2022专项再贷款（专项再贷款）

【世经研究】中国银行首批普惠养老专项再贷款解析，下面是世经未来给大家的分享，一起来看看。

2022专项再贷款

当前我国人口老龄化进入快速发展阶段，除政策性、市场化养老模式外，面向普通人群的养老服务仍有较大缺口。2022年4月6日召开的国务院常务会议指出，要适时灵活运用再贷款等多种货币政策工具，更好发挥总量和结构双重功能，加大对实体经济的支持，同时提出支持重点领域和薄弱环节融资，设立普惠养老专项再贷款，人民银行对贷款本金提供100%的再贷款支持。

普惠养老专项再贷款工具属于传统再贷款工具，创新发挥再贷款定向直达、低成本优势，能够支持普惠养老发展，增加养老服务供给，满足国内养老服务需求，同时也能缓解部分老年群体“养不起老”的问题。

随后，央行、国家发展改革委决定在河北省、江苏省、浙江省、江西省和河南省开展普惠养老专项再贷款试点工作，支持金融机构向普惠养老服务机构提供优惠利率贷款，降低普惠养老服务机构的融资成本，推动增加普惠养老服务供给，加快健全养老服务体系。试点自2022年第二季度起实施，期限暂定两年。

具体来看，普惠养老专项再贷款试点额度为400亿元，利率为1.75%，期限1年，可展期两次，按照金融机构发放符合要求的贷款本金等额提供资金支持。专项再贷款发放对象包括国家开发银行、中国进出口银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等7家金融机构。在贷款用途上，普惠养老贷款应用于支持普惠养老机构项目建设（包括经营场所购置、装修改造）和运营等。

此次试点银行主要是大型银行，资金实力雄厚，客户群体涵盖广泛；试点省份涵盖东部发达省份和中部省份，都是人口大省，其中，部分省份老龄化相对严重，具有较好代表性，为未来推广积累有益经验。

普惠养老专项再贷款采取“先贷后借”的直达机制，按季发放。金融机构按市场化原则向符合条件的普惠养老机构发放优惠利率贷款，贷款利率与同期限档次贷款市场报价利率（LPR）大致持平。自2022年4月1日起，金融机构向普惠养老机构发放贷款后，于次季度第一个月向人民银行申请普惠养老专项再贷款资金，人民银行按贷款本金等额提供再贷款资金支持。

【背景介绍】：当前中国人口老龄化进入快速发展阶段，养老服务的刚性需求不断增加，除政策性、市场化的养老服务外，亟需要大力发展面向普通人群的普惠性养老服务。普惠养老专项再贷款是人民银行、发改委共同在包含中国银行在内的7家全国性大型银行内开展的试点项目，旨在深入贯彻党中央、国务院关于积极应对人口老龄化的决策部署，引导金融机构向普惠养老机构提供优惠贷款，降低养老机构融资成本。

【产品背景】：2023年7月3日，中国银行嘉兴经济开发区支行成功为浙江天声企业管理集团有限公司湘家荡颐养中心（二、三期）项目办理了1000万元的普惠养老专项再贷款，用实际行动守护“银发族”，这也是嘉兴市首批落地的普惠养老专项再贷款。

（一）产品定义

普惠养老专项再贷款的支持领域为符合条件的普惠养老机构。在主体资质上，养老机构应是财务状况和信用状况良好的企业法人或者政府支持且存在明确偿还模式的民办非企业单位。在服务范围上，养老机构应承诺按照政府确认的普惠养老服务机构质量标准和收费标准来提供普惠养老服务，该承诺需要在“信用中国”网站上公示。在资金用途上，金融机构发放的贷款必须专项用于普惠养老服务项目。

（二）产品要素

（三）产品落地

中国银行嘉兴市分行积极响应国家政策，担当社会责任，稳步对接，赋能企业发展。为解决养老问题，中行嘉兴市分行充分调研当地市场需求，主动对接政府普惠养老产业项目，探寻信贷支持的切入点和有效路径。浙江天声企业管理集团有限公司（以下简称天声集团）前身以经销国内外民用音响起家，是一家专业运营中高端康养医养老连锁机构及专业市场的民营企业集团公司。2010年开始，天声集团重点发展养老产业，实施“机构享老+旅居乐老+医护养老+社区助老”的特色养老模式，养老和老年医疗康复产业连锁已成为集团今后十年的核心产业。目前天声集团在嘉兴已建3600张床位，其中康复护理医院600床。除了本部嘉兴外，另设千岛湖、衢州和五大连池三个养老基地，总投资已超12亿元，床位达10000张，全年旅居享老达50000人次。在得知其将在湘家荡颐养中心建设二、三期项目后，嘉兴经济开发区支行工作人员第一时间上门拜访企业，沟通合作方案，并成功取得企业合作意向。

支行以最快速度收集相关资料，为企业量身打造授信方案，完成贷款审批投放，顺利落地全市首批普惠养老再贷款，保障项目建设资金需求，为企业降低成本。该项目每年目标新增668张普惠性养老服务床位，对助力当地完善养老健康支撑体系、提升当地老年人的获得感、幸福感和安全感等具有重要意义。

（四）产品优势

一是内外互动，完善部门合作机制。普惠养老专项再贷款推出以来，人民银行嘉兴市中心支行高度重视，分管行领导亲自部署、紧抓落实，联合市发改委、市民政局组织举办工作推进会，旨在引导金融机构向普惠养老机构提供优惠贷款，降低养老机构融资成本。

二是上下联动，推进项目对接进度。联合中国银行嘉兴市分行充分调研当地市场需求，梳理下发城企联动项目清单，探寻信贷支持的切入点和有效路径，宣导普惠养老专项再贷款政策，确保惠企政策直达项目主体，保障项目建设资金需求。与此同时，加强监测与通报，按月监测通报金融机构对接情况。

三是线上带动，强化政策业务辅导。指导中国银行嘉兴市分行为清单内的养老机构在信用中国平台注册、发布融资申请、上传信用承诺信息，继续开展贷前调查、审核、授信、放款。经过立项、补档、公示等一系列流程，终于成功落地获批再贷款项目。

（五）业务趋势

预计未来中国银行嘉兴市分行将继续围绕党中央、国务院关于养老保障体系建设一系列重大决策部署，不断优化产品服务、持续推进业务创新，为推进国家养老保障体系高质量发展贡献金融力量。

由上述梳理可以看出，当前普惠金融背景下商业银行服务老龄事业发展是普惠金融的重点方向：

加快养老普惠金融发展是适应我国人口老龄化基本国情的客观需要

人口老龄化是世界性问题，对人类社会产生的影响是深刻持久的。第七次全国人口普查结果显示，我国60周岁及以上人口已达2.6亿人，占总人口比重达到18.7%，其中65周岁及以上人口达到13.5%。国际上通常认为，当一个国家或者地区60周岁以上的老年人口占全国总人口比例10%或65岁以上老年人口占比达到7%，则表明该国家或者地区处于人口老龄化状态。当前，我国已步入老龄社会，且老年人口规模日益庞大、老龄化程度日益加深，人口老龄化将是我国今后较长一个时期的基本国情。金融作为实体经济的血脉，为养老领域服务是其应有之义。但传统金融体系在支持老龄事业发展方面还比较滞后，应积极顺应人口老龄化发展趋势，结合老年人的金融需求和日常生活实际，为广大老年群体提供便利、有效、安全的普惠金融服务，有力支持养老产业持续健康发展，以提高老年人金融服务的获得感、幸福感、安全感。

不断提升普惠金融的适老化水平是以人民为中心发展思想的具体体现

在新发展阶段，金融领域的矛盾主要表现为人民对金融服务日益增长的美好生活需要和金融发展不平衡不充分之间矛盾，改善老年人金融服务是解决金融领域“不平衡不充分”矛盾的重要内容。老年人由于身体条件、生活习惯等因素所限，在金融产品和服务的获取、使用上不可避免地会遇到一些难题。因此，结合老年人特点，持续优化金融产品、改进服务流程，不断提升普惠金融的适老化水平，使老年人对金融服务能够用得上、愿意用、用得好，是以人民为中心的发展思想在金融领域的重要体现。同时，普惠金融还强调支持养老产业发展。通过扶助、培育更多服务于老年人的企业，搞活养老服务市场，助力解决老年人在民生问题上的“急难愁盼”，让老年人能够老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐，使其充分共享改革发展成果、安度幸福晚年，这也充分体现了普惠金融服务为民理念。

“银发经济”的巨大市场潜力为金融机构普惠金融业务带来新的发展机遇

随着近年来我国居民收入持续上涨和老年群体的不断壮大，老年人所掌握的财富也不断提升，全国老龄工作委员会发布的《中国老龄产业发展报告》预测，2014-2050年，我国老年人口的消费潜力将从4万亿元增长到106万亿元左右，占GDP的比例将增长至33％，我国“银发经济”市场空间巨大。虽然当前我国养老产业基础还相对较为薄弱，但未来养老服务业将成为我国扩大内需的主战场、经济增长的新引擎，对我国扩大消费，构建国内国际双循环发展格局具有重要意义。当前，金融机构面临的转型升级压力持续增大，亟需寻求新的发展领域和利润增长点。金融机构应主动抓住银发经济带来的重大机遇，积极为老年群体和养老产业提供金融服务，这有利于其挖掘新的业务增长点，解决业务竞争同质化问题，从而加快转型升级。

尽管我国养老金融体系已经建立，但前期发展更偏重养老金金融和养老服务金融两方面，养老产业金融发展相对滞后，金融在支持养老产业发展中的作用不够明显。探究其原因，主要受两方面因素影响：一是养老产业本身具有资金需求量大、回收周期长、风险较高、收益不确定等特点，这在一定程度上造成金融资本对养老产业的排斥效应；二是现阶段与养老产业金融相关的政策法规不完善、适用性不强，金融支持养老产业发展缺乏制度保障。因此，除保险、信托、养老医疗等资金支持外，金融对养老产业的支持总体薄弱。

目前我国养老产业融资模式单一，主要集中在固定资产抵押贷款等传统银行信贷，通过风险投资等获取的资金很少。另外，传统信贷资金审批流程繁琐复杂，从贷前调查、信用评估到还款期限、贷款利息的商议，审批周期长，时间跨度大，不利于资金快速流转和补给。另外，银行传统借贷业务往往需要重资产作为抵押担保，但在养老服务业轻重资产逐渐分离的大趋势下，相关企业将通过租赁重资产的方式，配以完善的养老服务模式盘活资产，这意味着轻资产运营企业难以提供重资产抵押物，由此导致的资金缺口问题，债权融资和股权融资很难帮助解决。总之，目前养老产业融资模式单一，轻资产运营融资渠道尚未打开，这既不利于金融风险管控，也不利于养老产业金融快速健康发展。

现阶段我国金融机构在具体养老项目中较难实现现金流平衡，收益尚不能覆盖运营成本，加之政府财政支持力度有限，导致养老产业发展过于依赖银行信贷，这对养老项目的自偿性提出了较高要求。然而，由于养老项目普遍存在资金投入大、回报周期长等特点，短期内难以偿还债务，这就给项目埋下了风险隐患。自2018年3月《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》出台以来，政府加大了对金融风险的管控力度，发现并整治清理了大批不合格的养老产业金融项目，被处置的大多是项目融资未落实、项目未落地以及合同未签署等。

养老产业跨越整个生命周期，前期投入大、收益周期长，相关企业机构在开业前3—5年难以收回前期投资，甚至以亏损为主。然而，根据监管规定，资本市场尤其是主板市场三年连续亏损即要求退市，这与养老项目中短期大多仍处于亏损状态存在矛盾。同时，养老产业长周期盈利模式与资本市场短期业绩压力之间也存在矛盾，导致难以得到大量私募资金支持。

近年来，国家出台了涉及养老产业金融的一系列支持性政策，主要通过政策性贷款、担保，政府引导基金，专项扶持基金等对养老产业社会效益进行补偿。另外，还提出要支持地方政府设立专项扶持资金，探索建立产业基金、PPP等模式。但在具体实践层面，尚没有形成成熟的运作模式，相关政策的实施绩效尚未充分显现。

人口老龄化是今后较长一段时期的基本国情，“十四五”时期养老服务体系建设面临的需求更为迫切。已经进入人口老龄化快速发展阶段，老龄化程度持续加深，高龄和失能失智老人数量不断增多，养老服务需求持续增长，对服务能力和质量提出更高要求。加快发展养老服务业，有效满足老年人多样化、多层次养老服务需求，是积极应对人口老龄化、适应传统养老模式转变的必由之路，是贯彻落实全面建设社会主义现代化强国任务要求的具体实践。充分发挥金融撬动作用，服务养老服务业高质量发展，有利于完善多层次养老保障体系，加快建设居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系，对于实现老有所养、不断满足人民日益增长的美好生活需要具有重要意义。

立足各地养老服务业发展和居民养老需求实际，对居家养老、社区养老和机构养老等不同养老服务形式，加强金融支持与养老服务业发展各类规划和政策的衔接，以满足“老有所养”、推进医养康养结合和建设基本养老服务体系需求为重点，积极满足社区居家养老服务设施建设、居家养老服务网络建设、养老服务人才培养、养老机构建设、养老服务业上下游相关产业等五大重点领域的融资和保障需求，探索和创新与之相适应的金融产品和服务方式，提供有针对性的金融服务。

结合养老服务业、残疾老年人服务业发展导向和经营特点，支持银行机构针对养老服务业、老年人康复辅助器具产业制定专项信贷政策，开发中长期特色信贷产品，完善相应的授信审批、信用评级、客户准入和利率定价制度。加强与民政部门、行业协会等合作开展养老服务信贷专项培训，提升信贷服务专业化水平。建立绿色审批通道，加快受理、审批、放款等环节进度，优化业务流程，提供差异化、特色化信贷支持。积极推进减费让利，对于符合条件的养老服务机构，提供融资利率优惠，主动做好贷款涉及的抵押物评估费、登记费、小微型养老企业资金管理费、财务顾问费、咨询费等各类费用的减免。

鼓励银行机构创新承贷主体，对企业或个人投资设立的养老服务机构、残疾老年人服务机构、老年人康复辅助器具配置服务机构，在风险可控的前提下，可以以投资企业或个人作为承贷主体发放贷款。对符合条件的个人投资设立的小型养老服务机构、老年人康复辅助器具配置服务机构，或招用员工比例达到政策要求的小微养老和助残服务企业，积极给予创业担保贷款政策支持。对建设周期长、现金流稳定的养老和助残服务项目，适当延长贷款期限，灵活采取循环贷款、年审制、分期分段式等多种还款方式。延伸服务链条，对养老机构及养老服务产品供应、养老辅具生产企业等上下游企业生产给予信贷支持。

鼓励银行机构探索以养老服务机构、残疾老年人服务机构、老年人康复辅助器具配置服务机构有偿取得的土地使用权、产权明晰的房产等固定资产为抵押，提供信贷支持。积极开展应收账款、动产、知识产权、股权等抵质押贷款创新，满足养老服务企业多样化融资需求。在风险可控、不改变养老服务机构性质和用途的前提下，探索养老服务机构其他资产抵押贷款的可行模式。

开发性政策性银行机构要会同各级民政、发改部门共同建立广泛的项目入口机制和融资对接机制，发挥开发性、政策性金融优势，有针对性地筛选和建立重点项目清单，加强融资对接。对具备评审条件的项目，按照工作流程纳入评审计划、完成评审工作和审批程序，根据项目审批手续成熟度、项目投资收益、风险防范措施落实等进行评审授信，优化项目贷款审批流程，对符合条件和要求的项目加大融资支持力度。

推动养老机构责任保险扩面提质按照自主投保、市场运作、政府支持的原则，稳步扩大养老机构综合责任保险覆盖面，保费可依法依规由当地政府通过财政补贴等资金进行一定比例补贴。鼓励各省辖市结合实际，对当地养老机构进行统一投保。优化保险方案，明确保险责任免除情形和除外责任，参考相关法律规定和司法实践，合理确定保费标准、赔付方式、责任限额和争议解决方式，维护参保机构合法权益。对于因灾受损严重、出现临时性经营困难，但经营可持续、发展有前景的养老机构，通过展期、无还本续贷、变更还本付息方式等帮助养老机构渡过难关。坚持公平公正、保本微利，建立费率动态调整机制和浮动机制，实施等级费率和经验费率，促进养老机构提高经营管理水平，避免险种出现大幅盈利或亏损，确保当地养老机构责任保险长期可持续发展。

围绕当前群众多元化养老需求，创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健的养老年金保险等金融产品，服务多支柱养老保险体系建设。加快保险产品和服务方式创新，积极争取在省开展个人税收递延型商业养老保险、专属商业养老保险试点，服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的养老需求。鼓励发展老年人住房反向抵押养老保险，发展独生子女家庭保障计划，丰富商业养老保险产品。结合当前老龄化加速实际，积极发展可支持长期化、年金化、定制化领取的保险产品和服务，有效满足企业年金、职业年金参加人员和其他金融产品消费者的养老金领取需求，推动商业养老保险逐步成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者。加强金融产品销售适当性管理，如实介绍产品信息，真实全面揭示风险，重点做好风险承受能力评估，严禁推荐与老年客户风险承受能力不相适合的产品和服务。

鼓励银行保险机构创新适合PPP项目的融资机制，为社会资本投资参与养老服务业提供融资支持。探索运用股权投资、夹层投资、股东借款等多种形式，加大对养老服务企业、机构和项目的融资支持。发挥保险资金长期投资优势，支持保险公司在风险可控的前提下，以新建、参股、并购、租赁、托管等方式投资参与社会办医、兴办养老社区、医疗护理机构、健康管理体检机构、康复医院以及养老机构、康复辅助器具生产或服务企业。鼓励保险资金与其他社会资本合作设立具备医养结合服务功能的养老机构，规范开展康养小镇等复合业态投资，增加多样化养老服务供给。支持保险机构开展与养老机构、城乡社区养老服务驿站、康复辅助器具配置服务商等机构的合作，提供社区及居家养老服务，提升保险业与医疗养老产业的融合发展能力。

专项再贷款

中证网讯（记者 彭扬 欧阳剑环）中国人民银行11月16日发布2022年第三季度中国货币政策执行报告。报告提出，继续投放科技创新、普惠养老、交通物流三项专项再贷款，加快推动设备更新改造专项再贷款落地生效，发挥专项再贷款的精准滴灌、正向激励作用。

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