高风险客户还能贷款吗（网贷高风险多久能消除）

房地产新规下，农信如何应势而动？，下面是中国农村金融给大家的分享，一起来看看。

高风险客户还能贷款吗

近期关于房地产的优化政策进入密集落地期，无疑会在不同程度上提振各方对房地产市场企稳回升的信心。面对潜在迎来全国性变动的房地产市场，以农商银行为代表的地方金融机构应如何看待市场变动趋势并做好应对准备？

新一轮房地产利好政策密集发布，楼市迎来多重利好。自7月24日政治局会议以来，国内一揽子房地产支持政策组合拳密集出台。

一是推动“认房不认贷”政策落地；

二是调降首套房和二套房首付比例；

三是下调二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限；

四是降低存量首套住房贷款利率；

五是放松上市房企再融资限制、减免改善性住房换购税费等其他房地产支持政策。

此外，9月15日人民银行降低银行存款准备金率这一宽松货币政策的实施，也体现国家对于提升资金流动性、助推楼市行情、稳定市场预期的决心。

对此，易居研究院研究总监严跃进表示：

一揽子政策出台是从各个层面做政策支持，保障房强调供给端，“认房不认贷”更加强调需求端，公租房方面的调控举措是从市场化和保障化两个层面提供支持，总体来看，是全方位充分考虑当前住房消费各个环节。未来，政策落地将进一步提速，促进房地产市场平稳健康发展，对提振宏观经济产生积极作用。

目前“认房不认贷”作为政策工具已被纳入“一城一策”工具箱，供城市自主选用。各地对于购买首套房贷款“认房不认贷”陆续推进执行。

随着上海、北京于9月1日先后宣布全面执行“认房不用认贷”政策，北上广深四个一线城市已全部落实首套“认房不认贷”政策，其余城市也在纷纷响应当中。

此外，天津印发《关于进一步调整优化房地产政策更好满足居民刚性和改善性住房需求的通知》，对支持刚性住房需求、优化区域限购措施、完善住房信贷政策、鼓励发放购房补贴等几方面内容作出规划。

长三角的上海、江苏、浙江皆官宣执行国家房地产新政，并公布近年省内各市首套房贷款利率下限执行情况。江苏省各市更是针对刚需和改善性住房需求而优化公积金政策，旨在降低买房人负担、活跃房地产市场。

可见，全国各地对于本次房地产新政的响应全面且广泛，尤其是经济重镇对于房地产新政的全面响应，对地方房地产市场的刺激作用不言而喻。

9月7日以来，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等国有银行以及多地农商银行等地方性银行陆续发布关于存量首套个人住房贷款利率调整的公告，明确了存量房贷利率调整范围、调整规则、申请方式、调整时间及申请渠道等内容。

中指研究院市场研究总监陈文静认为，随着各家国有大行陆续公布降低存量房贷利率细则，其他银行也将推动相关举措落地，预计符合条件的存量房贷将相继迎来利率下调。

据新浪财经报道

全国有近1亿个首套房存量贷款合同，其中因利率偏高面临协商调整的借款人约4000万户，涉及调整的贷款规模可能达25万亿元，存量首套房贷利率平均降幅约为0.8个百分点。对于要买首套房、二套房的购房者来说，此次房贷政策调整将带来数额可观的利息节省。

可见，存量房贷利率下降有助于降低居民负担，提升居民消费意愿，加之本轮房地产新政组合拳涉及的房产再融资额度、居民换购税费等方面的经济体量同样具备相当规模，最终对于地方农商银行的经营影响不可低估。

房地产新政效果呈现有所限制

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房地产消费信心回升非一朝一夕

尽管对政策红利带来的积极影响保持乐观态度，但也需要认识到，居民对于房地产市场的信心恢复需要一定时间，且可能受到多种因素的制约。政策调整在房地产市场中的影响力不言而喻，其稳定性和可预测性对居民的投资信心具有深远的影响。并且，当前中国的经济环境仍面临一些挑战，这些挑战可能使居民对购房持审慎态度。回顾2022年，中国经历了内需不振和外需回落的双重压力，这导致居民资产负债表受损，储蓄意愿增强，消费意愿减弱。

综合而言，由于政策连续性和经济长期发展前景的不确定性影响居民入场信心，使之对购房持谨慎态度。因此，政府需要提供一个稳定可预测的政策环境，同时积极促进经济的长期增长，从而提升居民对于房地产市场的信心。这个过程需要长期的努力和各方面的协调，需要以稳健的步伐逐步推动房地产市场的健康发展。

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新政落地实施各线城市成效分化

房地产新政侧重恢复市场需求端的活力，通过降低购房门槛和成本，满足居民刚性和改善性住房需求，更好地实现房地产行业自身的循环。北京市房地产中介行业协会发布的数据显示，北京市8月份二手房住宅买卖网签量为10960套，环比增加12.78%。充分数据证明，一线城市新房市场活跃度明显提升，同时换房需求使二手房挂牌量增加。

同策研究院研究总监宋红卫认为，从新政策对市场的影响来看，能级越高的城市效果越明显。一二线城市销售将好于三四线城市的趋势可能在未来都将持续。因为不同于一二线城市之前仍有政策储备，三四线城市的稳地产政策基本上已经“应出尽出”，但房地产市场仍较低迷。若当地没有超级产业加持，在楼市低迷、房价存在下跌风险时，有购房需求的居民也会保持观望，进一步加剧楼市低迷，形成负向循环。故此，农商银行作为地方性金融机构，应当对地方房地产市场的未来向好趋势保持谨慎看好态度。

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底层逻辑制约房地产新政实效

不少人将本轮房地产新政举措与2008与2015年救市活动对比，期待在轮番政策刺激下，房地产行业还能实现强势反弹。但时过境迁，楼市低迷的底层逻辑已经变化，2008年的危机是美国次贷危机波及，房企资金困难；2015年是政策限购和库存太大，两次危机时供需关系都呈现供小于求的状态，只需稍加刺激就会迅速燃爆市场。而如今80%以上的城市住房供应已严重过剩，除了一线城市、部分二线城市以及具备超级产业的城市，住房库存的消化周期已经到了红色警报线。也就是说，本次楼市危机是需求端严重不足导致。

此外，中国于2008年实施的规模空前的“宽松货币政策”以及2015年的货币化棚改政策，都急剧拉升市场上的货币量和居民的购房避险需求，而这一情况目前并未明显发生。同时，在当前金融投资市场大环境下，投资资金进入房地产市场的身形也显得步履蹒跚。综上所述，本轮新政实施后的效果想与2008与2015年救市活动效果相当存在不小困难，新政释放出的房产流动性与长期规模效益有待进一步严谨论证。

农信担当智慧应变，以点促面共谋发展

面对国家房地产新政的出台，农商银行既要做好迎接新一轮挑战的准备，又要树立抓住又一个机遇的心态，借助本轮新政实现自身的进一步发展。在当前做好市场研判并制定新政落地的具体指南，于后续加强房贷风险管控，进而提升业务精细化管理水平，并长期坚持一手抓稳定谋得生存，一手抓创新推动发展。

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坚决响应国家政策，积极展现农信担当

思想上，农商银行作为县域地区的重要金融机构，应主动承担起社会责任，以实际行动为县域地区的健康发展作出贡献。房地产新政的有效落实关乎国家高质量发展的大计方针，也关乎广大群众的民生福祉。正如《中国农村金融》记者采访的多位专家表示：农商银行也要执行存量房贷下调政策，这不是“跟进不跟进”，而是执行问题。银行领导层应对新政策给予高度重视，通过集体学习、集体讨论等方式深刻理解此次房地产政策的导向并积极响应，并通过会议、通报、内部学习等内部沟通形式，确保员工对新政策信息的及时了解和掌握，做到银行内部上下一心，共同推动新政在地方的有效实施。

行动上，首先，农商银行应当在省联社的指导下，充分分析并把握自身经营状况和房地产相关业务规模与特征数据，进而制定出基于当地实情，满足群众需求，符合银行目标的具体的政策落实方案，例如明确存量房贷利率调整范围、调整规则、申请方式、调整时间及申请渠道等内容，做到让客户有据可依。而后可以组织员工开展针对新政策具体实施的培训教育活动，让员工扎实掌握具体的业务办理细则与操作。此外，农商银行还应持续关注新政落实过程中的客户需求和市场变化，如实时研判一二线房地产市场“认房不认贷”推行后潜在对于地方经济的虹吸作用以便做好风险应对。同时不断优化服务流程和质量，提高客户满意度和市场竞争力，采取一些优化措施如合规简化贷款审批流程、推出线上服务等，以便更好地满足客户的需求和期望。

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强化风险管控能力，提升业务管理水平

风险管控能力关乎农商银行的生死存亡。新政推行后，地方农商银行除面对一二线城市对于地方经济“虹吸效应”的潜在风险外，还需应对新政优惠刺激下不符资质的申请人、企业的审核风险。以购房贷款为例：

贷款前

银行应通过尽职调查了解贷款申请人的真实信用状况、还款能力以及贷款用途的合理性，筛选排查潜在的高风险客户；

贷款中

银行应建立完善的信贷审批流程，并使用科技手段进行风险评估。通过对贷款申请材料审查、信用评估、抵押物估值等环节的严格把控，做出科学的审批决策；

贷款后

银行应进行定期贷后检查和建立风险预警机制。通过定期对借款人的还款情况、经营状况、财务状况等进行检查，以及持续监测借款人的信用状况、财务数据等信息，及时发现和预警潜在的风险，并采取相应的风险控制措施，以最大程度地减少损失。

面对竞争形式的转变以及客户多元且个性化的需求，农商银行要摒弃粗放型的管理理念，在业务领域实施精细化管理，从而提升运营效率和风险管理水平。

首先，通过优化业务流程，精确识别流程瓶颈并采用数字化工具进行自动化处理，以提高工作效率。

其次，强化风险控制方面，建立精确的风险评估模型，通过数据分析和实时监测，识别潜在风险并采取及时的应对措施。

此外，应致力于提供个性化客户服务，通过大数据分析客户需求，定制化产品和服务，提高客户满意度。

最后，持续改进和优化是精细化管理的核心，需要建立反馈机制，不断收集和分析客户反馈，以便迅速作出调整和改进。

与粗放型的管理理念相比，精细化管理更加注重对细节的把控，以及通过数据驱动的决策，这正符合现代金融业的发展趋势，这将有助于农商银行在竞争激烈的金融市场中保持竞争优势，增强业务可持续性，实现长期持续发展。

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坚持稳定谋得生存，追求创新推动发展

农商银行应坚定“支农支小”的市场定位，这是由历史积置、政策导向、客群基础所决定的。应始终以服务“三农”和实体经济为宗旨，强化农村与城区两个阵地的拓展，通过创新化的营销和服务模式满足不同区域客户的差异化需求。

在农村市场，应秉承“久久为功”的理念，深度融入农村市场，通过与当地村民建立紧密的联系，采取多元化的金融支持方式，积极推动乡村振兴战略的实施，以点带面推动农村经济的可持续发展。

在城区市场，应积极开展网格化营销，通过线上和线下的多渠道宣传和精准靶向营销，提高业务宣传和金融服务的覆盖率。同时，应结合城区市场的特点，不断创新金融产品和服务模式，满足城区客户的多元化需求，推动农商银行的业务拓展和市场份额提升。

在面临大行下沉、风险化解、行为规范等多重压力的交织作用下，农信系统迫切需要转型发展。

在科技手段创新方面，农信系统应积极顺应线上消费的兴起和金融科技浪潮，打造先进的金融服务手段和工具，切实推动科技赋能发展。要加快数字化转型的步伐，深化数据采集、应用和治理，推进科技与业务经营、风险管理的深度融合。

在人才培养创新方面，要明确培养目标，根据不同岗位设定具体的人才培养目标和计划；推进专业培训，针对不同岗位和工作性质，开展专业培训，包括业务知识、技能提升、团队协作等方面的培训；加强内部导师制度，传帮带式帮助年轻员工掌握业务技能；实施轮岗制度，安排员工在不同岗位进行轮岗实践，帮助员工更全面地了解银行业务和不同岗位的工作要求；完善激励机制，如奖励制度、晋升制度等，以鼓励员工自我学习和自我提升，激发员工的积极性和创造力。

作者：北京社会科学院 毛哲涵

北京社会科学院 王鹏

网贷高风险多久能消除

随着国内经济的快速发展，人们的衣食住行都得到了很大的提升，请客应酬、医美游玩等也成了人们生活中的常态，随之而来的就是高额的消费。

据2022年一季度统计，信用卡逾期半年未还总金额达到了926.76亿，人数达到730万。

不仅如此，社会上还有各种各样的“网贷”，而这些都属于个人信贷。但是在现代人们的消费观念中，为了能保持精致的生活，人们已经将个人信贷看成了生活习惯。

而众所周知，信用卡逾期不仅涉及利息与滞纳金，还与个人征信息息相关。那么，“网贷”逾期还清后，征信恢复正常需要多长时间呢？

自1985年国内开始有了信用卡，超前消费，就已经存在于人们的生活之中，但是限于当时国内的经济环境与设施发展，并没有普及开来。

直到互联网发展开始迅速发展，信用卡才开始慢慢普及开来，2003年，国内开始大面积推广信用卡。

2007年，P2P网贷平台成立，从最开始的乏人问津，到2012年开始的爆发式增长，之后无论是信用卡，还是网贷，都已是人们生活中的“常客”。

而无论是贷款金额还是逾期未还金额都逐年上涨，而贷款人的年龄也双向扩增。

对于个人信贷，信用卡的授信与催缴都在法律的监督下，比较严格。而网贷的授信则更加宽泛，但后续问题也很多，电话轰炸都是最低标准的。

为了保证贷款人，与信贷平台双方面的权益，国家出台了许多的相关规定，但在近两年来，个人信贷则出现了新的难题。

自2020年新冠疫情暴发以来，全国多省市都经历过封城，或是小区封闭隔离等防控疫情的必要措施。

而在此期间，有些人可以在家办公，保持收入。而有些人无法在家工作，只能保持低收入甚至没有收入。

在这种情况下，人们的日常消费则成了大难题，甚至有着车贷、房贷未还的人。

不管是为了维持正常的生活，还是贷款的相互转嫁，又或是毫无顾忌地高消费，网贷和信用卡，都成了这些人的首选。

而据统计，2022年网贷逾期大约有7000万人，而这些人中，有65%的年轻人还有着信用卡。

而这些人中大部分人都有着还款欲望，但由于疫情的原因，或收入减少，或失业在家，最终无力偿还，这也成了社会的新难题。

2021年，网贷逾期大规模爆发，而为了避免极端事件的出现，国家出台了一系列的新规，来规避风险。

首先，就是延长免息时间。之前信用卡的免息时间，一般在25-50天，而新规中的免息时间则最长延长到60天。

而相比于信用卡的延长免息时间，网贷则有了分期停息的新规定，最长分期可达到5年60期。

再有，对于滞纳金的改变。之前无论是信用卡还是网贷，在逾期后都需缴纳滞纳金，而滞纳金则会随着逾期时长的增加，而越来越大，也就是人们常说的“利滚利”。

而在新规则，则将滞纳金改为违约金，避免复利产生。但贷款人也需注意，若是逾期太长时间，违约金还是会出现叠加，或是增加的措施。

虽然新规中对贷款人，宽限了还款的时间以及取消滞纳金，但是在实际的操作中，则还需注意，因为在贷款中不只有这两样，更重要的是逾期的利息。

新规中对于利息，并没有进行减免的规定，所以在逾期后，本金所产生的还款利息，会随着逾期时间的增长而越来越多。

而违约金则是按照每个月逾期计算的数额，虽然不会再增加到本金中，但长期的累计还会是一笔不小的数额。

所以，若是贷款人有力偿还，还是尽快还款，以免造成利息、违约金叠加，而使个人欠款越来越多。

若是无力偿还，可以根据贷款平台的相关规定，申请停息分期，按规定时间还清贷款，恢复贷款权利。

而众所周知，逾期未还不仅有着利息，以及违约金等金钱上的“罚”则，还对个人征信有着巨大的影响。

网贷逾期后，长时间未还则会在个人征信中，出现不良征信记录。不良征信会对个人产生非常重要的影响。

首先，不良征信会使得银行拒绝给个人贷款，房贷、车贷以及其他任何贷款，如果个人正在创业，或是名下有企业，则影响更多。

再有，不良征信会使人无法办理信用卡，或是信用卡提额；影响飞机、动车等出行，被禁止高消费，子女也无法进入私立学校就读。

再有，不良的征信记录会在大型企业的就职、晋升中对个人造成非常大的影响，甚至无法担任法人、董事、监事等公司高层职位。

网贷逾期对个人会产生非常大的影响，所以人们会尽可能地避免此类事件的发生。

但如果无法避免，已经产生了逾期的结果，那么就需要贷款人尽快还清贷款，并作适当补救。

首先，如果是信用卡产生了不良记录，千万不要第一时间注销信用卡。

而是在产生不良记录起，在之后的24个月内，每个月产生消费记录，哪怕是1元钱，然后按时偿还，不能再出现逾期情况。

那么之前的不良记录会被覆盖，重新产生良好记录，进而不影响信贷。

再有，在发现逾期的90天内，可以到银行说明情况，根据银行的指示来进行补救，那么有可能，银行就不会将不良记录留存到档案里。

最后，逾期记录并不是保持终身的，不良信息的保存期限是5年，也就是说，将逾期的欠款还清后，保持5年的良好信用记录，则会使个人征信恢复正常。

人无信不立，良好的信用记录对个人是非常重要的。

在现今社会，人们可能已经习惯了生活中存在个人贷款，但为了不影响个人，以及家人的生活幸福指数，还是不要产生不良的征信记录为好。

仔细规划个人资产以及贷款，保持良好的循环，既能满足生活工作，又能保持良好的信用记录，使个人能够在必要时不受影响，方得始终。

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