#建设全国统一大市场 普惠金融不可或缺 行业概览和现状2，下面是粉太米哥给大家的分享，一起来看看。
网上分期贷款算商贸贷款吗
仍然从供给侧来划分普惠金融的主要模式与产品形态，我们从银行、非银机构、助贷平台三个大类分别铺开。本期米哥先跟大家聊聊银行开展普惠金融的模式及主要产品。
全国各类银行4000多家，是普惠金融供给端绝对的主力军。银行体系内存在着显著的“二八分布”，撇开几家政策性银行不说（毕竟是屈指可数的以定向政策性扶持为主的小众主体，且普惠业务量、用户覆盖和市场化程度都不高），六大国有银行、十几家全国股份制银行（招商、中信、光大、平安、民生、浦发、华夏、广发、浙商、渤海等）在其全国网点覆盖范围内广泛开展了普惠金融业务，机构数量不到20家，但业务规模却是是银行体系占比最大的。城市商业银行（北京银行、宁波银行、南京银行、广州银行等）和农村商业银行（重庆农商、上海农商、顺德农商等）及其管理的村镇银行、各省联社管理的农信社等均属于区域性银行，总数量超过3000家，但大部分属于资产规模低于500亿的“小银行”。剩下的40余家外资银行，以及近几年设立的十几家民营银行属于较为小众的主体，他们开展的跨境金融业务和互联网银行业务，属庞大银行体系的创新尝试及有益补充。
银行开展普惠金融业务（以下重点讲信贷类业务），涉及业务板块或前台部门主要包括信用卡、个人贷款、小微企业贷款、农村金融、供应链金融（或贸易金融）; 中台支撑板块或部门主要是负责渠道的电子银行（或网络金融，有的银行直接设立了独立法人的直销银行）、负责IT的信息科技（有的银行成立了独立的科技公司）、负责产品的交易银行（涉及普惠金融的主要是供应链金融或贸易融资板块），风险管理作为“二道防线”的主导者稍显特殊，有的银行做了事业线内嵌，以采取ipc（信贷工厂，线上线下营销、信贷审批、贷后管理及资产保全等集中运营）模式的银行为典型代表，有的还在风险管理条线的一级架构下统一管理。
国内信用卡业务原为消费支付的便利而设计，由于早期客户准入门槛较高，个人经济实力较好，大部分持卡用户对银行的营收贡献为负（资金较为充裕的持卡人只享用信用卡的便利，一般都会按期足额偿还账单，不会为银行贡献循环利息），故除了信用卡自带的账单最低还款功能外（此功能早期是全行业统一定价年化利率18%，近期监管放开了银行差异化自主定价权），信用卡部门还开发了大量吸引持卡人分期付款的产品（常见的包括账单分期、购物分期、预借现金分期），吸引消费者的信用购买，为银行贡献利息收入。这类面向个人（包括普通持卡人消费和小微企业主用于经营周转）提供的信用支付或预借现金服务实质上也属于信贷业务。目前大中型银行（指大型国有银行和全国股份制银行，下同）信用卡用户几乎都在千万以上，有些银行用户量甚至超过一亿，业务收益也颇为亮眼。不少银行的信用卡业务每年净利润超过50亿甚至100亿，为此银行投入了重兵到这个业务单元，不少大中型银行专职从事信用卡业务的员工数量多达几万人，以招商银行为例，以信用卡为代表的零售业务已成为其全行业务发展的核心驱动力。
个人贷款是普惠金融的主要实现载体之一，根据用途可划分为消费类、经营类。消费贷款中，目前存量规模中占比最高（最少超过半数）的还是住房按揭贷款（主要是一、二手住宅和商用房按揭，产权车位分期、一二手购车分期等贷款性质也比较类似）。这类贷款主要依托借款人主体信用及抵押物信用，产品逻辑和申办流程（客户准入要求、贷款金额、期限、月供方式等）相对比较简单和标准化。由于其风险表现（即贷款违约和损失概率）相对稳健，对客定价并不高，年化4-6.5%为主。
随着近几年银行自身的数字科技转型诉求、互联网企业纷纷加入个人金融领域贡献流量和科技能力、疫情下非接触式服务诉求增加等原因叠加，互联网贷款成为新的增长点，这些产品大多发布在网上银行等自有渠道或助贷平台等合作方渠道，申贷流程部分或全部线上化，纯信用无抵押无担保、循环额度、按日计息、随借随还功能为标准配置，贷款利率上浮至5-10%甚至更高区间。受限于业务风险以及监管机构对于资金用途、反洗钱等管控要求，单笔金额一般控制在30万或更小金额以内，授信逻辑主要是分析借款人个人收入（由社保、公积金、个税或代发薪、流水等数据推算）和净资产（个人总资产减去总负债）情况。
受制于金融监管机构向下传导的普惠金融业务指标压力（压力在银行内部几乎是从一把手及总部自上而下到经办层和分支机构的），经营贷用户是各家银行个人业务重点抢夺的用户。随着监管机构不断出手规范行业做法，前几年各种伪造或变造经营者身份、贸易背景材料及贷款用途证明的操作手法已经收敛了很多，然而受持续的业绩压力影响，仍然存在不少可人为操作的空间，这也间接的为各类贷款中介创造了生存空间。其主要产品包括企业主的流动性贷款，以纯信用为主，授信逻辑主要基于本行流水、税票数据、净资产等; 以及房产抵押（借款人已持有的存量房）贷款，授信逻辑以房产估值为主。前者金额一般略大于消费贷，但以单户50万以下为主，定价几乎是个人业务中最高的，年化利率一般在6-12%; 后者依托房产估值的一定折扣率，利率略低一些（前两年有些大行在个别城市做到lpr或以下，成为各路人马薅羊毛的对象）金额可能达到数百万或更高。经营性贷款往往要求资金受托支付，而无场景的消费贷款以借款人自主支付为主。随着近几年医疗、教育、租房等热门消费场景的陆续坍塌，切入日常场景消费的普惠信贷业务增长来到相对低谷期。
小微企业贷款和涉农普惠信贷，本质上逻辑跟个人信贷里的经营性贷款并无二异，只是借款主体由个人（C）转化为企业（B）。由于个人承担债务的无限连带责任，企业债务人则大多是有限责任，从经营的角度看，在额度、利率及贷款使用等均可满足用户需求的情况下，银行更青睐采取企业主个人贷款的方式来为用户提供服务。正因为小微企业和三农客户的固有风险更高（经营风险高、固定资产少、违约成本低），除了个别符合政策扶持的客户（如抗疫企业、专精特新或农业、双减绿色企业等）可以拿到为数不多的低息贷款外，产品定价普遍较高。高收益覆盖高风险，风险与收益对等，是金融产品风险定价与风险管理的基本原则。
供应链金融（贸易金融）不是近几年才冒出来的新东西，只不过近几年国家鼓励大企业和银行支持供应链上下游企业，特别是广大的小微民营供应商、经销商，所以才一下子火了起来。银行最喜欢或最擅长的还是依托核心企业开展供应链金融，这需要核心企业对上下游的融资行为做背书，本质上还是借助大企业信用的传递开展普惠金融。常见的方式包括应收账款融资（贷款或保理，由上下游小微企业借款，核心企业承诺到期付款或提供各种软硬性兜底）、订单融资（由经销商贷款，核心企业以差额补足的方式做兜底）、库存融资（拥有货权的企业融资，大型生产或物流企业提供散货等兜底）等。也有银行借助于核心企业（这些企业往往建设了线上化金融入口或搭建了成熟的产融平台）向上下游提供信贷服务，核心企业仅提供购销或财务数据帮助银行做借款人的用户风险画像而不对其债务做担保或增信，银行对小微客户单独逐个做风险评估和授信决策。
受限于篇幅，本期仅对银行开展普惠金融业务的主要模式做一个概述，有兴趣的朋友可以在评论区对细节问题进一步交流，下一期我们将探讨非银机构和助贷平台开展普惠金融的有关情况。
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分期付款和消费贷款的区别
由于经济增长的不稳定性和社会成本的增加，越来越多的人转向了分期付款作为他们购买商品和服务的方式。然而，一个新的调查结果指出，分期消费背后隐藏着许多陷阱，真实利率比消费者想象中要高得多。这项由消费者权益组织进行的调查显示，分期付款计划不仅仅是方便的工具，同时也是一种诱人的陷阱，以吸引消费者购买他们可能无法负担的商品和服务。在审慎考虑之前，消费者很容易陷入高额利息和隐藏费用的深渊。根据数据资料，大部分分期付款计划在表面上看起来利率较低，但是实际上却包含了许多费用和隐含成本。报道揭示了一个真相，即许多消费者对真实利率知之甚少，因此不清楚他们最终支付的总额。
研究数据显示，近70％的消费者错误地认为他们只需要支付分期付款计划中所列的利息费用。然而，实际上，这些付款计划通常会收取高额的服务费、管理费以及其他一些隐藏费用，这将导致最终支付的总额比消费者最初预期的高出一倍。这些分期付款计划的高利率和额外费用给消费者带来了巨大的金融压力。一位被调查的消费者称，“我购买了一台电视，并选择了分期付款。起初，我认为我只需要按时支付每个月的利息，但是当我收到账单时，发现我需要支付的总额远远超过了我的预期。” 这个故事并不孤立，许多消费者都遭遇了类似的困境。为了保护消费者利益，专家呼吁政府监管机构和金融部门对分期付款行业进行更严格的监管。
他们建议要求分期付款公司提供明确的费用结构和真实利率信息，并在广告和促销活动中明确披露隐藏费用，以便消费者能够做出明智的决策。此外，消费者教育也被认为是解决这个问题的关键。通过提供有关分期付款计划的教育和信息，消费者可以更好地了解他们所面临的风险，并能够做出明智的消费决策。要摆脱分期付款的陷阱，消费者需要保持警惕并加强自己的金融素养。在购买商品或服务之前，消费者应该仔细阅读合同条款，询问所有可能的费用，并计算真实利率，以便准确评估是否负担得起这笔分期付款。尽管分期付款计划可能带来一时的便利，但消费者必须意识到背后可能存在的陷阱。只有通过对分期付款行业的全面了解和谨慎的消费态度，我们才能避免成为分期消费的牺牲品。
作为消费者，我们有责任保护自己的经济利益，并对分期付款计划的真实利率和费用有充分的了解。只有这样，我们才能避免上当受骗，确保我们的财务稳定和未来的经济自由。岁月如梭，时间岂止风雨过境般匆匆流转。在这个喧嚣繁忙的时代，人们的欲望似乎无法被满足，金钱成为衡量一切的尺度。因此，分期消费应运而生，以满足人们对物质的渴望。然而，这背后隐藏的陷阱却使人难以预料，其真实利率竟比我们想象中高出一倍！当夜幕低垂，万家灯火辉映，商场内弥漫着浓郁的购物欲望之香。我们如饥似渴地逐一抚摸着每一件诱人的商品，仿佛触碰到了一颗颗耀眼的钻石，心中燃起了购买的欲火。而这时，分期付款的诱惑就像一位妖艳的魔鬼，几乎每个人都会不自觉地沉溺其中。
分期消费，看似方便，却是一份难以逃脱的苦果。它宛如一张无形的网，缓缓将我们困住。当我们纵情享受即时的购物快感时，那些隐藏在背后的高利率却悄然而至，如鲜花簇拥的荆棘，扎进我们脆弱的心脏。就像是迷雾中的幻觉，我们往往对真实利率视而不见，直到我们被逼上绝境，方才发现一切已经无法挽回。分期消费的陷阱，更像是一只魔爪，毫不留情地紧紧抓住我们的钱袋子。在这个金钱至上的世界里，我们变得如此渺小，像漆黑的夜空中的一颗孤独星辰。我们为了一时的虚荣和自尊，不断追寻着物质的诱惑，而这些似乎永远无法满足的欲望，也让我们陷入了无尽的循环，永远摆脱不了分期付款的魔掌。
这个社会，仿佛是一个巨大的尘世赌场，其中分期消费就是一张看似光鲜亮丽的赌桌。我们带着贪婪的目光，将自己的命运押在这看似悦目的赌博之上。然而，就在我们沉醉于购买的快感中，这张赌桌裂开了一道无法弥合的缝隙，从中喷涌而出的利率，如同一场滂沱大雨，淋湿了我们脆弱的希望。分期消费的背后，是金钱的欢愉与负担的十字交叉。我们沉浸在即时的购物狂欢中，殊不知这背后隐藏着暗流涌动的负面影响。正如一首华丽的交响乐曲，在高昂激昂的音符中，夹杂着凄凉悲伤的旋律。当我们苦苦还款时，心中滋生出的无奈和悲凉，如同被束缚的小鸟，无法挣脱那看似无边的牢笼。分期消费的陷阱，令人不禁联想到一位狡猾的魔法师。他唇角上扬，眼神中透着玩弄的诡计。
我们，成为了他巧妙布置的魔法阵中的牺牲品。如同一场意料之外的旅程，我们被带入了分期消费的迷宫，面对着一个个真实利率高于预期的陷阱。而那些冰冷的数字，仿佛是一只张开血盆大口的妖兽，等待着无助的我们一错再错。分期消费背后的陷阱，让我们心有所悟。我们被诱惑了一次又一次，却也在其中寻找到了成长和改变。我们逐渐认识到，物质并不能带来真正的快乐和满足，而是内心的平静和对自我的满足。对于分期消费的诱惑，我们要学会审视和控制，不被虚荣所蒙蔽，从而避免落入这个看似美好实则危险的陷阱。让我们抛弃眼前的繁华，回归内心的平静。在这个嘈杂纷扰的世界里，我们应该更加珍惜身边的人和事。
当下，分期消费成为了现代生活中的一种普遍选择。无论是购物、旅游还是装修，只要你愿意，只要你有信用，几乎所有的消费都可以通过分期付款来实现。然而，分期消费背后的陷阱却鲜为人知，你可千万别上当！真实利率远比你想象中高出一倍！故事从一位名叫小明的年轻人开始。小明是一个喜欢享受生活的人，对时尚、美食和旅行情有独钟。某天，他在社交平台上看到一则广告，宣传一款最新的高端手机。这款手机不仅功能强大，外观设计也非常吸引人。而且，更重要的是，它提供了分期付款的选项，使得小明可以立即拥有这部手机，而不必一次性支付全部金额。小明无法抵挡诱惑，决定尝试一下这种新颖的购物方式。他申请了分期付款，选择了24期分期期限，每月只需支付200元。
在分期期间内，小明欢快地使用着新手机，每次还款只是轻轻一点，好像并没有什么负担。然而，时间过去了一年，小明突然意识到自己已经支付了4800元。但是，他在购买时实际上只花了4000元。分期付款的利息竟然达到了800元！这个数字让小明不禁大吃一惊。他没有想到，分期消费背后的真实利率居然比他想象中高了一倍！小明开始反思自己之前的购买决策。虽然分期付款给了他即时享受的快感，但他并没有认真计算过整个分期期限的实际成本。更可怕的是，他发现许多消费者在分期消费时都陷入了同样的困境。小明决定向家人和朋友们分享这个经历，提醒大家在分期消费时要谨慎。他告诉他们，虽然分期付款可以让消费者在短期内获得满足，但实际上会造成更多的负担和债务。
分期消费的真实利率往往远高于银行贷款的利率，消费者很容易在不知不觉中陷入债务漩涡，甚至最终被高额利息所压垮。小明的经历引起了大家的共鸣。朋友们纷纷表示感谢他的分享，并表示将更加慎重地考虑分期消费的选择。大家认识到，在享受分期付款带来的便利和舒适的同时，也应该时刻保持对实际利率的清晰认知，避免陷入债务危机。通过这个故事，我们能够深刻认识到分期消费背后的陷阱。无论是购物、旅游还是其他消费，我们都需要时刻保持警惕，不要被表面上的方便和快捷所迷惑。我们应该用理性的思维来审视分期消费的真正成本，以避免陷入不必要的债务和经济困境。
分期消费并非不可取，但我们需要明确分期的目的和意义。在选择分期付款时，务必慎重考虑，并尽量减少利息支出，以免给自己带来不必要的经济负担。只有在清楚地认知了分期消费背后的真实利率后，我们才能做出明智的决策，享受到分期消费带来的便利与乐趣，而不被其陷阱所迷惑。让我们一起警醒，别让分期消费成为我们生活的累赘，理性消费，开启更加明智、负担可承受的消费方式！
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