“降息”15基点！5年期LPR下调至4.45%，下面是华尔街见闻给大家的分享，一起来看看。
贷款5.5利率政策性贷款
千呼万唤的“降息”来了！随着备受关注的5月LPR报价落地，5年期LPR下调15bp的幅度超出了分析师此前的普遍预期。
5月20日周五，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期贷款市场报价利率（LPR）最新报3.70%，上次为3.70%；5年期报4.45%，上次为4.60%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
中国首席经济学家论坛高级研究员蔡浩评论称，此举带有非常明显的刺激房地产需求、稳定经济增长、化解房地产领域金融风险的意图，也是当前疫情影响、经济增长放缓背景下的逆周期政策调节之举，目的在勉力熨平短期经济波动，加强房企回款能力，降低房地产领域相关风险。
市场普遍预期5月LPR下调在大幅低于市场预期且总量和结构均表现不佳的4月金融数据出炉后，央行明确宏观加杠，意味着宽信用诉求加强，其他政策也将继续加大火力。多家机构预测，5月LPR有望下调。
5月LPR报价下调主要基于下面两方面的原因。东方金诚首席宏观分析师王青认为：
一方面，当前降低企业和居民贷款利率的迫切性进一步增强；另一方面，近期市场利率明显下行，加之监管层正在推动银行存款成本较快下降，更多报价行有动力下调LPR报价。由此，尽管5月MLF利率保持不变，也未实施全面降准，但LPR报价也能实现单独下调。
具体而言，从降低银行成本方面来看，今年4月，央行鼓励银行及时调整存款利率报价，并参考10年期国债收益率和1年期LPR这两个市场利率。
证券时报指出，当银行存款利率定价参考LPR后，相当于在LPR这座“桥梁”的另一头开辟一条新路，让LPR一头连接政策利率，另一头连接存贷款利率，并深化LPR与存款利率的双向影响，存款利率的走低也会为LPR下调积蓄力量，5月LPR报价下调的概率加大。
另外，华尔街见闻此前也介绍过，中国央行5月等量等价续做MLF，LPR调整空间或已打开。中金公司认为，LPR在MLF利率上加点形成，幅度取决于资金成本、市场供求、风险溢价等。参考历史经验，即使MLF保持不变，通过降准1ppt降低负债成本也能够触发一次LPR加点调降最低步长（5bps）。因此，虽然短期内MLF下调可能性不高，但降准、压降存款成本、贷款需求偏弱等因素影响下，不排除LPR下调的可能。
5年期LPR下调幅度超预期值得一提的是，上次4月LPR连续三个月维持不变已经出乎了市场预料，而本次5月LPR的降幅之大则再一次出乎市场预料。
本次5年期LPR下调了15bp至4.45%，之前分析师普遍预期下调幅度为5bp。
此外，东方金诚首席宏观分析师王青还指出，不排除6月出台政策性降息或定向降息（类似5月15日央行宣布下调首套房房贷利率下限20个基点）的可能。
1年期不变，5年期下调，为改制以来首次存款利率市场化调整机制推动银行中长期负债成本下行，促使出现改制以来首次1年期不降而5年期一举降低15bp的现象。
自律机制在4月份通过MPA考核优惠政策，鼓励银行下调部分期限定期存款利率10bp，旨在进一步从负债中长端为银行减负，实现让利实体经济与稳NIM的平衡。为此，国股大行和部分城农商行相继下调了3Y定期存款和大额CD利率10bp，以顺应自律机制的要求。
根据2022年Q1货币政策执行报告在专栏3《建立存款利率市场化调整机制》中披露的数据，4月最后一周（4月25日-5月1日）全国金融机构新发生存款加权平均利率为2.37%，较前一周下降10bp。
百万房贷每月可少还90块5月15日，央行宣布调整差别化住房信贷政策，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。
与企业贷款不同，个人住房贷款期限长，目前99%以上的个人住房贷款利率与5年期以上LPR挂钩。此次调整后，按照最新LPR计算，个人住房贷款利率最低可达首套房4.25%，二套房5.05%。
如果以100万30年的房贷计算，4.45%和4.6%的利率相比，每月大约可以少还90元，一共可以省下3万多元。对于利率重定价日在5月20日之后的个人来说，今年就可“享受”到最新的5年期以上LPR下调所带来的“福利”。
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住房贷款利率调整
新华解码丨房贷政策有了新变化，你关心的问题都在这里→
这两天，房贷利率、首付比例变化的消息牵动购房者的心。根据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的通知，政策主要涉及降低存量首套房贷利率、调整二套房贷利率、调整首付款比例等。记者梳理了具体的调整细节，看看有没有你关心的问题。
问题一：降低房贷利率，我能申请吗？包含住房公积金贷款吗？
答：根据通知，符合条件的存量首套住房贷款是指，2023年8月31日前金融机构已发放，已签订合同但未发放的，以及借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。
也就是说，如果你是政策发布（8月31日）前贷的款，不管贷款是否已经发放了，只要你跟银行签了贷款合同，又符合首套住房的标准，那就可以去申请降低利率。值得注意的是，住房公积金贷款目前不在调整范围内。
不过，如果你当时签订的贷款利率已经很低了，就不一定有下调的空间。
据估算，全国有近1亿个首套房存量贷款合同，而其中因利率偏高面临协商调整的借款人约4000万户。
问题二：我该怎么申请降低存量首套房贷利率？
答：根据通知，对于符合条件的存量住房贷款，借款人申请降低利率有两种途径，一是以“新”换“旧”，向银行申请“新贷款”置换“旧房贷”，二是跟银行协商变更原来的利率水平。具体选取哪种方式，可以结合自身情况和银行协商。
值得注意的是，如果选取第一种方式，新发放贷款只能用于偿还“旧房贷”，不能挪作他用。
时间上看，如果你符合条件，那么从2023年9月25日起，就可以向之前贷款的银行提出申请了。现在，银行正在进行修订合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户等准备工作。到时候怎么申请还有待各银行进一步明确。
问题三：降低存量首套房贷利率，能省多少钱？
答：对不少房贷利率处于高位的购房者来说，降低存量房贷利率、减少利息支出，可以说是期盼已久。
根据测算，本次存量首套房贷利率调整，平均降幅大约为0.8个百分点。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设协商后房贷利率降至4.3%，每年可节约利息支出超5000元。
但具体每笔贷款的调整幅度有多大，还要根据实际情况来看。根据通知，具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。
这就是说，对借款人而言，具体能享受到多大幅度的调降，要看办理贷款时当地的首套房贷利率下限，以及与银行的协商情况。
问题四：我要买二套房，贷款利率能降多少？
答：对于要买二套房的购房者来说，此次房贷政策调整的一大利好就是二套房贷款利率下限从过去LPR“加60个基点”变为“加20个基点”，一次性降低40个基点，力度可是不小。
假设按8月份最新5年期以上LPR计算，以LPR加60个基点申请贷款，二套房贷款利率达到4.8%，调整为加20个基点后，贷款利率则降至4.4%。以200万元、20年期、等额本息的商贷为例，调整后借款人可节约利息支出超10万元，月供将减少400多元。
过去一段时间，不少住房信贷政策调整集中在满足居民刚性住房消费需求，降低二套房贷款利率政策下限，有助于更好地支持居民改善性住房消费需求。
问题五：统一首付款比例下限，我的首付款能降多少？
答：根据通知，不再区分实施“限购”和“非限购”城市，统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限：首套房不低于20%，二套房不低于30%。
这个政策对“非限购”城市的购房者来说可能意义不大，因为很多地方已经在按这个水平执行。但在“限购”城市，首套和二套住房最低首付款比例政策下限分别是30%和40%，在实际执行中很多地方二套房首付比例要求高于40%，甚至达到60%至80%。
这次调整后，“限购”城市的购房者将从中受益。以一套总价500万元的二套房为例，首付60%，需要300万元；如果首付比例降到30%，首付款就能减少150万元。
降低首付比例下限，有利于降低居民首付负担，增强购房能力和意愿。不过，政策规定的只是一个下限，各地如何确定首付比例，尤其是一些重点城市的首付比例能否下调、下调幅度有多大，还得各地根据当地房地产市场形势和调控需求来定。
转自：新华视点
来源： 大河网
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