好消息！已买房的，可以跟银行重新协商房贷利息了，银行会协商吗，下面是内特前线冲浪给大家的分享，一起来看看。
实体贷款包括个人贷款吗
## 存量房贷利率变更政策解读
如果您是在2020年1月1日前发放或签订了商业性房贷合同，那么您可能已经收到了银行的通知，要求您重新协商或转换房贷利率定价方式。这是什么原因呢？这对您有什么影响呢？您应该如何选择和操作呢？本文将为您解答这些问题。
### 为什么要变更存量房贷利率？
存量房贷利率变更政策的出台，主要是为了落实央行2019年8月推出的LPR改革。LPR是贷款市场报价利率的简称，它是由18家银行每月20日向央行报送的贷款利率，反映了市场上最优质客户的融资成本。LPR改革的目的是让LPR更加贴近市场化，从而引导整体市场利率和贷款利率下行，降低实体经济的融资成本。
LPR改革后，新发放的商业性房贷都要以LPR为定价基准加点形成利率。加点是指在LPR基础上增加或减少一定的百分比或基点（BP），以反映不同客户、不同期限、不同风险等因素的差异。加点数值在合同期限内固定不变，只有LPR会根据市场情况调整。
然而，对于已经发放或签订了合同的存量房贷来说，它们的利率定价方式仍然是基于基准利率上下浮动。基准利率是指央行公布的一年期和五年期以上贷款基准利率，分别为4.35%和4.75%。基准利率自2015年10月以来没有变化过，而且高于当前的LPR水平。因此，存量房贷利率相对较高，给还款人带来了较大压力，也导致了提前还款现象增多。
为了缩小存量房贷和新增房贷之间的利差，促进公平竞争，央行于2019年12月发布通知，要求银行与借款人自主协商变更存量房贷利率定价方式，或者重新发放贷款置换原来的存量房贷。这一政策原则上应于2020年8月31日前完成。
### 存量房贷利率变更政策具体内容是什么？
根据央行通知和各大银行公告，存量房贷利率变更政策主要包括以下几个方面：
- 变更对象：在2020年1月1日前发放或签订了合同但还未发放的商业性房贷，包括个人住房商业贷款和个人住房公积金组合贷款中的商业部分。不包括个人住房公积金贷款和个人商业性贷款中的非住房类贷款。
- 变更方式：借款人可以选择将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，或者选择固定利率。转换后的利率水平应当符合等价原则，即不高于原合同约定的利率水平。如果借款人不愿意转换，也可以维持原合同约定不变，但不能再享受未来LPR下调带来的利率优惠。
- 变更时间：自2020年3月1日起至2020年8月31日止，借款人可以在此期间与银行协商确定具体的变更日期。变更日期应当为每月1日，且不得早于协商之日。变更后的利率自变更日期起生效。
- 变更渠道：为了防控疫情，各大银行主要通过网上银行、手机银行等线上渠道办理变更业务，暂不开通线下网点办理。变更业务不收取任何费用，也不影响原合同的其他条款。
### 存量房贷利率变更政策对借款人有什么影响？
存量房贷利率变更政策对借款人的影响主要取决于他们的选择。如果选择转换为LPR加点形成的利率，那么他们的利率水平将随着LPR的波动而波动，如果LPR下降，他们将享受到更低的利率和还款额；如果LPR上升，他们将面临更高的利率和还款额。如果选择固定利率，那么他们的利率水平将在合同期限内保持不变，无论LPR如何变化，他们都不会受到影响。
从目前的市场情况来看，LPR有下行的空间和趋势，因为央行已经多次降低了MLF（中期借贷便利）的利率，而MLF是LPR的主要参考。此外，为了应对疫情冲击和稳定经济增长，央行也有可能进一步降低政策利率和存款准备金率，从而引导市场利率下行。因此，选择转换为LPR加点形成的利率，对于借款人来说是有利的。
当然，这也要视具体情况而定。如果借款人原来的房贷利率已经很低，比如低于4.8%，那么他们转换后的加点将是负值，即在LPR基础上减去一定的数值。这样一来，即使LPR下降了，他们也不一定能够享受到更低的利率，因为减去的数值也会相应变小。例如，如果借款人原来的房贷利率是4.5%，那么他们转换后的加点是-0.3%，即LPR减去0.3%。如果LPR从4.8%下降到4.7%，那么他们的新利率是4.7%-0.3%=4.4%，比原来只低了0.1%；如果LPR从4.8%下降到4.5%，那么他们的新利率是4.5%-0.3%=4.2%，比原来只降了0.3%。因此，对于这部分借款人来说，选择固定利率可能更合适，因为他们可以锁定低利率，避免未来LPR上升的风险。
如果借款人原来的房贷利率较高，比如高于5.4%，那么他们转换后的加点将是正值，即在LPR基础上增加一定的数值。这样一来，他们转换后的利率水平将明显低于原来的利率水平，从而节省还款成本。例如，如果借款人原来的房贷利率是5.8%，那么他们转换后的加点是1%，即LPR加上1%。如果LPR从4.8%下降到4.7%，那么他们的新利率是4.7%+1%=5.7%，比原来低了0.1%；如果LPR从4.8%下降到4.5%，那么他们的新利率是4.5%+1%=5.5%，比原来低了0.3%。因此，对于这部分借款人来说，选择转换为LPR加点形成的利率是有利的，因为他们可以享受到LPR下调带来的优惠。
如果借款人原来的房贷利率介于4.8%和5.4%之间，那么他们转换后的加点将接近零，即在LPR基础上增加或减少很小的数值。这样一来，他们转换后的利率水平将与原来的利率水平相当，或者略有差异。例如，如果借款人原来的房贷利率是5%,那么他们转换后的加点是0.2%，即LPR加上0.2%。如果LPR从4.8%下降到4.7%，那么他们的新利率是4.7%+0.2%=4.9%，比原来低了0.1%；如果LPR从4.8%下降到4.5%，那么他们的新利率是4.5%+0.2%=4.7%，比原来低了0.3%。因此，对于这部分借款人来说，选择转换为LPR加点形成的利率也是有利的，但是优惠幅度不大。
### 存量房贷利率变更政策如何操作？
如果您决定变更存量房贷利率定价方式，您需要按照以下步骤操作：
- 第一步：登录您所在银行的网上银行或手机银行，在首页找到“存量房贷利率变更”或类似名称的入口，点击进入。
- 第二步：查看您所持有的存量房贷信息，包括贷款金额、期限、剩余本金、剩余期限、还款方式、还款日、当前利率等。
- 第三步：选择您要变更的存量房贷，并点击“变更”或类似按钮。
- 第四步：选择您要变更为的利率定价方式，即LPR加点形成或固定利率，并输入您要变更为的加点数值或固定利率数值。一般情况下，银行会给出一个建议值或参考值，您可以根据自己的情况进行调整。
- 第五步：确认您变更后的利率水平和还款额，并与原来进行对比。如果您满意，请点击“确认”或类似按钮。
- 第六步：填写并提交相关信息和材料，包括身份证、手机号、验证码等，并签署电子合同。
- 第七步：等待银行审核和反馈，一般情况下，银行会在1-3个工作日内完成审核，并通过短信或电话通知您变更结果。
- 第八步：查看您的变更日期和生效日期，并根据新的利率和还款额安排好您的还款计划。
哪里有个人贷款
中国网财经12月8日讯(记者 王金瑞) 近日，中国网财经记者了解到，北京、广州、郑州、重庆、天津等受疫情影响较大的城市，工商银行、建设银行、农业银行等多家银行针对符合申请条件的客户推出个人房贷延期还款服务，延长贷款期限方面，基本集中在1-6个月之间，部分银行可以直接线上申请办理。
业内专家表示，房贷延期政策是一项人性化措施，需要借款人与银行主动沟通协商。银行要更多地考虑到客户的处境和感受，更主动地履行社会责任。对银行来说，要考虑更长远一点，现在积极帮助客户渡过难关，客户渡过难关后忠诚度往往也会更高。
多家银行实施个人住房贷款延期还款政策
近日，中国网财经记者了解到，北京、广州、郑州、重庆、天津等受疫情影响较大的城市，工商银行、建设银行、农业银行等多家银行针对符合申请条件的客户推出个人房贷延期还款服务，在具体政策方面，多家银行采取延期归还房贷(提供宽限期)、延长还款期限、变更还款方式等措施，不过每家银行的细分政策有所不同。延长贷款期限方面，各家银行基本集中在1-6个月之间。
建设银行智能客服表示，北京、上海、吉林(限长春市和吉林市)、四川、新疆(限乌鲁木齐、 伊犁、昌吉、石河子、塔城、吐鲁番、阿克苏、巴州地区)、海南、甘肃(限兰州市)、内蒙古(限呼和浩特市)、河南的房贷客户可通过该行的“延后还款个人贷款绿色通道”，根据提示填写贷款相关信息申请个人贷款延期。
多家银行工作人员告诉中国网财经记者，延期还贷的人群包括四类：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员。
与此同时，中国网财经记者向多家银行工作人员了解到，个人房贷延期还款业务从申请到办理完成差不多需要一周的时间，所以客户需要在还款日前1-2周提前申请。
具体的申请方式来看，部分银行开通线上办理渠道。“如果符合申请条件的话，可以登录‘工商银行’手机银行，线上申请延期还款，提交收入证明、银行流水等相关材料，我们收到材料之后会联系核实。”工商银行广州地区某网点工作人员说道。
工商银行重庆地区某网点工作人员介绍称，在“工商银行”手机银行提交相关申请材料之后，后续客户经理会继续联系客户，并且通过手机银行给客户发送一些延期还款的合同或者协议，客户核实签字之后可以直接提交，所有的流程都可以线上完成。
另外，也有银行表示，办理个人房贷延期还款的方式与申请延期还款期限相关。“如果申请延期2个月的话，直接在网上办理就可以，如果申请延期半年的话，就要提供资料到柜台申请了。”建设银行广州地区某网点工作人员称。
对此，招联金融首席研究员董希淼表示，借款人主动提出申请并提交相应的材料，银行要考察借款人的收入、工作等受影响程度，针对不同客户情况还有不同的延期期限考虑，所以银行要对申请材料进行必要的审查、甄别。
值得关注的是，据工商银行北京某网点工作人员介绍，宽限期服务在时间上减缓了客户还款的压力，但是也是有成本的。据了解，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。
专家：缓解收入受疫情影响群体还贷压力
多家银行工作人员称，个人房贷延期还款服务并非银行最新推出的政策。“疫情刚开始的时候就有类似的政策了，并非最近新推出的。” 建设银行郑州地区某网点工作人员说道。
早在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
2022年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。
“受到疫情蔓延和经济下行的双重影响，部分人群工作不稳定，收入下降，还款压力增加，房贷延期举措能够阶段性减轻借款人的还贷压力，帮助借款人渡过难关。同时，这也是为了更好保护借款人的征信记录。”董希淼表示，房贷延期政策是一项人性化措施，需要借款人与银行主动沟通协商。银行要更多地考虑到客户的处境和感受，更主动地履行社会责任。
邮储银行研究员娄飞鹏表示，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这是银行业积极服务统筹疫情防控和经济社会发展的一项重要举措，其不仅有助于缓解居民尤其是收入受疫情影响的群体住房按揭贷款偿还压力，也有助于稳定住房需求从而稳定房地产市场。
(责任编辑：谭梦桐)
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