穆迪：中国银行业调整存量房贷利率后，提前还贷有望趋于稳定，下面是新京报给大家的分享，一起来看看。
我国个人住房抵押贷款现状
新京报贝壳财经讯(记者张晓翀)9月11日，国际评级机构穆迪发布行业评论指出，自9月25日起，中国银行业将开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率水平。尽管此举将削弱银行的盈利能力，但提前还贷有望趋于稳定及新发放房贷的潜在增长将抵消相关影响。
评论认为，存量房贷利率下调将令银行净息差进一步收窄，银行盈利能力将受利率下调幅度的限制，存量房贷利率调整后提前还贷有望趋于稳定，这也将减轻相关影响。
此外，如果新政能够促进住宅销售并推动市场复苏，来自房地产行业的银行资产风险将减轻，新的住房抵押贷款需求将增加。这一态势将有利于银行信用质量，因为住房抵押贷款的风险权重较低。
编辑 徐超
校对 刘军
个人抵押贷款利率一般多少
为什么降低利率这么难？
进一步降低利率。
去年8月21日，首次贷款利率（LPR）公布。在此期间，1年期LPR下降至3.45%。但五年期及以上住房贷款LPR维持在4.2%不变。
利率调整备受关注，尤其是今年以来，相关机构提出降低现有利率，这关系到住房市场乃至消费增长。
目前，我们仍在等待降低现有贷款利率。随着最新LPR调整，存量利率下调进程有望加速。
那么，你现有的抵押贷款利率很难降低吗？如何安装？
贷款金额逐年减少
两年前，李春用银行贷款在北京市海淀区买了一套房子。借款金额160万元，均为商业贷款。当时利率为5.25%，每月还款1万多元。
今年8月，融资来了，李纯决定还清房子的全部债务。
像李纯一样，很多人决定提前还清债务。
该行北京分行个人贷款部一名工作人员告诉《中国新闻周刊》，去年选择再融资的客户数量增加了30%以上。有些客户为全部贷款再融资，有些客户为部分贷款再融资。 。
此前，由于提前还款客户较多，Komunikasi银行发布通知，对提前还款客户设定赔偿标准，早前引发争议。
今年早些时候，一些银行发现提前付款排起了长队。不过，事情得到了解决，等待时间也缩短到了一个月左右。
李纯也有类似的等待经历。今年4月，他与之前申请贷款的银行分行的一名个人贷款经理交谈。对方回复称先等待退款。但8月份，银行个人信贷员告诉他，他可以联系营业部。直接申请。
随后，他拿着相关文件到营业厅，现场办理了付款流程。根据协议，9月初，李春将钱存入账户，银行将钱转入，完成提前付款。
去年以来，消费者提前还债的趋势备受关注。
央行公布的数据显示，2022年末，民间住房贷款余额为38.8万亿元，而2021年底为38.32万亿元。这意味着，仅2022年，民间住房贷款余额就达38.8万亿元。会减少。达38.8万亿元。成长。只有4800亿元。元。
2021年，民间住房贷款余额将从2020年的34.44万亿元增至38.32万亿元，一年增加3.88万亿元。上述数据显示，2022年民间住房贷款新增余额较2021年减少3.4万亿元，增速较2021年末下降10%。金融行业分析师表示，目前商业地产销售超过10万亿元，贷款购买水平依然较高，近期民间贷款余额增长，意味着客户数量有所减少。谁先还清贷款，谁就面临更大的风险。
2023年，考虑到目前的情况，提前偿债的趋势不会停止。
央行数据显示，2023年上半年，民间住房贷款余额38.6万亿元，同比下降0.7%。六个月后，民间住房贷款余额减少2000亿元。
大额利息支付
除了原本有还款计划的人外，现在还有两类人选择在改变还款周期时还款。其中就有LPR改革前贷款买房的人。由于当时采用的是利率和贷款方式，贷款年利率接近5%；第二类是LPR改革后利用追加贷款购买住房的人。虽然长期LPR五年多来一直维持在4.2-4.65%，但由于浮动点的原因，利率仍然接近5%。
特别是对于购买第二套住房的人来说，包括一些想要装修的人，随着利率的上升，许多地区的单一抵押贷款利率已增加约100个基点，达到5.2%至5.5%或更高。
中国社科院金融战略研究所房地产大数据项目组组长邹林华表示，由于历史更新不完善以及与房贷利率政策的历史关系，购房者贷款利率。 2017年第三季度至2021年底处于最高水平。在如此困难的情况下，有的通胀高于120个基点并长期保持不变，有的利率非常高。
至于改善一店一购的条件，即使李纯名下只有一套房子，但由于贷款的贷款政策，他无法申请贷款，只能用于第二套住房和利息。最高利率为5.25%。
这一利率比目前北京优质住房购买利率4.75%高50个基点，比5年期LPR高105个基点。与郑州、福州等全国其他采取利率政策的城市相比。
一方面，利率高；另一方面，回报率低。李纯算了一下，如果把钱存入银行定期存款，一年只赚百分之二左右的利息，这已经是一笔巨额的回报了。即使是比较优质的理财产品，收益率也在3%左右，年收益也只有4.8万元。但按目前每月还款额计算，一年还贷金额仅为12万元。
他觉得不值得，所以等积蓄到期后，他决定先还清债务。浙江工业大学中国房地产研究所副所长范建双告诉《中国新闻周刊》，目前房贷利率居高不下，近几年市场利率一直在下降。利率上升导致现有抵押贷款利率与新房购买价格之间存在较大差距；同时，由于股市的波动，一些投资者没有令人满意的财务目标。因此，许多借款人选择提前还清贷款。
这个高价意味着什么？
央行数据显示，到2022年底，我国民间住房贷款余额38.8万亿元。如果按照5位数的利率计算，全国人民每年的支出只有1.94万亿元左右。
2022年，公民国民收入36883元，人均支出24538元。粗略计算，如果收入和支出平衡，人均余额为12345元，全国总计约为16万亿元。这个数字相当于2022年公民在事业单位的存款。
那么，国民利息支付金额就是国民收入余额的1/8。只考虑买房需要支付房贷利息的人，意味着这部分贷款，还款压力更大。
对此，邹林华表示，除了加大二手房销售压力外，贷款利率高企还会抑制消费增长，提前还款会导致宏观经济收缩，加大经济波动。
被杀
7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹兰在国务院新闻办公室举行的2023年上半年金融统计新闻发布会上表示，中国人民银行支持和鼓励。就是这样。商业银行遵守商业规则和法律。与贷款人自由协商更改协议或用新贷款替换原来的贷款。
目前，一些地方已表示有意降低现有利率。 8月3日，郑州市发布15条房地产市场新政策。其中，要求郑州各商业银行依法平稳调整私人住房贷款利率，引导私人住房利率和收益率，稳定居民消费。
但从最新实施来看，全国大部分银行仍在等待和准备，部分大型商业银行已出台降低现有利率的措施。
范建双告诉《中国新闻周刊》，虽然央行鼓励商业银行与借款人协商降低那里的贷款利率，但仍然存在困难和实际就业的不确定性。面对银行利率下降，降低现有贷款利率将导致银行损失和银行资产减少。银行几乎没有动力采取行动降低利率。同时，银行与债权人签订的合同受法律保护，央行坚持必须遵循市场规则和法制，不能强制利率上调。范建双也表示，但也应该看到，对于银行来说，这种方式不仅降低了提前还款比例和利息损失，而且增加了银行市场的竞争和长期性；对于现有贷款的住房贷款借款人来说，这种“再融资”的方式可以减轻利息负担，提高借款人的还款意愿和能力，减少提前还债的欲望，增加支出。邹林华建议，现有利率的调整包括银行收入和合同期限的变化。高利率是利率改革留下的唯一“尾巴”，对金融管理部门来说是最好的。以政策强化之名，我们引领政策完善。
范建双认为，从政府的角度来看，大型国有银行和股份制银行可以尝试落实此次行动的效果，缓解房贷用户的债务压力，从而增加消费者支出，为经济复苏做出贡献。从市场表现来看，对于希望提前还款的用户，银行可以积极协商改变或修改现有利率合约，以减少客户损失和利润。同时，由于贷款属于优质资产，大银行可以积极采取措施，通过降低LPR水平来与客户竞争。这包括利用低利率吸引新客户申请贷款，以及利用低利率吸引其他银行的客户。申请“再融资”。
考虑到实际情况，现有利率的下调与住房预留、贷款等政策有关，这将影响最终的调整结果。
考虑上面提到的李春的例子。尽管他是销售较好的客户，但根据房屋审核和贷款审批政策，他又申请了一笔利率为5.25%的住房贷款。虽然现有利率有所下降，但不少城市第二套房贷款平均利率为4.8%，降幅并不大。如果取消购房审批政策和贷款预约，算作首套房贷款，其他城市首套房贷款利率为4.2%或更低，利率有所下降。较少的。很多，而且月工资也大幅下降。
7月底，住房城乡建设部部长倪虹召开商务座谈会，强调要支持稳定住房需求，进一步落实首付降息。 - 是时候购买贷款了。住房，以及私人住房贷款的“无贷住房”。 ”等政策措施。
面对房贷崩盘，LPR下调还有变化吗？
8月21日，中国人民银行宣布，1年期LPR下调10个基点，由3.55%下调至3.45%； 5岁及以上LPR维持4.2%不变。
中国指数研究院调查认为，总体来看，LPR可能没有进一步下调的空间。未来，更多房价调整压力较大的城市可能会降低利率，通过减少积分来降低购房成本。此外，存量利率下行有望加速，从而释放居民潜在消费。
作者：刘德兵
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