详解信用贷款中的5C风控法，下面是CIA内审师小站给大家的分享，一起来看看。
小额贷款公司风控措施
商业银行在长期的经营实践中，总结归纳出了“5C”原则，用以对借款人的信用风险进行分析，5C分析法主要集中在借款人的道德品质(Character)、还款能力(Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Con-dition)五个方面进行全面的定性分析以判別借款人的还款意愿和还款能力。单从还款意愿的评估方面来说，决定还款意愿的因素主要是“人品＋违约成本”。
1.决定还款意愿的因素—人品
具体到借贷项目中，人品是指借款人的商誉和诚信度。在考察借款人人品时可以参考以下因素：①客户的在当地社区的声誉；②他人评价；③生活习惯；④对贷款流程的态度；⑤家庭情况；⑥不良信用记录；⑦还款意愿表示；⑧工作与收入；⑨对小额贷款公司的印象或态度；⑩固定的商业伙伴等。还可以通过在与借款人交谈过程中的直观感觉来判断借款人的人品，如通过借款人的表情、眼神、言谈举止以及对待家人、员工、业务伙伴的态度等无意间流露出的信息，可以对其人品的判断提供参考依据。
2.决定还款意愿的因素—违约成本
所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。借款人的违约行为可能为其带来的影响有①经营受到影响；②家庭生活受到影响；③小额信贷机构和其他债权人拒绝授信；④额外的负担（逾期利息、违约金、律师费、诉讼费等）；⑤社会声誉和评价受到重大；负面的征信记录等。
影响违约成本的因素包括两方面一是家庭因素，如婚姻状况、子女状况、住房及资产状况、是否本地人、申请人的社会声誉及评价、配偶、父母的社会地位等。二是生意因素：经营年限（行业年限、经营地年限、回头客的重要性、变更经营场所难易、变更经营场所对生意的负面影响大小、盈利状况等。
3.评估还款意愿应注意挖掘客户基本信息背后蕴藏的信息
（1）客户年龄
通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助（尤其对一些复杂程度较高的行业）。客户的年龄与客户的精力、健康程度是成反比的，这些会直接影响到年龄较大客户的还款能力和还款意愿。较为普遍的情况是年龄大的客户的经营活动是由其子女代为打理。而且客户年龄大，观念保守，容易与年轻信贷员在沟通上产生障碍，需要信贷员工作更加耐心、细致。年龄过大，身体健康差增加了借款人死亡的风险。
（2）客户的教育水平
客户的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视自己的信誉，也会理解在整个社会征信体制种个人信誉的重要性，因此还款意愿会高一些；客户的教育水平高，发现、把握商机以及对生意的掌控能力也较强，而且其社会关系可能更广泛一些，这些对提高客户的还款能力，还款意愿都有一定的帮助。
（3）其他人对客户的评价
“其他人”主要包括客户的雇员、亲属、同行、合作伙伴或周围商户（在调查其他人对客户的评价时要注意两点：为客户保密，并注意判断信息的真实性和客观性）。在要求客户组建联保小组（寻找担保人）时，通过组建小组（寻找担保人）的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法，但对于一些外地人或社会关系较少的客户要作特殊考虑。客户对待他们的态度以及自信程度也能反映客户的信誉状况。
（4）婚姻状况
通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。
对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定性。对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响。信贷员可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况，以了解客户的性格特征。
（5）客户的性格特征
客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢的客户使这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。
（6）客户是否有不良嗜好、不良和犯罪纪录
要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险。
查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一个重要证据。
对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。
（7）客户是否为本地人
小额贷款的对象要求为本地人或者在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常根据客户是否在当地有住房、经营场所，家庭成员是否也在当地来判断外地人是否属于“长期居住”。一般来说长期居住的客户还款意愿要好些。
（8）客户的社会地位
在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿要好一些。
4.评估借款人的还款意愿应结合还款能力，综合分析
借款人的违约取决于还款能力和还款意愿综合作用的结果。传统的信用风险评估方法将还款能力与还款意愿当成两个独立的对象来处理，分别对二者进行评估后再做出风险决策，这种做法忽视了二者之间的内在联系，从而影响了信用风险决策的科学性与合理性。需要对借款人信息进行交叉检查和逻辑检验。
交叉检查是通过不同途径确认信息正确性的方法。贷款调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。
逻辑检验是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的。这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。我们称这种验证为“逻辑检验”。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给小额贷款公司贷审会。由此可见，逻辑检验本身是属于交叉检验的一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。
综上所述，借款人还款意愿的评估不能依据单方面的信息，应当通过多种方式和渠道，结合多方面因素分析并通过交叉检验和逻辑验证的方式得出最终的评估结果。
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不查风控的小额网贷口子
近些年网贷兴起，为人们日常生活提供了贷款便利，同时也会出现控住不住而大规模逾期，堵信用卡窟窿、生意资金周转、生活紧急支出等都会造成网贷逾期。目前网贷大致分三类，正规网贷，特点是利息低，周期长，上征信；第二类是大额分期，特点是利息高，甚至有部分的带砍头息，周期中长；第三类就是714高炮，特点是利息变态高，周期变态短。
一般情况下我们网贷、以贷养贷到不可控逾期，都是按利息从小到大贷过来的，因为最开始借肯定都选利息低的借，到后来窟窿越来越大借的网贷利息也是越来越高，最后到借无可借逾期。资金配比大概是50%正规网贷、35%大额分期、15%的714高炮。这三类里属第二类大额分期的催收最为凶猛，催收频繁，周期长，爆通讯录群发短信次数多，甚至会多次对借款人和亲友进行电话、短信轰炸；而714高炮的催收一般只持续半个月左右，扛过去基本就安静了，待资金充足时候再去协商还款，有的等不到你还款就倒闭了。
大家网贷时一般都是按着一二三类的顺序进行贷款申请，因为都没想着会逾期，只是想堵住当下的窟窿，小七以亲身经历和众多盟友的经历告诉大家，你的正规网贷被风控关闭了（例如京东、借呗）或者正常利息的分期网贷已下无可下了，同时自身又没有大量资金来堵缺口，那你维持到最后的结果肯定是逾期，爆通讯录。此时是一个关键的节点，你的个人大数据已经开始变黑了,还妄想不会逾期，继续申请带砍头息的大额分期，虽然可继续维持一个多月，但是等你大额分期也下不了款时，你的个人大数据就已经黑透了，再下几个714高炮之后基本就是完全被风控，什么贷款都下不了啦，然后就是全面逾期，面对全方位的催收的骚扰；如果到风控的关键节点时，不去碰高利息、砍头息的大额分期，而是趁着个人大数据没黑透去多申请714，下款的数量也是很客观的，相比大额分期，714的催收比较集中，强制后扛过半个月基本就清净了，而且714是违法的、见不得光的，有的连公司都没有，客服电话也没有，只有个客服QQ，甚至熬不到你有钱去偿还本金就倒闭了。后者的下款数量甚至比你先申请大额分期还要高，并且避免了大额分期暴力、无休止的催收骚扰。
小七写这篇文章的目的不是鼓励大家去网贷，而是在迫不得已面临逾期时做出合理的选择，如果你没有网贷或逾期风险，请忽略，身无分文借无可借面临通讯录被爆时的恐慌和绝望，亲身经历过的都知道内心有多么的压抑。爆通讯录并没有那么可怕，趁早坦白及时止损。小七祝深陷困扰的小伙伴们早日脱离苦海，重回正常生活的轨道。
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