小额贷款公司有套路吗，小额贷款公司wd

在“手指头能解决的事绝不看别人脸色借钱”的时代，依靠自己的人品(银行信用)申请银行信用贷款、小额贷款、贷款或小额贷款公司贷款，进行短期理财以解燃眉之急，已经成为都市白领的生活常态。银行信用贷款、小额贷款、借款贷款经营主体单一，资金规模大，监管机构监管严格，通常不会出现越线行为。而活跃在智能手机上的小贷公司，由于经营主体分散，监管不完善，会在发放贷款的过程中设置各种陷阱，骗取高额回报，稍有不慎，或背负巨额债务。笔者总结了小额贷款公司在实践中发现的八个适合借款人& # 34；坑& # 34；，描述如下。

一是以利润为导向，忘记初心，定位错误

《中国银监会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)开宗明义。政府允许设立小额贷款公司的初衷是“全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。”因此，小额贷款公司要把主营业务用在服务三农上，对城市个人的放贷业务只能是对三农放贷业务的补充。然而，大多数小额贷款公司本末倒置，完全背离了《指导意见》的初衷。

二、不签订或不交付借款合同，逃避监管。

在小额贷款公司借款的过程中，双方的地位差别很大，借款人在借款时处于弱势地位。借款合同通常是小额贷款格式提供的格式合同，合同中存在大量生活费、管理费、高额利息、违约金等违法或无法律依据的条款，侵害了借款人的合法权益。根据《中华人民共和国合同法》第197条，除借款人和贷款人为自然人外，借款合同应采用书面形式。而小贷公司为了规避监管，增加借款人维权的难度，在签订书面合同后不盖章，也不交付给借款人，导致借款人维权时没有合同提交给法院或监管部门，小贷公司会根据自身需求决定是否将书面合同提交给相关机构。

三、违规收费，不按合同贷款。

小贷公司在放贷过程中，会以第三方生活费、管理费、保证金等名义收取相当数量的费用。这个费用不能抵消贷款产生的利息，也不是砍头利息。借款人实际获得的贷款本金远低于合同约定的贷款金额。小贷公司一般会先发放一小部分贷款给借款人，只够借款人支付上述费用，并要求借款人以消费或支付的形式支付给第三方，在确保借款人按要求支付费用后再发放剩余贷款。借款人从未接受过第三方的中介服务或委托其办理业务，第三方实际上是小额贷款公司的关联方。

四、不使用自有资金发放贷款，变相融资，逃避监管和纳税义务。

指导意见要求，小贷公司不能吸收存款，只能用自有资金发放贷款。小额贷款公司的主要资金来源只能是股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两家银行业金融机构的整合资金，且从银行业金融机构获得的整合资金余额不得超过净资本的50%。实践中，小额贷款公司为了弥补自身资金不足，一方面变相融资，另一方面为了逃避监管和纳税义务，通常通过第三方向借款人发放贷款。这种情况下，借款人通过诉讼维权时，将无法提供与小贷公司的资金交易记录，增加了借款人维权的难度。

动词（verb的缩写）合法利率外衣下的“高利贷”

指导意见要求，小额贷款公司按照市场化原则经营，贷款利率上限应当放开，但不得超过司法部门规定的上限。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，人民法院支持的民间借贷利率上限为年利率24%。因为借款合同是为小额贷款公司提供的格式合同，年利率通常不低于24%。即使合同条款约定年利率低于24%，借款人实际支付的利息也高于此。首先，借款人实际贷款本金是扣除各种费用后的本金金额，小于合同约定的贷款金额；其次，贷款合同通常约定贷款本息逐笔偿还或按平均资本偿还。随着每月还款，贷款本金越来越少，但利率是按照合同约定的贷款金额和利率计算的，导致借款人当初偿还的利息高于年利率上限24%。笔者曾经计算过某党最后一期的利息，高达289%。小贷公司的真实利率肯定高于司法保护的上限，这无疑是高利贷。

不及物动词提前还贷的巨额违约金。

借比还容易是借款人的真实感受。动动手指就拿到了贷款，但是还款的时候会发现利率远高于自己的还款能力，需要提前还款。小额贷款公司会借机要求借款人按照合同约定的条款支付违约金，违约金按日计算，数额巨大。我国合同法规定的违约金是补偿性的。在提前还贷的情况下，小额贷款公司基本没有损失，但通常会通过将借款人列入失信被执行人名单并对其征信产生影响来获取巨额违约金，使借款人遭受损失。

七、通过第三方收取贷款本息和违约金。

小贷公司不从自己的银行账户中收取借款人的贷款本息和违约金，而是让借款人将资金汇入其关联公司或员工的银行账户，不出具相关收据，规避监管和纳税义务，增加借款人维权难度。

八、在追债过程中故意回避借款人的诉讼权利。

当借款人不能按时偿还贷款本息时，小贷公司一般会委托催收公司或律师事务所催收。由于催收公司的催收过程中存在很多不可控因素，再加上近期公安机关的打击，小贷公司近期纷纷放弃非正规催收公司，转而委托律师事务所催收。律师事务所一般会先给借款人发律师函。如果借款人在收到信件后联系律师或小贷公司，小贷公司会通过降低利息的方式说服借款人还款。如果借款人不回应，律师将代表小贷公司向借款合同管辖法院提起诉讼。在诉讼过程中，如果借款人应诉，小贷公司一般会撤诉，留待以后处理。如果借款人不回应，法院一般会作出缺席判决。判决生效后，律师会申请强制执行，然后将借款人列入失信人名单，强制借款人还款。

对于小额贷款公司提供的批量贷款纠纷案件，法院为何不审查合同效力，反而无视借款人的抗辩权，默认裁定？原因值得深思。

九、借款人如何避开小贷公司设的“坑”？

如果借款人无法完全理解贷款合同条款的含义，最好的办法就是远离小贷公司。

X.被起诉的借款人如何维权？

借款人必须充分行使法律赋予的抗辩权。如法院未作出判决，聘请专业律师依法应诉。判决文书已经生效的，在六个月内向上一级法院申请再审。

同时针对小贷公司的违法行为，向监管部门投诉举报。

作者:邵律师/北京德和衡(上海)律师事务所

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