催收巨头停业，揭秘催收人的灰色营生，下面是商业人物给大家的分享，一起来看看。
做贷款业务员有风险吗
“欠债还钱”这个最朴素的信条之下，催收人和欠款者却尖锐对立，寸步不让。他们互相虚张声势，又虚与委蛇。不同于那些光鲜亮丽的阳光行业，讨债这门营生里的从业者只能在夹缝中生存。面对愈发高悬的监管大棒，外界异样目光中的催收群体，正在被迫向更体面的形象转移。
作者：郭儒逸
来源：商业人物（ID：biz-leaders）
5月25日，被称为国内“催收巨头”的湖南永雄资产管理集团宣布停业，其一百多名员工被警方采取刑事强制措施，引发经营危机。
湖南永雄成立于2014年，总部位于长沙，在国内多地设有分支机构。它的主要业务，包括向客户提供“个人信贷不良资产管理服务”，2022年的营收达到8亿元。
2019年，湖南永雄曾向纽交所递交上市申请，最终其上市愿望没能实现，不过引发了外界对催收行业的广泛关注。
在公众印象中，催收行业灰色、暴力，充满江湖习气。它藏在水面之下，长期游走在法律边缘，而事实上，过去数年湖南永雄就多次因催收丑闻陷入舆论漩涡。
“商业人物”这篇文章写于2019年，通过从业者视角试图揭秘该行业，虽然当时的业界环境与当下大不相同，但或许仍能管中窥豹，让读者更加了解真实的催收行业。
壹
凌军说，帮人讨债这行就是捞偏门，赚不到什么钱，还要冒很大风险。干催收的时间长了，对人就剩下麻木和极度的不信任。所以，“将来如果我离开这个行业，那就是找到了钱多活少的其他生意。”
几乎大半天，他都在仔细想怎么描述自己的职业经历。我把编辑好的问题发给他，隔了一段时间，凌军逐条回复了长长的内容。对于一个长期活跃在社交平台上的“讨债大V”来说，这似乎并不是一件难事。但显然，要让一个混迹于讨债江湖、十分机警的“社会人”敞开心扉，他还需要时间来试探。
过去几年，催收这个略带灰度的词语频频跳入大众视野。从早期银行争相发放的信用卡，到现在名目繁多的网贷平台和消费金融，再算上规模庞大的民间借贷——欠债还钱的朴素信条背后，都暗中浮现着催收人的影子。
这是个藏在水面之下的群体。灰色、庞大、面目模糊。电影和通俗小说里的他们往往是身着黑衣，圆腰花臂，手段泼辣。不过凌军说，其实现实中的那些网贷“高炮”平台，多半不会雇人去暴力催收。他觉得，“这些平台没这个实力”。殴打和泼油漆这些行径，多数都是民间高利贷催收时才会出现的场景。
在网上，这个略显冷门的圈子里，凌军有着众多粉丝。他的发言风格非常直白，有时候会怒怼一些业内人士“不专业”，有时候也会直言不讳地告诫讨教者，对催收这行不要想得那么“单纯。”他觉得，很多人根本都没见过真正的社会。
出乎意料的是，正是这种风格为他赢得了不少支持。有人评价他是对“丛林法则”体会很深刻的人。甚至有粉丝希望能添加上微信，仅仅是希望能和凌军随便聊上几句，以缓解最近倍感压抑的糟糕情绪。
凌军在辽宁的一家催收公司已经做了很久。他说他见过装穷去要饭的欠款者，见过满地打滚的老赖，见过连拿刀杀鸡都手抖的“××”——这里他对欠款者爆了一句粗口，也见过为了要账而闹翻的社会人士大动干戈。
在刚入行的时候，给他印象很深的一次行动是，一位客户找到他所在的催收公司，希望能帮忙出人去讨回一笔100万的欠款，这笔钱按1.5%的月息计算，一年利息就有近20万。客户允诺给催收人员每人一万，一行人风风火火赶到一处偏僻的煤厂要账，结果与对方十多人发生激烈对峙。一场火拼当场险些发生。
谈到自己与被催收者冲突最激烈的时刻，凌军回忆说，有一次对方冲进厨房拿出菜刀来一顿追砍，令场面一度混乱不堪。而在众多的催收案子中，这些类似的场面都要靠他一一想办法去化解。
凌军喜欢摆出一副看惯风月的姿态。在逐渐淡出一线催收之后，他开始在网上写相关的文章，在里面谈论自己从业多年的心得体会。“业务熟练”，这是一些长期关注他的人作出的评价。也因此，一些后来者都把他当成了业内的资深前辈。与此同时，凌军还经常收到很多私信，多数是一些放贷人苦恼于收不回账款，而向他来寻求帮助。他被寄予了厚望，并且被希望能马上给出行之有效的建议。
“这些人把我当成了救命稻草，但我明白自己并不是。”凌军说。为了营造这种感觉，他对所有类似的咨询进行收费。他会告诉一些人，从他的经验来看，某一笔放款收回的可能性不大。但通常他会更直接，说一些人提出的问题，“就是缺少社会的毒打，满是严重的学生气息。”
贰
催收干的是“收烂账”的活儿。有的放款平台首先会依靠自身的催收部门去讨债，而那些逾期时间长、催收难度大的单子，就可能会甩给市场上的第三方催收公司。
在行业内，根据逾期时长可分为不同账龄的单子。例如，逾期一个月叫M1，逾期两个月叫M2，以此类推。通常情况下，刚开始逾期时电话催收可以解决一部分问题，但当这种手段无效时，就需要外访（上门）了。
马义在2014年开始做催收，主要活跃在浙江和安徽一带。他所在催收公司的委托客户以P2P平台为主。2014年正是国内互联网金融野蛮生长的时期，各种网贷平台遍地开花。2015年底，有着“互联网金融第一股”之称的宜人贷远赴纽交所上市，给当时上头的行业又添了一把虚火。上游景气，下游的催收也在贪婪地吞食红利。马义说，“尤其2016年互联网小贷、P2P、消费金融和现金贷等细分领域的爆发式增长，让整个催收行业一度达到顶峰。”
很多人在那个时候加入催收大军。马义入行的原因，也是觉得干这行能赚到钱。他回忆，从2014年到2018年，他周围催收员的每单提成在3%-6%之间，加上基本工资，月收入约8000-10000元。当然这只是一个平均数，能拿到多少也要看个人能力。回款率越高，拿的越多。做的比较差的催收员，“每个月也就赚4000块。”
针对坊间流传的催收是暴利行业的说法，他觉得，其实信用卡、车贷催收等银行类业务与一般行业没什么差别，就是个别网贷类催收提点比较高，收入也就高一点。在他的从业经历中，“最有成就感”的一单是催回一笔30万的大额逾期款，这也是他获利颇为丰厚的一次。
和普通的上班族类似，马义们的上班时间是早九晚八。刚开始的时候，他的主要工作内容是给欠款人打电话，催促尽早还款。一天算下来，仅通话时长就要在两个半小时以上。在此之之外，可能还有漫长的等待、被挂断，或者与欠款人互不友好地打招呼时间。
马义并不会主动和家人朋友谈论自己的具体工作。“我只告诉家人，自己是做金融的，再多说点就是做风控的。”这是一种微妙的心理。而在公众眼中，他口中的全行业30多万从业者、5000多家催收公司，长久以来似乎就都处于这样的状态之中。尤其是频频见诸报端的暴力催收，更是上不得台面的灰色存在。
也有人想让这个职业看起来更体面一些。部分做得比较大的催收组织，喜欢给自己起一个冠冕堂皇的名称，带上诸如“不良资产处置”的字眼。他们的口号也大同小异，比如宣称自己的宗旨是“帮助客户挽救失去的诚信”云云。野心更大的，在行业最火热的时候还试图登陆新三板，比如湖南永雄和上海一诺银华等，其中湖南永雄甚至畅想2018年在创业板上市。只不过，急速变化的内外部环境，最后让他们的资本梦均不了了之。
在凌军看来，与信用卡催收相比，网贷催收尤其是那些“714高炮”——需要在7天或14天内偿还的短期高息贷款，一度要更加灰色和暴力。他解释说，信用卡诈骗在法律中是有规定的，如果欠钱不还会影响个人征信记录，另外即便催不回来钱也是银行的损失，因此总体上信用卡催收的难度要低，催收人员的手段也比较规范。
因此，2015年进入某股份制银行信用卡催收系统的高伟，他承受的心理压力相对要低。尽管他和同事们也打着“客户经理”的名义上门做过催收，用没盖章的律师函去吓唬欠款人，甚至2016年监管收紧之前还会去“硬搞”某些逾期客户，但总体上他说，自己并没有什么“太过黑暗”的催收经历。
“现在网贷高炮平台也不敢再像以前那么放肆。很多催收公司不太乐意接网贷的单子，因为钱少规矩还多。”凌军把高炮平台与催收公司比作甲方和乙方的关系，随着高炮平台基本转入地下，作为乙方的催收公司能拿到的利润越来越少，并且还要冒着被抓人的风险。所以，目前这些网贷平台更多可能是自己雇人来做催收，不过也只会是打打电话，并不会真正上门了。
叁
马义认为一个催收员最需要具备的素质，是对欠款人心理和经济状况的了解。对这些情况掌握的越多，再加上培训后的话术和技巧，在做电催或外访时就能越主动。
这恰恰也是反催收者们极力避免的一点。无论是电话两头还是大门内外，这两个直接对立、互不信任的群体，看起来都在竭力掩饰自己的真实意图，以便能在谈判时尽可能捞到更多的利益。
高伟觉得，真正信用卡恶意欠款的人并不多，暂时周转困难是导致逾期的重要原因——比如他过去对接的北京马连道的那些茶叶商户，他们就都是通过信用卡来周转资金。一个有效的办法是，可以减免欠款人的利息或其他费用，然后办理分期偿还，这会有助于真正解决问题。
但是很显然，这个举动会让催收部门或者第三方催收公司的利益受损，“因此很多从业者难免就会想使用一些其他手段。”
催收折磨下的欠款人也有自己的打算。一个管理三百多人的反催收群群主告诉我，“欠债还钱天经地义，被催收也是理所应当的。正常的沟通都可以接受，但暴力催收要除外。”
在众多催收手段之中，“爆通讯录”是欠款人们“深恶痛绝”的一招。借款时给贷款平台的通讯录授权，在逾期时就成了一个定时炸弹。在这个反催收群中，群员们不时晒出催收人打来的电话截图——有的人一天内收到多达一二十通来电，以及明里暗里要告知通讯录好友的各种威胁。除此之外，各式催收短信也不少见，还有不知真假的律师函。
于是，在夹杂着愤怒和无奈的情绪之下，他们互相鼓励、询问欠款情况，然后对各种催收套路互相支招，并希望对方都能早日成功“上岸”。
有群员的想法则更加激进。他认为自己偿还的本金和利息，已远远超过从网贷平台拿到的借款金额。“通讯录都被爆完了，给家里也坦白了，剩余的一分钱也不会再还了。”他说过几天就直接更换电话号码，不会再接陌生电话。我注意到他给自己取的网名是“笑对人生”，似乎他马上就能够开始一段崭新的生活了。
这部分欠款者的底气来自于最高法院对民间借贷利率的规定。按照官方解释，借贷双方约定的利率超过年利率36%，那么超过部分的利息约定无效。借款人有权要求出借人返还已支付的超过36%部分的利息。正是由于这项规定，以往风行一时的各种“套路贷”，目前已成为重点整肃的对象。而借助政策施以的“援手”，拒绝偿还高炮平台的超额利息借款，很快就成了反催收者们总结出的一条经验。
凌军告诉我，这种超过法定利率利息的放款平台，大部分都会培植自己的催收队伍。“不过他们也是看人下菜碟。如果对方没有偿还意愿，并且欠款时间很长，就只索要合法利息，或者干脆不要利息；如果对方有偿还意愿，反而会全额索要利息。”
这就是需要催收和反催收者们“斗智斗勇”的地方之一。这些带有可折中处理性质的潜规则，有的欠款人可能会买账，但一旦被摆上台面，也可能会让另一部分人怒不可遏。或许在催收人和这部分欠款人的眼中，互相指责对方恶意骗贷和收取高额利息，这根本就是不可调和的矛盾。而那些所谓折中伎俩对解决争端实际上是于事无补，因此双方在水面之下的对抗也就不会终止。
马义在做催收的这几年中也动摇过，是不是要退出这种无休止的对抗。他说，尤其遇见有些债务人非常不守承诺，觉得这个社会没有诚信。不过后面慢慢看多了也就习惯了，双方的立场不同而已。他认为，催收和反催收的基本点是一样的，都是要求在合理的范围内还款，只是很多时候两者都越过了这条线。
讨债人不喜欢走空，凌军一度把自己摆在一个更危险的位置。就像一位欠款人自嘲的，“敢借高利贷的，一般都是狠角色。”凌军反问我，“前两年的于欢案你知道吧？十一个人去讨债，结果被捅了四个，有一个还被反杀了。其实我就更像那个被反杀的人。”
他说的就是发生在2016年4月轰动一时的山东“辱母案”，一帮讨要高利贷的人将于欢母子困于室内，并对他们百般羞辱。结果，22岁的于欢暴起用一把水果刀将辱母者刺死。那个被杀的人叫杜志浩，于欢最后则被判五年有期徒刑。
“当时案子一出，我就觉得催收这行要完了。但话又说回来，市面上小贷公司、现金贷和网贷平台无数，不可能都按黑社会性质处理。那样后果也是很大的，可能贷款的人会越来越多，还钱的人却越来越少。”尽管形势变得严峻，他并没有彻底悲观。
肆
高伟入行三年之后在去年离职，从北京去了天津。他离开的主要考虑是，行业环境变了，催收没以前那么好做，这直接导致他的收入下降。和他一样，2015年同一批入职的同事，现在剩下的也已寥寥无几。
互金行业的监管趋于严厉，过去烈火烹油般的扩张难寻踪迹，一些高息平台正被迫退出市场。网贷之家的统计显示，截至今年上半年，正常运营的平台数量降至864家，整体贷款余额降至6871.2亿元。而在高峰时期，这一规模曾超过万亿。
以往的行业明星公司纷纷寻求转机。凭借现金贷业务2017年高调赴美上市的趣店，在核心业务受到打击之后，愈发变得低调。不仅主营业务要与现金贷划清界限，罗敏甚至把公司都搬到了厦门，他自己还摇身一变成了厦门市政府的投资顾问，忙前忙后地招徕他的商界朋友到碧海蓝天的厦门投资。趣店和罗敏似乎希望通过这样的方式，能获得更多的外部认同。
而更为震动从业者的，是近期P2P业内龙头陆金所传出的退出消息，这让许多人再次感受到寒意。
规范催收行业的政策也频频出台。有业内人士说，整个行业在迅速变化，不要再觉得能打就是催收，也不是买几个“呼死你”软件就能干催收。催收合法化是一个大问题，要讲究按照法律和行业规则办事。不少人觉得，属于催收行业的暴利时代已经过去了。
“现在催收行业不管是内部还是外界都抓的很严，这个行业也在洗牌。合法的将继续完善规章制度和合规宣导，违法的会逐步淘汰取缔。就像过去的保险行业一样，慢慢会被大众接受，并且会慢慢进入一个合法合规的良性道路。”马义如此总结。
凌军也感慨，倾巢之下，岂有完卵。他举了一个颇带幽默意味的例子，“我认识一个做催收行业十年的老’流氓’，最近转行去做物流了，前段时间听说赔的都把貂给抵押出去了。”
不仅仅是政策变化，技术进步似乎也在影响着这个行业。如今，打着人工智能旗号的一些电催软件已经面世，这些软件宣称通过算法可以确定催款率更高的措辞，这样逾期一周内的催款成功率比传统电话催收要提高很多。
一向“看不起那帮打电话的”的凌军，这时又恢复了他的“社会”和耿直。他继续甩出一个例子——我认识的一位纹身“大哥”欠款40万，靠这些电话软件催收的回来吗？一周就能催回来的逾期款，那顶多是欠款人忘记了还而已。在他看来，即便技术有用，失业的也只是一部分守规矩的催收员。真正不按套路出牌的，一直会有他们的市场。
这有点像他之前在一篇文章里高调写下的，“我现在是不缺钱， 等我有一天缺钱了，我就把这些网贷撸个遍。我看了一眼我的通讯录，不是放钱的， 就是要账的，或者是卖抵押车的，剩下就是几个亲戚。大家都是同道中人，还会怕被打几个电话吗？”
（文中采访对象均为化名）
* 题图购自视觉中国
男友是做信贷的真的特别忙吗
本文来源：时代财经 作者：周立 张昕迎
2023年，是万业复苏的一年。
随着经济回暖和市场信心增强，中小微型企业融资需求增长明显。服务实体经济也成为今年各地政府工作报告中的一大热词，支持小微企业、科技创新、绿色发展的政策相继而出。
不少中小微企业也想趁“东风”更上一层楼。不过，中小微企业“融资难、融资贵”是长期的老大难题，一方面，受限于传统金融模式需抵押、重担保；另一方面，银企信息不对称的现象导致对接成本高企。
那么，银行该如何用金融“活水”精准灌溉实体经济，助力中小微企业发展？
图片来源：图虫创意
精准服务市场主体，打破企业信息差
今年是劳经理在中国银行工作的第八个年头，他现在为佛山中行客户经理。经过多年工作，劳经理对于做小微企业的贷款业务已颇有心得。最近的他有一些忙碌，“一周跑了十几、二十家企业了。”
长期白天在外奔波，并没有让劳经理的座位落灰。每个夜晚，他会回办公室，给企业做方案、学习新产品。
银行人忙碌的背后，是经济与市场信心的回暖。今年一季度以来，信贷需求较去年同期增幅较大，微型企业融资需求增长明显。
由多方共同发起的《中国小微经营者调查》近日发布的最新报告显示，84%的小微经营者表示对今年生意有信心；78.5%的认为全年客流量会增加，其中近半数预计同比增幅超50%；大部分小微开始积极布局，四成准备囤货，三成计划招人，以迎接即将到来的增长。
广东中行相关负责人对时代财经表示，目前中小微企业融资持续呈现“增量、扩面、价低、用款急”的特点。消费市场回暖，制造业贷款需求增大，企业比以前更愿意在设备、厂房方面加大投入，造成经营生产用的自有资金减少，该情况也成为了支撑制造业中长期贷款的主要动力之一。
企业有需求，政策来支持！在今年各地的政府工作报告中，服务实体经济成为一大热词，支持小微企业、科技创新、绿色发展等领域是重点。
与此同时，广东省还提出“制造业当家”。为了金融赋能并加大对广东省制造业高质量发展的支持，广东中行深入贯彻中国银行总行“制造兴国，惠制强国”专项活动，打造“惠制造”广东制造业客群专属授信服务方案，面向全省范围内的地方特色产业链、优质企业梯度培育体系及地方政府产业园区企业等三类制造业小微企业提供特色金融服务支持，助力全省实体经济发展。
不过，仍有不少小微企业对相关政策信息理解滞后，导致企业主在急需资金时，焦虑不已。
为了帮助小微企业打破信息差、畅通其融资渠道，中行客户经理花了很多心思。
“我们银行的一些产品，往往都是与国家政策相切合，政府也会相应的给予利息补贴政策。”劳经理向时代财经解释，由于有些小微企业对相关优惠政策并不了解，金融机构与企业之间存在一定信息差，二者之间对接成本较高。
在此情况下，作为一线的业务人员，在对客户进行线下走访前，也会花费大量时间提前准备、学习充电。“政府的相关贴息政策，我们都需要去研究并了解清楚。银行就是要起到传达政策的作用，并且协助企业去争取这个政策。”劳经理说。
除此之外，伴随着当下银行业竞争日益激烈，不少金融机构会以短期利率优势来争抢客户，这也给业务人员提出了更高的要求。
“好的客户，大家都想去争取。有时候企业的需求可能就那么一阵子，对于我们业务人员来说，首先速度要快。”劳经理告诉时代财经，在最忙的时候，他一天要走四、五个客户。
降低融资成本，助力小微企业
对于企业而言，融资成本是他们在进行贷款时考虑的重要因素之一。如何为企业提供低融资成本的贷款服务？这也是银行重点考虑的一个问题。
据上述广东中行相关负责人介绍，中国银行为应对企业融资成本较高的问题，会根据企业的实际情况主动降低企业的融资利息，因融资产生的抵押登记费、评估费均由银行承担。
据了解，截至2023年2月末，广东中行当年为小微企业累计承担或减免的信贷相关费用已超400万元。
另一方面，对于暂时经营困难但有发展前景的小微企业，中国银行也会最大限度地给予支持。“在我们认为可以把控风险的范围内，都会尽量去满足客户。”劳经理说。
据介绍，银行会根据企业规模和经营状况去帮助其配置资金，“以我曾经服务过的一个客户为例，对方是一家初创企业，刚刚取得一些研究成果，不过成果应用到产业当中尚需较长的转化周期，虽然客户的基本面一般，但我们认为它的未来前景还是挺好的。”
为了能够帮助该企业度过难关，劳经理所在的团队直接邀请省行的审批人一起去走访客户，最后争取到了一周内贷款获批。该企业获得资金后便购置设备批量化生产，还因此拉到一个新的合作项目，“客户对此也十分感激，后续他们也可能会成长为一个比较大的企业。”劳经理自豪道。
在贷后管理、风险控制方面，劳经理也积累了不少经验。
“我们平时会不定时跟客户联系，观察他们的流水及发薪情况，从而去了解客户的经营状况是否正常。”
在完善风险防控机制、提高中小微企业融资及贷款投放的可持续性方面，广东中行也在通过展期、借新还旧、无还本续贷等多种方式，持续给予小微企业金融支持。
据悉，广东中行利用好“接力通宝”等无本续贷产品，将防范化解金融风险和服务实体经济有效结合起来，截至2023年2月末，合计为300余家中小微企业办理续贷业务，金额近13亿元。
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