“医美贷”的避雷指南，下面是山西太原常律师给大家的分享，一起来看看。
深圳黑户贷款包下无前期
转自：iCourt法秀
来源：律己lawme
作者：朱羽丰 上海申同律师事务所
艾瑞咨询发布的《 2022 年中国医疗美容行业研究报告》显示：从 2017 年至今，我国医疗美容市场规模一直迅速增长，2021 年中国医疗美容市场规模达到 2179 亿元，增长率达 12.4% 。医美行业迅速发展、国内医疗美容市场规模迅速扩张，行业乱象也越来越突出。关于医美的投诉案件数量暴增：中国消费者协会官网投诉数据显示，仅 2015 年至 2020 年，全国消协组织收到的医美行业投诉从 483 件增长到 7233 件，5 年间投诉量增长近 14 倍。近年来，医疗美容领域已经成为国家重点关注领域，尤其是“医美贷”领域的违法违规行为备受关注。
上海证券交易所、深圳证券交易所要求新挂牌的消费金融资产证券化（ ABS ）产品中，禁止新增“医美消费金融”相关资产；中国整形美容协会发展与监督自律委员会（以下称“中整协”）发布了《关于使用合规医疗美容消费金融服务的倡议》（以下称“《倡议》”）；中国互联网金融协会发布了《关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议》；国家广播电视总局办公厅发布《国家广播电视总局办公厅关于停止播出“美容贷”及类似广告的通知》，以上文件和行动都表明国家和社会对“医美贷”进行规范。
根据 2023 年 4 月 6 日最高检发布的《检察机关依法惩治医疗美容领域违法犯罪典型案例》，从检察机关起诉涉医疗美容刑事案件人数来看，诈骗罪为此类案件的最高频罪名。本文着眼于“医美贷”主要涉及的刑事风险之一——诈骗类犯罪，分析“医美贷”中典型的诈骗类犯罪行为模式，以期对消费者权益保护和医美机构合规提出建议。
一、“医美贷”涉嫌诈骗类犯罪的行为模式分析
（一）典型行为模式一：“ 0 元医美”
“ 0 元医美”的广告在各社交平台及广告中并不少见，类似的名字还有“互免”“医美体验官”“ 1 元医美”“打版模特”“免费还贷”等等。看似颇具吸引力的“薅羊毛”优惠实际却隐藏着诈骗风险。在此种行为模式中，医美机构常对客户宣称只需要定期发朋友圈进行宣传就可以成为“体验官”，体验“ 0 元医美”。其后，医美公司（或其他平台）对消费者承诺免费医美，但是消费者需要以个人名义进行分期贷款。“免费”是由于医美机构（或其他平台）承诺每期贷款不用由消费者偿还，而是由医美机构（或其他平台）还贷，或者向消费者承诺医美机构（或其他平台）会定期向消费者返还每期的款项。
然而，常见的套路就是，医美机构等平台在前期会返现或者代为偿还贷款，且以此作为营销内容招揽更多客源，但还款一两期后则以各种理由不再还款、返现。被吸引、招揽而来的消费者们，“ 0 元医美”没有实现而是背负了大额贷款，有的甚至无能力偿还。
在最高检公布的依法惩治医疗美容领域违法犯罪典型案例中，王某、朱某等人诈骗案即采用了此种模式：2020 年 4 月至 2021 年 3 月，A 公司利用网络平台发布信息，宣称该公司招募互免整形案例模特，整形手术费用由医院全额补贴。公司医疗美容顾问等人谎称消费者只需完成每月推荐三至五名女性微信好友作为公司客户（不要求消费）及发送数张整形手术后照片的简单任务，就可以免费整形；消费者需要自费支付或以个人名义贷款，将全部整形费用先行支付至 A 公司，后由 A 公司分期返还全部整形费用，消费者仅需承担贷款利息费用。A 公司诱骗消费者以高于市场价格的整形费用消费多款整形项目，并在 A 公司指定的多个金融服务公司进行个人消费贷款。在向消费者分期返还少部分整形费用后，A 公司再以医疗美容顾问离开公司或任务升级、消费者推荐的客户必须在公司实际消费为由，拒绝继续向消费者返款。由此，A 公司相关涉案人员形成了套路化的行为模式，大肆实施“整形贷”诈骗活动。
（二）典型行为模式二：“套路贷”
根据《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，“套路贷”是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。“医美贷”这种“套路贷”不仅可能伴随着高利率、恶意制造违约，而且可能伴随着暴力催收等等，使被害人陷入无穷尽的贷款深渊。
例如，2021 年电视剧《扫黑风暴》中的“美丽贷”情节。在“美丽贷”这一段情节中，江疏影饰演的记者为搜集写作素材深入了解医美机构的“美丽贷”，医美公司工作人员介绍 “美丽贷”利率极低，然而就在此时有一名顾客气冲冲上门道：“本来是每个月还款，怎么突然通知我三天内还款”，引起了记者的怀疑，随后当记者上楼到美丽贷公司详细了解时，利率就变成了前三个月的月利率 18%、三个月后月利率 25% ……
（三）典型行为模式三：“工作整容”
在 Alpha 案例系统中搜索“医美”及“贷款”检索到的 12 个不同的刑事诈骗案件，其中 8 个涉及“高薪招聘、入职需整容”。案件中的被告以整形作为招聘要求，并且公司会报销整容费用等，使被害人相信通过整容即可获得高薪工作且不用花钱就可进行免费的医美手术，从而背上整容带来的高额债务。而后，公司又以不符合条件等多种理由拒绝签订劳动合同。
表 1 以“工作整容”为理由实施的诈骗犯罪案件
（四）典型行为模式四：“黑户贷”
与前几种模式不同的是，此种模式的受害方一般不是消费者，而是贷款公司。其典型模式是，医美公司明知客户无贷款资质、无还款能力（尤其是已因征信不良成为银行黑户、无法贷款）还招揽此种客户，然后帮助客户在提供贷款资料时造假，隐藏、掩饰客户无贷款能力的事实，骗取贷款公司放贷。此种行为可能构成的罪名也更多样，除了诈骗罪，还可能涉嫌合同诈骗罪、贷款诈骗罪、骗取贷款罪等等。同样，作为无还款能力、无贷款资格的贷款自然人，也可能涉嫌上述罪名。
比如（ 2023 ）沪 0101 刑初 83 号案件中，医 x 道公司与 D 公司签订“新颜分期”贷款的特约商户合作协议，D 公司在资金方 XX 有限责任公司放贷前，做好客户引流、资料数据整理分析、信用评级管理等事宜。医 x 道公司以免费做医美整形项目为诱招揽客户，向客户（含部分本公司员工）承诺以其名义申请的“新颜分期”贷款由医 x 道公司承担还款，被告人陈某在明知公司经营不善，处于亏损的情况下，根据医 x 道公司的决策安排，作为院长予以落实执行，且参与接待部分客户进行医美项目“面诊”销售。被告人袁某使用客户手机操作办理贷款，当遇到被害单位核实医美项目真实性时，则提供虚假手术照片等不实信息以通过贷后审查，咨询接待客户时会指导其隐瞒真实情况做虚假回答。2021 年 7 月至 9 月，医 x 道公司以上述手法借用客户名义申请“新颜分期”贷款 30 笔，骗取 XX 有限责任公司向医 x 道公司发放贷款合计 127.94 万元。最终本案两名被告人也以合同诈骗罪被定罪量刑。
当然，医美行业所涉及的行业乱象、刑事罪名也并不只有诈骗类犯罪，而且即使是同样涉嫌诈骗类犯罪也不仅只有以上手段，本文仅分析了其中的一些典型行为方式。
二、消费者如何预防被骗风险
（一）警惕“薅羊毛”心理
当消费者看到 0 元医美这样低于正常市场价格、大大低于成本的医美产品或服务时，第一时间不是要为薅到羊毛而开心激动，而是要百般慎重，警惕营销套路。
消费者遇到此类情况可以首先分析“薅到羊毛”的可能性。医美项目尤其是手术项目的市场价格都不低，费用通常动辄几万至几十万。面对免费医美的宣传，消费者们可以仔细思考 0 元医美这样的“天上突然掉下的馅饼”为何砸中自己。面对招聘公司提出的整容后即可获得高薪工作的说辞，应聘者们也可根据工作经验、工作能力、工作行业、工作内容、平均薪资、学历等多方面因素判断整容后突然获得高薪工作的可能性。
其次，面对“薅羊毛”这样的好事，求美者们更需要考虑的是手术的结果。一些医院声称刚开业，为吸引顾客才推出 0 元医美项目，以此取得消费者的信任、诈骗消费者财物。然而越是刚开业的医美机构，其资质、医生能力越没有保障。毕竟求美者们都是为了更好的面容才选择医美，所以应尽量选择有保障、有资质（主要指《医疗机构执业许可证》）的机构，选择有资质（包括《医师执业证书》《医师资格证书》等）、成功案例多、工作经历长的医生。
（二）理性应对容貌焦虑
在大众对医美的接受度、居民消费能力与水平、消费观念都发生变化后，一条变美之路——医美成了一些人的选择。尤其是一些消费者出于容貌焦虑，也加入到医美之路中。
“容貌焦虑”的人过度重视自己的外貌，对自己的容貌挑剔、过度放大自己的容貌缺点、反复对比自己和他人的容貌。在当今社会下，除了焦虑者本身原因外，也有较多引起容貌焦虑的客观原因。比如，医美行业的迅速发展、大众审美风向的不断转变、“颜值即正义”的社会风气等等，许多人逐渐出现了容貌焦虑或者本身的容貌焦虑有所加重。明星、网络红人、身边朋友以及外界的各种信息可能随时随地都在潜移默化增加我们的容貌焦虑，所以作为消费者我们更需要理性地接受自己不完美的地方、理性对待生活中的各种信息，面对医美机构工作人员对自己容貌“不完美”的评价、制造的焦虑以及低价、免费医美等引诱方式，更要综合实际情况理性地衡量医美的必要性。
人人都有求美之心和追求美的权利，但也不要为了追赶整容热、追求极致与完美、缓解容貌焦虑随意“动刀”。
（三）查询医美机构、医师和医美产品资质
为了更好地了解防范医美风险，消费者需要了解医美机构、医师和医美产品应具备哪些资质，并查询是否具备资质：
1、医美机构
（ 1 ）医疗机构执业许可证
根据《医疗美容服务管理办法（ 2016 ）》第 8 条，美容医疗机构必须经卫生行政部门登记注册并获得《医疗机构执业许可证》后方可开展执业活动。消费者可以在卫健委官网（ http://zgcx.nhc.gov.cn:9090/unit/index ）查到医美机构是否有《医疗机构执业许可证》。
图 1 卫健委全国医疗机构查询页面
图 2 卫健委全国医疗机构查询的详细信息
图 3 医疗机构执业许可证样本
（ 2 ）医美机构级别
根据《医疗美容项目分级管理目录》，美容外科被分为四级，分别对应不同的操作难度和风险。消费者们可以通过查询该目录查看意向手术的所项目分级。同时，消费者还应注意，根据《医疗美容项目分级管理目录》，可开展不同医美项目的主体有所区别。
表 2 《医疗美容项目分级管理目录》要求的不同级别医美项目开展的机构资质要求
图 4 三级整形外科医院信息示例
图 5 美容医院信息示例
（ 3 ）医疗美容科目
通过查看《医疗机构执业许可证》，消费者可以看到该医美机构的诊疗科目。根据《医疗美容服务管理办法（ 2016 ）》第 9 条，医疗机构增设医疗美容科目的，必须具备本办法规定的条件，按照《医疗机构管理条例》及其实施细则规定的程序，向登记注册机关申请变更登记。《医疗美容服务管理办法（ 2016 ）》第 16 条，美容医疗机构和医疗美容科室应根据自身条件和能力在卫生行政部门核定的诊疗科目范围内开展医疗服务，未经批准不得擅自扩大诊疗范围。美容医疗机构及开设医疗美容科室的医疗机构不得开展未向登记机关备案的医疗美容项目。消费者在到医美机构进行项目前，需查看意向项目是否属于该医美机构的诊疗科目以内。涉及需要麻醉的科目，消费者还应查看该医美机构是否的诊疗服务范围是否包括麻醉科。
2、医师执业证查询
根据《医疗美容服务管理办法（ 2016 ）》第 11 条，负责实施医疗美容项目的主诊医师必须同时具备下列条件：（ 1 ）具有执业医师资格，经执业医师注册机关注册；（ 2 ）具有从事相关临床学科工作经历。其中，负责实施美容外科项目的应具有 6 年以上从事美容外科或整形外科等相关专业临床工作经历；负责实施美容牙科项目的应具有 5 年以上从事美容牙科或口腔科专业临床工作经历；负责实施美容中医科和美容皮肤科项目的应分别具有 3 年以上从事中医专业和皮肤病专业临床工作经历；（ 3 ）经过医疗美容专业培训或进修并合格，或已从事医疗美容临床工作 1 年以上；（ 4 ）省级人民政府卫生行政部门规定的其他条件。
办理医师执业证的前提是具备医师资格证，所以对这两项证件，消费者只需要查询医师执业证即可。消费者可在卫健委（ http://zgcx.nhc.gov.cn:9090/doctor ）可查询到医师的执业情况。至于医生的执业经历，医疗机构的官方网站会提供较为详细的医师介绍，一般情况下还包括医生的论文主要集中的项目和领域。消费者就可以通过以上渠道最大程度地了解医师情况。同时，消费者还应提前向医美机构确认手术时医师是否为自己选定、了解过的医师。
图 6 医生执业注册信息查询
图 7 医生执业信息查询详细内容
3、医美产品查询
消费者可在国家药品监督管理局官网（ https://www.nmpa.gov.cn/ ）查询医美产品是否经过注册。非药品类的医美产品（如：玻尿酸）属于医疗器械，因此注册号以“械”字开头。根据《医疗器械监督管理条例（ 2021 ）》第 6 条、第 16 条，医疗器械有三档分类，第一类风险程度低，实行常规管理可以保证其安全、有效；第二类具有中度风险，需要采取严格控制管理以保证其安全、有效，二类械字号一般由省级药品监督管理部门审批；第三类具有较高风险，需要采取特别措施严格控制管理以保证其安全、有效，一般由国家药品监督管理部门审批。消费者还可据此查询产品成分，深入了解产品。
图 8 国家药品监督管理局官网医美产品注册情况查询
图 9 医美产品注册情况查询详细内容
三、医美公司如何预防刑事风险
（一）合规宣传
从事实上看，综合上述几种医美机构在“医美贷”业务中涉嫌诈骗类犯罪的主要类型，结合诈骗类犯罪的“虚构事实、隐瞒真相”的特征，虚假宣传是前述几种模式的共性。即使是正规经营的医美机构，虚假宣传亦可能引发法律争议或刑事风险，因此医美机构在宣传时需要注意合规宣传，把控宣传质量，避免不切实际的虚假宣传，避免为了招揽客源而作出虚假承诺。对于一些帮助医美机构宣传、医美机构会给予提成的中间商、广告商等，医美机构也应在广告发出前谨慎审查中间商所发布的广告，查看有无虚假宣传的成分，如有虚假宣传立即撤换。
（二）审慎义务
1、对合作贷款机构的审查
如需与贷款机构进行合作，医美机构在选择合作的贷款机构时应深入了解和审查合作对象。中整协《关于在“中国医美”监督自律信息平台公示医疗美容金融服务机构名单的通知》（以下称“《通知》”）在《倡议》的基础上，更加明确合规开展医疗美容消费金融服务的单位的基本要求。按照《通知》的要求，医美机构应选择设立并持续运营三年以上的金融服务商，持牌金融机构或持牌小贷公司，并且在决定合作时对合作对象进行调查，重点审查合作对象公司及高管、股东是否发生过重大违法事件或接受行政处罚，审查合作对象公司的股东及关联公司是否从事/属于医美行业等。
医美机构可自行对贷款机构进行初查，如在国家企业信用信息公示系统中查询企业信息，查看企业范围是否包含发放贷款、查看是否经过行政处罚等。如要更深入地了解企业，在选择合作之前可开展对合作机构的尽职调查、合规调查等。
图 10 国家企业信用信息公示系统查询贷款公司公示信息
2、对客户情况的了解
一方面，医美机构应当对客户的收入情况、支付能力和还款能力应当有大致了解，如根据工作、收入等情况大致评估还款能力。医美机构若以“黑户可贷”“学生及未成年人可贷”等字眼进行宣传，造成贷款公司贷款无法收回的情况，则医美机构可能涉嫌骗取贷款罪、贷款诈骗罪等罪名。因此，虽然一般情况下，医美机构不是发放贷款的机构，也没有审查贷款资格的法律义务，但医美机构仍可以对客户的收入、支付和还款能力进行初步评估以防范自身的刑事风险。
首先，医美机构可以通过中国执行公开网（ http://zxgk.court.gov.cn/shixin/ ）查询贷款客户是否被列为失信被执行人。其次，医美机构还可以根据工作和收入情况对还款能力进行判断。如果客户（贷款主体）是学生，按照国家监管规定（如《中国银保监会办公厅、中央网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、中国人民银行办公厅关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》）的要求，医美机构应当明确拒绝学生贷款整形的要求，更不能诱导、帮助学生隐瞒学生身份申请“医美贷”。对于经评估还款能力较低者，医美机构应向合作的贷款公司披露客户情况、提供真实资料，配合贷款公司对客户贷款资格的审查。
3、不主动向消费者推荐“医美贷”
医美机构需审慎开展“医美贷”业务。目前一些地区已经出台了禁止医美公司推荐“医美贷”的政策。上海市《关于进一步加强本市医疗美容综合监管执法工作的通知》要求医疗机构审慎开展“医美贷”业务，严禁任何组织、个人在医疗机构推销“医美贷”相关产品，严禁医疗机构及其工作人员向就医者主动推介“医美贷”产品。即使医美机构要与贷款机构进行合作，也不采用向客户主动推荐贷款平台、贷款公司驻医美机构发放资料或直接办理贷款等形式。
虽然目前对于医美机构是否可向就医者推荐“医美贷”产品，没有全国统一规定，但医美机构为防范自身风险，可严格比照高标准，合规审慎经营，避免触及法律红线。
作者简介：朱羽丰律师，北京师范大学、英国伦敦大学学院（ UCL ）双硕士，曾作为北京师范大学中国企业家犯罪研究中心研究组成员，对企业家犯罪、职务犯罪、企业合规方面有深入的研究，多次参与企业合规、企业家犯罪相关学术论坛，曾参与科技部“职务犯罪智能评估、预防关键技术研究”、国家社科基金重点项目“非公经济组织腐败犯罪统计调查与预防合作模式研究”、中国法学会课题“行政执法与刑事司法衔接之实证研究”等重大学术课题，参与《企业家刑事风险分析报告》、《企业家腐败犯罪报告》等业内具有重要影响力的报告写作，发表若干学术论文（含 C 刊），办理过故意伤害罪、放火罪、诈骗罪、开设赌场罪、提供侵入非法控制计算机信息系统程序罪、寻衅滋事罪以及组织、领导、参加黑社会性质组织罪等多类型刑事案件。
黑户借2万容易下款的网贷
文 | 墨菲
在现金贷爆炸的时代，贷款超市才是最大的赢家。头部的贷款超市，月利润已达数千万。
“你很难想象，现在贷款超市，也有上万家”，某贷款超市的负责人郑明远称，现在也到了一个“人人都做贷款超市的时代”。
App、微信公众号、甚至一个H5页面，都能成为贷款超市。
这开始变成一项毫无门槛的暴利生意：一个三人的小团队，靠着搬运一些“撸口子”的消息，积攒用户后便做贷款超市，每月利润200多万。
上万家贷款超市，正在上演现金贷平台的收割之战。
01暴利生意
2016年下半年，现金贷火热爆发。
而行业获客成本，也在水涨船高，从几十元，涨到了200多。
部分行业敏锐者突然察觉，与其辛苦挖矿、承担风险，不如“送水”。
于是，吸附在现金贷行业之上的贷款超市，开始了裂变式爆炸。
所谓贷款超市，就是贷款产品聚合的平台，像超市可以采购各种商品一样，在这里，可以挑选贷款产品。
“流量买卖，永远是一桩好生意”，某贷款超市负责人郑明远称。
这门流量生意，利润和现金贷一样，引人侧目。
近日，融360向美国证券交易委员会递交IPO招股书。实际上，融360的核心赚钱业务，就是“贷款超市”。
2012年就上线贷款超市服务的融360，无疑成为贷款超市的领头羊，并成为这波现金贷浪潮最大赢家。
头部的贷款超市，发展速度极为惊人。
好贷网在2016年初，推出小额贷款闪贷，目前每天几万新增注册用户。
借点钱是融之家贷款超市产品，据官网资料显示，借点钱APP累计注册用户800万人，累计完成贷款申请2000亿元。
而融360的招股书显示：2016年月活3480万，2017年上半年月活6360万。
“每个月都是翻倍增长”，某头部贷款超市负责人称，“感觉不是人推动业务，而是业务推动人在跑”。
目前，排名前10的贷款超市，“每月利润都是数千万”，郑明远称，他们正在成为现金贷时代的最大利润收割者。
本榜单参考国家互金专委会提供的数据（来源应用宝、华为、360应用商店等公开下载量）
贷款超市的盈利能力有多强？在融360的招股书中，可以看到更多细节。
在融360的招股书中，其收入来源，主要分为三块。而占了收入绝大部分的“推荐费”，就是贷款超市的收入。
2015年，融360贷款的“推荐费”收入是1.17亿，到了2016年，就变成了2.39亿，翻了一倍。
而2017年的上半年，数字就变成了3.14亿，按照这个速度，今年将可能翻3倍。
“可以算出来，融360贷款超市的收入，平均每个月5000万以上”，郑明远称。
头部的玩家利润惊人，底层贷款超市的导流生意，也做得风生水起。
02人人都做贷款超市
做贷款超市，正在成为一项毫无门槛的暴利生意。
目前，贷款超市的战场，主要集中在App端。
在应用商店中搜“贷款”“借钱”两个词，会出来大量的App，但其实50%以上，都是贷款超市。
“App端的贷款超市，大概有数千家”，郑明远称，因为很多用户下载了App，直到点进去看，才会发现是贷款超市，因为他们和现金贷的名字，几乎没差别。
“我，加上一个研发就把贷款超市做起来了”，郑明远称，做一个贷款超市的App门槛很低，因为模块和功能都极为简单。
而他们获取操作的方式，就是大量上“马甲包”，“每个新上的马甲包，就会有一些扶持政策，然后将所有的流量汇总”。
马甲包都取名什么“贷”、什么“借款”，蹭各种关键词，“客户以为是贷款平台，下载下来才发现是贷款超市”。
一些贷款超市App留言区里，用户破口大骂，“垃圾，是来骗资料的”。
除了App外，另外一大阵营，就是微信公众号，搜索“口子”“贷款”等词出来的账号，很多也是贷款超市。
一个微信账号的创始人可馨，刚做账号的时候，每天的工作，就是泡在各大网贷中介群里，去获取最新的“撸口子信息”。
她把这些最新小道消息，取上一些刺激的标题：如《新鲜滚烫的黑户口子，100%下款》、《教你如何包装通讯录》等等，然后发布在公众号上，随后再将文章，扔到各大借款口子群里。
靠着这些“撸口子秘诀”，她的账号每天能吸粉上千人。
“我们现在账号有30万粉丝，用户精准，每篇文章的阅读4万多，会带来5000多的注册量”，可馨称。
“一个注册用户收费8元，一篇文章的收入就是5万”，可馨靠着一个小账号，月入近200万。
而可馨正在尝试将这条产业链流水线化，她召了10个人，每个人负责3个账号，打造她的账号矩阵。
“我们准备今年冲到月利润500万”，可馨称。
在很多线下店铺，只要用户使用二维码扫描支付，就会强制关注一些微信服务号，而这些账号，也开始变身为“贷款超市”。
“任何有流量的地方，都可以变成贷款超市，只有你想不到，没有做不到”，可馨称。
小玩家蜂拥而至，行业巨头也蠢蠢欲动。
办公软件WPS在今年推出了贷款超市“WPS金服“，迅雷推出了“迅雷易贷”，在官网上打出“大数据·包下款”的口号，除了对下款客户收取一定的服务费，2000元以上的贷款还赠送1年迅雷白金会员。
贷款超市中，还有一支大军，就是现金贷玩家本身。
现金白卡背后公司浅橙科技，在B轮融资发布会上，宣布开始做贷款超市“现金好借”；而在榜单中的“闪电贷”，是现金贷头部公司掌众的产品。
在现金贷行业，内部有一个重要的导流模式，叫“同业合作”，或者叫“甩单”。
“基本上每家现金贷都会做。”业内人士表示称，“好的流量自己用，不好的流量甩单。”
用户审核不通过时，就会看到“重新申请”的提示，点击进去，就跳转到一个贷款超市。
这种做法出于两方面的考虑，一方面，直接拒贷，用户体验不好；另一方面，导流给其他平台，还能赚点手续费，“平衡点自己的流量成本。”
“正因为各路大军涌进来，大大小小的贷款超市，也有上万家了”，郑明远称。
03野心和布局
贷款超市正在收割现金贷平台的利润。
一般和贷款超市的合作方式分两种，一种是CPA，一种是CPS。
“CPA”，按照注册用户来结算；而“CPS”，则是按照放款金额来结算。
不管是哪种方式，现金贷的获客成本已接近200元，用户第一次借款的利润几乎吸收殆尽。
“现金贷现在基本只能靠用户的复贷（在同一个平台借钱还款后，再次借款）挣钱”，某现金贷的创始人称。
头部的贷款超市，开始变成话语权极强的“流量爸爸”，他们和现金贷平台的地位，越发悬殊。
某现金贷平台的运营负责人王彬旭称，头部几家超市，已将触手伸到了“复贷”用户上，“复贷一次，还要收取2%的提成，用户贷几次，收几次，将利润榨到极限”。
一般的贷款超市，会导流到现金贷App下载页面，让用户自行下载注册。
而头部的贷款超市，却有了更大的野心和布局。
“融360曾经和我们谈过合作，但合作方式，让我们完全丧失了自主权”，王彬旭称，用户将直接在融360上注册，并不会导流到他们的App上。
“融360的页面上，也不会展示我们的产品，我们相当于变成了融360的资金方”，王彬旭称。
多位和融360合作过的运营负责人称，合作还必须进行系统对接，“现金贷平台的放款、逾期和还款数据都要返回给融360”。
这也是王彬旭不愿合作的原因，“你要把核心的数据，全部贡献出去，才能换来合作”。
多家头部的贷款平台，都要求获取数据。他们拿到数据，到底有何野心？
首先，利用用户的信贷数据，就可以搭建现金贷的风控系统，再出售给现金贷公司。
融360就曾推出过一套名为“天机”的风控系统。
而第二步，则可能是为了发展自己的现金贷业务。
很多贷款超市，也开始做现金贷。
融360就是一个典型案例，在一本财经统计的“安卓下载量排行榜”中，排名第6的原子贷，就是融360的贷款产品，除此之外，还有月光足、支付贷等贷款产品。
某业内人士称：“因为融360的现金贷业务增长太快，今年过年后，他们就在市面上狂招现金贷客服、数据人员。”
而有意思的是，就在2015年，融360完成D轮融资后，CEO叶大清接受媒体采访时反复强调：“公司将坚守创业之初作出的定位，只做金融平台，避免成为金融机构。”
他形象地描述，融360是穿牛仔裤做平台的人，为穿西装行服的银行送锤子、送水，提供服务。
“这个暴利行业中，很难有玩家看到利益后，还不心动，与其帮别人导流，不如自己干”，郑明远称。
可馨也有这样的想法，她正在筹备，凑上1000万，开始自己放贷。
很多现金贷平台发现，曾经的“流量合作方”，转身一变，就成了竞争对手。
送水的，最终也成为挖矿的。
有趣的是，融360的招股书中显示，贷款业务已从现有业务中剥离，收入并没有纳入财报中。
尽管如此，行业中对于这种“即当运动员，又当裁判员”的做法颇有微词。
也正因为如此，很多平台拒绝这种合作方式：“这不是相当于把我们的数据，全部给了竞争对手？”
04二八分流
头部贷款超市话语权极强，即便条件苛刻，现金贷也不得不与之合作；而底层贷款超市的生存现状，却在强烈的竞争下，越发堪忧。
“很多用户下载了贷款超市后，把上面的平台全部撸一遍，就卸载了，根本留不住用户”，郑明远称。
而另一边，贷款超市和现金贷的博弈，则更加激烈。
“扣量”问题，是行业最常见的难题。
不是所有的公司，可以成本高、耗时长地去对接系统。
双方通常的结算方式，就是现金贷平台提供一张excel表，或者一张截图，上面标注着注册量、下款量和下款金额。
“有些公司很操蛋，导了一万个人，显示只有几十人注册，这明显是假数据”，郑明远面对这样的平台，一般就是撕逼后再不合作。
这就成了一场心理博弈游戏。“平台可以扣一点，但只要在可接受的范围内，我们就睁只眼闭只眼”，郑明远称。
贷款超市需要不停寻觅新平台入驻，才能存活下去。
现金贷的发展速度太快，贷款超市的流量增速，根本跟不上。
“举个例子，如果我有100万用户，但现金贷公司起量特别快，第一个月注册用户100万，第二月1000万，几个月后，就变成上亿。这个时候，我的用户再导过去，都是已注册的了”，郑明远解释，“我们只有不停地上新平台”。
贷款超市正在变成了一个“重运营”的活儿。
郑明远现在手底下有4个人，每天需要设置积分换礼物等增加黏性的小活动，想方设法留住用户；
每天还需要漫天撒网，去不断寻找新的平台，为了留住用户，同时养活自己；
还要和现金贷的博弈中，处心积虑，很多小的现金贷平台，过来骗量，导流后不结款，还有一些平台，做了两三个月就倒闭消失。
最为严峻的是，贷款超市自身的流量成本，也大幅度增加。
近期，一批靠换马甲上线的贷款超市遇到了大问题，因为应用商店，突然把上线标准提高了。
“其实这个标准是针对现金贷平台的，但应用商店并没有‘贷款’和‘贷款超市’的细分，因此，同属金融理财类的贷款超市，也受到波及。”业内人士向一本财经解释称。
比如现金贷App上线，需要说明自己有没有放款资质，钱从哪来等等；如果是助贷机构，需要提供和持牌消费金融机构合作的证明。
政策一出，很多马甲号被迫下架。
贷款超市也开始了二八分流，头部越来越强，底部越来越艰难。
人人都想在现金贷时代，分得一杯羹。
贩卖流量的贷款超市，似乎成为了最大的赢家——他们不需要承担风险，同时享受着暴利。
而贷款超市行业，也陷入了一个争抢流量的怪圈，他们同样要厮杀：掌握大流量的，才是“爸爸”，小流量者，只能夹缝中生存。
果然是“得流量者，得天下”的时代。
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