史上最大民事罚单！CFPB责令富国银行(WFC.US)支付37亿美元罚款，下面是智通财经给大家的分享，一起来看看。
cfpb抵押贷款
智通财经APP获悉，美国消费者金融保护局(CFPB)周二向富国银行(WFC.US)开出了有史以来最大的民事罚单，这是该监管机构与富国银行达成的37亿美元和解协议的一部分，该协议涉及广泛的汽车贷款、抵押贷款和银行账户管理不善。
该监管机构在一份声明中表示，要求该银行支付17亿美元的民事罚款，并另外支付20亿美元，以纠正受违规行为影响的1600多万个客户账户。
CFPB表示，该银行非法收取汽车贷款和抵押贷款的费用和利息，错误收回汽车，非法收取意外透支费等问题。
“富国银行是一个企业惯犯，让三分之一的美国家庭面临受到伤害的风险，”CFPB董事Rohit Chopra在新闻发布会上表示，“我们担心，该银行的产品发布、增长举措和其他增加利润的努力推迟了必要的改革。”
他补充道，监管机构应考虑是否在美联储2018年规定的1.95万亿美元资产上限之外对富国银行施加额外的限制。美联储主席鲍威尔此前曾表示，在该行问题得到解决之前，这一限制将一直保持不变。据悉，富国银行在2016年9月曝出虚假账户丑闻之后，美联储在2018年2月对其实施了资产上限规定。
Jefferies分析师Ken Usdin在一份报告中写道：“虽然我们不认为此次行动直接解读了资产上限及其可能被取消的情况，但我们会将这次声明视为朝着这一最终目标取得积极进展的标志。”
富国银行对此表示，和解协议将解决数年来悬而未决的问题，并在一份声明中指出，自2020年以来，该公司已“加快了纠正行动和补救措施”。
该行首席执行官Charlie Scharf在一份声明中表示：“这项意义深远的协议是我们努力改变富国银行运营方式，并将这些问题抛诸脑后的一个重要里程碑。”
事实上，对富国银行的罚款只是CFPB在拜登政府领导下采取的更为激进姿态的一系列行动中的最新一起。拜登于2021年初入主白宫，在他的领导下，解决企业累犯问题已成为一项关键优先事项。去年，美国司法部推出了一系列政策改革，旨在更好地阻止再次发生不当行为。
CFPB和其他银行监管机构已经对富国银行采取了多项执法行动，包括从法律上迫使该银行解决其各业务部门违规行为的同意令。
由于2016年9月公开爆发的销售丑闻，目前有九项针对该银行的公开同意令。如果富国银行向监管机构证实已采取必要的补救措施，其中两项同意令将在三年内终止。
2020年，美国货币监理署(OCC)禁止富国银行前首席执行官John Stumpf从事银行业，并对其处以1750万美元的罚款，以了结他未能结束不当销售行为的指控。
自那以后，富国银行的管理团队和董事会发生了巨大变化，实施新的激励措施和风险管理程序。Scharf于2019年出任首席执行官，是自丑闻曝光以来第四位领导富国银行的人。
Chopra指出，该协议没有为任何个人提供任何豁免权，但官员拒绝详细说明。
Scharf表示：“我们在过去三年中取得了重大进展，如今已经是一家不同的公司。我们仍然致力于为客户做正确的事情。”
富国银行表示，预计其第四季度财报将计入约35亿美元的支出，包括CFPB罚款、客户补救和诉讼费用。该公司将于明年1月13日公布业绩。
美国负责任借贷中心(CRL)主席Mike Calhoun在一份声明中称赞了CFPB“对保护消费者的高度关注”。“富国银行是滥用客户行为的惯犯，CFPB必须追究该银行的违法行为责任，”Calhoun表示。
个人小额质押贷款业务
银行卡是指由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。
银行卡其实就是一种银行支付的工具，具有银行存折功能的媒介物。
银行卡的卡号结构
银行卡号由卡号标识、地区代码、卡种标识位、序号以及校验位组成，一般为16位数字
第1－6位（6位）：卡号标识，如VISA 卡卡BIN号，普通卡、贵宾金卡等第7－8位（2位）: 城市代码第9位（1位）：卡种标识位。其中一半 0-4为个人卡；5为单位卡；6-7为全行联名卡（全行只能发两种联名卡，如超出，可使用保留位或申请新的BIN号）；8为发卡分行联名卡（沿用银行卡管理模式）；9为保留位。第10-15位(6位)：卡序号第16位(1位)： 校验位银行卡按照不同的分类方式分类如下：
按照借贷方式分为: 借记卡、贷记卡(信用卡)按照流通范围分为: 境内卡(国内卡)、境外卡(国际卡)按照发行对象分为: 个人卡，单位卡(商务卡)按照结算币种分为: 人民币卡、外币卡、双币卡按照信息载体分为: 磁条卡、IC卡(智能卡)、磁条芯片复合卡按照卡的等级分为: 金卡、银卡、钻石卡、普通卡等按照持卡人的责任和地位分为: 主卡、附属卡1.什么是借记卡
借记卡是由发卡银行向社会发行的先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。
借记卡分类
按功能不同，又可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。
借记卡特征
①易用普及： 借记卡因具有易用性且其被广泛普及使用，因此借记卡也是电子贸易中最普遍使用的支付工具之一
② 安全可靠：借记卡具有和信用卡一样的安全保障
借记卡特点
借记卡最大的优势就是电子管家功能，消费者可以用它去缴水、电、煤、电话等公用事业费，甚至还可以办理银证转账和银券通炒股业务。现在不少银行都给借记卡赋予了强大的管家功能，消费者应当根据自己的实际利用率，尽可能把保留目标落在功能涵盖面较广、实用性较高的借记卡上。
但是以前的借记卡给了广大的消费者方便和优惠，而现在方便没有增加，优惠却没有了，截至2008年6月，国有四大银行开始对借记卡实行收费的标准：10元的开卡费，10元的年费，还有每笔4元的同诚跨行ATM取款费。所以现在用借记卡应该要想到在最实惠的情况下办理。
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，可以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。
2.什么是贷记卡
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。
贷记卡的特点
贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。
注意：
① 贷记卡的存款是没有利息的
② 除贷记卡外还有一种中国特色的”准贷记卡”(中国特色的信用卡，现在已经逐步退出银行卡的舞台)
借记卡、贷记卡的区别和联系
3.磁条卡、IC卡及磁条芯片复合卡
磁条卡: 由磁条和凸印字组成的卡片，磁条卡是采用国际通用磁道标准进行验证，主要包括3条磁道，其中1、2磁道是只读磁道（其中2磁道是交换磁道），3磁道是读写磁道，一般来讲客户在进行密码修改一般使用的是2磁道，而3磁道一般只有发卡行才能进行相关信息的更改。
芯片卡(IC卡)：是将一个微电子芯片嵌入符合ISO 7816标准的卡基中做成的卡片。该卡是以芯片为唯一交易介质的卡，只能在具有芯片读取设备的受理点使用。
磁条芯片复合卡: 在一张卡上同时具备磁条和芯片，同时支持芯片和磁条两种交易介质，在可以受理芯片的受理点使用时读取芯片，在其他受理点则读取磁条，与传统磁条卡使用范围相同。
磁条卡、IC卡及磁条芯片复合卡对比
随着科技的进步磁条卡可被轻易复制，因此对于银行卡来说磁条卡的安全性降低，而IC卡相对安全系数高，因此IC卡将逐步替代磁条卡。
4.什么是个人卡
是指发卡银行向个人发行的银行卡，用个人名义开立(开立时必须出示有效身份证件)以个人活期账户为结算账户的银行卡。
个人卡特点
个人卡的发行对象为个人。个人卡账户的资金可以以其持有的现金存入或以其工资性款项及属于个人的合法的劳务报酬、投资回报等收入转账存入。
个人卡可以向持卡人提供多种服务，包括人民币、外币储蓄、个人小额质押贷款、ATM及CDM等自助银行设备的存取款、转账、查询、商户消费、电话银行、网络银行及在银行申请开办的其他代收代付业务服务
5.什么是单位卡(商务卡)
是指发卡银行向企业、机关、事业单位和社会团体法人签发的，并由法人授权特定人使用的银行卡。单位卡是建立在个人卡的基础上，以单位基本户为结算户的银行卡，企业客户必须指定每张卡的持有人，多张单位卡可共享同一人民币单位卡账户。
单位卡(商务卡)特点
单位卡的发卡对象为单位。单位卡可向持卡人提供消费、转账等服务，还可通过柜台及自助银行设备向持卡人提供查询服务。
每张单位卡可拥有不同的额度，在任何时间，其额度总和必须小于或等于单位卡账户余额。单位卡无主、附卡之分，单位卡不得存取现金。单位卡不能用于该单位10万元以上的商品交易和劳务款项结算。
银行卡的特点每家银行所发行的每类银行卡因其面向的消费群体均有其特有的优势，但是他们的通用特点如下：
卡的结算账户均为活期账户，卡的结算币种以同发卡行约定的币种为准卡均具有储蓄功能卡的所有账务性交易均需要在客户端(ATM、POS机、电话以及网银系统等)上输入交易密码才能进行，非账务性交易可通过查询密码进行。现在大多数银行以交易密码为通用密码。进行跨行、跨地区交易时均会按照发卡行要求进行手续费收取卡均存在有效期限卡均存在年费和手续费，具体以发卡行要求为准发卡行在进行卡的申领交易时均需对申领客户通过有效证件的核查中国境内银行发行的借记卡一般均为银联卡其他……银行卡的生命周期银行卡制卡一般由制卡分行(或制卡中心)进行制卡的工作，其他分行均是由制卡分行(或制卡中心)代理制卡，因此制卡也是有特殊的权限限制。
在制卡分行进行制卡时系统会自动产生配套的密码封文件，该文件既可由制卡代理行打印也可由发卡分行打印。
预制卡-领卡预制卡的领用也是有专门的权限限制，权限限制基本同凭证领用上缴流程。即库管员进行空白卡的出库入库以及调拨后，由普通柜员进行领取。
普通卡领用普通卡主卡可直接凭借有效身份证件在柜面进行领取，如果申领人在发卡行开有活期账户，则可进行该活期账户下开卡，如果申请人未有活期账户，则需要进行或活期结算户开户。
开卡完成后可进行电话银行、手机银行、网银等电子银行开立，并可进行卡折关联或是以卡开户(定期户或活期户)的其他操作。
普通卡开卡后主卡持卡人可以为其配偶或其他亲属申领最多不超过两张附属卡，附属卡交易均计入主卡的结算账户。
每个主卡持卡人在同一发卡行持卡数最多不超过发卡行所规定的最大发卡数。
贵宾卡领用贵宾卡的申领是有特定的要求，即申领人需要在发卡行的储蓄户头中有复核申领额度要求的存款。申领贵宾卡需要进行发卡分行的相应审批。
贵宾卡开卡后主卡持卡人可以为其配偶或其他亲属申领相应的附属卡，附属卡交易均计入主卡的结算账户。
附属卡申领附属卡可以随主卡进行开立，但附属卡申领类型分类如下：
A类附属卡：可以无限地对卡内定活期账户进行存取款操作，并且可以对除人民币活期储蓄账户以外的其他账户进行销户操作。
B类附属卡：可对卡内的人民币活期及外币账户进行无限额的存取操作。
C类附属卡：可在主卡赋予的额度内对卡内人民币活期账户进行存取款操作。此类卡在发卡时额度为零，需进行主卡授权后才可进行存取款。
银行卡交易—境内、境外与大小额交易银行卡的交易按照消费地区主要分为境内交易、境外交易，按照消费额度可分为大额交易和小额交易。
一般来讲所有的银行卡都默认为境内消费，借记卡的境内消费ATM机取款不能超出该ATM所允许的最大额度(一般为2000、3000或5000每次)，在借记卡活期账户可用额度内取款多取不限。借记卡在POS机上消费额度为该借记卡活期账户可用额度。贷记卡(信用卡)消费基本同借记卡，但ATM机取款有取现手续费且必须在发卡银行规定的信用额度内透支。
如需要境外消费可通过进行银行卡升级或是开通境外消费进行，在境外消费的额度同样有限制，需要进行额度较大的交易时需要开通境外大额交易，一般来讲境外大额消费在24小时内不限制交易金额，但是该交易关闭后24小时内最大消费不允许超过在2万美金。
注意：所有的银行卡在进行消费时都需要由发卡行进行预授权
银行卡交易—理财方面交易银行卡交易可进行的理财交易较多，可分为如下几类：
银行自主型理财产品：银行自主开发依照个人客户和公司客户划分的的储蓄类理财产品购买
银行代理理财业务(债券、保险等)：如国债、保险代理等业务，银行均收取一定的管理费用。
其他理财(纸黄金及其他类)
银行卡测试重点注意事项银行卡的生命周期完整性银行卡的状态转换是否正确，是否能够顺畅的进行当前状态的相应交易。银行卡的结算账户金额变化正确性银行卡的汇率转换正确性。银行卡下关联账户变化正确性。银行卡的手续费计算，本行本地取款，本行异地取款，城跨行取款，异地跨行取款\转账以及特殊同城取款\转账的手续费收取计算是否正确。银行卡(主要是贷记卡)的利息计算:如现金支取、逾期计息等计算。贷记卡特别注意免息期的利息计算情况。银行卡的销卡规则校验，特别注意卡的关联交易是否已经取消，主卡销卡前是否已经取消了附属卡，国际卡是否已经先进行预销卡等银行卡在不同渠道信息显示及交易正确性，其他……温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"cfpb抵押贷款（个人小额质押贷款业务）"：http://www.guoyinggangguan.com/dkzs/94434.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
