银保大降温？保险仍是银行代销主推产品，下面是第一财经给大家的分享，一起来看看。
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近期，在银保渠道调降手续费背景下，市场对于“银保大降温”的话题关注度升高。第一财经记者走访了上海多家银行网点，发现当前理财经理仍然主推银行代销的保险产品。“大部分产品的收益率都下降了。”多位理财经理对记者说，在权益市场低迷、银行存款利率下调、银行中间业务收入下滑的背景下，银行渠道对保险产品的代销需求仍然较高。业内人士认为，长期来看保险产品仍具有较高的配置性价比。银行仍在主推保险产品
家住上海的王女士最近有一笔回款资金闲置，她来到某国有银行南京西路支行，询问是否有稳健收益的理财产品。“大部分产品的收益率都下降了。”该行理财经理向她推荐了一款复利3.0%的保险产品，称其为当前“收益率最高的产品”。记者近日走访多家银行发现，传统寿险和分红险仍是理财经理主推的银行代销产品，大多数复利在2.9%～3.0%。不过，相较于数月之前抢购保险产品的热闹场面，银行网点当前的代销场面显得颇为“冷静”。据记者了解，银保市场火热局面“降温”主要有两方面原因，一是，随着3.5%利率的保险产品全面退出市场，保险产品的收益率优势不及之前；二是，监管“报行合一”的要求，使得大多数不符合规定的银保产品暂时性下架，理财经理手头可供客户选择的产品并不多。本周以来，中国人寿、人保寿险、平安人寿、太平人寿、太平洋寿险、泰康人寿、新华人寿7家寿险公司已先后暂时下架不符合监管要求的银保产品，陆续有中小保险公司跟进，导致银行代销保险渠道出现部分“真空”局面。也有部分公司并未暂停银行销售，主要因为其银保渠道本身没有手续费，如建设银行代销其理财子公司建信理财的保险产品。不过，这并不妨碍保险产品仍是理财经理的主力推荐。“权益市场持续震荡、银行存款利率下调，保险产品收益率有所下降，但相对比较稳健，客户信赖度也较高。”上述理财经理说。保费收入增速或再放缓
“9月份保险产品销售情况可能会比上个月更惨淡。”某股分行理财经理对记者说，目前大公司仍在对不符合要求的银保产品进行暂时下架调整，估计会对本月银保渠道期缴新单保费产生影响。记者注意到，进入预定利率切换3.0%的首月，保险公司保费增速已出现明显放缓，据国泰君安保险团队分析师提供的数据，8月，人保寿险长险新单期缴同比下降22.4%。9月以来，叠加监管对于银保渠道实行“报行合一”，部分产品下架带来的销售情况不及预期，银保保费收入增速可能会再度放慢脚步。在上述股份制银行理财经理看来，当前处于保险产品销售回归常态的过程。保险公司推出3%的终身寿险、年金险等储蓄类保险，以及保证利率2.5%、历史结算利率更高的分红型寿险，这两大类切换产品在低利率环境下具备较强的竞争性。业内也普遍认为保险产品仍是居民的“首选”，短期会受到行业变动的影响，但长期来看仍具有较高的配置性价比。“随着9月初银行存款利率进一步下调，保险3.0%定价利率的产品性价比凸显，仍会有旺盛的购买需求。”某公募基金保险行业分析师对记者说。他进一步指出，当前保险产品代销是银行重要的中收来源，且客户对于保险的需求持续旺盛，预计银保保费将逐步恢复增长。值班编辑：龙王
保险贷款怎么贷
近日，“广西南宁有银行将住房按揭贷款年龄期限延长至80岁”的消息引发广泛关注。随后据媒体报道，除南宁外，北京、杭州、成都等地部分银行也延长了房贷年龄期限。甚至，一张网传海报显示，房贷最长可贷至100岁，舆论一片哗然。
房贷年龄期限延长，对贷款人和银行都有一定风险。2月16日，“贷款人离世后剩下房贷该如何处理”相关词条也登上微博热搜。
“父母还不完的房贷，子女接着还”“一贷接一贷，贷贷相传”，网友们也对此表达了无奈之情。实际上，通过保险手段，能够在一定程度上对冲房贷断供风险。那么，哪些保险有如此“神奇”的功能？“房贷负翁”们又该如何选择和配置？
定期寿险可“接力”
当前，年轻人的购房意愿不强烈，银行和开发商开始将目光转向有购房能力的中老年人。多地纷纷延长可贷款年龄，从原本的60岁、65岁开始向70岁、80岁调整。北京商报记者调查了解到，在北京地区，有银行可贷至85岁。
“贷贷相传”“传宗接贷”，网友们的调侃中透露着无奈。
房贷年限延长，如果购房人不幸去世，房贷还没有还清，对银行、贷款人及家人都有一定风险。实际上，针对贷款人不幸去世留下巨额债务，可通过保险的手段进行风险转移。其中，最广为人知的就是定期寿险。
能“替人还房贷”的保险长什么样？
所谓定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险价格不高，但是杠杆作用大，有着高保额低保费的特点。以慧择保险网在售的一款定期寿险为例，30周岁女性投保，若选择200万元保额、20年保障期限，每年需缴纳的保费为1158元。也就是说，投保人可以用较低的保险费获得一定期限内较大的保险保障。
谈及定期寿险的具体用途，北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云介绍，定期寿险是以被保险人死亡或者伤残为保险金给付的条件，因此，其保障的对象并非被保险人本身，而是其家人。被保险人在保障期限内遭遇不幸身故或者全残时，其家人获得定期寿险保险金，让生活得以正常持续。
投保需注意保额设置
定期寿险的常用场景就是上有老、下有小，自身还有车房贷的家庭支柱，以最小的支出，获得最大的经济保障，特别是应对家庭主要收入来源者遭遇意外或者疾病导致身故或者残疾而影响家庭生活的风险。杨泽云表示，从某种程度上来说，确实是“买保险实现还房贷功能”。
定期寿险该如何买
资深精算师徐昱琛表示，在保额设置方面，建议从两个维度进行考量，一个是剩余贷款金额；另一个是以年收入为基数，5倍到10倍年收入。可以选取两个数值中较大的一个，再扣除现有积蓄。
“如果一个人现在有500万元房贷，手里有100万-200万元存款，可以考虑定期寿险保额为300万-400万元。”徐昱琛举例表示。
北京商报记者了解到，针对“房贷负翁”，已有保险公司设计出了精准匹配房贷的定期寿险，在保障期限、保额方面，更贴近房贷情况。甚至针对房贷余额减少的情况，市面上还有针对性更强的减额定期寿险，也就是保额会随着保障年限增加而减少。
虽然房贷年限在不断提高，但从保障期限来看，定期寿险更适合身为家庭收入主力军的中年人，也就是家里的顶梁柱。杨泽云提示，随着年龄的增加，死亡的风险也会提高。保险公司为了控制风险，现有的定期寿险的保险期间最多保障到被保险人70岁甚至60岁，少数保险期间可以达到被保险人70岁以上的定期寿险，其保费也较高。
也就是说，如果贷款人年龄超过70岁，通过定期寿险转移还贷中断风险的操作并不理想。
住房贷款保险“量身定做”
除了“身故即赔”的定期寿险，个人住房抵押贷款保险等产品，也能为贷款人提供意外保障。
以太平产险官网展示的一款名为“乐贷宝”的个人住房抵押贷款综合保险的产品为例，如果被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、全残或烧烫伤的，保险人依照约定给付保险金。据介绍，该产品还可以直接指定发放贷款的金融机构为第一顺序受益人，保障期限最长等同于贷款期限。
有业内专家提示称，个人住房抵押贷款保险可以看作家财险和意外险的组合，一般只保障意外身故，如果被保险人因疾病去世，无法获得赔偿。
此外，北京商报记者了解到，终身寿险、意外险、重疾险等也可以实现“遭遇意外身故等，由保险公司负责还贷”的功能。如果选择终身寿险，该保险侧重于理财功能，需要考虑到资金的收益率和流动性等情况。
实际上，无论是哪种保险，其本质和作用是风险的转移及经济补偿。杨泽云提示，如果消费者的初衷就是“买保险”来“还房贷”，显然本末倒置了。
值得注意的是，保险公司经营以盈利为目的，如果此类产品不能为保险公司带来利润，也将面临调整或下架。杨泽云表示，保险公司作为经济主体和风险经营者，如果有较多的贷款人因为身故或者残疾而需要给付保险金，要么提高保险费才可持续经营，从而保费大涨；要么保险公司停止此类高风险业务。
北京商报记者 陈婷婷 胡永新 李秀梅
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