？你说是P2P？这是一个复杂的问题。如果你有类似的问题，可以单独出来说一大段。)
另外，依托供应链，也就是供应链上比较有实力的企业，成立小贷公司，为上下游企业提供融资服务。这不是主流。这种小贷公司往往是副业，我们就不讨论了。这样的代表有马龙小贷(泸州老窖股份有限公司)、苏宁小贷、阿里小贷(这个很牛逼，因为阿里的整个生态圈太大了，但从根本上来说，不是主流，没有可复制性)。
如何看待小贷公司在中国的发展前景和方向？首先是小额贷款公司的发展前景。从数据上看，最近连续两年，小额贷款公司的数量和贷款余额在行业内都增长了50%左右。今年发展速度略有回落，但也应该在40%+，持续高增长可期，直到行业洗牌。(个人认为是14年中下)。(70分)从政策上看，无论是利率逐步市场化、民营银行试点还是消费金融试点，对小额贷款公司全行业来说都是利好消息，但关于小额贷款公司的法律法规尚不明确、小额贷款公司定位尴尬、融资渠道有限等问题仍未改善，政策不确定性依然较大。(80分)从市场环境看，银行业竞争日趋激烈，吃肉喝酒的日子即将结束。现在越来越多的银行机构开始关注小额信贷。同样的业务定位，小额贷款公司根本无法和银行竞争，生存空会被压缩。(50分)从盈利能力来看，目前小额贷款公司的利率政策红线是基准利率的4倍，但实际操作中往往会超过这个水平，这实在是无奈之举，受多种因素影响；杠杆率有限，小额分散导致成本高，非金融机构纳税高，行业冷门导致融资成本高。事实上，运作规范的小贷公司资金利润率并不高。吴江鲁巷的小贷是7.58%，实际平均水平只有10%。违规严重的企业暂且不谈。但随着利率市场化和融资渠道的拓宽，盈利水平有望逐步改善。(70分)所以，总体来说，小额贷款公司的发展前景还是不错的(都是67.5分)，行业内的领头羊前景光明，中下层随时可能死掉。
至于方向。就整个行业而言。一是市场化竞争更加充分。随着银行业务下沉、业务压缩空、经济下行、行业风险释放等诸多因素的影响，整个行业将会重新洗牌，最终行业内部的市场将会被细分(个人认为，在这个过程中，目前占据市场主流的小额贷款公司将会被大量淘汰)。未来小额贷款公司将在百万以内划分多个细分市场，真正支持小微企业和个体工商户将成为主流。本地市场存在集聚(如果地域限制不放开)，行业领导者将占据更大的市场份额。在国外市场，比如日本的无极和韩国的APRO都占了他们国内市场的很大份额(具体数据不记得了，暂时没查到，等我查到了再补)。
第二，必然是互联网化。这个就更不用说了，肯定是发展趋势。和互联网金融一样，从某种角度来说，小额信贷甚至是金融最适合的部分。阿里·肖伟的成功就是最好的例子。
来自一个企业。1.目前寻求正规化有两种途径。一个是发起设立民营银行，一个是转型为村镇银行。前者的门槛对于小公司来说是相当高的，但是优秀的小贷公司还是有这个机会的，这一点我相信很多小贷公司的规划中已经包含了。但平心而论，按照中国一贯的政策风格，这种机会并不多见。后者门槛不低，但现行办法规定改制需要银行机构作为主发起人。如果重组，小贷公司将失去对自己公司的控制权。辛辛苦苦做出来的企业交给别人，小贷公司的老板也没那么傻。所以这条路只是给了小贷公司一个先机。第二，等政策给个名字。目前对小贷公司立法，给小贷公司一个金融机构的名字，可以解决整个小额信贷行业的大部分问题。第三，招安与正规军合作，做银行零售端，用自己的团队为银行做小微业务。银行省去自建小微业务团队的过程，降低成本，直接获得可观的小微信贷业务。小贷公司解决了资金问题，其他方面也是靠大树好乘凉，但是这棵树到底是不是给你的还是未知数。
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