什么是“无还本续贷”,究竟是高招还是无奈?，下面是裕隆典当给大家的分享，一起来看看。
已有贷款叫什么
日前，山东德州推行的无还本续贷业务被央视当做“地方创新举措”典型报道，随之，其他地方金融监管机构纷纷跟进效仿。
券商中国记者独家获知，江苏省连云港银监局今日（8月7日）召开会议，其中一个主题就是号召辖区内银行尽快落实无还本续贷政策。一名知情人士表示，“有点类似‘吹风会’吧，希望辖区银行多支持小微企业的无还本续贷。我们暂时还是先观望。”
在唱赞歌的同时，也有银行人士称，步子不应迈太大，“无还本续贷”的盲目扩容可能存在“两高一剩”行业、非符合小微企业指标的中大型企业抢夺信贷资源的情况。
你知道什么是无还本续贷吗？和借新还旧又有什么区别呢？一起来了解一下吧！
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什么是无还本续贷？
PART/1
无还本续贷是一种贷款方式，指的是借款人在还清了之前一笔贷款的利息和部分本金后，可以继续向贷方申请贷款，而之前的本金无需还清。这种方式被广泛应用于房地产贷款、汽车贷款等领域，是一种灵活的贷款方式，有利于借款人解决短期资金需求。
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无还本续贷两大基本特征
PART/2
一是签订新的借款合同；
二是通过新发放贷款结清已有贷款。
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无还本续贷和借新还旧是什么关系呢？
PART/3
以贷还贷又被称作借新还旧，是指贷款人与借款人在旧的借款尚未清偿的情况下，再次签订新的借款合同，以新出借的款项清偿全部或部分借款的行为。
以贷还贷一般需要具备两个要件：一是有以贷还贷的事实；二是出借人与借款人有共同的意思联络。
无还本续贷从其本质来看，应当属于借新还旧，只不过相对于一般的借新还旧来说，无还本续贷需要满足特定条件：
一是只适用于流动资金贷款；
二是借款人必须在原流动资金周转贷款到期前主动提出申请；
三是金融机构应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同；
四是需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件；
五是通过新发放贷款结清已有贷款（借新还旧）。
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无还本续贷和借新还旧两大区别
PART/4
就商业银行而言，通常的借新还旧属于重组贷款的范畴，一般的借新还旧和无还本续贷有两大区别：
首先，无还本续贷的要求比一般借新还旧更为严格；
其次，贷款分类不一样。
根据《贷款风险分类指引》第十条：对于借新还旧，或者需要通过其他融资方式偿还的贷款至少归为关注类。
而根据银监发〔2014〕36号第四条“科学准确进行贷款风险分类的规定，银行业金融机构根据本通知规定对小微企业续贷的，应当根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类；符合正常类标准的，应当划为正常类。
现在你搞清楚了吗？
获得信贷是什么意思
他收到的银行开户申请以及宋先生向新京报记者提交的取证表显示，贷款已发放到他的账户上。高某宏在还款当日和次日两次借了8万元的贷款。至于用于接收贷款的书本以及开户申请书上的签名，宋某表示，他本人没有签字，也不知道这个账户之前已经开过。
全文共3006字，阅读大约需要6分钟
▲ 左边是宋先生在法庭笔录上的签名，右边是其他人利用宋先生的身份在银行开户的签名。 （受访者照片）
“别人冒充银行贷款，我却要承担还款责任。”近日，江苏省灌云县40余名农户告诉新京报记者，2012年曾被要求填写贷款申请，后来被告知“贷款未获批”，但几年后就这样了。当我收到法庭传票时，我发现银行发放的贷款被一个用假名开设银行账户的人拿走了。
9月26日，该行负责人回复称，贷款申请人提取贷款的账户是否为贷款人本人开设，需要核查档案材料。银行已经对拖欠贷款的农民提起诉讼，申请人可以通过法律途径解决问题。
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农户贷款“未通过审批”，被起诉后发现钱被别人拿走了。
9月26日，江苏省灌云县白尖村戴先生称，2017年，法院两次突然从他的银行卡中扣款30万元。后来他了解到，相关银行在2012年就曾这样做过。2016年，他曾获得8万元贷款，但被其他人骗取了贷款。
戴某与银行签署的连带担保协议显示，2012年4月26日，戴某与另外三名农户作为乙方，与银行签署了《小额贷款连带担保协议》和《贷款协议》。和。 4人向银行借款8万元，贷款期限一年。这四人相互承担连带责任。
戴先生说，他当时需要贷款。办理贷款时，邻居高某红带着银行工作人员找上门。当时他签署了相关协议，但邻居后来反映贷款未获批准。事发后，他到银行取相关材料才得知，这笔贷款已转入他人名下的账户，而邻居高某已分两期提取了8万元。牟宏和另一名身份不明的男子。走。
“我们从未在银行开设过账户，也不知道贷款已经发放。”在四名共同担保人贷款申请人中，宋和匡表示，他们甚至不知道自己已经签署了贷款协议，并责怪银行。上门的高某宏告诉他们，自己正在银行开户，方便以后贷款，“于是我们就在空白合同上签了名字。”
宋某向新京报记者提供的银行开户申请书和提款证明显示，高某宏在贷款当天和次日两次提取了发放到其账户上的8万元贷款。 ，提款证明上的签名为“高宏代”。至于用于接收贷款的账本，开户申请书上的签名并非宋先生的签名，他此前也没有开过该账户。
2015年3月，相关银行起诉戴某、宋某、匡某及另一名贷款申请人徐某。判决书显示：宋某、徐女士当庭举报称，邻居高某宏带领银行相关工作人员登门拜访，并以方便日后贷款为借口伪造签名。后来他们才发现，这笔贷款是在他们的名下。
两人认为，由于他们没有收到贷款，所以他们没有偿还贷款的责任。但法院并未支持这一说法，因为没有证据证明这一点。
戴说，他无法出席法庭听证会，因为他没有收到传票。根据连带保证协议，四人相互承担连带责任，法院已代其赔付30万元。
“我们是四个贷款申请人，三个人互不相识，怎么互相担保呢？”戴先生称，后来他从银行拿到了开户申请书和提款收据，证明自己没有在银行开户。我自己并没有收回追债账户里的钱，但在取得证据后申请再审，被法院驳回。
9月26日，四名借款人均表示，得知自己被“借”后询问高某宏，对方承认是他和贷款担保人朱某使用了这笔钱，并且会还钱。但后来我再次联系高某宏，却无人接听电话。
▲参与银行的贷款担保协议和贷款协议。贷款申请人表示并未开设协议中填写的银行账户（受访者提供）
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40多户声称贷款被骗。担保人说这笔钱是他一个人花的。
在灌云县白江乡，有40多户与戴先生有类似经历。他们称，他们是由经纪人介绍并填写了贷款申请，但他们没有开设银行账户，也不知道贷款是分散的。直到被起诉后，他们才发现有人以他们的名义开设账户，错误地获得了贷款。
白江镇的吴先生表示，一审开始时他没有接到通知。后来，通过查阅案卷，她得知，她和丈夫与同村的另外两户不知名户签订了三户联保贷款协议，互相担保。银行已向每户发放了8万元贷款。
相关判决显示，2014年10月，吴某与另外三名借款人起诉涉事银行时，每户8万元贷款已逾期一年，且无人偿还本金。没有任何贷款人出席法庭听证会。担保人朱某在庭审中表示，三人的贷款均为他个人使用，他愿意亲自偿还。但是这个
由于没有证据，原告不予采信，法院不予采信。曾被涉事银行起诉的王先生表示，收到传票后，他联系了出示人询问共同担保贷款的情况。经纪人询问后得知，贷款资金被担保人朱某使用。当时经纪人表示，朱某会出庭承担还款责任，他们就不用担心了。
“谁想到真正的用户朱某没有偿还贷款，也没有出庭，导致他们成为不诚实的执行者。”王先生表示，由于连带担保贷款是夫妻双方一家，所以双方仍属于失信被执行人。他无法创业，无法申请其他贷款，也无法与身患重病的父亲一起乘坐特快列车前往上海住院治疗。
新京报记者在裁判文书网查阅相关判决书发现，朱某曾在16个农民联保贷款申请群体中担任担保人。被指控后，他在四次庭审中承认银行发放的贷款是供他个人使用，并且他准备个人使用。还款，但目前不具备还款能力。
在法庭审理中，有关银行、朱某等人对于部分贷款申请人未开立银行账户、不知晓所发放贷款的情况并未作出解释。
▲戴先生向相关银行申请的提款凭证显示，两人一天内两次提款8万元。 （照片中的受访者）
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灌云县发生多起类似贷款诈骗案件，银行负责人：通过法律途径解决
9月26日，新京报记者联系该贷款的真实用户朱某、高某，但两人均无人接听电话。
许多投诉人表示，他们仍然不知道自己名下的贷款账户是如何管理的。贷款批下来了，却没有人通知贷款申请人？
9月26日，该行相关负责人回复新京报记者称，贷款申请人提取贷款的账户是否为贷款人本人开立，需要核查档案材料。银行已经对拖欠贷款的农民提起诉讼，申请人可以通过法律途径解决问题。
该银行另一名工作人员向新京报记者透露，2012年，在该银行开户不需要自己到场，其他人可以帮他开户。可能有人利用这一规则，让农民签订贷款协议，并开立账户代收贷款，侵吞贷款。
新京报记者获得的“江苏省东海县6名农民与相关银行”之间的二审法院判决书显示，徐某全借用了42名农民的账户，并从参与银行获得了300元贷款。以共同担保贷款的形式。一万多元。操作过程中，徐某全使用该农民身份证开设账户。贷款发放时，相关银行贷款经理打电话询问该农民的护照本是否在徐某全手中，确认后才放贷。
在判决书中，六名申诉人均表示，他们从未委托任何人在银行开户，徐某全冒用自己的身份开立账户，接受银行贷款。
2019年11月，连云港中院作为典型金融案件作出上述判决。人民法院查明，农户在签订联保贷款贷款协议时，未填写付款账户等重要信息。参与银行后来改进了协议，该银行允许其他人代表其开设账户。并实际向代申请人开立的账户发放贷款，如果贷款申请人拒绝收到贷款资金，相关银行有义务证明该收款账户确实在贷款申请人的控制之下。由于涉案银行无法提供证据，二审法院认定该银行并未真正履行向贷款人提供贷款的合同义务，借款人不承担还款责任。
主编 李家建 康熙熙
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本文部分内容首发于新京报公众号“重案组37号”
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