花财公积金贷款（征信花了房贷能下吗）

关于公积金贷款买房的各种事，看看有没有你还不知道的？，下面是赵行长的AI逆袭给大家的分享，一起来看看。

花财公积金贷款

在我国一般只有政府国企事业单位会缴存，近年来私营企业的缴存也多了起来，但还是以国企为主。住房公积金对于我们来说是个舶来品，新加坡的产物。

1991年上海市率先建立起公积金制度。1994年，国务院颁发文件，开始全国推行。大家都知道，住房公积金主要是为解决住房问题的，开始的时候单位缴存5%个人缴存5%，有强制性的要求而且不能随便取，但是很多人也有疑问了，把这个钱直接给到个人不行吗？

就当时的情况来看，肯定是不行的。为什么呢？最重要的一点就是国家穷，没钱啊，直接给你发真金白银，哪有那么多钱，要是给每个人开个账户先给你存起来，而且不能取，那就不一样了，有点类似国债了，利国利民。

那又有人说了，自己住房子自己掏钱买，国家干嘛还处心积虑的设个公积金呢？这就要回到当时的时代去了，91年正是计划经济向市场经济的转型期，以前买袋面要面票，买尺布要布票，单位职工有国家解决住房问题，现在不管住宿的问题了，职工一下子也接受不了啊。所以住房公积金的制度就这么流传下来了。

1公积金是姓公还是姓私的问题

从国家颁布的相关文件看，公积金是属于职工住房基金，不属于财政预算资金，但从管理上看，却挂靠在政府名下，属于事业单位。而且在全国还有些特殊的公积金中心，比如烟草，电力，石化等。虽然住房公积金的钱归职工所有，但是很多地方政府把公积金当成了财政小金库，相当于我们被迫把钱存入了公积金，而且享受很低的存款利率，没有议价能力，没有监督款项使用的权力，更没有取款自由的权力。

2公积金的劫贫济富制度

截至目前，中国有2亿不到的人在缴存公积金，剩下的十几亿人是没有公积金的，这2亿人是什么身份？首先是城镇居民，因为农村是不交公积金的，其次是有工作的人，而且工作相对不错。可以这么说，这2亿人的收入相对另外十几亿是绝对高的。公积金的最大用处就是买房，而能享受公积金利率的恰恰是相对富裕的2亿职工。这是劫贫济富的第一个表现。第二个是在这2亿人内部，工作一般的缴存一般都是执行最低标准，大概是当地最低收入的10%，而行政编制和烟草等垄断部门的缴存可以自己制定，有的甚至个人公司为1：3的比例，而且还有补充公积金。在房价疯涨的今天，按最低标准缴存的职工买房往往很困难，而且公积金贷款有金额上限。从全国的公积金使用率上来看，发达的北上地区就明显高于西部的偏远地区，不买房，公积金对他们来说就是一笔取不出来的存款。而高收入的职工可以从容的买房，而且使用公积金的低息。所以可以说，公积金也是嫌贫爱富的。

随着政策的放松，公积金的使用已经不仅仅局限于购房了，租房低收入装修，翻新房屋，离职等等都可以把公积金取出来，但购房的核心功能还是公积金的一大特色，因为可供支配的选择多了，相应的公积金的使用也成为了大多人的一门必修课。

先简单的算一笔账。时间是2019年1月1号，地点假定在笔者的所在城市武汉，购买一套价值200万元的首套房（100平），首付60万，余下的贷款20年。公积金贷款利率3.25%，商业贷款基准4.9%上浮20%之后是5.88%，个人最高可贷金额为70万元，不使用公积金的情况下：每月还款9933元，总还款金额238万。70万使用公积金另外70万商业贷款的情况：每月还款4966+3970总还款119+95万。对比很明显，每个月少还1000元，20年下来少24万。这就是公积金最大的用处，相当于你拥有了一张超级优惠的买房优惠券。然而这张优惠券并不是每个人都天然拥有的，即便有些人有，也不见得能用好。

还是以武汉为例，看看能使用这张优惠券的条件。

条件一，贷款之前连续缴存6个月。条件二，贷款额度的计算，一个是按照还款能力确定一个是按照公积金缴存时间和缴存余额综合确定的额度。简单的说就是收入，缴存时间，账户余额。收入是根据缴存的公积金提取的，这个没法改变，缴存时间是单位定的，活动的空间不大，需要注意的是如果换到一个新单位，先查查有没有按时缴纳公积金，催一下人力资源的，别累计几个月了才给你补缴，一次性补缴是不符合连续缴存要求的。剩下的就是公积金余额，取中间值30倍来算，贷款70万需要账户里有23333元，所以不要觉得钱放在公积金里就是浪费，没事就取出来，一定给自己留足后路，而且按20的倍数来算，因为每个地方的政策是不一样的，还会和公积金总体的剩余额度等一系列数据有关联，并不会满打满算的给足你70万的额度。

那很多人没有在公司上班或者单位不给缴纳公积金怎么办呢？就要眼巴巴的看着别人打折买房吗？

大可不必，现在多地的公积金是允许个人缴存的，具体可以打客服12329咨询，或者直接去公积金服务中心，如果想省事，找一家代缴公司，每个月准时帮你缴，服务费一般在每月100元以内，虽然花点钱，但省心省力，买房的时候你就会觉得，这个钱花得真值！

上面说了一大堆公积金买房的优点，是不是公积金购房的作用都是正面的呢？

答案显然是否定的。

第一个问题就是额度不够。这是个普遍现象，原因是房价实在太高了，公积金能贷款的额度有限，自己没足够的钱付首付，所以只能选择商业贷款。以下是统计的几个重点城市的个人最高贷款额度，北京120万、深圳50万、西安60万、南京50万、天津60万、武汉70万、福州50万、成都40万，以上城市房价至少1万/平米以上，在深圳50万差不多能买10个平方，剩下的自己付首付真的不现实。

第二个问题是政府和开发商限制。公积金购房程序繁琐，下款慢。我们为了省钱可以多等等，可是开发商等着回笼资金，他不愿意啊，在卖方市场里，有些楼盘是拒绝公积金贷款客户的。

第三担保人的问题。这个是个别地区设置的条件，有的要求贷款人为事业编制的工作，而有的需要事业编制的人员进行担保，而且必须是两人，且担保人自己不能有住房公积金贷款，这个难度真心不小。

第四个问题是公积金陷阱。何为陷阱？就是你本以为是安全的，想抄个近道占点便宜，最终却得不偿失。由于公积金的贷款额度有限，而且多以支持90平米以下的刚需住房为主，所以有一部分人，会因为要使用公积金，就规避了拒绝使用公积金贷款的楼盘，降低了对房屋面积的要求，或者延缓了购房计划。

可能最终只支付了3.25%的年息，但最终你是赚了还是赔了呢？

再算一笔账。把上述购房计划重新安排，房屋价值130万（65平），首付60万，70万公积金贷款，那么这套房子总计付出的成本是155万，之前的方案是298万。多付出的成本是多还款143万，收获是多余房屋面积35平，以及20年间对大房子的使用权。过去20年，武汉地区的房价上涨了6倍，过去的20年旧金山房价上涨231%，伦敦房价上涨441%，纵然中国经历了房地产市场的黄金10年，我们就保守估计按旧金山的增长比例来推算，购买100平20年后的房屋价值是462万，65平对应的是300万，20年后房屋价值多增值162万，减去多还款的143万，还净增19万，而且这20年间你始终在使用心满意足的房子。这就是公积金的陷阱，在大的趋势里，顺势而为，量力而为，切莫因小失大。

<1>开发商拒绝你使用公积金贷款。可以进行权利申诉，这个因城市而不同，比如武汉市颁布的《关于职工使用住房公积金大人贷款购买商品房有关事项的通知》里明确规定了，不能拒绝个人使用公积金的要求。具体看相关的法律条文。

<2>额度不足的问题。由于贷款额度是硬性规定，这个我们没办法更改，只能想办法利用规则。首选的就是组合贷，先把可以利用的额度用满，有些城市夫妻两个人共同贷款的额度就会多些，如果账户月比较多也可以在购房前取出来一部分公积金用，当然是在不影响贷款额度的情况下。其次签订贷款的时候一定要和银行约定好可以转公积金的条款，在以后贷款总额度提升或者你还款能力较高时就可以申请转公积金。

<3>担保人。如果当地使用公积金时有某些特色的要求，而自己又很难办到时，不妨借助第三方的力量，现在有很多的金融三方公司专门从事这方面的工作，必要的时候花点小钱，毕竟能省下来的是一大笔。

征信花了房贷能下吗

来源：人民网

“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。

日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。

涉及哪类人群 如何办理手续？

人民网记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。

在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。

对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。

有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。

除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。

业界：有助缓解居民压力 稳定房地产市场发展

“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受人民网记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。

招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。

实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。

在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。

“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。

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