贷款资金 投资（借呗贷款）

多家涉及贷款被挪用于购房 10月来超10家银行被罚 信贷领域问题仍是违规重灾区，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。

贷款资金 投资

财联社10月11日讯（记者 高萍）根据Wind不完全统计，10月以来，已有超10家银行被罚，贷前调查不到位、贷后管理不到位等仍是高频违规问题，其中，多家银行被罚涉及贷款被违规挪用于购房。

根据三季度银行被罚情况来看，与前两个季度相似，信贷领域问题仍然最为突出，贷款“三查”制度执行不到位、贷前调查不审慎、贷后管理不尽职等问题仍是监管的主要类型。业内人士表示，信贷业务属于商业银行最为核心的业务，天然易产生违规操作和道德风险，在严监管之下，潜在问题与风险更容易被暴露出来，倒逼银行对合规经营的重视程度越来越高。

因贷款被挪用于房地产 10月来建行、农行等被罚

根据Wind统计，10月以来，已有11家银行被罚，其中，多家银行涉及贷款资金被挪用于购房。具体来看，10月10日，国家金融监督管理总局淮安监管分局披露的信息显示，因贷后管理不到位，贷款被挪用于购房；贷前调查不到位，贷款发放后短期内即形成不良；贷后管理不到位，贷款资金未按约定用途使用等违法违规行为，建设银行淮安分行被罚95万元。这一处罚额也成为10月以来银行最大罚单。

另外，10月8日，国家金融监督管理总局辽源监管分局公布的罚单显示，农业银行东丰县支行被罚55万元，源于个人贷款资金违规流入房地产市场等违法违规行为。10月7日，国家金融监督管理总局衢州监管分局披露对于浙江常山农村商业银行的罚单，因贷款“三查”不到位，部分信贷资金被挪用于购房，该行被罚30万元。

除因信贷资金被挪用于购房被罚，也有银行因按揭贷款相关业务领罚单。10月11日，国家金融监督管理总局黑龙江监管局信息显示，招商银行哈尔滨爱建支行因对个人住房按揭借款人还款能力评估不审慎，个人住房贷款月还贷支出与收入比超监管规定行为，被罚款30万元。

信贷领域问题仍然突出。如，10月8日披露的信息显示，哈尔滨银行成都成华支行被罚30万元，主要违法违规事实为办理个人经营性贷款业务中贷款审查不尽职、贷后管理未及时跟进贷款用途。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，不少银行在贷款管理以及资金流向控制等方面都存在缺陷，银行机构亟需完善事中和事后监控，更多利用技术和制度手段进行监控，同时还要进一步提升合规意识。

针对信贷资金违规流入房地产的问题，星图金融研究院副院长薛洪言认为，制度方面需增加长效机制。当前，房地产供需形势已发生重大变化，房价从上行周期进入下行周期，无论对于企业还是个人，房地产的造富效应都大幅减弱，产业政策层面对于地产企业的融资限制也逐步放松，信贷资金违规流入地产领域的现象有望大幅减少。

三季度银行合计被罚超6亿元 贷前调查不审慎、贷后管理不尽职等仍是主要类型

实际上，监管对贷款被挪用等违法违规行为保持重拳出击。今年2月，原银保监会严肃查处一批违法违规案件，对中国银行、民生银行、渤海银行、建设银行、渣打银行（中国）等五家金融机构及相关责任人员依法作出行政处罚决定，合计罚没38789.96万元。从被罚原因来看，涉及贷款资金被挪用、理财业务投资运作不合规等违法违规行为。

薛洪言介绍，根据公开数据统计，第三季度银行合计被罚6.67亿元。从处罚原因来看，信贷领域问题仍然最为突出。“从营收结构和利润占比看，信贷业务属于商业银行最为核心的业务，且信贷业务流程长、环节多，信贷资源又是稀缺资源，天然易产生违规操作和道德风险，一直以来都是银行业合规审查的重灾区。”薛洪言解释称。

就处罚缘由来看，银行三季度罚单与前两个季度颇为相似，贷款“三查”制度执行不到位、贷前调查不审慎、贷后管理不尽职等问题仍是监管的主要类型。业内人士表示，从罚单来看，监管对违规行为持续保持严监管，监管处罚的根本目是为了对发现的问题整改落实，震慑潜在的违法违规行为。对于金融机构而言，要坚持依法合规经营，持续提升风险合规管理水平。

“在严监管之下，潜在问题与风险更容易被暴露出来，倒逼银行对合规经营的重视程度越来越高。”薛洪言补充道。

本文源自财联社记者 高萍

借呗贷款

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大家好，我是简七产品研究组的Frank。

最近我的朋友佩佩，遇到了件挺尴尬的事。

她和老公想凑钱买婚房，相中了临街的一套，位置、朝向、环境都不错，两人就很愉快的就和房主付了8万定金。

但当他们去银行办贷款时，却碰了钉子——

因为2年前，佩佩的老公有一笔信用卡逾期记录，虽说金额不大，只有158块，但也被记上了征信。

导致这次买房贷款，迟迟批不下来。尝试了很多办法，无果。

拖沓了3个月，房主那边也等急了，以佩佩一家未及时履约为由，要求终止合同；之前付的8万元定金，也因此打了水漂。

事后，佩佩跟我聊起这件事，忍不住一声长叹：“信用这件事，真是一点都马虎不得呀。”

不过，据我所知，现在还是有不少朋友，和佩佩老公一样，没把“信用”这事放心上。

信用卡/花呗，刷到爆；钱不够了，借网贷。所谓“花钱一时爽，一直花钱一直爽”。

但这样的消费习惯，其实非常危险；存不下钱来不说，频繁的借贷，也会弄“花”你的征信记录。

尤其是在新版征信体系下，你的绝大部分信用记录，都会在“征信报告”上留下痕迹。

拿大家熟悉的蚂蚁花呗、借呗为例：

我就有一位朋友，因为临时用钱，就在“蚂蚁借呗”上借了一笔，金额也不多，就300块。

但没想到，这么一笔看似不起眼的借款，也在他的征信报告里，留下了痕迹——

于是，她赶忙了解了下花呗/借呗的具体合同、咨询了客服：

原来，无论你使用借呗还是花呗，背后都是“蚂蚁小贷公司”提供服务；只不过，花呗是一种消费工具，正常还款、不逾期的话，暂时还不会上征信；

但像蚂蚁借呗、微粒贷等， 这种借款提现类的产品，它们属于“贷款”的范畴，无论你借多少，哪怕10块、20块的小钱，都会上征信。

即便是正常还款、没有逾期，如果在你的个人征信报告中，频繁出现多笔借贷记录，银行也很可能会认为你现金流不稳定，进而影响到你的信用卡、购房贷款审批。

这么想起来，还真是得不偿失。

其实，不仅是这类和“信贷”相关的问题会上征信。日常生活的点点滴滴，都会和征信挂钩。

之前就爆出过很多新闻——

比如，北京王先生，出国离京时，手机没办停机；每个月有费用产生，欠了100多块钱，后来就进征信系统了，影响还挺大的。

再比如，今年6月份曾爆出来，一对情侣，高铁故意逃票40多次，还伪造短信“买短乘长”，结果不但被拘留，还上了失信名单，后果很严重。

更具体的，现在越来越多的城市和地区，都在细化信用信息的管理规定。

就拿广州来说，考试作弊的、霸占座位的、骗取社保的、在医院赖着不走的、拖欠水电气费的...十几项行为，都会被列入失信信息。

总之，在互联网越来越发达的今天，信用体系的评估也越来越细化、维度越来越多。

可能以前有朋友还抱着“天知、地知、我知、别人不知”的侥幸心理，处理信用问题，但以后基本是不可能了。

就像前面说到的，“借100块钱也会上征信”这样的事儿，会越来越普遍；也推荐大家，细心维护好自己的征信：

好啦，说了这么多，我想肯定会有很多朋友，想了解下自己当下的信用情况。

目前“人民银行征信中心”是官方唯一指的查征信渠道。

具体操作也不复杂：

1）先在电脑上打开：人民银行征信中心官网

2）选择“互联网个人信用信息服务平台”选项

3）登录/注册

首次使用，需要注册。成功后，你就可以选择查询的信息；

想查详版的，可直接选第三项：个人信用报告；

一般等待一个工作日，就能拿到报告。像是否有逾期情况、近期的查询记录等信息，都会展示在你的个人信用报告中。

这里需要强调一下：

如果你看到某APP可以查征信，建议谨慎使用。根据征信中心公示的信息，目前未授权任何第三方程序提供查征信服务。

如果被不法网站截获征信信息，你的隐私可能会因此泄露。

最后，再针对大家的高频问题，做一点小补充：

1 . 征信一般多久看一次？

个人查征信的话，不要太频繁，半年或者1年查1次即可。

2 . 征信上有记录，是不是就算信用污点？

一般来说，逾期等负面的信用记录，才算是你的信用污点。而你正常的使用信用卡、正常的借/还款，虽然也在征信上有体现，但它也并不是信用污点。相反，长期良好的还款记录，还可以从侧面证明你信用良好，有非常好的履约意识。

所以，看到征信上有记录，大家不要太担心；保持良好的还款状态、不逾期，就可以啦。

要提醒的是：不要太频繁的借小额贷款，尤其是你在申请房贷、申请信用卡之前，至少前半年，尽量保证自己没有小贷记录以及没有其他未偿还完的负债。否则，申请贷款时可能影响审批速度，甚至干脆被拒绝。

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