“百融云创”旗下网贷推荐平台被指涉高利贷或砍头息，下面是中国经济网给大家的分享，一起来看看。
榕树贷款是正规借款平台吗
来源：新浪财经
炣燃科技1月3日综合《尚法新闻》报道 作为第三方推荐网络贷款产品信息平台的“榕树贷款”，一直在推荐多款年费率高达36%的贷款产品。事实上，仅在网络投诉平台的“聚投诉”和“黑猫投诉”上，光2019年对“榕树贷款”平台的投诉就多达400起。
2019年12月22日，在北京举办的一场经济论坛上，百融云创科技股份有限公司（下称“百融云创”）董事长、CEO张韶峰发言称，科技赋能金融，就是要让金融从神坛走向普罗大众，真正为中小微企业服务，为普通老百姓服务。他在会上还宣称，百融云创以“让金融普惠民众”为使命。
然而，在互联网金融光鲜的背后，是其游走在法律边缘的灰色生意。张韶峰或许并不知晓，就在其参会发言的同时，百融云创旗下网贷平台的“榕树贷款”用户李婕（化名）等人在网络平台上投诉称，“榕树贷款”平台涉嫌高利贷、砍头息，以及电话骚扰和“软暴力”催收等。
游走在法律边缘的利率
2019年10月20日，李婕通过“榕树贷款”平台推荐的“你我贷”借款11000元，分期12个月还款。平台约定前2个月每次需还款2621.17元，后面每个月需还款971.17元。按照此计算方法，李婕共需还款14954元，综合利息为3954元，折合年利率计算，高达30%。
李婕告诉尚法新闻，在该笔综合利息中的3300元，“你我贷”是以管理服务费的名义计算收取。
在第一期，李婕还了2621元。在第二期逾期的前一天，她发现自己承受不了高利息，便给“你我贷”客服（4006808888）协商提前还款。客服答应在12期还款总金额的基础上一共给减去300多元。
“这样的高利贷就没人管吗？”李婕不认可“你我贷”客服的计算方法，多次联系客户协商处理，要求减免其它应还款的多余利息。
“过了几天，我一天都会接到七八个电话暴力催收，他们态度恶劣，说话难听，时不时的说他们会联系我的单位来威胁我。而我的个人信息也被泄露给贷款催收的第三方。”李婕告诉记者，催收中心答应再减免200元，但她还是觉得利息收取的太高，就向上海市宝山区市场监督局和中国互联网金融协会投诉。“中国互联网金融协会对我的两次投诉内容却不予受理。”
上海市宝山区市场监督局告知李婕，“你我贷”的人会与其协商处理。“最终你我贷告知我提前还款10000元就可以结清，我在前几天便给你我贷转账了9000元，但还差1000元未付清，你我贷就不断地打电话骚扰我。”李婕说，自己等于只借了2个月，其综合费用为1621元，等于是综合年利率高达88.42%。
对此说法，12月31日，尚法新闻记者以客户的名义致电百融云创核实情况。一名女工作人员回应称，百融云创不放贷款，只做公司“风控”的产品，“榕树贷款”不做网络平台的贷款业务。记者刚想对此表露身份，但还未等记者把话说完，该女工作人员就挂断了电话。
随后，记者拨打“你我贷”客户电话（4006808888）采访求证，但该电话一直提示为“等待”之中。
资料显示，“榕树贷款”是由百融云创旗下“广州数融互联网小额贷款有限公司”运营的一个网贷平台，用户可以直接通过该平台向其合作的网贷机构借款。
“你我贷”就是“榕树贷款”平台的合作方之一。2015年9月，隶属于上海你我贷互联网金融信息服务有限公司的“你我贷”，系美股上市公司（美国存托股票ADS）嘉银金科（上海嘉银金融科技股份有限公司）旗下网贷平台，2011年6月上线运营，官网宣称其产品有着放款快、利息低的优势。
在“榕树贷款”平台上，有多款年费率超过30%的贷款产品。其中，如意分期的年费率显示为33%，“桔子借款”和“你我贷”的年费率均显示为36%。
事实上，根据网络投诉平台上的投诉内容显示，榕树贷款平台推荐的恒易贷、水莲金条、急贷等诸多产品也被指涉嫌高利贷。据一名何姓用户的投诉内容显示，他通过“榕树贷款”中的“急贷”借款13000元，分12个月偿还，总还款金额高达17680，总利息4680元，折合年利率刚好为36%。
如此之高的利率显然已经游走在法律的边缘。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超年利率24%，出借人请求借款人按约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
这则规定意味着年利率未超24%的受到法律保护，年利率超过36%的无效，而年利率介于24%至36%之间的属于自然债务区，出借人提起诉讼请求支付的法院不会支持，但如果借款人已经偿还了这部分利息，法院也不会支持返还。
以服务费之名收取砍头息
砍头息，通常指的是高利贷给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。
据李婕介绍，她的借款高达3954元的总利息中大部分就是以服务费之名收取。她借的11000元在前两个月每月需还2616.17元，两期就需还款5232.34元，已经接近总借款的一半。她认为，这是变相的收取了砍头息。
“我在还款逾期时，榕树贷款的一名工作人员打电话让我继续贷款，我明确告知她已经在榕树贷款平台有贷款逾期了，但她说不影响，可以申请恒易贷。当时我把她批评了一顿，说她们是套路贷，她就挂电话了。”李婕告诉尚法新闻记者，她会把最后所欠的1000元钱提前还清，“投诉榕树贷款太累了”。
李婕的遭遇并非孤例。根据多位投诉人的投诉内容显示，榕树贷款平台推荐的多款贷款产品，都会以服务费之名而额外收取利息。
记者采访发现，榕树贷款平台推荐的一款名为“恒易贷”的产品，甚至是在放款时直接收取利息。一位罗先生投诉称，他在2019年10月通过榕树贷款中的“恒易贷”借款1万元，但实际到款只有8217元，下款前先扣除了1700多元的费用。另一位李先生也投诉称，其通过榕树贷款中的“恒易贷”借款15000元，但实际到账仅12325元，也被变相的收取了砍头息。
如此变相收取砍头息无疑是在挑战法律底线。根据我国《合同法》第二百条明确规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
此外，2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》也曾明确要求，P2P平台不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
有关对“榕树贷款”平台的投诉不止于此。据统计，仅在“聚投诉”和“黑猫投诉”两大平台上，榕树贷款相关投诉就有超过400起，而这只是2019年以来的数据。
除了被指涉嫌高利贷、收砍头息外，诸多用户还表示，通过榕树贷款平台借款后遭遇到了暴力催收、电话骚扰、威胁恐吓、高额逾期费用等问题。
尚法新闻注意到，在回复投诉用户时，“榕树贷款”的客户人员往往会强调其是第三方推荐平台，有对上架产品进行严格审查，保障产品的合规性，但这样的说法引发了一些用户的质疑。投诉人王先生就认为，榕树贷款是“任意（由）贷款产品上架，出事后就撇得一清二楚。”
公开资料显示，榕树贷款平台母公司百融云创成立于2014年，投资方包括中国国新基金、中金公司、高瓴资本、IDG资本、红杉资本等。“百融云创”原名百融（北京）征信股份有限公司，2014年12月更名为百融（北京）金融信息服务股份有限公司。在各类网贷、金服机构频繁爆雷之际，2019年5月，又更名为百融云创。
尚法新闻将持续关注此事。
炣燃科技 综合尚法新闻
借呗无力还款最佳处理方法
现在，大家都习惯用手机支付多过用现金支付，一部手机就可以解决我们出行的所有事情。大街小巷都张贴着供顾客扫描的二维码，移动支付的场景在生活中已经随处可见。
2021年1月，中国支付清算协会发布了《调查报告》，每天有3/4的用户使用移动支付，其中使用支付宝支付的比例占91%，微信支付占92.7%，用于吃穿用度方面的消费达到94.9%，信用卡还款和跨行转账达到68.7%，公共出行占79.2%。可以说随着移动支付在我们生活中的使用频率越来越高，现在许多人都离不开移动支付。
被负债支配的年轻人
在最常使用的2种支付方式中，支付宝中的花呗付款成为了许多年轻人的青睐。在近年盛行的“超前消费”中，不少人靠着各种信贷软件过上了“这月享受、下月还款”的生活。该《报告》称，信用支付（花呗、借呗、白条、月付）等产品的使用率为47.2%。
根据支付宝发布的年轻人消费报告，在我国1.7亿的90后群体中，有6500万的人开通并使用花呗。在年轻群体中，信贷产品的渗透率已经接近90%，其中使用互联网的消费产品达到60.9%。
根据相关数据的计算，目前我国90后人均负债超过12万。根据央行发布的报告，截至2020年三季度末，我国逾期半年未偿还的信贷总额已经超过900亿元，由此可见国人的负债率有多么“恐怖”。
透支消费导致年轻人的负债率节节攀升，有不少人深陷消费贷的陷阱里。许多人因为还不上贷款，不得已选择“以贷养贷”，从花呗中倒出来的账去还借呗，长期以往，到最后让自己债台高筑。对此，有人会问，那么花呗欠的钱，不还可以吗？
行内人士表示，只要符合以下条件其中之一，花呗确实可以不还。
第一种是“花呗锦鲤”。花呗锦鲤是支付宝推出的一个抽奖活动，只要幸运儿中奖，支付宝就帮还一整年的花呗。不过值得注意的是，帮还是有一定的金额限制，其金额不能超过49999万元。
第二种是花呗无人偿还导致出现“坏账”。这种情况一般是发生在用户因为意外离世后，又没有直系亲属来继承，这个时候这笔债务就会变为“坏账”，也就不用还了。
不过值得一提的是，“花呗锦鲤”纯凭运气，就跟彩票获得头等奖的性质是一样的。而花呗“坏账”则是支付宝最不想看到的局面。所以，如果欠了花呗，不要想着“投机取巧”，毕竟自古以来，欠债还钱是个不变的真理。那么，花呗不还会导致什么后果？
会上征信吗？
支付宝早在2019年就传出了上征信的消息，确实是有一部分用户已经接入了央行的征信系统。不过目前来说不是强制性的，而是需要用户授权同意。对于这部分已经接入征信的用户来说，若是逾期，是会对自己造成一定的影响。
首先，逾期一定会产生逾期费用，逾期费用是和逾期时长挂钩的，逾期时间越长，费用自然高。其次是会降低用户的芝麻信用分和花呗额度；最后如果逾期金额过大并且逾期时长在3个月以上，就会面临支付宝的起诉。
花呗还款难，有3种办法
针对花呗还款困难的用户，花呗推出人性化的还款渠道，提供了三种方式让用户自由选择。
其一是分期还款。对于还款金额较大的用户，分期还款是个不错的选择。不过分期还款每个月只能申请一次，并且只能选择3、6、9、12个月进行还款。
其二是最低还款。选择最低还款的好处是可以避免没有按时偿还本金而产生的罚息。其三是延期还款。延期还款可以延期60天，不过需要支付一定的延期手续费。
近年来，超前消费已经成为了消费主流，在我国引起了一阵不良的社会风气。对此，银保监会连同央行等部门出手治理，从2021年3月17开始，将严厉禁止小贷公司向大学生发放贷款，禁止没有许可证的金融机构为大学生提供信贷服务。
对于超前消费和透支消费，我们要保持理智，不要盲目跟风，导致自己的生活收不抵支，负债过高。互联网金融科技的普及在给我们带来利好的同时，千万记得规避消费陷阱带来的风险。如果有使用花呗的习惯，一定要记得按时还款。
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