央行紧急摸底！联合消费贷又是什么鬼创新？，下面是财兔金融说给大家的分享，一起来看看。
钱兔金服旗下贷款
被吓坏了，很多花呗用户慌了神！
昨天有不少粉丝在后台给财兔君留言，说自己的花呗被通知要接入央行征信，以后还能想用就用吗？
这只是一个开始而已，背后还有更大的逻辑......
花呗用户吓坏了
今天一大早，花呗把部分用户接入央行征信的话题就冲上热搜。
蚂蚁集团官方当天也向媒体的回应证实，近期的确对部分用户的服务协议进行了升级，其中就包括用户需要同意征信授权，之后会逐步实现对所有用户的全覆盖。
授权之后，可在支付宝APP中就可以查到《个人信用信息查询报送授权书》。
（来源：花呗截图）
用户通过花呗——我的——相关合同及产品说明查询，如果有《个人信用信息查询报送授权书》就意味着你的花呗信息已经接入了央行征信。
“每月最低还款会有影响吗？”“是不是虽然全部还清，但也影响以后的贷款？”很多粉丝在后台问财兔君。
之前，花呗逾期也只是限制使用，收取点逾期费用，芝麻分数少点而已。
芝麻信用和央行征信中心相互独立的，数据信息不共享，芝麻信用不会将客户的逾期记录直接报送给央行征信中心。
但接入央行征信中心后，用户的借贷总额、违约记录等都能查询，
若花呗没有及时还清，以后买车、买房、消费、创业、应聘，只要涉及银行贷款服务时，信用不佳就极有可能受到影响。
联合放贷
昨天（7月28日），几个不同银行的朋友告诉财兔君一个相同的消息—收到了来自中国人民银行《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》。
银保监会《商业银行互联网贷款管理暂行办法》刚刚施行了半个月，这是又想闹成哪样呀？
财兔君呵呵一笑，这还哪到哪呀，刚开头就被吓坏了？
《通知》，要求银行上报线上联合消费贷款情况，共包括九个时点数据：2018年12月、2019年6月、2019年12月以及2020年前六个月的月末数据。
央行要求24家主要金融机构报送境内法人汇总数据，7月30日前上报。
值得注意的是，在统计表中，央行统计司单独统计与蚂蚁集团旗下“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”两款产品的合作数据。
蚂蚁“借呗”和“花呗”干了啥，让央行如此关注？
有人说这是为了查清到底有多少线上消费贷款流入楼市。财兔君感觉有点扯，这种原始的数据表格的报送，是查不出资金流向的，更大的可能在于监管部门对这类新型业务统计数据存在缺失，要进行摸底。
线上联合消费贷款，指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息，并与其他机构采用同一贷款协议，按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款，金融机构只填报自身发放的部分。
北京银保监局局长李明肖2019年末曾披露，北京地区多家银行都和金融科技公司开展了线上贷款合作，贷款规模超过400亿元，在全部线上贷款中占比超过50%；
合作机构和合作产品主要包括京东数科的“京东金条”“京东白条”和蚂蚁金服的“蚂蚁借呗”“蚂蚁花呗”。
不过值得玩味的是，线上联合消费贷款一直银保监会监管的，现在央行来调查不良数据？是不是现在的不良率飙升了？涉及到系统性金融风险？
现在的中小银行日子过得那叫一个难呀！如果自己放贷的话，只能赚到2%~3%的息差，通过联合放贷，利率可以高达20~30%，中小银行分7%，已经是开心的不得了不得了的了。
赚钱香是真香，但是顶的雷也是最大的。
流量获客和风控主要是靠联合贷款机构，但钱是银行出的，承担了几乎所有的风险，这种激励不对称的合作模式，隐藏着可怕的潜在风险。
如果联合贷款机构为了做大规模而放宽用户要求，等到银行发现就刹车已晚。
而这个联合放贷市场中，2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来，规模据市场估算已经超过1.3万亿，在线上联合消费贷款中占据较大的比重，业务规模已非常庞大。
最大玩家无疑，自然会央行受到特别的青睐。
背后大棋局
而这，这只是一步大棋的小小一步。
7月17日，银保监会正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，自公布之日起施行。
对消费者而言，之前规定单户用于消费的个人信用贷款授信额度上限是30万，新《办法》调整为20万。
但实际执行就不是这么一回事了，放贷机构为了挣钱，风控稍稍抬抬手，很有可能在A家贷款30万，又在B家贷款20万，多头借贷。
新《办法》中，明确了综合管理，只要是上征信的消费贷款，都包含在授信额度内，各个征信系统各自为政，信息不共享，怎么监测得到用户的信贷总额呢？
最高法刚刚下调了司法保护的民间借贷利率上限，现在央行对在线联合消费贷款的平均利率来个摸底，为所有费率加起来不超过LPR 4倍的草案做个准备。
顺带从巨头开始，把线上放贷机构数据接入央行征信，完成用户信贷总额可查。
一箭双雕！
如此一来，以后机构放贷利率多少，央行一查可知，看你还敢搞创新、搞花样放高利贷？借款人也不要再妄想不上征信，借机逃废债了，钱无论从哪借的，都是要还的。
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币圈背后资本：既投“运动员”又投“裁判员”
多个知名投资人现身链圈；部分资本既助推项目方、又是平台投资方，还投资了币圈垂直媒体
在经历了整治、出海之后，虚拟货币交易所下一步是什么？近期市场消息传出火币或将借壳港股上市的消息，不过截至29日，借壳对象桐成控股仍位于停牌之中。
“平台币”、“交易即挖矿”等新名词层出不穷，但伴随着虚拟货币在国际范围内的大幅度整治，整个虚拟货币行情也在近期走入熊市。在这背后，新京报记者梳理发现，部分资本既助推项目方、又是平台投资方，还投资了币圈垂直媒体，“裁判”、“运动员”、“啦啦队”系出同门的现象并不鲜见。
真格系火币、币世界“踩雷”
“区块链革命已经到来。这是一场顺之者昌，逆之者亡的伟大技术革命，对传统的颠覆，将比互联网、移动互联网来得更加迅猛、彻底。”今年1月，一段真格基金创始人徐小平在微信群中关于区块链的演讲，同三点钟微信群的火爆，曾一度占据了媒体头条。
真格基金是区块链产业的早期布局者之一。据媒体报道，早在2013年11月，火币网获得真格基金与天使投资人戴志康的联合投资。
据企查查显示，2014年作为投资人加入的“北京真格天创股权投资中心(有限合伙)”已于当年12月退出，一位名为“董方”的自然人股东进入。真格基金官网显示，董方是真格基金董事会秘书，负责真格基金董事会日常运作和战略协调。
8月28日，记者登录真格基金官网，发现在其“金融科技”项下介绍了多个区块链相关的投资项目，包括了虚拟货币交易平台火币、公信宝等区块链项目在内。
此外，天眼查显示，嘉兴真格天域股权投资合伙企业（有限合伙）投资了北京币世界网络科技有限公司，出资比例为5%。
火币网、币世界微信公众号均在此前官方的整治对象中。在去年“9·4”的禁令之下，2017年9月15日，北京监管机构宣布关停比特币等虚拟货币交易所，并要求明确停止虚拟货币交易的最终时间，并立即宣布停止新用户注册。
2017年9月16日，火币网、OKCoin币行均明确表示下一步将停止所有关于虚拟货币的交易业务。
2018年8月21日，火币网官方微博就火币资讯等微信公众号被封发布声明表示，微信公众号封停不影响旗下其他业务的正常经营。
目标拥有“1万个比特币”的蔡文胜
作为当初火币的竞争对手，OK方面背后也有著名的投资人身影。据OKEx网站显示，2014年初，OKEx获得了中国著名的风险投资基金策源创投、香港上市公司美图(01357.HK)创始人旗下的隆领投资千万美元的A轮投资。
隆领投资网站称，隆领投资是由著名天使投资人蔡文胜先生创办的股权投资机构，旨在帮助更多的创新创业，为科技创新创业者提供有力支持。
从公开信息来看，蔡文胜是区块链行业的拥趸之一。“区块链是人类有历史以来最大的泡沫”、“我们只能拥抱泡沫，不参与才是最大风险。”这是今年流传的，蔡文胜在“三点钟区块链”社群里的看法。他还曾公开表示，“我给自己定的目标是拥有一万个比特币。这个小目标现在快实现了。”
但拥抱区块链也给蔡文胜带来了麻烦。据媒体报道，今年2月，美链的代币BEC上线OKex平台进行交易，开盘一度暴涨超过4000%，市值因此也达到280亿美元，此后BEC被曝光存在重大漏洞引发抛售潮，BEC价值一度几乎为零，而蔡文胜和美图则被指有幕后庄家嫌疑。
对此蔡文胜曾在“火星财经”上否认称，BEC美链不是美图公司做的，也不是其个人做的。此外，交易所、美链方面此后也采取了相应的补救措施。
区块链“全家桶”：“裁判员”、“运动员”有共同投资方
区块链产业各个角色拥有共同的投资方，也是区块链及币圈的一大特点，不乏有人身兼“裁判员”、“运动员”等多重身份。
FCoin官网显示，丹华资本、节点资本、歌者资本、八维资本、时戳资本、比升资本、Zipper为其机构投资者。
梳理公开信息，其中作为FCoin创始人张健的歌者资本，参与跟投了区块链自媒体“一本区块链”；节点资本的杜均，还是金色财经的投资人，而金色财经也在此次被封的微信公众号之列。
此外，在FCoin平台上，除了比特币、以太币、USDT这些较大的项目之外，还有ZIP、ZIL、GU等币种。其中作为Zipper通证的ZIP，张健位列其官网的社区成员之一。在Guten的白皮书中，张健还位列社区委员会核心委员之一。
7月13日，FCoin公告宣布，按照注册制原则，当项目方完成FT的资金募集（募资金额不低于300万个FT），并且获得至少2家经FCoin认证的创业板保荐机构推荐后，即可提交创业板“FT交易区”上币申请。FCoin创业板保荐机构负责审核项目方白皮书及募资过程的真实性。记者发现，首批公布的保荐机构中，有FCoin的机构投资者节点资本、丹华资本等在列，而其中张健作为合伙人的歌者资本亦在名单中。
交易所“标配”平台币 互联网巨头闭口不谈“发币”
8月24日，银保监会、中央网信办、公安部、人民银行、市场监管总局联合发布了《关于防范以“虚拟货币”“区块链”名义进行非法集资的风险提示》（下称《提示》）。记者留意到，《提示》中指出，一些不法分子还以ICO、IFO、IEO等花样翻新的名目发行代币，或打着共享经济的旗号以IMO方式进行虚拟货币炒作，具有较强的隐蔽性和迷惑性。
有业内人士指出，其中IEO，Initial Exchange Offerings，即指以交易所为核心发行代币的模式。
据新京报记者梳理，目前多个交易所都有自家的“平台币”，如币安的BNB、OK的OKB、火币的HT等。与此前以筹资为目的的ICO不同，平台币一般只在发行它的交易所中流通使用，持有平台币通常可以享受到一些特殊的权利，如可以享受手续费打折，参与平台活动等，赠送、领取是获得平台币的方式之一。
币圈的造富神话成就了独有的财富权力榜，看准这波红利，迅雷、人人网、网易等国内互联网公司也相继进军“区块链”。一时间，其中不少互联网公司股价均出现过大涨。
其中，迅雷推出了“玩客云”，用户可通过购买“玩客云”来挖矿获得“玩客币”，股价最高涨幅超过170%。
除了上述互联网公司，互联网巨头阿里、腾讯也有布局区块链，并在供应链、电商等方面探索，但“不发币”的原则曾多次被提及。
今年两会期间，马化腾在接受记者采访时就表示，“我们不考虑说发个币等等，因为我觉得这是一个非常有风险的事情。但是区块链技术可以应用在很多领域”。
据媒体报道，马云也在近期中国国际智能产业博览会上表示，其本人并不支持比特币，但是相信区块链技术是解决数据安全、数据隐私的最好技术。
“区块链不是比特币，就像P2P不是互联网金融一样，我们一定要深刻认识到这些问题。”马云说。
国内几大互联网公司部分区块链布局情况
腾讯
注重区块链在金融、技术场景融合方面的布局。2017年12月19日，以腾讯区块链技术为底层打造的供应链金融服务平台“星贝云链”发布。
阿里巴巴
相继在金融、食品、医疗等领域布局区块链。2017年11月8日，阿里巴巴、蚂蚁金服集团与雄安新区签署战略合作协议，将承建数字雄安区块链实施平台。
百度
2017年首发国内基于区块链的ABS项目。2018年2月，百度金融区块链实验室推出区块链宠物莱茨狗。
京东
2017年6月8日，京东集团宣布成立“京东品质溯源防伪联盟”，联手生鲜和消费品领域品牌商，运用区块链技术搭建“京东区块链防伪追溯平台”。
360
2017年12月20日，360宣布成立360金融区块链研究中心。2018年2月14日，360手机助手推出区块链宠物“区块猫”的预约。
网易
2018年2月9日上线区块链产品“星球”。
小米
2018年3月15日，小米区块链宠物服务“加密兔”内测版首次上线。
迅雷
2017年，迅雷推出“玩客云”。
资料来源：据公开资料整理
本版采写/新京报记者 宓迪
(责任编辑：张明江)
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