日本的房贷人死亡了，房贷就不需要还了？，下面是刚哥财富说给大家的分享，一起来看看。
贷款人死亡要还贷款吗
日本的房子，特别是人口密集的城市圈比如东京都在全球也算贵的，所以日本房奴也不少，并且房贷时间最长可以做到35年，很多人退休了都还依然还在还房贷。但是日本有一种房贷，真的可以做到”人死贷消”。
也就是房贷人如果因为意外或者疾病死亡了，房子的贷款也不用还了，房贷自动和银行结清，房子归家属，不用被银行拿走拍卖。
01
就拿东京都的房价来说，2023年初，70㎡大小的房屋均价为4,860万日元（约合人民币250万元），这个价格相当于均价4万人民币/平米左右（基本在我们帝都2019年的住宅房价水平）。
再来看看日本的收入，日本男性的平均收入约为554万日元（约合28万人民币），这也基本上接近家庭收入了，因为很多日本女性结婚后不再工作。
所以28万的家庭收入要在东京购买均价250万的住宅，日本物价很高，日常家庭花销很大，供房其实对于家庭也挺吃力，所以很多人也会选择贷款。
相比国内动辄4~5%的房贷利率，日本的房贷利率在0.5%~1.4%之间，并且很多可以选择0首付。比如平均250万的房子，如果0首付，第一年的房贷利息就是2.5万左右，而国内光首年的房贷利息支出就得超过10万（250万×4%=10万）。
虽然日本房贷利率低，可是他们的存款利率也是接近0利率，另外，还得为住宅支付每年大约0.3%的固定资产税和1.6％- 1.7％城市税，加起来也接近房价的2%了。
所以日本人一旦背上了房贷，要么年轻的时候拼命攒钱，尽早还完房贷，要么年轻的时候就尽早买房，争取退休前还完房贷，退休后享受人生。
但是日本有一种房贷，对贷款人非常友好，如果贷款人不幸身故，就可以把房贷自动结清，银行不再需要他的家人继续还贷了。
这种房贷的利率，会比正常的房贷利率高一点点，高出来的利息由银行统一支付给保险公司购买一种叫“团体信用保险”的保险产品，这样如果房贷人死亡甚至得病的情况，保险公司会向银行支付这部分房贷余额。
这样，本来沉浸在家庭支柱身故悲痛中的家庭，不用再担心银行将抵押的房子拿去拍卖，居无定所的情况也就不会发生。
02
日本银行这种操作，是不是对房贷人或家属很友好？这种对房贷人和家属这么友好的房贷模式，我们国家是否有呢？
目前我们国家还没有，但是可以曲线救国：
比如一对30岁的小夫妻，夫妻俩都有稳定的工作，看中了一套250万的房子，两个人首付了50万，剩余向银行贷款200万，贷款期限30年，贷款利率为4.3% (当前的LPR 5年期贷款利率），相当于首年还贷的利息约为8.6万 （200万×4.3%=8.6万）。
夫妻俩同时可以各自够买一份200万保额的定期寿险，保障期间为30年（同房贷还款期限等长），也就是保障到60岁，夫妻俩互为保险的受益人。
所谓“定期寿险”，就是保死不保生的保险—— 人死了，保险公司赔一大笔钱给保险受益人。
夫妻俩每年要缴纳的定期寿险的合计保费约为3400元，也就是如果在未来30年内，夫妻双方有任何一方身故，保险公司就会立刻支付200万元的赔偿，这部分保险理赔金可以用来支付房贷。
每年增加的3400元保费，相当于200万元本金的0.17%，如果放到房贷的利息里，相当于房贷从4.3%增加为4.47%。
也就是说，如果房贷的利率增加了0.17%，就可以获得同日本房贷人一样的“人死贷消”的权益。
03
不得不说，金融工具的用法很多，一点点利率的变化，就可以撬动一个含有身故保障的杠杆，这个杠杆就是“定期寿险”。
贷款人因故身亡房贷如何处理
很自然会让人想到湖北电影制片厂常凯一家人的遭遇，在短短17天内，55岁的常凯，其父母、姐姐先后去世，让人唏嘘不已非常痛心。而其妻子也感染了病毒，到现在仍在重症监护室抢救，所幸儿子在国外留学，春节未归，要不然恐怕也凶多吉少。常凯尸骨未寒，谈论财物分配情况似乎有点不合时宜，但是有些事情我们总要面对啊。
对于房子的规定：
对于逝者的财物继承问题，通常只有两种方式，一种是按照财产人的个人意愿，也就是生前所列的遗嘱，不管是纸质的还是口头的，只要符合法律要素都应当被认可，遗嘱高于一切，不管是谁都无权更改。二是按照法律规定的继承条款进行分配，如果出现多个继承人，可以采用协商的方式分配，协商不成只能走法律程序。
对于房贷的规定：
“贷款人去世，由继承人来选择是否继续还房贷。如果继承人同意继续还款，剩下的房贷金额则由继承人接着偿还，直到还清为止。如果继承人拒绝继续还贷，则会视为房贷还款终止，但继承人也会失去用本贷款所购买的房子。”
房屋按揭贷款人死亡，银行有权要求继承人在贷款人的遗产范围内承担责任。借款人的遗产要用于偿还贷款。遗产被继承的，继承人要在继承的份额内承担还款责任。按《继承法》的规定，继承人完全放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
在按照法律规定，继承人又分为几种：
第一梯队：继承人，为逝者的父母、配偶、儿女。在没有第一梯队继承人的前提下第二梯队：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙辈继承。如果没有继承人，也没有赠予继承人那么最后只有一个办法，那就归国家所有。
其实这样的事情在汶川地震时已有先例。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"贷款人死亡要还贷款吗（贷款人因故身亡房贷如何处理）"：http://www.guoyinggangguan.com/dkzs/93887.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
