你的钱，在银行存对了吗？，下面是七树先生谈经管给大家的分享，一起来看看。
用定期存款抵押贷款吗
对于大多数人而言，如果给你一笔钱你会做什么？很大一部分人的答案是存银行。
那么存银行，你的钱存对了吗？
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对于个人储蓄账户而言，使用最多的就是活期储蓄和定期储蓄。本文就将在这两个方面来做一些探讨，看看有没有一些生活储蓄小妙招可以帮到您。
活期储蓄：就是指无固定存款期限，可以随时存取、存取金额不限的灵活储蓄方式，目前年利率为0.35%。假如你有10000元钱放在银行里，什么也不管，银行会按期给你结息，一年结息金额为35元。可能你会觉得怎么才这么点，可是你知道吗，在有些国家是负利率哦，比如日本、丹麦等，等于你把钱存在银行，每年还倒要给银行一些钱。
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定期储蓄：就是指按照一定期限将个人资金存入银行，银行按照对应期限进行利息结算。一般来讲，存款时间越长，年利率越高。存款的方式也比较多，整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定活两便。
1、整存整取。一般存款期限有三个月、六个月、一年、两年、三年、五年。可以根据个人财务情况自愿选择存款期限，存款利率与存款期限时长成正比。
优点：省心方便。在风险低的产品中利率还是可以的。
缺点：不灵活。用钱不方便，如果提前取出会按照活期计算，那么就太不划算了。现在有的银行也可以用定期存款进行抵押贷款，但是一般同期贷款利率要比存款利率高。
适合人群：个人觉得有钱的懒人。
2、零存整取。事先约定金额，按月存款，到期支付本金和利息。存款期限一般一年、三年和五年。
优点：集零为整。
缺点：可别忘了按月去缴存，一般给一个月宽限期，要不就违约了。
适合人群：固定收益且想强制储蓄的人（刚毕业工作的不妨试试）
3、存本取息。就是一次性存入本金，按照约定定期取出利息，到期后本金和最后一期利息一起支付。存期一般有一年、三年、五年。
优点：简单方便
缺点：灵活性不高
适合人群：考虑作为一部分养老金补充的个人觉得很不错。当然，我们大多数人也都梦想有那么一天，就是把钱存银行，我吃利息过日子的有钱有闲的日子大概就是这么回事了，不过前提是本金基数够大。
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4、整存零取。事先约定存期，一次性存入一大笔钱，分期平均支取本金，到期支付最后一起本金和利息。存期一般有一年、三年、五年。
优点：简单方便
缺点：灵活性中等
适合人群：比如有的人容易忘记还房贷，喜欢一致性打入一年或者好几个月的存款进入还款账户。倘若他把这一年的房贷打入银行，在银行办理整存零取业务，约定每月领取还款金额，这样既每个月按期还了房贷，到终期还能有一笔利息收益。（当然，与其这样，还不如提前还贷，更节省不少利息）
5、定活两便。事先不约定期限，使用的时候一次性支取。计息是根据整个存取时间来，达到三个月、六个月......等定期标准后按照次标准执行，但执行利率需要在公示利率上面打折。招商银行官方网站公布定活两便执行利率为整取整取利率的6折计息。
优点：灵活性高，且收益比活期高。
缺点：利率打折
适合人群：比如某些经商的老板，某一笔计划使用，但不确定使用时间，又不想影响临时使用灵活性，便可以考虑定活两便的存款方式。
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举个例子：
综合以上存款情况，我们来做一个假设，看看个人储蓄账户要怎么来进行理财操作呢？
王先生个人有一笔现金100万，每个月收入2万元，日常生活开支1万元；妹妹打算今年买房想给他借款30万，但具体使用时间不明确；为了应急需求，个人习惯留有5万元的流动资金；目前三年内无其他重大开销计划；他个人比较保守，仅考虑银行储蓄，他该怎么选择呢？
个人建议如下：
5万元流动资金固定活期储蓄；
每月结余1万月可以考虑零存整取的方式，以一年为单位；（倘若因特殊原因个别月一万元不够可以动用流动资金的钱）。到期后再考虑12万元是否整存整取。
打算借给妹妹的30万元按照定活两便方式存款；
65万元考虑三年期整存整取。
以上仅以假设条件为例的个人观点，如您有更好的方法也可以留言提供建议共同探讨。
记得关注我，说不定下一篇更适合你的需求。[心][心][心]
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存单抵押贷款需要什么
在某瓣晃悠时，看到有朋友分享了自己微众大额存单排队的经历。
从4月4日开始排队，11月30日才排到，耗时8个月。
到手的产品是大额存单+B 款，4.0%月付（到期4.2%）的。
目前预约的逻辑，底层其实是用户户转让的大额存单。
要说这个等待，划不划算呢？
不得不看微众配置的具体产品和具体活动。
这位朋友属于较早预约的1批，当时是活期+还叠加了预约送积分的活动（即享受了活期+收益，还有额外积分奖励）。
尽管，受让到的大额存单到期时间是2025年09月26日，剩余才2.8年。
但综合收益，怎么算都很划算。
但现在，就必须掂量下了。
微众银行的这批大额存单，目前剩余的年限，大都集中在3-4年左右。
现在开始预约，等待期的产品为7天通知1.85%。
假设，需要等8个月才能到手4.0%月付的大额存单，则剩余的年限大概在2年-3年左右。
按8个月1.85%+2年/3年4.0%计算。
按持有2年计算，年化3.69%；
按持有3年计算，年化3.78%；
实际等待时间多半会超过8个月，所以综合收益会持续降低。
个人建议是，没有预约的，还是放弃吧。
还不如去找个能支持转让的5年期大额存单，尽量选择大行、4.0%左右的。
不仅灵活，且综合收益，比预约微众来的强。
有群友反应说，今天有在网商看到了剩余期限为2年364天的大额存单转让订单。
咦，不应该啊。
不是你页面都标明大额存单“已售罄”了，怎么还有昨天刚买的大额存单，今天转让了。
我还特地去翻了下转让清单，先感叹转让专区的单子之多，多如牛毛。
其次，还真找到了这种昨天买的，今天就转让的单子。
所谓的“已售罄”，难道并不是真正意义上的售罄。
为此，特地去找客服的同学聊了下。
客服方面是明确说了“本年度的大额存单已经全部售罄”。
但是追问之下，又变成了“以实际页面显示为准”。
那到底，有没有售罄呢？
我很好奇...
二、最近，看到一些自媒体在推荐某银行的“可质押存单”。
大致意思是，可以选择存一笔3年期、5年期的存单，利率尚可。
遇到特殊情况，需要急用资金的话，可以选择将存款质押。
3年期，存款利率3.25%，贷款利率3.9%，差异0.65%；
5年期，存款利率3.75%，贷款利率4.1%，差异0.35%；
说实话，产品本身50元起存，存款的利率水平其实还不错（相对大行来说）。
但要我说，其实就是个“鸡肋”。
有20万以上资金的，求安全的话，肯定选择支持转账的大额存单。利率高不说，转让损失还小。
没有20万资金的，直接就考虑部分银行的“高利率”产品吧，20万存款保险兜这个还不是妥妥的。
至于存款质押功能，看似灵活，其实更为“鸡肋”。
存贷利益的差别，只能解决短期用钱的需求。
但急需用钱，短期又能还钱的场景，正常人很少会碰到。
而且，存款需要满6个月才能申请、最多90%的本金上限（20万封顶）、最长1年的贷款周期...
限制还不少...
最关键的是，使用抵押贷款本身是会上央行征信的，如同期有其余贷款申请是会有影响的。
当然，最关键的是可质押存款产品的设计，让我接受不了。
你想，我存钱到银行，银行把我的存款放贷给我，我居然还要额外支付利息。
纯粹的不爽...
关于支付宝、云闪付等券的使用，之前有群友分享了一个信用卡溢存款的操作。
再次，稍微提醒下，强烈不建议频繁操作。
极容易导致信用卡“异常”。
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