榕树贷款推荐的贷款靠谱吗（榕树贷款靠谱不）

“榕树贷款”频引投诉 百融云创招股书述风险，下面是经济观察报给大家的分享，一起来看看。

榕树贷款推荐的贷款靠谱吗

经济观察报 记者 蔡越坤 借钱8000元，不到一个月就提前还款，还款时被扣了960元和9163.47元两笔款项，王琳（化名）通过“榕树贷款”APP进行的这笔借款，自己算出综合借款成本高达35.39%。这让她非常意外。

有着相似遭遇的不仅仅是王琳一个人。2020年以来，这款APP遭到多位消费者的投诉，归纳投诉原因，用户的表述多为该平台涉嫌违规推荐高利贷、对贷款方审核不严格、对真实放款方提示不明晰等。“来就借，秒到账，一分钟放款。”当用户下载了“榕树贷款”APP注册时，首页介绍语即向用户展现了借款的便利性。不少消费者认为，榕树贷款是他们借款的实际放款方。

2021年1月7日，榕树贷款的客服人员向记者介绍，榕树贷款是一个贷款推荐平台，并不是实际的放款方，放款方为其合作的多家金融机构。

记者进一步了解后发现，“榕树贷款”APP的实际运营方为广州数融互联网小额贷款有限公司（以下简称“广州数融”），其为百融云创科技股份有限公司（以下简称“百融云创”）的子公司。

据百融云创官网介绍，公司是国内领先的金融科技应用平台。赋能金融机构数字化创新和转型，助力普惠金融。

那么，为何主打金融科技应用平台的百融云创，所涉的贷款平台生意会屡遭投诉呢？

频引投诉

2020年11月17日，王琳通过榕树贷款APP入口进行借款，她先在APP里提交了包括学历、家庭住址、公司名称等基本信息，然后需要提交实名认证、紧急联系人、补充信息等各类个人信息。提交完信息后，她被推荐向名为“信用飞”的产品借款方借钱8000元，分9期还款。

据悉，“信用飞”是由上海晓途网络科技公司运营。

王琳称，放款当月，她打算提前还掉这8000元借款。而令她意外的是，还款时发生了960元和9163.47元两笔扣款，收款方分别为：深圳市中智信融资担保有限公司与上海岱海金融信息服务有限公司。

也就是说，她被扣了960元的融资担保费用和9163.47元的本息。如此，她算了笔账，这笔借款的综合成本高达35.39%。这已经超过最高人民法院关于民间借贷利率的保护上限。

经查询，上海岱海金融信息服务有限公司与上海晓途网络科技公司的实际控制人均为邱冠宇。

当记者以借款人身份向榕树贷款客服进行咨询时，客服人员表示：“我们是贷款推荐平台，我们是不放款的，费用是由信用飞收取的。可以向他们咨询一下。”

记者拨打“信用飞”客服时，该客服对记者表示，融资担保费用是默认勾选的，可能用户没有注意到。

对于这笔融资担保费用，王琳表示，她借款时并没有注意到。

无独有偶，记者在黑猫投诉平台上关于榕树贷款的投诉发现，有多位用户也反映“信用飞”借款前没提前告知要收融资担保费。

黑猫投诉平台显示，截至2021年1月8日，涉及“榕树贷款”的投诉量累计有1110个。例如“榕树贷款套路双重服务费，借款8000还款11800”、“榕树贷款，高利贷，断头息”、“借20000到账18909元已还款27000多还恶意催收发信息威胁”等等。

资深互联网小贷研究专家嵇少峰对记者表示，贷款平台是直接导流到借款方，借款人可以投诉借款方金融机构，谁放款，投诉找机构的监管部门。贷款机构是谁，平台方如果说的很清楚，居间服务平台没有义务审查信贷平台是否规范，目前法律对居间贷款平台规范没有很清晰的定义，导致借款人得不到完全保护，市场出现了一些乱象。

1月8日，广东省小额贷款公司协会常务副秘书长徐北也对记者表示，建议让借款人看看具体放款机构是哪家，然后到当地投诉。

此外，嵇少峰认为，“榕树贷款”理论上宣传是不合宜的，其并非贷款平台，而是一个贷款的居间平台，不应该出现“贷款”的字样。

另一方面，记者发现，2020年11月之前也有用户反映广州数融旗下另一款产品“榕易有钱”也曾遭到投诉。据黑猫投诉一位用户称，2019年12月，其通过“榕易有钱”借款12000元，累计还款16320元，借款期限一年，综合借款成本高达36%。

对于“榕易有钱”这款产品，上述客服对记者表示，目前该产品已经停止运营，用户无法在该平台上借钱。

招股书提示“榕树贷款”风险

公开资料显示，百融云创成立于2014年3月，公司官网介绍为一家金融科技应用平台公司，主要赋能金融机构数字化创新和转型，助力普惠金融。2014年，百融云创获得中国人民银行颁发的企业征信备案证书；2016年，通过公安部国家信息安全等级保护三级认证。公司为数千家金融机构提供专业的服务。

在官网介绍里，记者并未有发现关于公司从事贷款相关的介绍信息。

2020年12月8日，港交所信息显示，百融云创已经向港交所提交上市申请文件，披露了招股说明书，拟于港交所上市。联席保荐人包括摩根士丹利、中金公司与民银资本。招股书信息显示，国新基金持有百融云创12%的股权，张韶峰持股26.73%，为公司控股股东，高瓴持股12.39%，公司非执行董事柏林森持股1.59%。

根据招股说明书披露，截至2020年9月30日，百融云创在中国累计为逾4200名金融服务供应商客户提供服务，包括绝大部分国有银行、逾650家区域银行、绝大部分消费金融公司、逾90家主要保险公司及其他多家金融服务供应商。

此外，据记者查询，招股说明书也披露了关于榕树贷款可能涉及风险的相关的信息。

百融云创招股说明书中披露，就精准营销服务及保险分销服务而言，我们是个人数据处理者，直接受个人信息保护法（草案）约束。我们目前做法的若干方面并不符合个人信息保护法（草案）的规定。例如，在处理敏感数据或将数据提供予第三方时，我们并无进行风险评估。榕树及黎明目前的隐私政策可能缺乏个人信息保护法（草案）下明确规定的充分或详细信息，且黎明并无征询数据主体单独同意或定期进行个人信息保护法（草案）规定的合规审核。

此外，招股说明书称，倘我们、金融服务供应商客户或供应商未能遵守个人信息保护法（草案）的最终版本，我们或会面临法律诉讼、监管行动或处罚，从而可能会损害我们的声誉，并对我们的业务及经营业绩造成重大不利影响。此外，个人信息保护法（草案）或会增加我们的合规成本，进而可能会对我们的业务及经营业绩造成负面影响。

2021年1月8日，王琳对记者表示，其在贷款过程中是通过榕树贷款APP进行的个人信息填写，只授权给了榕树贷款，但是榕树贷款导流给了第三方，自己并未授权给第三方平台获取其个人信息。

招股说明书也提及，由于用户通过榕树接触金融产品，彼等可能会认为我们至少须对该等产品的质量承担部分责任。尽管我们已制定于金融服务供应商的产品于我们的交易市场上市前对其及其产品进行筛选的标准，以及在一定程度上于我们向用户作出推荐时根据过往用户体验对金融产品进行排名，但我们对金融服务供应商提供的金融产品及服务的质量的控制有限。

针对贷款超市平台，亿欧智库郝歆雅此前撰文表示，2019年10月中旬，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部几方联合印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知。通知中表示，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，以非法经营罪论处。其中"经常性地向社会不特定对象发放贷款"，是指2年内向不特定多人(包括单位和个人)以借款或其他名义出借资金10次以上。

郝歆雅表示，这条规定的明确，实际对贷款超市产生了较大影响，尤其当部分举措落地后，相关中介和贷款超市平台均会受到影响。同时，涉及砍头息、套路贷、暴力催收的贷款平台也均在严查范围内。贷款超市终于等到了它的规范时刻。通过近期被查处涉及贷款超市业务的企业，不难发现，调查企业均是因为暴力催收或非法获取个人信息得到查处，和消费信贷业务的合规性关联不大，执法机构也并不相同。

针对融资贷款平台中介的乱象，1月8日，徐北在接受记者采访时表示，目前没有手段对平台做责任鉴定，建议尽快立法，让平台对应的资金方约束中介，保护消费者的权益。

针对公司榕树贷款业务引致的投诉问题及其招股书中披露可能面临的风险，1月8日，记者拟采访榕树贷款相关负责人，截至发稿尚未取得联系。经济观察报将持续关注。

榕树贷款靠谱不

今天网信办通报了84款App违法违规收集使用个人信息情况。其中，安全管理类App包括腾讯手机管家、猎豹清理大师、360手机卫士等36款App；网络借贷类成“重灾区”，包括安逸花、平安消费金融等有48款。

相关App运营者应于15个工作日内完成整改，逾期未完成整改的将被依法予以处置。此举应该是对5月1日施行的，由国家网信办等四部门印发的《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》的落实。

其中，被点名的48款违法违规操作的网络借贷类APP如下，看看有没有你在用的：

360借条、平安好贷、51公积金借款、分期乐、还呗、安逸花、借点钱贷款、平安消费金融、你我贷借贷、钱站、容易借款、借钱花吧、小赢卡贷、榕树贷款、微贷钱包、信而富、花借、中原消费金融、万达普惠、闪银、贷款侠、趣钱花、招联好期贷、无忧借条、借钱用、民生助粒、速易贷、亲亲小贷、微融在线、电兔贷款、万达贷、恒易借条、啪啪借、还享花、借钱360、钱盆网、比融、易快借、赞分期、民生易贷、滴滴金融、中安信业、借贷王、微借贷、平安贷款、招贷、豪钱贷。

作为债务人，最关心的应该就是这些平台的后续了，这些因为违规被要求整顿正规的网贷平台，会倒闭吗？在上面借贷后，还要还吗，怎么还？

（1）平台因违规被限令整顿或整改。

不管是因为利率问题还是其他问题，被勒令整改的平台，代表它还有重新运营的一天，那么欠这种平台的钱，肯定是要还的。而且，一般在整改之前或者之中，为了最大程度上避免损失，平台会加快催收频率，最大限度上回笼资金。

这也就意味着，在还款日之前，就有可能收到通知，提醒你还款。这种情况下，如果确实没有钱提前还款，可以主张自己的权利即到期日再还，如果协商之后提前还款可以减免相关费用，那么视个人情况决定是否提前还款。

（2）平台被其他平台接手。

这种情况下，平台官网或者APP应该都不会关闭还款渠道，但不排除个别平台暂停运营的情况。也就是说，只要还能正常还款，借款人应该按时足额还清欠款，不管平台是否已经易主。如果还款渠道暂时关闭，那么，借款人可以联系平台客服或者其他运营人员，咨询如何还款。

（3）平台因违规被清理。

网贷平台的放贷资金主要来自：自营资金、平台股东、银行与信托等金融机构以及其他一般投资人，并不是或不止平台本身。这也就是说，资金都是有来源方的，即，你的债务方的明确的。

不管资金来源是哪里，即便网贷平台的确因为违规被关闭，但债权人依旧拥有对借款人债务的追索权，也就是说，债权人向借款人追索这部分债务时，借款人应该予以偿还，尤其是本金部分。

（1）网贷借款合同具有法律效力。

借款人通过网贷平台借款时，都会签订相关电子合同。这个合同具有法律效力、受法律保护。所以，借款人完全具备还款义务。

（2）借款人与投资人合法的债权关系均受法律保护。

国家互联网金融风险专项整治要求也提到，无论网贷平台是否正常运营，借款人与投资人合法的债权关系均受法律保护。换言之，就算网贷平台因自身问题停业、倒闭甚至“恶意跑路”了，只要出借人与借款人具备合法的借贷关系证据，那么借款人就必须如约归还所欠款项。

（1）网贷平台爆雷后，首先应立即停止继续向该平台还款。

（2）等待公安机关通知，按通知要求向指定账户继续还款。

（3）依法还款。如果一些不合规平台的利息过高，超过法律规定范围，则不受法律保护。借款人可以在公安、检察、法院等机关安排下还款，或通过司法途径，等待法院判决后归还合理本息。

（1）被有关部门催收，还会受到严厉惩戒。

（2）被警方依法冻结名下信用卡、银行卡账户。

（3）被列为失信被执行人，限制高消费行为。

（4）情节严重构成非法集资共同犯罪的，还将被依法追究刑事责任。

对于借款人来说，不仅难以钻到平台爆雷的空子，还需注意警方通知，积极配合警方，根据还款渠道的变化履行还款义务。也不必抱有侥幸心理，恶意拖欠欠款既不现实，也不可取。

如今，征信对生活非常重要，如非必要，远离贷款，要贷款也选择正规合法平台，并且注意还款期限，千万别逾期。

（1）恶意不还款的会上征信。

借钱后逃债失联，即使网贷上门催收也找不到人，这就使得网贷想追回本金都难，这种恶意不还款的人，当网贷倒闭之后，会第一时间上交到征信系统。

（2）想还款却遭到网贷高利贷。

这类人是不会影响到征信的，一旦网贷被查之后借款人可以找到清退小组说明情况，并且表示自己是因为遭到网贷违规造成这样的结果，如果查实确实是遭到高利贷，那么欠网贷的本金还上，利息可不还，这是对于遭到网贷违规最大的保障。

（3）遇到了网贷违规的情况。

比如，平台存在“砍头息、服务费、担保费、保险费”等情况的违规情况，并且逾期之后还曝光了借款人的通讯录，这种情况下借款人因为去法院起诉而停止还款的，不会上征信。

所以，即使平台违法违规被要求正规或者是倒闭了，也不必抱有侥幸心理，恶意拖欠欠款既不现实，也不可取。如果是贷款逾期了因自身状况暂时无法还债，可以与平台沟通，进行分期或减免利息。

如果你的情况比较复杂，需要谈判协商还款又不具备相关至少，可以找专业机构帮助，欢迎咨询。因为法律规定，协商个性化分期还款不是银行必须答应的，而是会根据你的还款意愿等条件，评估是否跟你协商，90%的协商还款申请人被一个电话堵回来了。当然，做债务规划以及跟银行或借贷平台谈分期也是技术活，首先没有做好相关的知识积累，银行或借贷平台肯定会直接拒绝你的分期要求；就算同意了分期，但是分期的每期还款金额是你不能承担的，那么就会有更大的麻烦了。

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