权威解读：灵活就业人员如何缴公积金？，下面是四川观察给大家的分享，一起来看看。
定向贷款与灵活贷款
8月12日，记者从成都市公积金中心获悉，成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点自2021年8月16日起施行。8月16日（星期一）上午9:00起，灵活就业人员通过天府市民云APP可办理住房公积金开户登记、缴款等业务。
为更好地服务灵活就业人员办理住房公积金缴存业务，根据《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点管理办法》，成都公积金中心制定了《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点缴存管理实施细则》《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度
试点提取管理实施细则》《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点住房公积金个人住房贷款实施细则》，并进行了解读。
《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点缴存管理实施细则》解读：
缴存范围
一、哪些人可以参加灵活缴存？
答：年满16周岁不满65周岁、具有完全民事行为能力或被视为具有完全民事行为能力的个体经营者及其雇工、非全日制工作人员、新就业形态人员等可申请参加灵活缴存。
视为完全民事行为能力，是指法律赋予16周岁以上不满18周岁的、以自己的劳动收入为主要生活来源的公民，通过自己的独立行为参加民事活动，享受权利、承担义务的资格。
二、已在单位缴存住房公积金，是否可以申请灵活缴存？
答：不可以。一个人只能维持一个正常缴存账户。灵活就业人员申请开设缴存账户时，应未在全国任一住房公积金管理中心开设住房公积金账户，或原有个人住房公积金账户已封存、托管或注销。
三、单位缴存职工失业、辞职等情况下能否参加灵活缴存？
答：可以。原有单位缴存的个人住房公积金账户已封存、托管或注销，符合条件的可参加灵活缴存。
账户设立及协议签订
四、灵活就业人员可通过哪些渠道办理缴存业务？
答：灵活就业人员主要通过天府市民云APP（后续还将开通成都公积金中心手机APP等线上渠道）办理缴存业务。
五、灵活缴存人如何设立账户？怎么申请？
答：只需点开天府市民云APP（后续还将开通成都公积金手机APP、微信、支付宝等线上渠道），通过人脸识别完成缴存身份实名认证，在线签订《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度协议》，完成信息确认后，即可办理灵活缴存。
六、哪些情况的缴存业务需要通过中心服务窗口办理？
一是未能通过实名认证的港澳台居民及外籍人士等，需通过服务窗口签订《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度协议》,办理账户设立；二是缴存人姓名、身份证件类型、身份证件号码、婚姻状况4类关键信息变更，需通过中心服务窗口办理。
缴款
七、灵活缴存人通过什么渠道进行缴款？
答：灵活缴存人可通过天府市民云APP（后续还将开通成都公积金手机APP等多个线上渠道）进行缴款。
八、缴款时间是否有限制？
答：灵活缴存人可7×24小时发起缴款，不受工作时间及节假日限制。
九、缴款金额有哪些要求？
答：灵活缴存人可结合自身收入或需要，确定缴存金额，没有缴存额度上下限的限制。缴存资金是以元为单位的整数资金。
账户管理及转移
十、灵活缴存人进入建制单位缴存的，应如何处理灵活缴存账户？
答：灵活缴存人进入建制单位缴存的，需先行通过线上渠道办理灵活缴存账户封存。封存账户内的资金对应享有的计息、缴存补贴、贷款额度计算的权益按规定继续保留。
十一、灵活缴存人账户已经封存，需要恢复缴存，应如何处理？
答：缴存人账户已封存需恢复缴存的，应符合灵活缴存规定并通过线上渠道办理启封手续。
十二、灵活缴存账户与建制单位缴存账户内的缴存余额是否可以互相转移？
答：不能。灵活缴存账户与建制单位缴存账户内的缴存余额互不转移，分别按照灵活缴存体系和单位缴存体系规则进行管理。
十三、原个人自愿缴存账户余额可以转移到灵活缴存账户吗？
答：可以。成都公积金中心原个人自愿缴存账户余额转入灵活缴存账户的，通过线上渠道办理转移手续。计算贷款额度的资金存储时间从个人自愿缴存起连续计算，计算缴存补贴的资金存储时间从转入个人灵活缴存账户之日起计算。
转移后，原个人自愿缴存账户注销且协议终止。
十四、灵活缴存人在其他中心的缴存余额，可以转入到成都中心灵活缴存账户吗？
答：可以。灵活缴存人通过线上渠道发起公积金转入申请，计算贷款额度及缴存补贴的资金存储时间从转入个人公积金账户之日起计算。
十五、灵活缴存人到其他中心缴存公积金的，缴存余额是否可以转出至其他中心？
答：可以。灵活缴存人申请将公积金缴存余额转出成都中心的，需先行通过线上渠道办理封存手续。灵活缴存人在转入地公积金中心发起转移申请，转出资金不享受缴存补贴。
计息和补贴
十六、灵活缴存的公积金如何计息？
答：灵活缴存的公积金从计入个人公积金账户之日起，按中国人民银行规定的一年期定期存款基准利率计息（目前为1.5%）。缴存人办理非专用性提取的，提取资金按活期利率计息（目前为0.35%），以前年度已结计的利息不再追溯调整。
十七、灵活缴存的公积金如何补贴？
答：缴存人个人公积金账户中，每笔资金存储时间满1年时，该笔资金即可获得缴存补贴权益。在缴存人发生公积金贷款时，或发生符合专用性销户提取时，由公积金中心按照每年公布的补贴标准将补贴权益转化成补贴金额兑付给缴存人。如果公积金贷款有共同借款人且也属于灵活就业人员，共同借款人的补贴金额在贷款发放时一并兑付。每个缴存人可享受的税前补贴金额累计不超过1万元。
十八、缴存补贴的存储时间如何计算？
答：缴存补贴的存储时间按实际天数计算，满365天（闰年366天）为1年。
十九、缴存补贴标准是什么？
答：缴存账户中存储时间满一年的资金，给予0.5%—1%的缴存补贴。补贴标准由公积金中心根据每年运营收益情况制定公布。自《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点管理办法》实施起至缴存补贴标准调整前，补贴率为0.75%。
二十、缴存补贴权益在什么情况下终止？
答：缴存人获得公积金贷款后，缴存人和该笔贷款的共同借款人的缴存补贴权益终止。
缴存人提取公积金后，提取资金的补贴权益终止。
二十一、在参加灵活缴存前，已申请公积金贷款且未结清的，可以享受缴存补贴权益吗？
答：不可以。缴存人发生公积金贷款后再进入灵活缴存体系的，在该笔公积金贷款结清前，灵活缴存体系的资金不享受缴存补贴。
《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点提取管理实施细则》解读：
一、灵活缴存人账户存储的资金可以提取吗？
答：可以。缴存人可申请办理专用性提取和非专用性提取业务，其中专用性提取业务是指购买自住住房提取、建造自住住房提取、偿还购房贷款本息提取、租住自住住房提取、满年龄提取、出国（境）定居提取、死亡提取。
二、缴存人账户存储的资金什么时候能提取？
答：缴存人申请办理专用性或非专用性提取时，提取资金的存储时间均应达到12个月（含）以上，死亡提取除外。
存储时间按实际天数计算，例如2021年8月16日入账的缴存资金，应在2022年8月16日及以后方能提取。
三、缴存人办理专用性提取时需具备什么条件？
答：办理购买自住住房提取、建造自住住房提取、偿还购房贷款本息提取的，缴存人本人或其配偶应为房屋所有权人；
办理租住自住住房提取的，缴存人应在本市行政区域内无自有产权住房且租房用于自住；
办理满年龄提取的，缴存人男性应年满60周岁或女性应年满55周岁；
缴存人出国定居或到港、澳、台定居的，可办理出国（境）定居提取。
四、缴存人可通过什么渠道办理提取？办理时需要提供什么资料？
答：缴存人主要通过成都公积金手机APP在线办理提取，全程网办，零资料。
专用性提取依托互联互通或大数据核实真实情况实现零资料；不能依托互联互通或大数据核实真实情况的，填报相应申请信息并进行真实性承诺，实现零资料。
五、缴存人提取金额有无限额？
答：提取金额无限额（不包括租房提取）。缴存人可自主选择提取金额，且提取金额不超过申请时账户中可用于提取的余额。
2021年执行的租房提取限额为每月不超过1340元、每年不超过1.6万元。若租房提取限额发生变化，成都公积金中心将相应调整，缴存人申请办理租房提取业务时，执行当时的租房提取限额。
六、缴存人申请了住房公积金贷款后，纳入住房公积金贷款额度计算的余额如何使用？
答：纳入住房公积金贷款额度计算的缴存余额，自公积金贷款受理之日起至贷款发放前，不得申请提取；在公积金贷款发放后，仅能定向用于该套住房公积金贷款本息的冲抵，且缴存人无需办理其它手续，由系统按月发起完成冲抵，直至该部分余额冲抵完毕。
七、缴存人在灵活缴存账户及本中心建制单位缴存账户均有余额的，如何办理提取?
答：缴存人在两个缴存体系下均存在账户余额的，提取业务按各自体系相应规则办理。
《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点住房公积金个人住房贷款实施细则》解读：
（一）灵活就业缴存人办理公积金贷款的申请条件
灵活就业缴存人购买本市自住住房，且满足参与缴存住房公积金时间不少于12个月、符合国家及本市房地产调控政策规定、具有完全民事行为能力、已按规定支付首付款、具有稳定经济收入来源和偿还贷款本息能力、个人信用良好、无公积金贷款余额等条件时，可向成都公积金中心申请公积金贷款。
（二）灵活就业缴存人申请公积金贷款的可贷额度
灵活就业缴存人申请公积金贷款时，可贷额度将根据精细化“双挂钩”计算公式以及本市公积金贷款最高额度（双缴存人最高额度70万元，单缴存人最高额度40万元）、扣除首付款金额后剩余的房屋价款、缴存人还贷收入比、缴存人信用状况等因素综合评估后确定。
（三）灵活就业缴存人的精细化“双挂钩”计算公式
灵活就业缴存人的贷款额度=∑（每月缴存的公积金×对应的存储月份数×存贷系数）
每位缴存人的贷款额度，以月度为单位分段计算，每月缴存的公积金分别对应一个贷款额度；所有缴存月度的贷款额度加总后，可得出缴存人本人的贷款额度。
1．“每月缴存的公积金”的取值方式：
如缴存人未提取过公积金的，则按照其每月实际缴存的公积金金额取值。如缴存人提取过公积金的，则按照缴存资金后进先出原则，从其提取时点往前逐笔抵扣，按照当月抵扣后的金额取值，直至扣完对应提取金额，扣除资金部分不再纳入贷款额度计算。
2．“对应的存储月份数”的取值方式：
灵活就业缴存人申请贷款当月对应的存储月份数为1，自1开始往前依序倒推的自然月，对应的存储月份数分别是2、3、4……
3．“存贷系数”的取值方式：
由成都公积金中心根据流动性状况等因素适时调整并公布，目前存贷系数为0.9。
公积金贷款额度计算实行精细化“双挂钩”，可以更充分地体现制度公平性和权利义务对等，保障多缴长存缴存人的利益，实现多缴长存多贷。
（四）从成都公积金中心建制单位缴存职工（含个人自愿缴存者）转为灵活就业缴存人的，满足什么条件才能申请公积金贷款，贷款额度的计算规则
从建制单位缴存职工（含个人自愿缴存者）转为灵活就业缴存人的，即使在建制单位缴存期间缴存发生过中断，只要合并接续缴存时间不少于12个月就符合公积金贷款申请条件，贷款额度按建制单位缴存和灵活缴存各自的贷款规则分别计算后加总，缴存人在建制单位缴存期间缴存的所有公积金都将纳入贷款额度计算。
（五）其他公积金中心缴存人转为灵活就业缴存人的，贷款额度的认定
非成都公积金中心缴存转为灵活就业缴存人的，计算贷款额度的资金存储时间从公积金资金在成都公积金中心入账之日起计算。
（六）缴存人家庭申请公积金贷款，贷款额度的计算方式
当笔公积金贷款中所有符合公积金贷款条件的缴存人，分别按公式计算贷款额度后，再加总，即为该笔公积金贷款的贷款额度。
如两人分属灵活就业缴存人、单位缴存职工或个人自愿缴存者，则各自的贷款额度按相应的规则分别计算后，再加总，即为两人的贷款额度。
哪个银行的贷款能分3年
“送您25天惠民贷免息券”“闪电贷7折利率折扣券自动到账”“享限时优惠月分期费率低至0.167%”……随着年内消费市场逐步复苏，各大银行的消费贷款也变着花样搞起“促销”。
各类红包、优惠券、打折券、免息券“你方唱罢我登场”，银行们在消费贷市场“内卷”起来，裹挟着贷款利率一路向下。
“怎么这么多银行在推销贷款呀？”有消费者在社交平台发问。
背后动因不难理解。刺激信贷需求、扩大信贷投放，助力扩内需、促消费。
搜狐财经统计数据显示，从上市银行半年报看，共有39家银行披露或可推算消费贷款数据，截至6月末，39家银行总规模4.21万亿元，较上年末增长4057.55亿元、增长10.67%。其中，22家上市银行上半年消费贷增速超过10%，成都银行最高、达388.06%；8家银行规模收窄。
“今年确实是比去年业务好做了一点，业务量也大了一点，会有人主动来问，去年基本没有。”在一国有行网点工作的杨楠（化名）对搜狐财经表示。
问及业务量增多的可能原因，杨楠认为，利率一直下调可能要占很大一部分原因。
年利率3.6%较普遍
“连农行都在发传单，电话推销也接到了好多个，现在借钱来消费什么呢？”面对手机短信、推销电话的连番轰炸，有消费者不禁发问。
买车、装修、买家电、旅游、留学，消费贷的主要流向便是这些。近来，消费信贷支持政策持续加码，汽车、家电、家居等领域被反复提及。
“激情下单Model Y”，在申请通过总额20万、年利率3.6%的消费贷后，张安（化名）立刻提款支付尾款，激动地等待提车日的到来。
“是参考了很多朋友的建议，比对了很多家银行利率，最后才决定下来的。”张安分享道。
上半年，消费贷款市场竞争实在激烈，利率“底”一降再降。
据浦发银行公众号，其于8月推出浦闪贷“月月享”活动，其客户可以领取一张一年/三年期浦闪贷利率7.7折优惠券；另有每周100张浦闪贷一年期利率3%优惠券供该行浦闪贷授信签约客户领取。
邮储银行一分行也宣布举办“邮享贷”利率大酬宾活动，8月1日至9月30日活动期间年利率最低可至3.49%。
在各类社交平台上，晒出招行3.2%闪电贷利率券、3.5%利率贷到工行融易贷的消费者更是不在少数。
招行员工周霄（化名）向搜狐财经表示，3.2%闪电贷利率并不对所有客户开放，“要求很高”。具体来讲，需要客户为招行的“白名单客户”，即客户的信用记录良好且多任职于与银行有合作的大公司，此外还需要客户有500万以上的资产。
对于普通的工薪阶层，周霄表示“基本都是3.6%左右”。这也是当前多数银行的活动公示利率下限。
除较为直接的“折扣券”，还有银行做起了消费贷“团购”。
近日，江苏银行正举办“919财富节”活动，消费贷新客户“团购价”最低可达年息3.68%。有江苏银行信贷部门工作人员对搜狐财经表示，当前“团购”活动有两个，9人拼团成功则每人可享3.98%消费贷年息；19人拼团成功方可获得3.68%的贷款利率优惠。
据了解，“拼团”成员并不需要实际提款，仅完成测额即可。但“上车”并非易事，不仅需要“新户”身份，还需有足够良好的还款能力，“需要月税前收入2.5万”，该人员表示。“我们客户经理正在拼19人的，目前有两个人了。”
周霄向搜狐财经分享到，消费贷是他当前的主要绩效考核指标，一季度需新放款500万，合年度指标两千万元。
“通常一个人放款20万元，一季度有25个人就够了。如果房贷签得多就比较好完成，可以推销消费贷装修用，6、7月一周签一笔房贷都困难的时候，绩效也会完不成”，周霄坦言。
在行业的激烈竞争下，上半年，上市银行消费贷规模出现明显分化，有银行规模增近四倍，也有银行半年少了百亿市场。
整体来看，上半年消费贷款市场增幅明显。央行数据显示，上半年，住户贷款新增2.80万亿元，同比多增5723亿元。住户贷款多增的主要原因是个人经营贷款和短期消费贷款有所多增；其中，个人短期消费贷款新增3009亿元。
据搜狐财经统计，42家A股上市银行中共有39家披露或可推算消费贷款数据，截至6月末，39家银行总规模4.21万亿元，较上年末增长4057.55亿元、增长10.67%。
其中，22家上市银行上半年消费贷增速超过10%，成都银行最高、达388.06%；8家银行规模收窄。
建行、招行、农行规模增量最多。截至6月末，建行消费贷款余额3688.02亿元、较上年末增长733.59亿元、增幅24.83%；招行消费贷款余额2723.51亿元，较年初增长701.26亿元、34.68%；农行消费贷余额2614.6亿元，较上年末增长677.14亿元、增幅34.95%。
“积极拓展新型消费领域场景”为建行、农行上半年消费贷规模增长的主要原因，其中建行将新能源汽车、装修列为新兴消费领域探索场景。
江苏银行、宁波银行等城商行消费贷规模始终领先。截至6月末，二者消费贷规模分别达2902.32亿元和2681.37亿元，较上年末分别增长5.82%和10.19%。
成都银行上半年在消费贷领域发力较猛，规模由上年末的20.31亿元大增至99.14亿元，增速高达388%。
在一季报业绩会上，成都银行管理层便曾表示，消费贷款业务必将成为该行零售业务的一个新的亮点，并表示将在业务合规和风险可控的前提下，采取按揭贷款和消费贷款并重，在业务部署上将同步的发力。
截至6月末，成都银行消费贷款不良率0.68%，上年末数据为3.04%。
降幅方面，上半年，平安银行“重点满足客户的信用消费融资需求”的新一贷业务出现波动。
至6月末，平安银行“新一贷”余额1531.38亿元，较上年末下降12.2%；不良率由1.27%升至1.45%。
杭州银行、光大银行消费贷半年降幅也在百亿以上。截至6月末，两行消费贷余额分别为541.91亿元、1978.1亿元；较上年末分别减少115.63亿元和106.32亿元。
未来，消费贷利率还有进一步下调空间吗？
周霄认为空间不大。
“降到3%以下就和存款利率相差不大了，怎么赚钱？”周霄回复道。
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