逾期未还清借款，能否用抵押物抵债？看《民法典》如何解析，下面是全国党媒信息公共平台给大家的分享，一起来看看。
贷款过期未结清
来源：读特
随着经济生活的快速发展，社会上的融资需求越来越多，房产抵押借款也成为一种普遍现象。然而，借款人到期不能还款后，出借人可否以房产抵债的形式直接将房屋据为己有？近日，深圳市坪山区人民法院审结一宗民间借贷纠纷案，认定以房抵债的约定没有法律效力，出借人只能就抵押房产优先受偿。
借款 800 余万抵押房产，逾期未还清出借人欲占房子
2017 年 8 月，被告黎某向原告刘某借款 8428938 元，双方签订《借款合同》，约定借款期限 2 年，被告同意将其名下位于深圳市龙岗区某花园的房产（现市价 300 万元）过户给原告，借款期限届满时，被告若还清所有借款，原告则将抵押房产过户给被告；被告若未还清所有贷款，原告则将抵押房产按市场评估价格定价，自动转为抵扣被告所欠原告部分借款，未抵扣完部分被告 3 天内必须全部清偿。
2015 年 9 月，被告将涉案房屋过户给原告，并于 2019 年 8 月实际交付。借款到期后，被告未能偿还借款本金 8428938 元及利息。原告遂向坪山法院提起诉讼，请求判令被告支付原告借款本金 5428938 元及利息，涉案房屋归原告所有。
庭审时，法院向原告释明，原、被告在借款合同中约定的如果被告到期未清偿债务则涉案房屋归原告所有的合同条款无效。原告经法院释明后，将诉讼请求变更为要求被告立即偿还借款本金 8428938 元及利息，对涉案房屋折价、变卖、拍卖价款在债权范围内享有优先受偿权。
坪山法院判决 " 以房抵债 " 没有法律效力
合法的民间借贷受到法律保护。原告提供的收据、《借款合同》、房产证、《借款明细》等证据能够证明其与被告之间存在真实、有效的民间借贷法律关系。关于原告要求被告立即偿还借款本金及利息的诉讼请求，符合双方约定，法院予以支持。
根据 2019 年 11 月 8 日印发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中，" 债务人或者第三人与债权人订立合同，约定将财产形式上转让至债权人名下，债务人到期清偿债务，债权人将该财产返还给债务人或第三人，债务人到期没有清偿债务，债权人可以对财产拍卖、变卖、折价偿还债权的，人民法院应当认定合同有效。合同如果约定债务人到期没有清偿债务，财产归债权人所有的，人民法院应当认定该部分约定无效，但不影响合同其他部分的效力。当事人根据上述合同约定，已经完成财产权利变动的公示方式转让至债权人名下，债务人到期没有清偿债务，债权人请求确认财产归其所有的，人民法院不予支持，但债权人请求参照法律关于担保物权的规定对财产拍卖、变卖、折价优先偿还其债权的，人民法院依法予以支持 " 之规定，原告要求对涉案房屋折价、变卖、拍卖价款在上述债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，坪山法院予以支持。
法官说法：《民法典》重新解析流押条款，保护债权人利益
原告诉请的到期不能还款以房屋抵债，是法律禁止的 " 流押条款 "。所谓流押条款，是指抵押权人和抵押人在订立合同中约定如果在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。《物权法》第一百八十六条规定：抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有。这是物权法禁止抵押双方当事人设立流抵押条款的强制性规定。
在很多情况下，债务人因经济困难所迫，会自己提供或请求第三人提供高价值的财产担保价值较小的债权。如果抵押财产未经折价或变价，预先约定抵押财产移转于抵押权人 ，在多数场合下对于抵押人或其他债权人不利，也违背了抵押权是一种变价受偿权的价值权属性。
即将实施的《民法典》，不再认定流押条款为无效条款，但是做了特别解释。《民法典》第四百零一条规定：抵押权人在债务履行期限届满前，与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的，只能依法就抵押财产优先受偿。该条款将原来物权法中关于流押条款的禁止性规定改为了限制性规定，明确流押条款的法律后果：担保权人在债务履行期限届满前，与担保人约定债务人不履行到期债务时担保财产归债权人所有的，债权人只能依法就担保财产优先受偿。《民法典》的规定有助于厘清实践中因流押条款效力问题产生的争议，也增加了交易行为后果的确定性，有利于更加平等地保护抵押权人和抵押人、其他债权人的合法权益。
本案中，原告不能直接要求法院认定其对涉案房屋享有所有权，只能依法认定就抵押的涉案房屋享有优先受偿。该抵押房屋在经过依法评估、拍卖等清算程序后，所得款项依法优先用于偿还原告借款。
编辑 许舜钿
（作者：读特记者 戚金城 通讯员 邱艳红 刘斌)
未结清贷款余额3000是什么意思
新华社南昌8月27日电（记者程迪）“那年你生病，给你捐的钱怎么退回来了”“怎么退款了，收到这个好懵”“干啥返回来呢”……近日，3000多位网友陆续收到了众筹捐款的退款，他们纷纷不解地向捐助对象——患有重症肌无力的新疆女生苗彦彦发信息询问。
从线下到线上，这是一场历时两年多的爱心传递，背后的故事温暖人心。
这些捐款人突然收到退款
28岁的苗彦彦来自新疆和田地区，16岁时被确诊为重症肌无力。2019年一次由于病危发起众筹的经历，将她与3565位好心人从此连接到一起。时隔两年后，她将126482元申请退还给两年前帮助过她的好心人。
看到手机上退款信息的一瞬间，居住在南昌的林森感觉脑子“嗡”了一下，“我第一反应是担心苗彦彦是不是出了什么事？”
“这孩子又没康复，到现在还在外面看病，还给我们退钱，希望彦彦能快点好起来。”捐款人之一的孟凡玲说。
苗彦彦接受治疗时的情景。（受访对象供图）
由于疾病导致声带闭合困难，苗彦彦12年前丧失说话能力，与人交流只能靠打字。记者联系上苗彦彦时，她两周前刚出院，正在接受系统治疗，每周需要检查血象和肝肾功能，过段时间还要复诊。
“退款这件事对我来说是漫长而充满期待的，因为完成了生命中非常重要的一件事。”苗彦彦打字告诉记者，她还在朋友圈里注明“如果还有朋友没有收到退款，请务必联系我”。
筹款平台的工作人员表示，平台成立以来，筹款人主动退还全部款项的事并不多见。截至目前，苗彦彦申请退款绝大部分已退回捐款人账户，平台仍在积极协助处理剩余款项退款事宜。
曾五次病危 醒来第一句“钱一定要还”
“帮忙换下衣服并打120……”2019年5月21日凌晨两点多，苗彦彦外出治疗返家途中，在南昌一家青年旅社入住时突感不适，给旅店老板林森发了一条求助信息，附带了一万元转账。
“那时我昏昏沉沉，难以呼吸，知道自己快要不行了，突然清醒了会儿发了这条信息。”苗彦彦告诉记者。
看到这条信息后，林森和妻子张芯雨冲到苗彦彦房间，赶紧拨打120，将苗彦彦送上救护车，在苗彦彦父亲赶来之前，一直陪护在旁。
苗彦彦那时因支气管感染诱发重症肌无力危象，呼吸衰竭病危，期间进行了5次血浆置换。重症监护室内一天8000元的治疗费，10余天就是10多万。
苗书新至今回想起来仍有些哽咽，“当时再没有能力付治疗费了。”
苗彦彦危在旦夕。林森征求苗书新同意后，在医院几位热心义工帮助下，在网上发起众筹。10元、50元、100元……链接发出后，10余天内，3565个网友捐款，共筹集126482元。
这是苗彦彦患病以来第五次出现生命垂危了。2009年被抢救过一次、2011年因呼吸衰竭气管插管一个月、2013年咯血两次……苗彦彦告诉记者，直到2019年那次众筹，家人没有因病借过钱。
“当时我女儿病危，没想到有那么多好心人救助她。”常年务农的苗书新连说了几个“没想到”。
“苗彦彦脱离生命危险醒来后，看着一条条捐款信息，坐在床上一直流泪。她说‘这钱我一定要还’！”这一幕深深地印在了林森脑海里，但当时大家并没有在意。
边治疗边创业 两年终圆心愿
2年时间、还清12.6万多元，苗彦彦做到了。
“在我的观念里，在你有困难的时候，大家伸出援手，在你有能力的时候，当然要还，而且必须要还。”苗彦彦告诉记者，她被好心人的善举感动的同时，内心满是焦虑。
苗彦彦一边接受治疗一边努力创业。（受访对象供图）
2019年她出院回到新疆家里以后，马上投入工作，通过电商卖起了哈密瓜、沙棘等家乡特产。通过一单一单地售卖，终于攒够了这12.6万多元。
对于苗彦彦还款的举动，父亲苗书新开始有些忧虑，毕竟女儿这病今后还需长期治疗，家里已捉襟见肘，但他也了解女儿，决定尊重她的选择，“孩子虽然从小身体不好，但一直很要强，不愿麻烦和亏欠别人。”
林森难以想象苗彦彦是怎么做到的，每次发信息询问近况时，苗彦彦不是在医院，就是在去医院的路上，“她是在病床上创业的。”
“左手输液，右手事业。”苗彦彦发过这样一条朋友圈，她在病床上就计划创业，一能出院就注册公司，东奔西走。
近年来，她先后为全国各地90多个困境家庭捐款8000多元。“即使还了钱，这3565位捐助人的恩情永远还不清。我也要将爱心传递下去。”苗彦彦告诉记者。
林森感慨地说：“看着苗彦彦这一路走来，她永远怀着一颗感恩的心，坚持帮助她身边的人、回馈社会，我们为她感到骄傲。”
“希望带动病友们创业就业，让大家重建生活的信心。同时，把乡亲们优质的农产品销往全国。这就是我的人生愿景！”对于未来，苗彦彦充满期待。
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